Wie Sie Ihre Kontoauszüge für die Hypothekenbewilligung vorbereiten

Im April 2014 traten die Regeln der Financial Conduct Authority für die Überprüfung des Hypothekenmarktes in Kraft, die sicherstellen sollen, dass die Menschen nur eine Hypothek aufnehmen, die sie sich auch leisten können, und unverantwortliche Kreditvergabepraktiken verhindern sollen.

Die Regeln bedeuten, dass die Beantragung einer Hypothek länger dauern und komplizierter werden kann. Es könnte auch schwieriger werden, eine Hypothek bewilligt zu bekommen.

Laut Gary Festa, Executive Director bei der Vermögensverwaltungsfirma HFM Columbus, hängt die Bewilligung einer Hypothek jetzt vom Inhalt der Kontoauszüge ab. Die Kreditgeber verlangen bei der Beantragung eines Kredits die Kontoauszüge der letzten drei Monate.

Aber nach welchen Details wird gesucht?

Das erste, wonach die Kreditgeber suchen, sind Überziehungen in der jüngeren Vergangenheit (selbst wenn sie genehmigt wurden oder sich im Rahmen der vorher vereinbarten Grenzen bewegen). Es könnten auch Fragen zu Geburtstags-, Weihnachts- und Urlaubsausgaben auftauchen – das sind Anlässe, bei denen die Ausgaben üblicherweise steigen, und da kommen oft auch Kreditkarten ins Spiel.

Festa sagt: „Ein Kreditgeber wird saubere und vollständig abbezahlte Kreditkarten sehen wollen, die zum Kauf einer breiten Palette von Produkten und Dienstleistungen verwendet werden und nicht nur zum Essengehen oder für den Urlaub. Eine Karte mit einem hohen Verfügungsrahmen oder eine 0-Prozent-Karte, die Sie nur selten benutzen, könnte von einigen Kreditgebern als unnötiges Risiko angesehen werden. Nehmen Sie auf keinen Fall einen Zahltagskredit auf.“

Der Bereich der diskretionären Ausgaben ist für Kreditgeber von großem Interesse. Dazu gehören Zeitschriften- oder Zeitungsabonnements, Auslandsreisen, Hobby-Mitgliedschaften, Haustierversicherungen und Mitgliedschaften in Fitnessstudios.

„Manchmal können diese Ausgaben als allgemeine Lastschriften aufgeführt werden – überprüfen Sie also Ihre Kontoauszüge und stellen Sie sicher, dass alle unspezifischen Ausgaben mit einer Erläuterung versehen sind“, sagt Festa.

„Interessanterweise weiß ich, dass einige Kreditgeber eine Mitgliedschaft in einem Fitnessstudio mit Vorsicht behandeln – sie gehen davon aus, dass es sich um einen Posten handelt, den die Leute in schwierigen Zeiten nicht streichen werden. Es kann sich lohnen, in Ihrem Antrag zu vermerken, dass Sie bereit sind, sich davon zu trennen, wenn es dazu kommt.“

Reguläre Zahlungen auf ein anderes Konto können als ein Antragsteller angesehen werden, der ein separates Bankkonto führt. Am besten ist es, den Kreditgeber über dieses Konto zu informieren.

Es gibt auch einige Arten von Ausgaben, die Kreditgeber als diskretionär ansehen und die Antragsteller nicht tätigen dürfen, z. B. bestimmte Formen von Versicherungen oder Einzahlungen in eine Rentenversicherung.

„Sie sollten Einzahlungen in eine Rentenversicherung für die drei Monate vor der Antragstellung zurückstellen“, empfiehlt Festa.

„Viele Kreditgeber ziehen dies von ihrem Erschwinglichkeitskriterium ab, obwohl es sich um einen freiwilligen Beitrag handelt.

