Em abril de 2014, as regras da Financial Conduct Authority’s Mortgage Market Review entraram em vigor, projetadas para garantir que as pessoas só podem contrair uma hipoteca e para evitar práticas de empréstimo irresponsáveis.
As regras significam que sua aplicação de hipoteca pode levar mais tempo para ser concluída e pode ser mais complicada. Obter a sua hipoteca aprovada também pode se tornar mais difícil.
De acordo com Gary Festa, diretor executivo da empresa de gestão de riqueza HFM Columbus, obter uma hipoteca aprovada agora se resume ao conteúdo dos seus extratos bancários. Os credores vão pedir por três meses quando você se candidatar.
Mas que detalhes eles vão procurar?
A primeira coisa que os credores procuram são saques a descoberto em sua história recente (mesmo se autorizado, ou dentro de limites pré-acordados). Pode haver perguntas sobre aniversário, Natal e despesas de férias também – estas são ocasiões em que os gastos normalmente aumentam, e os cartões de crédito muitas vezes podem entrar no mix.
Festa diz: “Um emprestador vai querer ver cartões de crédito limpos e totalmente pagos, que são usados para comprar uma ampla gama de produtos e serviços, ao invés de simplesmente refeições fora ou férias. Dito isto, um cartão com um limite enorme, ou um cartão de 0 por cento que você raramente usa, poderia ser visto como uma exposição desnecessária ao risco por alguns emprestadores. Em nenhum caso, considere um empréstimo de dia de pagamento”
Despesa discricionária é uma área chave de interesse para as financiadoras. Isso inclui assinaturas de revistas ou jornais, viagens ao exterior, filiação a passatempos, seguro de animais de estimação e filiação a academia.
“Às vezes, estes podem ser listados como débitos diretos genéricos – então verifique suas declarações e certifique-se de que qualquer saída não específica seja acompanhada por uma nota explicativa”, diz Festa.
“Curiosamente, eu sei que alguns financiadores podem tratar uma filiação a academia com cautela – eles assumem que é um item que as pessoas não vão cortar em tempos difíceis. Pode valer a pena notar em sua inscrição que é algo com o qual você está pronto para se separar se chegar a isso”.
Pagamentos regulares para outra conta podem ser considerados como um candidato mantendo uma conta bancária separada. É melhor informar o credor dessa conta.
Há também alguns tipos de credores de gastos que os candidatos não podem considerar como discricionários; certas formas de seguro, por exemplo, ou pagamentos para uma pensão.
“Você deve colocar depósitos em um esquema de pensão em espera durante os três meses anteriores à sua aplicação”, sugere Festa.
“Muitos credores deduzem isso do seu critério de acessibilidade, mesmo que seja uma contribuição voluntária.”
Os gastos elevados em alguns aspectos – por exemplo, compras e férias – podem ser mitigados com promessas de redução de gastos de acordo com suas novas circunstâncias, se e quando a aplicação for aprovada.
“Digamos que você costumava ir para pausas regulares na cidade européia antes de sua aplicação”, diz Festa.
“Com sua nova hipoteca, você pode estar passando o fim de semana estranho aqui e ali na Cornualha, ou Brighton. Talvez você costumava fazer compras no Waitrose e M&S, mas pretende fazer compras no Lidl e Aldi quando você se mudar para a sua nova casa. Sem uma nota explicando que você pretende reduzir, um emprestador irá assumir que suas despesas anteriores nesses aspectos são a norma, e isso pode lhe custar – então inclua um empreendimento em seus comentários.
“Um emprestador também irá procurar por ‘vice’ gastos. Isto vai desde álcool e tabaco numa noite de semana, até visitas a clubes nos fins de semana. Despesas altas com ‘vício’ podem ser vistas como uma indicação de que um candidato carece de disciplina monetária. Uma doação comum é uma sucessão de saques em dinheiro, escalonados durante a mesma noite. Isto será visto como uma prova de que um candidato pode gastar irresponsavelmente quando sob a influência presumida”
Estas despesas serão vistas sob uma luz particularmente fraca se um candidato falhou no pagamento das contas ou entrou no território de descoberto durante o mesmo período.
Se as suas declarações revelarem despesas elevadas no pub durante um único mês – e isto é atribuível a um evento pontual – inclua uma nota na sua candidatura explicando porque é que isto acontece. Contraste com a falta de gastos comparáveis em outros meses e convide o credor a ‘fazer uma média’ dos gastos durante o período de três meses.
O jogo e as apostas também se enquadram nesta categoria – e tais gastos serão mal vistos.
“Mesmo que você ‘apenas’ gaste £10 por mês em apostas, isso envia os piores sinais possíveis”, diz Festa.
“Eu me deparei com a pessoa estranha que pensa que seus ganhos no jogo serão vistos positivamente por um emprestador – mas mesmo um registro de ganhos totalmente imaculado sugere uma falta de autocontrole”.
Também é importante notar que os emprestadores empregam “indicadores de plausibilidade”; barômetros baseados em projeções de gastos médios ou típicos em todo o país, usados para avaliar a razoabilidade de alguns gastos. Muitos financiadores usam estatísticas de hábitos de gastos médios publicadas pelo Escritório de Estatísticas Nacionais (ONS) como “indicadores de plausibilidade”; eles irão procurar por casos em que os gastos em um determinado campo são mais baixos ou mais altos que a média, e vão querer saber por que isto é.
“Como resultado, faz sentido se familiarizar com os números do ONS – e contrastar estes com os seus próprios gastos. Se os seus gastos mensais com electricidade são inferiores ou superiores à média nacional, acrescente uma nota explicando porquê”