Condições de pesquisa dos financiadores.
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Existem muitos recursos online onde os compradores de hipotecas reversíveis podem encontrar opiniões de consumidores para as financiadoras, como o Better Business Bureau, mas pode ser benéfico procurar um pouco mais fundo do que isso. Os credores de hipoteca reversa terão quaisquer medidas regulamentares tomadas contra eles desde pelo menos 2012 listadas no NMLS Consumer Access (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry).
As financiadoras são obrigadas a anunciar o seu número NMLS nos seus websites, e estes podem ser encontrados frequentemente na parte inferior das suas páginas web ou nas suas páginas de contacto. Basta encontrar este número e inseri-lo no campo de busca no website NMLS com link acima e optar por filtrar seus resultados por empresa. Você receberá uma lista detalhada dos estados onde um credor está licenciado para fazer negócios e quaisquer violações de regulamentos que ameaçaram colocá-los em tribunal durante os últimos sete anos ou mais. Esteja ciente de que a maioria dos financiadores tem pelo menos uma violação regulatória em seu passado recente, portanto é uma boa idéia analisar a natureza de quaisquer violações que você veja no NMLS antes de demitir um financiador.
Iniciar ofertas de fielding.
Porque seus verdadeiros custos e taxas com qualquer financiador não estarão disponíveis até que o processo formal de aplicação seja iniciado, é melhor fazer o máximo de trabalho de casa sobre os financiadores de forma antecipada. Quando você falar com os representantes licenciados de um credor, certifique-se e peça informações específicas sobre seus custos e taxas.
Obter informações exatas sobre taxas de originação pode ser difícil se o credor ainda não souber exatamente o que você está procurando e que tipo de propriedade você tem, mas os credores devem ser capazes de lhe dar pelo menos uma idéia de quais taxas de originação eles provavelmente exigirão e quaisquer outras que eles normalmente não exigem. Você também deve perguntar sobre as taxas de serviço, uma vez que estes custos são normalmente enrolados no valor total do seu empréstimo e irão acumular juros. Alguns emprestadores podem não cobrar uma taxa de serviço ou podem oferecer descontos para eles.
Comparação de Compras com Serviços de Referência
Se você achar o processo de comparação de compras muito demorado ou muito desafiador tecnologicamente, um serviço de referência de hipoteca reversa pode ser uma boa opção. Muitos serviços de referência conectam compradores com corretores que são empreiteiros licenciados para emprestadores específicos, embora alguns serviços de referência possam funcionar com os próprios emprestadores.
Caring.com é atualmente uma filial de algumas empresas de referência HECM respeitáveis que também oferecem soluções para idosos fora do processo de compra HECM, tais como gestão de venda de casa, encontrar benefícios de aposentadoria ou fornecer assistência para as pessoas que estão se mudando para uma nova casa. Elderlife Financial é um desses serviços de referência HECM que também oferece produtos financeiros próprios, fornecendo empréstimos-ponte para idosos que estão à espera que a sua casa seja vendida para que eles possam se mudar para uma comunidade de aposentados ou instalações de vida sénior. Outra grande opção é Paragon Home Resources que, além de ajudá-lo a encontrar uma hipoteca reversa, também pode ajudá-lo a vender sua casa rapidamente, gerenciando todo o processo desde a lista até o fechamento.
Tips for Caregivers
>Para cuidadores com qualquer grau de controle ou entrada no que diz respeito às finanças de seus entes queridos, apoiar alguém em sua decisão de considerar uma hipoteca reversa apresenta um conjunto específico de desafios. Os pontos seguintes demonstram o que os cuidadores podem esperar deste processo e oferecem alguma orientação sobre como se preparar e navegar na experiência de compra da hipoteca reversa a partir de uma posição de apoio.
Fale com os seus entes queridos sobre os seus bens.
Conheça o valor de mercado justo da casa dos seus entes queridos.
O valor de mercado justo é um dos principais critérios nos quais os credores irão basear as suas estimativas de empréstimo hipotecário reverso para o seu amigo ou pai, por isso esta é uma informação vital a ter durante o processo de compra de comparação. Após um pedido de hipoteca reversa ser iniciado, as financiadoras têm uma avaliação formal feita para um imóvel para obter uma imagem mais precisa do seu valor. O valor real avaliado da casa provavelmente será um pouco diferente da avaliação anual do IRS do valor da casa, mas ter em mãos a declaração mais recente do imposto de propriedade do seu amigo ou pai irá ajudá-lo a obter as suas estimativas mais precisas das financiadoras antes de iniciar o processo de aplicação.
