Recuperadores de dívidas e compradores de dívidas são dois serviços utilizados pelos credores para mover as dívidas incobráveis e as dívidas anuladas da coluna do passivo dos seus balanços. Compradores de dívidas são empresas que compram as contas vencidas de um negócio por uma pequena porcentagem do que é devido ao credor. A cobrança de dívidas é a atividade de ir atrás do devedor para ter a dívida paga.
Quando você toma dinheiro emprestado de uma empresa, você normalmente só negocia com essa empresa desde que você faça seus pagamentos mensais a tempo. No entanto, se você ficar para trás nos seus pagamentos, a sua relação com aquele emprestador está em jogo. As empresas tipicamente delinearam o ponto na inadimplência de um cliente onde é mais econômico parar de perseguir a dívida inadimplente e liberá-la para um serviço de processamento de dívida. É aí que os cobradores e compradores de dívidas entram.
Cobradores vs. Compradores de Dívidas
Muitas pessoas estão familiarizadas com cobradores de dívidas. Eles são empresas terceirizadas que cobram dívidas em nome de outras empresas. Os compradores de dívidas, por outro lado, são empresas que compram dívidas de outras empresas e depois intervêm para cobrar essas dívidas. Os compradores de dívidas também podem ser agências de cobrança que cobram as dívidas que compraram ou podem atribuir essas dívidas a outra empresa de cobrança de dívidas.
>
Após a venda de uma dívida a um comprador de dívidas, você terá que fazer qualquer acordo de pagamento com o comprador da dívida. Você não tem mais a opção de pagar o credor original já que eles não possuem mais a dívida.
Pagar centavos por sua dívida
Compradores de dívidas não pagam muito por dívidas. Eles pagam alguns centavos em dólar por dívidas, e menos ainda por dívidas antigas. Quanto menos cobrável uma dívida – ou seja, dívidas com vários anos – menor a dívida é vendida, uma vez que as dívidas mais antigas têm menos probabilidade de serem pagas. Por exemplo, um comprador de dívidas pode pagar apenas $50 por uma dívida de $1,000. Se você pagar a dívida na totalidade, o comprador da dívida terá feito $950 em lucros com a dívida.
Os compradores de dívidas podem comprar centenas de dívidas delinqüentes dando-lhes mais oportunidades de ter lucro. Mesmo que apenas uma fração dos consumidores pague essas dívidas inadimplentes, os compradores de dívidas ainda podem ganhar dinheiro já que as dívidas são compradas por uma quantia tão baixa.
Impacto no seu Crédito
Compradores de dívidas podem reportar sua dívida para uma ou todas as três maiores agências de crédito como uma conta de cobrança. As três agências de relatório são Equifax, TransUnion, e Experian. Uma vez que a conta está em seu relatório de crédito, ela permanecerá por todo o período do relatório de crédito. Sua pontuação de crédito provavelmente será afetada uma vez que a conta de cobrança for adicionada ao seu relatório de crédito.
Pagar um comprador de dívida não removerá a conta do seu relatório de crédito. No entanto, seu relatório de crédito será atualizado para mostrar que você pagou. Sua pontuação de crédito pode melhorar com o tempo se você for pontual em seus outros pagamentos.
>
Se um cobrador ou comprador de dívidas estiver contatando você sobre uma dívida antiga, pode valer a pena para chegar a um acordo ao invés de pagar a quantia total.
>
Estatuto de Limitações
A partir do momento em que você entrar em um acordo de pagamento, você renovou sua obrigação para com o comprador da dívida. Fazendo um acordo de pagamento – às vezes até reconhecendo que a dívida é sua – pode reiniciar o estatuto de limitações de uma dívida. O estatuto de limitações é a quantidade de tempo em que uma dívida é legalmente exigível. Após a lei de limitações ter passado, uma empresa não pode usar o tribunal para usá-lo. A entrada de um acordo dá ao comprador da dívida mais tempo para processá-lo se você ficar para trás nas dívidas novamente.
Responsabilidade Fiscal sobre Dívidas Canceladas
Se você fizer um acordo com um cobrador de dívidas ou comprador de dívidas para anular uma parte de sua dívida, você deve pagar impostos sobre o valor anulado. O montante da dívida cancelada é tributável e deve ser reportado no mesmo ano em que o cancelamento ocorre. O credor usará o Formulário 1099-C para reportar este montante ao Serviço de Arrecadação de Dívidas Internas.
Dívida cancelada, liberada ou perdoada pode vir da execução e da reintegração de posse. Se você devolver o imóvel ao credor ou abandonar o imóvel, ele ainda cai nesta categoria, se uma parte da dívida for cancelada. Alguns empréstimos estudantis evitam esta responsabilidade.
Como você sabe se uma dívida foi vendida?
Seu credor original não é obrigado a avisá-lo que eles venderam sua dívida para outra empresa. Você pode não descobrir até receber uma carta de uma empresa informando que sua dívida foi comprada ou adquirida.
Se você receber uma carta pedindo que você pague uma dívida, você tem o direito de pedir a verificação da dívida. Você pode solicitar que a empresa lhe envie documentação mostrando que você concordou com a dívida original e que eles agora têm o direito legal de cobrar essa dívida de você.
Uma empresa que não pode provar que você deve uma dívida não tem o direito de cobrar de você, o que inclui listar uma dívida no seu relatório de crédito. O governo controla as ações dos cobradores e compradores de dívidas através da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas.