O refinanciamento da sua hipoteca para consolidar uma boa dívida?
Se tiver muitas dívidas com juros altos para pagar todos os meses, os custos podem rapidamente tornar-se avassaladores. Para alguns, o melhor caminho para sair desta situação é a consolidação da dívida.
A consolidação de dívidas implica pagar todas as suas dívidas de juros altos com uma poupança no pagamento de juros baixos.
Nas taxas hipotecárias baixas de hoje, uma consolidação de dívida refinancia ou um empréstimo imobiliário pode ser uma ótima maneira de poupar dinheiro.
Mas é importante entender o que está envolvido nestas estratégias – os benefícios, bem como as potenciais armadilhas. Garantir uma dívida com juros altos contra a sua casa pode ser arriscado, portanto pesar todos os prós e contras antes de decidir.
Verifique suas opções de refinanciamento (26 de março de 2021)
Neste artigo (Pular para…)
- Como funciona a consolidação de dívidas
- O que é um refinanciamento de consolidação de dívidas?
- Outras opções de empréstimos de consolidação de dívidas
- Pros e contras de uma hipoteca de consolidação de dívidas
- Os seus próximos passos
Como funciona a consolidação de dívidas
A consolidação de dívidas destina-se a tornar o pagamento das suas dívidas mais acessível numa base mês a mês. Mas como é que funciona?
John Sweeney, chefe de gestão de riqueza e ativos da Figura, explica: “O objetivo é pagar dívidas com juros mais altos com uma fonte de empréstimos a juros mais baixos. E geralmente é um bom conselho pagar o mínimo possível de juros sobre a dívida que você possui”
Dívida com juros altos normalmente vem de fontes de empréstimo sem garantia, como cartões de crédito e empréstimos pessoais. “Sem garantia” significa que o credor não tem nenhuma garantia para recuperar as perdas se você não pagar a dívida. (Ao contrário de uma hipoteca, que é “garantida” pela sua casa.)
É fácil entrar por cima da sua cabeça com múltiplos pagamentos de juros altos que vão para várias financiadoras a cada mês.
Consolidar sua dívida rolando seus saldos pendentes em uma hipoteca com juros mais baixos pode simplificar as coisas e economizar muito dinheiro.
“A consolidação da dívida vale a pena buscar se você tem renda estável e previsível e quer fazer seus pagamentos mensais mais acessíveis”, diz Michael Bovee, especialista em dívidas e co-fundador da Resolve.
O que é um refinanciamento da consolidação da dívida?
O objectivo de qualquer estratégia de consolidação da dívida é reduzir os seus custos mensais. E, Sweeney aponta, a fonte de dinheiro de mais baixo custo para a maioria dos proprietários de casas é a sua hipoteca primária.
Nos hipotecas baixas de hoje, você poderia pagar dívidas de cartão de crédito com uma taxa percentual anual de 18-25%, usando um empréstimo hipotecário com juros de sub-4%.
Então, como é que funciona?
Proprietários que queiram consolidar dívidas usam frequentemente um refinanciamento de cashout. Isto envolve a contracção de um novo empréstimo à habitação com um valor superior ao seu saldo de hipoteca actual. O valor do empréstimo ‘extra’ é levantado no fechamento.
Você usa os fundos de resgate para pagar a dívida existente com juros altos, deixando você com uma dívida restante para pagar: sua hipoteca. Desta forma, você está efetivamente pagando dívidas caras, sem garantia através de um empréstimo hipotecário com juros mais baixos.
Funds de um refinanciamento do cash-out também pode ser usado para pagar outras obrigações principais, como empréstimos estudantis ou contas médicas.
Mas se o seu objectivo é tornar-se mais rapidamente livre de dívidas, então as dívidas com juros mais elevados devem ter prioridade. O dinheiro que você economiza pode mais tarde ser aplicado para pagar para baixo o principal em dívidas com juros mais baixos como empréstimos de estudante.
E há um benefício adicional. As taxas de juros do mortgage de hoje estão perto dos mínimos históricos. Assim há uma boa chance você pode abaixar sua taxa atual do mortgage e conservar no interesse do empréstimo home do empréstimo aswell como o interesse em suas outras dívidas.
Cutem em mente que o refinanciamento resulta em custos de fechamento, assim como a sua hipoteca original fez. Estes frequentemente totalizam 2-5% do valor do novo empréstimo – então procure por uma taxa de juros suficientemente baixa para que você seja capaz de torecoup o custo inicial enquanto economiza em seus pagamentos de juros externos.