Descubra quanto é devido sobre a hipoteca da casa.
Esta é outra peça chave de informação que as financiadoras irão pedir quando você solicitar uma estimativa de orçamento. Se o seu ente querido não tem certeza do quanto ainda deve, o valor pode ser determinado de duas maneiras simples: Você pode pedir que seu amigo ou pai contate o emprestador deles ou você pode encontrar esta informação no seu relatório de crédito mais recente. Em qualquer caso, encomendar um relatório de crédito é sempre uma boa ideia ao considerar assumir uma nova obrigação de dívida. O governo federal fornece um relatório de crédito gratuito por ano para todos os americanos, portanto, antes de comprar um relatório de uma das muitas empresas que os oferecem por uma taxa, descubra se o seu ente querido já recebeu o relatório gratuito para o ano.
Confirme a idade do mutuário mais jovem.
Para obter uma estimativa para uma hipoteca reversa, você precisará saber a idade exata do seu ente querido. A idade desempenha um papel na determinação do montante em que os mutuários de capital próprio serão capazes de recorrer, e a idade mínima de qualificação para candidatos à hipoteca reversa é 62 anos. Os cônjuges têm a opção de co-mutuarem uma hipoteca reversa, e nestes casos, a idade da pessoa mais jovem no contrato será um dos principais critérios que determina o valor do empréstimo do seu amigo ou pai.
Findir todas as fontes de renda aplicáveis.
A lista de fontes de renda que será considerada por um credor de hipoteca reversa pode ser mais longa do que você esperaria. Antes de começar a solicitar este tipo de empréstimo, é melhor explorar todas as fontes de rendimento do seu amigo ou pai em detalhe para determinar se eles recebem algum dos seguintes.
- Renda de emprego no seu W-2s
- Renda de cônjuge ou pessoas que vivem com você que não estão co-mutuando
- Renda de emprego em tempo parcial
- Renda de emprego em tempo integral e bônus
- Renda de emprego sazonal
- Self.rendimentos do trabalho
- Rendimentos de empresas familiares
- Insuficiência
- Benefícios de reforma e Segurança Social
- Remuneração do trabalhador
- Anuidades, juros, dividendos e rendimentos de confiança
- Rendimento de aluguer
- Rendimento baseado na Comissão
- Subsídios à habitação do empregador
- Assistência pública
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Se o seu ente querido recebe assistência pública através da Medicaid, fale com um conselheiro HUD local sobre como obter um empréstimo hipotecário invertido pode afectar os seus rendimentos.
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Conheça o montante total da dívida dos seus entes queridos.
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As dívidas pendentes e o histórico de crédito figuram nas decisões dos credores da hipoteca reversa sobre se devem oferecer financiamento e quanto eles podem oferecer. Falar sobre dívidas pode ser difícil, mas é necessário ter em conta o provável rácio dívida/rendimento dos seus entes queridos e qualquer histórico de crédito depreciativo que eles possam ter. Empréstimos hipotecários reversos não estão disponíveis para indivíduos que têm dívida federal existente até que essa obrigação seja paga. Qualquer hipoteca contra a casa de seu amigo ou pais também precisará ser um tópico de discussão, pois os credores podem exigir que estes sejam reembolsados de qualquer empréstimo que seu ente querido seja elegível para receber. Programas públicos que fornecem empréstimos para financiar melhorias da casa, tais como HERO e PACE, também são exigidos a ser pagos a partir dos rendimentos do empréstimo hipotecário reverso como uma condição do contrato.
Ask para ser incluído.
Em alguns casos, pode ser uma boa ideia acompanhar o seu amigo ou pai em reuniões com financiadores e conselheiros financeiros. A maioria das financiadoras de hipoteca reversa incluirá a família e amigos em reuniões a mando do requerente, então considere perguntar ao seu ente querido se eles gostariam que você se envolvesse em conversas com as financiadoras e descobrir se você pode sentar-se em sessões de aconselhamento também. As sessões de aconselhamento da HUD e aconselhamento com consultores financeiros podem apresentar uma quantidade desafiadora de informação, mas estas sessões são vitais para garantir que os mutuários e os cuidadores entendam no que se estão a meter quando fazem compras para uma hipoteca reversa.
Localize todos os documentos relevantes.
A seguir está uma lista dos documentos que seu amigo ou pai precisará apresentar durante o processo de pedido de hipoteca reversa. Vem até nós por cortesia da Casey Chisholm que escreve para o nosso melhor credor de 2021, One Reverse Mortgage.
