Apenas 15 estados nos EUA exigem que as seguradoras ofereçam pelo menos alguma cobertura para diagnóstico e tratamento de infertilidade, e com o custo médio de um único ciclo de tratamento de fertilidade acima de $10.000, ter filhos desta forma pode parecer financeiramente fora de alcance. Para tornar os seus sonhos realidade, muitos casais consideram a possibilidade de contrair um empréstimo para cobrir estes custos. No entanto, esta não é necessariamente a melhor opção para pagar o tratamento. Nós investigamos porque abaixo, quando faz sentido fazer um empréstimo e que outras opções de financiamento você deve considerar.
- Você deve obter um empréstimo FIV?
- Onde Obter Empréstimos FIV
- Opções de financiamento alternativas a considerar
Deve Obter um Empréstimo FIV?
Na eventualidade de não estar totalmente coberto pelo seu seguro médico, obter um empréstimo para cobrir o seu tratamento de fertilidade pode parecer uma boa opção. No entanto, recomendamos que os potenciais mutuários pesem os custos associados à obtenção de um empréstimo, e considerem opções alternativas em vez de ou em adição a um empréstimo. Alguns destes empréstimos podem ter taxas de juros de até 36%. Você também precisará se perguntar se você será capaz de pagar um pagamento mensal à medida que suas despesas diárias aumentam com a gravidez, parto e recém-nascido.
De fato, você deve procurar pagar pelo menos parte do seu tratamento com suas próprias economias (sugerimos alavancar primeiro as contas com benefícios fiscais, como HSAs ou FSAs). Mas com tratamento de fertilidade custando até $20.000 ou mais, pode ser difícil pagar a conta inteira. Ryan Miyamoto, CFP e fundador da Derive Wealth, uma empresa de gestão de riqueza sediada na Califórnia, sugere que os indivíduos considerem um empréstimo para aquisição de casa própria ou uma linha de crédito, e se isso não estiver disponível, um empréstimo pessoal. Ele sugere que os indivíduos tentem encontrar um empréstimo com taxas baixas – idealmente abaixo de 10% – por um a três anos.
Aconselhamos também os indivíduos a procurarem por tratamentos ou descontos em receitas para ajudar a compensar o custo do tratamento. Os prestadores de serviços médicos podem oferecer descontos a pacientes que pagam adiantado em dinheiro, e algumas empresas farmacêuticas oferecem descontos nos seus medicamentos de fertilidade.
Onde obter empréstimos de FIV
Em muitos casos, você pode ser capaz de solicitar financiamento diretamente através do seu prestador de serviços de saúde. Se não for esse o caso, também pode recorrer a financiadores e bancos online para um empréstimo pessoal tradicional.
No seu consultório médico
Muitas empresas financeiras trabalham directamente com fornecedores médicos para oferecer soluções de empréstimo interno para os seus pacientes, permitindo-lhe candidatar-se directamente no seu consultório médico para financiamento. Algumas destas empresas fornecem empréstimos para uma variedade de necessidades de saúde, enquanto outras estão focadas exclusivamente no tratamento de fertilidade. Esses empréstimos geralmente agem da mesma forma que um empréstimo pessoal – você fará pagamentos mensais fixos ao longo de vários anos. Pode haver penalidades de pré-pagamento associadas com o empréstimo, portanto certifique-se de verificar com seu provedor.
Os credores que oferecem estes programas incluem CapexMD, LendingClub e Prosper Healthcare. O seu provedor médico deve ser capaz de lhe dizer com quais, se houver, empresas de financiamento eles trabalham, mas você também pode procurar provedores de tratamento no site de cada empresa. Além disso, a RESOLVE, Associação Nacional de Infertilidade, tem uma lista completa de empresas que oferecem financiamento no seu website.
Fertilidade Online e Empréstimos Pessoais
Se o seu prestador de cuidados de saúde não trabalha com uma empresa financeira, pode solicitar directamente um empréstimo online. Embora você possa encontrar empréstimos de fertilidade online, também recomendamos que os mutuários considerem empréstimos pessoais simples. Em geral, você deve ser capaz de usar um empréstimo pessoal para pagar procedimentos médicos, e se você tiver um crédito excelente, você provavelmente pode se qualificar para uma taxa de juros de um dígito. Os empréstimos de fertilidade funcionam quase da mesma forma que um empréstimo pessoal, com a ressalva de que eles só podem ser usados para pagar o seu tratamento. A maioria dos provedores de empréstimos pessoais e de fertilidade lhe permitirá verificar sua taxa online sem afetar sua pontuação de crédito, então é boa idéia fazer compras para encontrar a melhor taxa.
