O que são endossos de seguro?

Um endosso de seguro é uma alteração a uma apólice de seguro de propriedade e de acidentes. Ele pode adicionar, remover ou alterar a cobertura da apólice.

Saiba mais sobre endossos de seguros e como eles funcionam.

O que é um endosso de seguro?

No seguro de bens e acidentes, um endosso é um documento anexado a um contrato de seguro que altera uma apólice. Um endosso pode ter seus próprios limites e dedutíveis. No seguro de vida e saúde, um endosso é referido como rider.

Um endosso pode ser adicionado quando a apólice é emitida, durante a vigência da sua apólice, ou quando você renovar a sua apólice. Ele pode aumentar ou diminuir seus custos de seguro dependendo das alterações que estão sendo feitas na apólice.

• Nome alternativo: Rider

Como funciona um endosso de seguro

Um endosso normalmente serve para um ou mais dos seguintes propósitos:

• Remoção da cobertura: Muitos endossos servem como exclusões, eliminando a cobertura para certos tipos de sinistros. Um exemplo é um endosso adicionado a uma apólice de responsabilidade geral que exclui lesões corporais ou danos materiais decorrentes de qualquer exposição ao amianto.
• Adicionar cobertura: Os endossos são frequentemente utilizados para adicionar cobertura não fornecida pela apólice básica. Um exemplo é um endosso voluntário de compensação, que pode ser adicionado a uma apólice padrão de compensação dos trabalhadores por um prêmio adicional. Este endosso é usado para estender os benefícios de compensação dos trabalhadores aos trabalhadores que não estão cobertos pelas leis estaduais de compensação dos trabalhadores.
• Modificando a cobertura: Alguns endossos modificam o escopo da cobertura em vez de adicioná-la ou removê-la. Por exemplo, uma cláusula de margem pode ser adicionada a uma apólice de propriedade comercial que inclua um limite de cobertura. Quando esta cláusula é incluída, a quantia que você recebe por uma perda em um único local pode ser menor que o limite de coberturas.
• Alterações editoriais: Alguns endossos esclarecem a intenção de uma apólice sem alterar a cobertura. Por exemplo, uma seguradora omite acidentalmente uma palavra em um formulário de apólice recém-publicado. A seguradora corrige o erro em um endosso que adiciona a palavra em falta.
• Alterações administrativas: Endossos podem ser adicionados para fins administrativos, tais como alteração do endereço postal da seguradora ou atualização do nome do segurado.

Tipos de endossos de seguros

Andos de seguros podem ser padrão ou não-padrão e voluntários ou obrigatórios.

Padrão ou não-padrão

Muitos endossos usados no setor de seguros são padronizados. Os endossos padrão são redigidos e publicados por organizações consultivas de seguros, como o Insurance Services Office (ISO) ou a American Association of Insurance Services (AAIS).

As seguradoras podem usar esses endossos se tiverem adquirido uma assinatura da editora. Os endossos padrão são amplamente utilizados no mercado. Muitos têm sido analisados pelos tribunais para que as seguradoras possam prever como eles provavelmente serão interpretados em futuros litígios. Por este motivo, os endossos padrão podem ser menos arriscados para as seguradoras do que os endossos que elas próprias elaboraram.

Os endossos não-padronizados são elaborados pelas seguradoras. Uma seguradora pode redigir um endosso para atingir um propósito para o qual não existe endosso padrão disponível. As seguradoras também criam endossos para obter uma vantagem competitiva. Por exemplo, muitas seguradoras oferecem um endosso de “alargamento” que pode ser anexado a uma apólice de responsabilidade civil geral ou de automóvel comercial. Muitas vezes, os endossos criados pelas seguradoras são simplesmente variações de endossos padrão. A seguradora usa um endosso ISO como modelo e depois altera o texto conforme escolhe.

Obrigatórios ou Voluntários

Alguns endossos são adicionados a uma apólice voluntariamente, por opção do segurado ou da seguradora. Um exemplo é um endosso de responsabilidade sobre bebidas adicionado a uma apólice de responsabilidade geral, a pedido do segurado. A cobertura de responsabilidade por bebidas alcoólicas protege as empresas que vendem bebidas alcoólicas se houver uma reclamação resultante do uso de álcool.

Outros endossos são eleitos pela seguradora. Por exemplo, uma seguradora atribui uma exclusão de amianto à apólice de responsabilidade do segurado para evitar o pagamento de sinistros relacionados ao amianto.

Ados endossos são mandatados por lei estadual. Por exemplo, muitos estados redigiram um endosso que altera a condição de cancelamento encontrada em uma apólice de responsabilidade geral padrão. Este endosso pode restringir a capacidade da seguradora de cancelar uma apólice. Também pode exigir que a seguradora notifique o segurado com 45 ou 60 dias de antecedência de um cancelamento pendente, em vez de 30 dias, como indicado na apólice padrão.

Alguns endossos são mandatados por regras ISO em vez de leis estaduais. As regras de subscrição da ISO podem exigir um endosso específico em todas as apólices que fornecem um determinado tipo de cobertura. Por exemplo, a ISO dita a inclusão de uma exclusão de responsabilidade por energia nuclear em todas as apólices de responsabilidade geral. Este endosso exclui a cobertura de perdas por um incidente nuclear.

Outros endossos são exigidos nas apólices que cobrem certos tipos de operações. Por exemplo, se um escritório de arquitetura ou engenharia estiver segurado sob uma apólice de responsabilidade geral, a apólice deve incluir uma exclusão de responsabilidade profissional. A firma deve comprar uma apólice de responsabilidade profissional separada se quiser essa cobertura.