Debt collectors en debiteurenkopers zijn twee diensten die door kredietverstrekkers worden gebruikt om oninbare schulden en afgeschreven schulden uit de passiefkolom van hun balans te halen. Debiteurenkopers zijn bedrijven die de achterstallige rekeningen van een bedrijf kopen voor een klein percentage van wat aan de leninggever verschuldigd is. Incasso is de activiteit van het achter de lener aan gaan om de schuld te laten betalen.
Wanneer u geld leent van een bedrijf, heeft u doorgaans alleen met dat bedrijf te maken zolang u uw maandelijkse betalingen op tijd doet. Als u echter achterloopt met uw betalingen, staat uw relatie met die geldschieter op het spel. Bedrijven hebben meestal het punt in de achterstand van een klant waar het is meer rendabel om te stoppen met het nastreven van de achterstallige schuld en laat het aan een schuldverwerking service. Dat is waar incassobureaus en schuldkopers in beeld komen.
Incassobureaus vs. Schuldkopers
Veel mensen zijn bekend met incassobureaus. Ze zijn derde-partij bedrijven die schulden te innen namens andere bedrijven. Schuld kopers, aan de andere kant, zijn bedrijven die schulden te kopen van andere bedrijven en dan stap in om die schulden te innen. Schuldkopers kunnen ook incassobureaus zijn die de schulden innen die zij hebben gekocht of zij kunnen deze schulden overdragen aan een ander incassobedrijf.
Zodra een schuld is verkocht aan een schuldopkoper, zult u een betalingsregeling moeten treffen met de schuldopkoper. U hebt niet langer de mogelijkheid om de oorspronkelijke schuldeiser te betalen, aangezien deze niet langer eigenaar is van de schuld.
Een schijntje betalen voor uw schuld
Schuldkopers betalen niet erg veel voor schulden. Ze betalen een paar cent per dollar voor schulden, zelfs minder voor oude schulden. Hoe minder inbaar een schuld – d.w.z. schulden die verscheidene jaren oud zijn – des te lager wordt de schuld verkocht, omdat oudere schulden minder waarschijnlijk zullen worden betaald. Bijvoorbeeld, een schuldenkoper betaalt slechts $50 voor een schuld van $1.000. Als u de schuld volledig betaalt, heeft de schuldenkoper $950 winst gemaakt op de schuld.
Debt kopers kunnen honderden schuldvorderingen kopen, waardoor ze meer mogelijkheden hebben om winst te maken. Zelfs als slechts een fractie van de consumenten deze achterstallige schulden betaalt, kunnen de schuldkopers nog steeds geld verdienen omdat de schulden voor zo’n laag bedrag worden gekocht.
Gevolgen voor uw krediet
Debt kopers kunnen uw schuld melden aan een of alle drie van de grote kredietbureaus als een incassorekening. De drie bureaus zijn Equifax, TransUnion, en Experian. Zodra de rekening op uw kredietrapport staat, zal deze blijven voor de duur van de kredietrapportageperiode. Uw kredietscore zal waarschijnlijk worden beïnvloed zodra de incassorekening aan uw kredietrapport wordt toegevoegd.
Het betalen van een schuldkoper zal de rekening niet van uw kredietrapport verwijderen. Uw kredietrapport zal echter worden bijgewerkt om te laten zien dat u hebt betaald. Uw kredietscore kan na verloop van tijd verbeteren als u op tijd bent met uw andere betalingen.
Als een incassant of debiteur contact met u opneemt over een oude schuld, kan het de moeite waard zijn om een schikking te treffen in plaats van het volledige bedrag te betalen.
Verjaring
Zodra u een betalingsovereenkomst sluit, hebt u uw verplichting jegens de debiteur vernieuwd. Het sluiten van een betalingsovereenkomst – en soms zelfs het erkennen dat de schuld van u is – kan de verjaring van een schuld opnieuw doen beginnen. De verjaringstermijn is de periode gedurende welke een schuld wettelijk afdwingbaar is. Als de verjaringstermijn is verstreken, kan een bedrijf u niet meer via de rechter gebruiken. Het sluiten van een overeenkomst geeft de debiteur meer tijd om u aan te klagen als u weer achterloopt met de schulden.
Belastingplicht over kwijtgescholden schulden
Als u een schikking treft met een debiteur of debiteur om een deel van uw schuld kwijt te schelden, moet u belasting betalen over de kwijtgescholden waarde. Het bedrag van de kwijtgescholden schuld is belastbaar en moet worden aangegeven in hetzelfde jaar waarin de kwijtschelding plaatsvindt. De schuldeiser zal formulier 1099-C gebruiken om dit bedrag aan de Internal Revenue Service te melden.
Gekwijtgescholden, kwijtgescholden of kwijtgescholden schulden kunnen het gevolg zijn van executie en terugneming. Als u het eigendom teruggeeft aan de geldschieter of het volledig opgeeft, valt het nog steeds in deze categorie, als een deel van de schuld is kwijtgescholden. Bij sommige studieleningen wordt deze aansprakelijkheid vermeden.
Hoe weet u of een schuld is verkocht?
Uw oorspronkelijke schuldeiser is niet verplicht u te laten weten dat hij uw schuld aan een ander bedrijf heeft verkocht. U komt er mogelijk pas achter wanneer u een brief ontvangt van een bedrijf dat u informeert dat uw schuld is gekocht of overgenomen.
Als u een brief ontvangt waarin u wordt gevraagd een schuld te betalen, hebt u het recht om te vragen om verificatie van de schuld. U kunt vragen dat het bedrijf u documentatie stuurt waaruit blijkt dat u akkoord bent gegaan met de oorspronkelijke schuld en dat zij nu het wettelijke recht hebben om die schuld van u te innen.
Een bedrijf dat niet kan bewijzen dat u een schuld verschuldigd bent, heeft niet het recht om van u te innen, waaronder het vermelden van een schuld op uw kredietrapport. De overheid controleert de acties van incassobureaus en schuldkopers via de Fair Debt Collection Practices Act.