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Fale sobre esquemas de hipoteca reversa.
As hipotecas inversas tradicionais HECM são fortemente regulamentadas pela FHA, ainda há muitos indivíduos empreendedores que encontram formas de tirar proveito, ou roubar os idosos usando falsas promessas em relação a produtos como hipotecas inversas. Discutir o que procurar pode proteger o seu ente querido deste tipo de exploração.
O FBI afirma que “são oferecidas gratuitamente aos idosos vítimas casas, oportunidades de investimento e assistência de execução hipotecária ou de refinanciamento”, e que também são alvo de esquemas que envolvem compradores de imóveis de palha. Se você ou seu ente querido são oferecidos ou solicitados a adquirir uma hipoteca reversa como uma oportunidade para atrasar os pagamentos da Previdência Social, comprar uma propriedade de baixo custo sem dinheiro para baixo ou financiar reparos da casa, ou se você é oferecido renda gratuita sem risco adquirindo uma hipoteca reversa, isto deve colocá-lo em sua guarda.
As seguintes são táticas que podem ajudá-lo a proteger-se e aos seus entes queridos contra fraudes de hipoteca reversa.
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- Sempre o seu próprio HUD aprovado conselheiro de hipoteca reversa
- Não responda a anúncios ou ofertas não solicitadas
- Desconfie de alguém que menospreze os riscos e obrigações de uma reversão
- Não assine nada que você não entenda completamente
- Não aceite pagamentos ou um título de uma casa que você não comprou
- Certifique-se de que você e seu ente querido assistem ao fechamento do empréstimo
- Certifique-se de que seu ente querido receba os pagamentos pessoalmente
- Encontre informações sobre financiadores usando o Better Business Bureau e o NMLS
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Ofereça ajuda e suporte com ferramentas tecnológicas.
O processo de aplicação e encerramento de uma hipoteca reversa pode levar muito mais tempo do que deveria se os mutuários não estiverem tecnologicamente inclinados. Se os documentos devem ser transmitidos e assinados usando correio de caracol ou um mutuário não está familiarizado com o e-mail e outras aplicações que os credores costumam usar, isto pode jogar uma chave inglesa no processo e atrasar os pagamentos da hipoteca reversa. Também pode tornar a comparação de compras uma perspectiva muito mais difícil e demorada.
Para ajudar o seu amigo ou pai a encontrar o melhor emprestador para eles e receber seus rendimentos de hipoteca reversa com a menor dificuldade possível, considere preparar-se para fornecer qualquer suporte técnico que eles possam precisar, e certifique-se de que eles sabem que você está lá para eles naquela frente.
Finding Reverse Mortgages for Low-Income Seniors
Há uma opção de hipoteca reversa para idosos de baixa a moderada renda chamada de hipoteca reversa de propósito único. Estas custam menos do que uma hipoteca reversa tradicional porque fornecem adiantamentos sobre quantias menores do capital próprio de um proprietário e vêm com menos e mais baixas taxas. Os empréstimos de finalidade única só são fornecidos para despesas únicas e cruciais que são pré-aprovadas pelos mutuantes, como pagamentos de impostos sobre a propriedade ou reparos emergenciais da casa. Os empréstimos para fins únicos não são estruturados ou segurados pela FHA como um HECM tradicional; em vez disso, estão disponíveis em organizações sem fins lucrativos, cooperativas de crédito e algumas instituições governamentais estatais e locais que determinam as suas estruturas e custos.
É importante notar que embora a Segurança Social e o Medicare não sejam afetados por um empréstimo hipotecário reverso, programas governamentais baseados em necessidades como Medicaid e Renda de Segurança Suplementar (SSI) podem ser afetados pelo novo ativo que um empréstimo representa.
Custos e taxas de hipotecas reversas de uso único
Como os HECMs tradicionais, o reembolso de uma hipoteca reversível de uso único não é feito mensalmente, mas acontece quando o proprietário vende a casa, se muda ou falece. Este tipo de hipoteca reversa é menos caro do que um HECM e bate menos do patrimônio líquido do proprietário do que outras opções de hipoteca reversa.
Algumas entidades financiadoras fornecem estes empréstimos com estruturas de taxas de juros “simples” em vez das tradicionais estruturas de taxas de juros “compostas”, o que significa que alguns mutuários de hipoteca reversa com um único objectivo não são obrigados a pagar juros sobre os seus juros. As taxas de juros também são provavelmente mais baixas do que aquelas que vêm com outros empréstimos reversíveis. As reversões de uma única finalidade normalmente não requerem taxas de originação, taxas de seguro hipotecário ou prémios, e oferecem taxas de serviço baixas ou nulas.
