Wat zijn Insurance Endorsements?

Een verzekering endorsement is een wijziging op een eigendoms-en ongevallenverzekeringen policy. Het kan toevoegen, verwijderen, of wijzigen van de dekking van de polis.

Lees meer over verzekering endorsements en hoe ze werken.

Wat is een verzekering Endorsement?

In eigendoms-en ongevallenverzekeringen, een endorsement is een document gehecht aan een verzekeringscontract dat een polis wijzigt. Een endorsement kan zijn eigen grenzen en aftrekbaar hebben. In levens-en ziektekostenverzekeringen, wordt een endorsement aangeduid als een rider.

Een endorsement kan worden toegevoegd wanneer de polis wordt uitgegeven, tijdens uw polisperiode, of wanneer u uw polis vernieuwt. Het kan uw verzekeringskosten verhogen of verlagen, afhankelijk van de wijzigingen die in de polis worden aangebracht.

• Alternatieve naam: Rider

Hoe een verzekering Endorsement werkt

Een endorsement dient meestal een of meer van de volgende doelen:

• Het verwijderen van dekking: Veel goedkeuringen dienen als uitsluitingen, waardoor dekking voor bepaalde soorten claims wordt uitgesloten. Een voorbeeld hiervan is een toevoeging aan een algemene aansprakelijkheidsverzekering die lichamelijk letsel of materiële schade als gevolg van blootstelling aan asbest uitsluit.
• Toevoeging van dekking: Endorsements worden vaak gebruikt om dekking toe te voegen die niet in de basispolis is opgenomen. Een voorbeeld is een vrijwillige schadevergoedingsaantekening, die tegen een extra premie kan worden toegevoegd aan een standaardarbeidsongevallenpolis. Dit aanhangsel wordt gebruikt om de arbeiderscompensatie-uitkeringen uit te breiden tot werknemers die niet onder de arbeiderscompensatiewetten van de staat vallen.
• Wijziging van de dekking: Sommige endorsements wijzigen de omvang van de dekking in plaats van deze toe te voegen of te verwijderen. Er kan bijvoorbeeld een margeclausule worden toegevoegd aan een commercieel onroerendgoedbeleid dat een algemene limiet bevat. Wanneer deze clausule is opgenomen, kan het bedrag dat u ontvangt voor een verlies op een enkele locatie lager zijn dan de algemene limiet.
• Redactionele wijzigingen: Sommige aanhangsels verduidelijken de bedoeling van een polis zonder de dekking te wijzigen. Bijvoorbeeld, een verzekeraar laat per ongeluk een woord weg in een nieuw gepubliceerd polisformulier. De verzekeraar corrigeert de fout in een endorsement dat het ontbrekende woord toevoegt.
• Administratieve wijzigingen: Endorsements kunnen worden toegevoegd voor administratieve doeleinden, zoals het wijzigen van het postadres van de verzekeraar of het bijwerken van de naam van de verzekeringnemer.

Soorten verzekerings-endorsements

Insurance endorsements kunnen standaard of niet-standaard zijn en vrijwillig of verplicht.

Standaard of niet-standaard

Veel endorsements die in de verzekeringssector worden gebruikt, zijn gestandaardiseerd. Standaard endorsements worden opgesteld en gepubliceerd door verzekeringsadviesorganisaties zoals het Insurance Services Office (ISO) of de American Association of Insurance Services (AAIS).

Insurers kunnen deze endorsements gebruiken als zij een abonnement hebben gekocht bij de uitgever. Standaard endorsements worden op grote schaal gebruikt in de markt. Vele zijn geanalyseerd door rechtbanken, zodat verzekeraars kunnen voorspellen hoe ze waarschijnlijk zullen worden geïnterpreteerd in toekomstige geschillen. Om deze reden kunnen standaard endorsements minder riskant zijn voor verzekeraars dan endorsements die zij zelf hebben opgesteld.

Niet-standaard endorsements worden bedacht door verzekeraars. Een verzekeraar kan een endorsement opstellen om een doel te bereiken waarvoor geen standaard endorsement beschikbaar is. Verzekeraars creëren ook endorsements om een concurrentievoordeel te behalen. Veel verzekeraars bieden bijvoorbeeld een “uitbreidende” aantekening aan die kan worden gehecht aan een algemene aansprakelijkheids- of commerciële-autopolis. Vaak zijn de door verzekeraars gecreëerde endorsements gewoon variaties van standaard endorsements. De verzekeraar gebruikt een ISO-goedkeuring als model en wijzigt de formulering naar eigen goeddunken.

Verplicht of vrijwillig

Sommige aantekeningen worden vrijwillig aan een polis toegevoegd, naar keuze van de verzekerde of de verzekeraar. Een voorbeeld hiervan is een drankaansprakelijkheidsaantekening die op verzoek van de verzekeringnemer aan een algemene aansprakelijkheidspolis wordt toegevoegd. Drankaansprakelijkheidsdekking beschermt bedrijven die drank verkopen als er een claim is als gevolg van alcoholgebruik.

Andere endorsements worden gekozen door de verzekeraar. Bijvoorbeeld, een verzekeraar hecht een asbest uitsluiting aan een verzekeringnemer aansprakelijkheidsbeleid om te voorkomen dat het betalen van asbest-gerelateerde claims.

Sommige endorsements zijn verplicht door de staatswet. Veel staten hebben bijvoorbeeld een endorsement opgesteld dat de annuleringsvoorwaarde wijzigt die wordt aangetroffen in een standaard algemene aansprakelijkheidspolis. Dit endorsement kan de mogelijkheid van de verzekeraar om een polis te annuleren, beperken. Het kan ook vereisen dat de verzekeraar de verzekerde 45 of 60 dagen van tevoren op de hoogte stelt van een op handen zijnde annulering, in plaats van 30 dagen zoals vermeld in de standaardpolis.

Sommige endorsements zijn verplicht door ISO-regels in plaats van staatswetgeving. ISO’s underwriting regels kunnen een bepaald endorsement vereisen op alle polissen die een bepaald type van dekking bieden. ISO schrijft bijvoorbeeld de toevoeging van een uitsluiting van aansprakelijkheid voor kernenergie voor aan alle algemene aansprakelijkheidspolissen. Dit endorsement sluit dekking uit voor verliezen ten gevolge van een nucleair incident.

Andere endorsements zijn vereist op polissen die bepaalde soorten activiteiten dekken. Als bijvoorbeeld een architecten- of ingenieursbureau is verzekerd in het kader van een algemene aansprakelijkheidspolis, moet de polis een uitsluiting van beroepsaansprakelijkheid bevatten. Het bedrijf moet een afzonderlijke beroepsaansprakelijkheidsverzekering kopen als het die dekking wil.