„Hohe Ausgaben in einigen Bereichen – zum Beispiel beim Einkaufen und im Urlaub – können durch die Zusage, die Ausgaben entsprechend den neuen Umständen zu reduzieren, gemildert werden, wenn der Antrag genehmigt wird.

„Angenommen, Sie haben vor Ihrem Antrag regelmäßig Städtereisen in Europa unternommen“, sagt Festa.

„Mit Ihrer neuen Hypothek verbringen Sie vielleicht das eine oder andere Wochenende in Cornwall oder Brighton. Vielleicht haben Sie bisher bei Waitrose und M&S eingekauft, wollen aber bei Lidl und Aldi einkaufen, wenn Sie in Ihre neue Wohnung ziehen. Ohne eine Erklärung, dass Sie weniger einkaufen wollen, wird ein Kreditgeber davon ausgehen, dass Ihre bisherigen Ausgaben in diesen Bereichen die Norm sind, und das könnte Sie teuer zu stehen kommen.

„Ein Kreditgeber wird auch auf „lasterhafte“ Ausgaben achten. Diese reichen von Alkohol und Tabak unter der Woche bis hin zu Clubbesuchen am Wochenende. Hohe „lasterhafte“ Ausgaben könnten als Anzeichen dafür gewertet werden, dass es einem Antragsteller an finanzieller Disziplin mangelt. Ein häufiges Anzeichen ist eine Reihe von Bargeldabhebungen, die in derselben Nacht stattfinden. Dies wird als Beweis dafür gewertet, dass ein Antragsteller unverantwortlich viel Geld ausgeben kann, wenn er vermutlich unter Einfluss steht.“

Solche Ausgaben werden in einem besonders schlechten Licht gesehen, wenn ein Antragsteller im selben Zeitraum keine Rechnungen bezahlt hat oder einen Überziehungskredit in Anspruch genommen hat.

Wenn Ihre Kontoauszüge hohe Ausgaben in einer Kneipe in einem einzigen Monat ausweisen – und dies auf ein einmaliges Ereignis zurückzuführen ist -, fügen Sie Ihrem Antrag einen Vermerk bei, in dem Sie erklären, warum dies so ist. Stellen Sie dem das Fehlen vergleichbarer Ausgaben in anderen Monaten gegenüber und fordern Sie den Kreditgeber auf, die Ausgaben über den Dreimonatszeitraum zu „mitteln“.

Glücksspiele und Wetten fallen ebenfalls in diese Kategorie – und solche Ausgaben werden schlecht bewertet.

„Selbst wenn Sie ’nur‘ 10 Pfund pro Monat für Wetten ausgeben, sendet das die schlechtesten Signale aus“, sagt Festa.

„Ich habe schon den einen oder anderen getroffen, der dachte, dass seine Glücksspielgewinne von einem Kreditgeber positiv bewertet werden – aber selbst eine völlig makellose Gewinnbilanz deutet auf einen Mangel an Selbstkontrolle hin.“

Es ist auch wichtig zu wissen, dass Kreditgeber „Plausibilitätsindikatoren“ verwenden; Barometer, die auf Projektionen durchschnittlicher oder typischer Ausgaben im ganzen Land beruhen und dazu dienen, die Angemessenheit bestimmter Ausgaben zu beurteilen. Viele Kreditgeber verwenden die vom Office of National Statistics (ONS) veröffentlichten Statistiken über durchschnittliche Ausgabengewohnheiten als „Plausibilitätsindikatoren“; sie suchen nach Fällen, in denen die Ausgaben in einem bestimmten Bereich unter oder über dem Durchschnitt liegen, und wollen wissen, warum das so ist.

„Es ist daher sinnvoll, sich mit den ONS-Zahlen vertraut zu machen – und diese mit Ihren eigenen Ausgaben zu vergleichen. Wenn Ihre monatlichen Ausgaben für Strom niedriger oder höher sind als der nationale Durchschnitt, fügen Sie eine Notiz hinzu, die erklärt, warum.“