Encontrar uma Hipoteca Reversa de Propósito Único
Localizar esses produtos pode ser difícil, pois eles são anunciados sob uma variedade de nomes, tais como programas de diferimento de impostos de propriedade e empréstimos de pagamento diferido. Além disso, uma variedade de diferentes organizações e instituições oferecem empréstimos para uma única finalidade, por isso pode ser difícil localizar onde procurar por emprestadores. A Comissão Federal de Comércio recomenda que as pessoas interessadas neste tipo de empréstimo entrem em contato com suas agências locais de área sobre Envelhecimento (AAA). A AAA é uma rede nacional de centros de recursos para idosos, e cada estado tem múltiplos locais regionais AAA especializados em ajudar idosos e cuidadores na sua área específica.
Para encontrar o escritório AAA mais próximo, visite Eldercare.gov para usar a ferramenta de localização, ou entre em contato com eles pelo telefone (800) 677-1116. Para ter certeza de que você obtenha a ajuda que precisa, pergunte a um representante da AAA sobre hipotecas reversas com finalidade única, programas de adiamento de impostos locais, empréstimos de pagamento diferido e programas de empréstimo ou subsídio para renovações de casas.
Perguntas Freqüentemente Feitas
Qual é o propósito de uma hipoteca reversa?
As razões pelas quais os idosos recebem hipotecas reversa variam tremendamente, mas na maioria das vezes se trata de uma necessidade de mais fundos de aposentadoria. Aqueles cujas poupanças de reforma não estão a suportar as suas necessidades de saúde em expansão recorrem frequentemente ao capital detido nas suas casas para poderem pagar os cuidados de que necessitam. Uma hipoteca reversa vem com um risco significativo de execução se você for incapaz de acompanhar os impostos de propriedade associados à sua casa, portanto, hipotecas reversa só deve ser celebrado com cuidadosa consideração.
Sim, alguns produtos que são comercializados como hipotecas reversíveis são de facto esquemas que oferecem pouco ou nenhum benefício para o sénior que se candidata a eles. Você deve ser especialmente cauteloso com qualquer pessoa que entre em contato com você sobre uma hipoteca reversa se você não tiver iniciado o contato. Procure aconselhamento de um consultor de hipoteca reversa aprovado pelo HUD antes de fazer qualquer escolha.
Posso perder a minha casa por causa de uma hipoteca reversa?
As hipotecas reversa são projetados para ser pago de volta com a venda de sua casa no final do empréstimo, geralmente, depois que você falecer. Quando você usa uma hipoteca reversa, você está desfrutando do patrimônio que você acumulou através de seus pagamentos ao longo dos anos. Você ainda precisará pagar os impostos de propriedade para evitar a execução da hipoteca. Também é importante notar que a hipoteca reversa não deve ser usada se você estiver planejando passar a casa para um cônjuge ou outro parente quando você se for, pois a casa precisará ser vendida para pagar o empréstimo.
O que significa HECM?
HECM significa Home Equity Conversion Mortgage. Este é um tipo particular de hipoteca reversa que a Administração Federal de Habitação assegura e regulamenta. HECMs não diferem muito uns dos outros devido a regulamentos rigorosos, portanto a principal diferença entre HECMs oferecidos por diferentes empresas é o atendimento ao cliente que você recebe. Algumas taxas também podem diferir.
é elegível para uma hipoteca reversa HECM?
Para ser elegível para uma hipoteca reversa HECM, você deve ter pelo menos 62 anos de idade, morar na casa que você está planejando fazer a hipoteca reversa, ter patrimônio líquido significativo ou possuir a casa por direito próprio, e ser capaz de pagar as despesas contínuas, tais como impostos e seguros para a propriedade. Outras restrições relativas à renda, valor da propriedade e mais podem se aplicar.
O governo dos Estados Unidos vende hipotecas reversíveis?
As pessoas às vezes assumem que as hipotecas reversíveis HECM são fornecidas por agências governamentais, mas não o são. As agências governamentais se envolvem na regulamentação e no seguro dessas hipotecas inversas, assim como fazem com bancos e outras áreas financeiras, mas as hipotecas inversas são, em última instância, oferecidas através de empresas privadas, e as empresas privadas são as que têm lucro.
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