Verifique suas taxas de refinanciamento de cashout (26 de março de 2021)
Requisitos de refinanciamento de consolidação de débito
Se você quiser consolidar o débito usando um refinanciamento de hipoteca, você tem que se qualificar para o novo empréstimo. Os requisitos variam dependendo do seu tipo de empréstimo atual e do tipo de refinanciamento de saque a que você se candidata.
Primeiro, você precisa de capital próprio suficiente para pagar as dívidas existentes.
Precisa, normalmente, de mais de 20% de capital próprio para se qualificar para uma hipoteca de consolidação de dívida. Isso é porque a maioria das financiadoras quer que você deixe pelo menos 20% do seu capital próprio em casa, quando usar um refinanciamento de cashout.
Por exemplo, é necessário 30-40% de capital próprio para obter 10-20% em dinheiro.
Terá também de cumprir os requisitos de pontuação mínima de crédito. Um refinanciamento de saque convencional – o tipo mais comum – requer uma pontuação de crédito de pelo menos 620.
FHA também tem um programa de refinanciamento de saque, que permite uma pontuação FICO mais baixa de 600. Mas esteja ciente de que contrair um novo empréstimo FHA significa que você pagará o prêmio do seguro hipotecário (MIP), incluindo tanto uma taxa inicial como uma taxa mensal de seguro hipotecário. Isto irá aumentar o custo total do seu novo empréstimo e comer na sua margem de poupança.
Para veteranos qualificados e membros do serviço, outra opção é consolidar a dívida através do refinanciamento VA cash-out.
Não parecido com outros programas de resgate, o empréstimo VA cash-out permite-lhe refinanciar 100% do valor da sua casa. Os veteranos podem qualificar-se mesmo que não tenham capital suficiente para um empréstimo de levantamentos convencional.
Verifique a sua elegibilidade de refinanciamento de levantamento (26 de Março de 2021)
Outras opções de empréstimo de consolidação de dívida
Uma forma diferente de entrar no capital próprio da sua casa e pagar a dívida é com um empréstimo de capital próprio ou linha de crédito de capital próprio (HELOC).
Uma HELOC funciona como uma linha de crédito rotativo com uma taxa de juros ajustável (muitas vezes baseada na taxa principal), mais uma margem. É como um cartão de crédito garantido contra a sua casa – você pede emprestado apenas o que precisa no momento em que precisa, e começa o reembolso apenas quando há um saldo em dívida.
Com um empréstimo de homeequity de taxa fixa, você recebe uma quantia fixa no fechamento que você pode usar para pagar suas dívidas.
Bambos HELOCs e empréstimos de homeequity podem cobrar custos de fechamento e/ou taxas de originação.
“Um HELOC é uma grande opção se a sua hipoteca primária já estiver a uma taxa competitiva ou se você não puder se qualificar para uma nova hipoteca atualmente”, diz Sweeney.
Em outras palavras, se não for um bom momento para você refinanciar, os HELOCs e os empréstimos para aquisição de casa oferecem outro caminho para obter juros mais baixos, garantindo as suas dívidas contra a sua casa.
Empréstimos pessoais (“empréstimos de consolidação de dívida”)
Um empréstimo de consolidação de dívida funciona de forma diferente de um refinanciamento de consolidação de dívida.
“É normalmente um empréstimo pessoal sem garantia, com condições de pagamento fixas, usado para pagar dívidas com juros altos”, explica Bovee.
“Sua taxa de juros sobre este empréstimo provavelmente será significativamente menor do que os cartões de crédito irão cobrar. Mas provavelmente não é tão baixa quanto um refinanciamento de consolidação de dívida ou HELOC seria”, ele observa.
Acima acrescenta que uma consolidação de dívida de empréstimo pessoal é uma opção melhor se você não possuir uma casa ou não tiver capital suficiente em sua casa para pedir emprestado contra.
Pros e cons de uma hipoteca de consolidação de dívida
A consolidação de dívida pode ser uma maneira inteligente de sair da dívida mais rapidamente. Mas se você escorregar depois de tomar uma hipoteca, os riscos potenciais são elevados.
Benefícios
O benefício óbvio de um refinanciamento da debtconsolidação é que você economizará dinheiro baixando a taxa de juros sobre suas dívidas pendentes. Isto pode poupar-lhe uma enorme quantidade de dinheiro a longo prazo.