Provedores que oferecem empréstimos de fertilidade online incluem Med Loan Finance, MedicalFinancing.com e United Medical Credit. Para empréstimos pessoais online, veja a nossa lista de recomendações.
Seu Banco ou Cooperativa de Crédito
Seu banco ou Cooperativa de Crédito provavelmente faz empréstimos pessoais, e normalmente pode obter um desconto na taxa para pagar de volta o empréstimo através de uma conta corrente ou poupança qualificada. Alguns bancos também oferecem empréstimos pessoais garantidos, que usam uma poupança, mercado monetário ou conta de CD como garantia, e vêm com taxas de juros muito baixas, grandes montantes de empréstimo e prazos longos. Os bancos e cooperativas de crédito podem ter mais restrições na forma como você utiliza os fundos do empréstimo, portanto não deixe de falar com eles para ver se o tratamento de fertilidade é elegível. A maioria dos principais bancos e cooperativas de crédito tem aplicações online, o que pode ajudar a acelerar o processo. Uma desvantagem é que você normalmente não pode verificar sua taxa, então você precisará estar bem submetido a uma dura verificação de crédito quando você solicitar o empréstimo.
Outras opções para financiar o seu tratamento de fertilidade
A obtenção de um empréstimo para pagar o seu tratamento de fertilidade pode fazer sentido em alguns casos, mas também recomendamos que os mutuários considerem opções alternativas, incluindo as listadas abaixo:
- Trabalhe um plano de pagamento com o seu provedor
- Saiba de um HSA ou FSA
- Tirar um empréstimo ou uma linha de crédito para a aquisição de casa própria
- Pedir assistência financeira para fertilidade
- Utilizar um cartão de crédito com 0% de introdução APR
Plano de pagamento com provedor médico: Em vez de contrair um empréstimo para pagar o seu tratamento, você pode ser capaz de elaborar um plano de pagamento diretamente com o seu provedor médico. Você não só economizará nos custos de juros, mas também terá mais recursos se houver erros de escrita ou de faturamento para o seu tratamento (que, infelizmente, são todos muito comuns). Você também poderá obter um desconto por pagar em dinheiro. Verifique com seu provedor de saúde para ver quais opções de plano de pagamento estão disponíveis.
HSA/FSAs: Usar uma Conta Poupança em Saúde (HSA) ou uma Conta Poupança Flexível (FSA) pode ser outra excelente opção para pagar o tratamento de fertilidade. Ambas as contas têm vantagens fiscais e, em alguns casos, os empregadores podem fornecer uma correspondência nas suas contribuições (semelhante a como funciona a correspondência 401(k)). Enquanto as HSAs só estão disponíveis para indivíduos em planos de saúde de alta dedução, as FSAs estão disponíveis para qualquer pessoa. Você pode abrir essas contas individualmente ou através do seu empregador, se isso for oferecido.
Linha de crédito ou empréstimo de capital de casa: Se você construiu uma equidade decente em sua casa, considere a possibilidade de obter um empréstimo ou linha de crédito para pagar o tratamento. Como estes empréstimos são garantidos pela sua casa, você geralmente pode obter uma taxa de juros baixa. Uma coisa a ter em conta são as taxas – alguns HELOCs vêm com taxas iniciais elevadas que os tornam muito mais caros do que parecem.
Grants, bolsas de estudo e assistência financeira: Há várias organizações sem fins lucrativos que fornecem subsídios e bolsas de estudo a mulheres e casais em tratamento de fertilidade. RESOLVE mantém uma lista de bolsas de estudo e subsídios ativos, por isso vale a pena conferir o site deles para ver os programas para os quais você pode ser elegível. Surpreendentemente, várias empresas farmacêuticas oferecem descontos a pacientes que recebem prescrição de seus medicamentos de fertilidade. Os pacientes podem receber até 75% de desconto em suas prescrições nas farmácias participantes.
Cartões de crédito: Pagar a FIV com um cartão de crédito é arriscado, por isso só o recomendamos como último recurso. Se você escolher esta opção, procure um cartão de crédito com uma TAEG introdutória de 0% por pelo menos 12 meses e faça todos os esforços para pagar o saldo antes que o período introdutório termine. Dependendo de quanto seu tratamento vai custar, você pode precisar ter um crédito excelente para se qualificar para uma linha de crédito grande o suficiente.