Was sind Versicherungszusätze?

Ein Versicherungszusatz ist eine Ergänzung zu einer Schaden- und Unfallversicherungspolice. Er kann die Deckung der Police ergänzen, aufheben oder ändern.

Erfahren Sie mehr über Versicherungszusätze und ihre Funktionsweise.

Was ist ein Versicherungszusatz?

In der Schaden- und Unfallversicherung ist ein Nachtrag ein Dokument, das einem Versicherungsvertrag beigefügt wird und die Police ändert. Ein Nachtrag kann eigene Grenzwerte und eine eigene Selbstbeteiligung enthalten. In der Lebens- und Krankenversicherung wird ein Nachtrag als Zusatz (Rider) bezeichnet.

Ein Nachtrag kann bei der Ausstellung der Police, während der Vertragslaufzeit oder bei der Erneuerung Ihrer Police hinzugefügt werden. Er kann Ihre Versicherungskosten erhöhen oder senken, je nachdem, welche Änderungen an der Police vorgenommen werden.

• Alternativer Name: Rider

Wie ein Versicherungszusatz funktioniert

Ein Zusatz dient in der Regel einem oder mehreren der folgenden Zwecke:

• Aufhebung der Deckung: Viele Zusätze dienen als Ausschlüsse, die den Versicherungsschutz für bestimmte Arten von Forderungen ausschließen. Ein Beispiel dafür ist ein Zusatz zu einer allgemeinen Haftpflichtversicherung, der Personen- oder Sachschäden ausschließt, die sich aus einer Asbestexposition ergeben.
• Hinzufügen von Versicherungsschutz: Zusatzversicherungen werden häufig verwendet, um eine Deckung hinzuzufügen, die nicht in der Basispolice enthalten ist. Ein Beispiel dafür ist ein freiwilliger Zusatz zur Entschädigung, der gegen eine zusätzliche Prämie zu einer Standard-Arbeiterunfallversicherung hinzugefügt werden kann. Mit diesem Zusatz werden die Entschädigungsleistungen auf Arbeitnehmer ausgedehnt, die nicht unter die staatlichen Entschädigungsgesetze für Arbeitnehmer fallen.
• Änderung des Versicherungsschutzes: Einige Zusatzklauseln ändern den Umfang des Versicherungsschutzes, anstatt ihn zu erweitern oder aufzuheben. So kann beispielsweise eine Margenklausel in eine gewerbliche Sachversicherung aufgenommen werden, die ein pauschales Limit enthält. Wenn diese Klausel enthalten ist, kann der Betrag, den Sie für einen Schaden an einem einzigen Ort erhalten, geringer sein als das Pauschallimit.
• Redaktionelle Änderungen: Manche Zusätze verdeutlichen die Absicht einer Police, ohne den Versicherungsschutz zu ändern. Zum Beispiel lässt ein Versicherer versehentlich ein Wort in einem neu herausgegebenen Versicherungsformular aus. Der Versicherer korrigiert den Fehler in einem Nachtrag, der das fehlende Wort hinzufügt.
• Administrative Änderungen: Vermerke können zu administrativen Zwecken hinzugefügt werden, z. B. um die Postanschrift des Versicherers zu ändern oder den Namen des Versicherungsnehmers zu aktualisieren.

Arten von Versicherungsvermerken

Versicherungsvermerke können standardisiert oder nicht standardisiert und freiwillig oder obligatorisch sein.

Standard oder nicht standardisiert

Viele in der Versicherungsbranche verwendete Vermerke sind standardisiert. Standardvermerke werden von Versicherungsberatungsorganisationen wie dem Insurance Services Office (ISO) oder der American Association of Insurance Services (AAIS) ausgearbeitet und veröffentlicht.

Versicherer können diese Vermerke verwenden, wenn sie ein Abonnement beim Herausgeber erworben haben. Standardvermerke sind auf dem Markt weit verbreitet. Viele von ihnen sind von Gerichten analysiert worden, so dass die Versicherer vorhersagen können, wie sie in künftigen Rechtsstreitigkeiten wahrscheinlich ausgelegt werden. Aus diesem Grund können Standardvermerke für Versicherer weniger riskant sein als von ihnen selbst entworfene Vermerke.

Nicht standardisierte Vermerke werden von Versicherern entworfen. Ein Versicherer kann einen Vermerk entwerfen, um einen Zweck zu erreichen, für den es keinen Standardvermerk gibt. Die Versicherer erstellen auch Vermerke, um sich einen Wettbewerbsvorteil zu verschaffen. Viele Versicherer bieten beispielsweise einen „Erweiterungs“-Vermerk an, der an eine allgemeine Haftpflicht- oder gewerbliche Kfz-Versicherung angehängt werden kann. Oft handelt es sich bei den von den Versicherern erstellten Vermerken einfach um Variationen von Standardvermerken. Der Versicherer verwendet einen ISO-Vermerk als Vorlage und ändert dann den Wortlaut nach eigenem Ermessen.

Obligatorisch oder freiwillig

Einige Vermerke werden einer Police auf Wunsch des Versicherten oder des Versicherers freiwillig beigefügt. Ein Beispiel dafür ist ein Zusatz zur Alkoholversicherung, der auf Wunsch des Versicherungsnehmers zu einer allgemeinen Haftpflichtversicherung hinzugefügt wird. Die Alkohol-Haftpflichtversicherung schützt Unternehmen, die Alkohol verkaufen, im Falle eines Schadens, der durch Alkoholkonsum verursacht wurde.

Andere Vermerke werden vom Versicherer gewählt. So fügt ein Versicherer der Haftpflichtpolice eines Versicherungsnehmers einen Asbestausschluß hinzu, um die Zahlung von asbestbedingten Ansprüchen zu vermeiden.

Einige Zusätze sind durch staatliche Gesetze vorgeschrieben. So haben viele Staaten einen Zusatz verfasst, der die in einer Standard-Haftpflichtversicherung enthaltene Kündigungsbedingung ändert. Dieser Zusatz kann die Möglichkeit des Versicherers einschränken, eine Police zu kündigen. Er kann den Versicherer auch dazu verpflichten, den Versicherten 45 oder 60 Tage im Voraus über eine bevorstehende Kündigung zu benachrichtigen, anstatt 30 Tage, wie in der Standardpolice angegeben.

Einige Zusätze sind eher durch ISO-Vorschriften als durch staatliches Recht vorgeschrieben. Die Zeichnungsregeln der ISO können einen bestimmten Zusatz für alle Policen vorschreiben, die eine bestimmte Art von Deckung bieten. So schreibt die ISO beispielsweise vor, dass alle allgemeinen Haftpflichtpolicen mit einem Ausschluss der Kernenergiehaftung versehen werden müssen. Dieser Vermerk schließt die Deckung von Verlusten aus einem nuklearen Vorfall aus.

Andere Vermerke sind für Policen erforderlich, die bestimmte Arten von Tätigkeiten abdecken. Wenn zum Beispiel ein Architektur- oder Ingenieurbüro im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung versichert ist, muss die Police einen Ausschluss der Berufshaftpflicht enthalten. Das Unternehmen muss eine separate Berufshaftpflichtpolice abschließen, wenn es diese Deckung wünscht.