“Digamos que você tinha quatro ou cinco cartões de crédito com taxas de juros na faixa de 18 a 25% que estão no seu limite de crédito ou perto dele”, diz Bruce Ailion, corretor de imóveis e advogado imobiliário. “Suponha que você também esteja fazendo pagamentos mínimos mensais. Não só é provável que você nunca pague esses pagamentos. Você também pagará muito em juros”
Agora imagine que você consolidasse todas essas dívidas em um empréstimo com uma taxa percentual anual abaixo de 4%.
“Você economizaria muito dinheiro”. Na verdade, as economias que você vai colher ao pagar menos juros poderiam ser aplicadas para o principal. Isso significa que você pode pagar a dívida doentio mais rápido”, acrescenta Ailion.
Consolidar a sua dívida também pode melhorar a sua pontuação de crédito. Isso ajuda diminuindo seu “índice de utilização de crédito”, que é a porcentagem do seu limite total de crédito que você está usando a qualquer momento.
Em geral, quanto menor for o seu rácio de utilização, melhor será a sua pontuação FICO.
Drawbacks
Pagar cartões de crédito de alto juro com um refinanciamento hipotecário de baixa taxa pode soar como um no-brainer. Mas há algumas armadilhas muito reais a ter em conta.
As estratégias de consolidação de dívidas têm uma elevada taxa de falhas. E os especialistas em crédito dizem que muitos que usam o capital de casa para pagar os cartões de crédito vão voltar a usar os seus cartões – até que estejam em pior forma do que quando começaram.
Remmbrar: “Ao contrário do cartão de crédito sem garantia ou dívida de empréstimo pessoal, a dívida hipotecária é garantida”, adverte Ailion.
>
“Isso significa que você está a completar o seu capital como garantia para o dinheiro que pediu emprestado. Se você acontecer de inadimplência e declarar bancarrota, as dívidas que eram anteriormente reembolsáveis são garantidas pelo seu patrimônio”, adverte Ailion. Eles poderiam enfrentar a execução da hipoteca e, inevitavelmente, perder a sua casa.
Também é importante lembrar que o refinanciamento de uma hipoteca envolve a redefinição do prazo do seu empréstimo. Se você estava 10 anos em uma hipoteca de 30 anos no momento do refinanciamento, o seu prazo restante seria redefinido de 20 para 30 anos.
Isso significa que você pagará juros por um período de tempo prolongado. Assim, apesar das poupanças a curto prazo na sua dívida a juros mais elevados, você pode acabar por pagar mais quando tudo estiver dito e feito.
Overtudo, um refinanciamento da dívida consolidada pode ser uma forma inteligente de pagar as dívidas a uma taxa de juros muito mais baixa. Mas requer um alto nível de disciplina ao fazer pagamentos para evitar consequências negativas.
Rembro, você ainda deve o dinheiro
Com qualquer tipo de empréstimo de consolidação de débito, o mutuário deve ter cautela e ser extremamente disciplinado com o pagamento. Isso é especialmente verdade com hipotecas ou empréstimos garantidos por home equity, o que pode colocar sua casa em risco se você não for capaz de fazer pagamentos.
Mutuários às vezes entram em problemas porque quando a dívida é consolidada, as suas linhas de crédito de empréstimo são normalmente liberadas. É possível carregar essas linhas ao máximo e ficar com problemas de dívidas novamente.
Lembrar, a consolidação não significa que as suas dívidas tenham sido “liquidadas”. Eles estão apenas reestruturados para serem mais manejáveis. O verdadeiro objectivo é ser livre de dívidas; um refinanciamento ou empréstimo é apenas um meio para esse fim.
A consolidação de dívidas pode ser o caminho mais fácil para a liberdade de endividamento para mutuários cuidadosos. Mas você precisa estar ciente das potenciais armadilhas de antemão, a fim de evitá-las e pagar a dívida com sucesso.
- Semana de ajuda para ter os gastos sob controle
- Faça um pagamento superior ao mínimo nos cartões de crédito
- Considere transferências de juros zero ou empréstimos pessoais como alternativas
Comece comparando as taxas de financiamento hipotecário de alguns financiadores para saber quanto você pode economizar pagando suas dívidas a uma taxa de juros mais baixa.
Verifique a sua nova taxa (26 de Março de 2021)