De beste geldverstrekkers voor omgekeerde hypotheken van 2021

Research de achtergrond van geldverstrekkers.

Er zijn tal van online bronnen waar shoppers van omgekeerde hypotheken consumentenbeoordelingen voor geldverstrekkers kunnen vinden, zoals het Better Business Bureau, maar het kan nuttig zijn om iets dieper te kijken dan dat. Omgekeerde hypotheekverstrekkers hebben alle regelgevende acties die sinds ten minste 2012 tegen hen zijn ondernomen, vermeld op NMLS Consumer Access (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry).

Kredietverstrekkers zijn verplicht om hun NMLS-nummer op hun websites te adverteren, en deze zijn vaak helemaal onderaan hun webpagina’s of op hun contactpagina’s te vinden. Zoek gewoon dit nummer en voer het in het zoekveld op de hierboven gelinkte NMLS-website in en kies ervoor om uw resultaten op bedrijf te filteren. U krijgt een gedetailleerde lijst van de staten waar een geldschieter een vergunning heeft om zaken te doen en eventuele schendingen van de regelgeving die hen in de afgelopen zeven jaar of langer voor de rechter hebben gedaagd. Houd er rekening mee dat de meerderheid van de kredietverstrekkers ten minste één regelgevende overtreding in hun recente verleden hebben, dus het is een goed idee om de aard van eventuele overtredingen die u op NMLS ziet te onderzoeken voordat u een kredietverstrekker afwijst.

Begin met het ontvangen van aanbiedingen.

Omdat uw werkelijke kosten en vergoedingen bij een bepaalde kredietverstrekker niet beschikbaar zullen zijn totdat de formele aanvraagprocedure is gestart, kunt u het beste van tevoren zo veel mogelijk huiswerk maken over kredietverstrekkers. Wanneer u met de bevoegde vertegenwoordigers van een kredietverstrekker spreekt, vraag dan om specifieke informatie over hun kosten en vergoedingen.

Het kan moeilijk zijn om exacte informatie te krijgen over de afsluitkosten als de kredietverstrekker nog niet precies weet wat u zoekt en wat voor soort woning u hebt, maar kredietverstrekkers moeten in staat zijn om u op zijn minst een idee te geven van de afsluitkosten die ze waarschijnlijk zullen vragen en de kosten die ze meestal niet vragen. U moet ook vragen over servicekosten, omdat deze kosten meestal worden opgenomen in het totale bedrag van uw lening en zal oplopen rente. Sommige kredietverstrekkers brengen mogelijk geen servicekosten in rekening of bieden kortingen voor hen.

Comparison Shopping met verwijzingsdiensten

Als u het vergelijkingsproces te tijdrovend of te technologisch uitdagend vindt, kan een omgekeerde hypotheek verwijzingsdienst een goede optie zijn. Veel verwijzingsdiensten verbinden winkelend publiek met makelaars die gelicentieerde contractanten zijn voor specifieke geldverstrekkers, hoewel sommige verwijzingsdiensten kunnen werken met de geldverstrekkers zelf.

Caring.com is momenteel een filiaal van een paar gerenommeerde HECM-verwijsbedrijven die ook oplossingen bieden voor senioren buiten het HECM-winkelproces, zoals huisverkoopbeheer, het vinden van pensioenuitkeringen of het bieden van hulp aan mensen die naar een nieuw huis verhuizen. Elderlife Financial is zo’n HECM-verwijsservice die ook eigen financiële producten aanbiedt, zoals overbruggingsleningen voor senioren die wachten tot hun huis is verkocht, zodat ze het zich kunnen veroorloven om te verhuizen naar een pensioneringsgemeenschap of woonvoorziening voor senioren. Een andere geweldige optie is Paragon Home Resources, die u niet alleen helpt bij het vinden van een omgekeerde hypotheek, maar u ook kan helpen uw huis snel te verkopen door het hele proces van aanbieding tot sluiting te beheren.

Tips voor verzorgers

Voor verzorgers met enige mate van controle of inbreng als het gaat om de financiën van hun dierbaren, biedt het ondersteunen van iemand bij zijn beslissing om een omgekeerde hypotheek te overwegen een specifieke reeks uitdagingen. De volgende punten laten zien wat zorgverleners kunnen verwachten van dit proces en bieden enige richting over hoe voor te bereiden op en navigeren door de omgekeerde hypotheek shopping ervaring vanuit een ondersteunende positie.

Praat met uw dierbaren over hun vermogen.

Vind de reële marktwaarde van het huis van uw dierbaren.

De reële marktwaarde is een van de belangrijkste criteria waarop kredietverstrekkers hun schattingen voor omgekeerde hypotheken voor uw vriend of ouder zullen baseren, dus dit is essentiële informatie om te hebben tijdens het vergelijkingsproces winkelen. Nadat een omgekeerde hypotheekaanvraag is begonnen, laten geldverstrekkers een formele taxatie doen voor een woning om een nauwkeuriger beeld van de waarde ervan te krijgen. De werkelijke getaxeerde waarde van het huis zal waarschijnlijk enigszins afwijken van de jaarlijkse beoordeling van de waarde van het huis door de IRS, maar het hebben van de meest recente verklaring van de onroerende voorheffing van uw vriend of ouder in de hand zal u helpen uw meest nauwkeurige geschatte citaten van geldschieters te krijgen voordat u met het aanvraagproces begint.

Zoek uit hoeveel verschuldigd is op de hypotheek van het huis.

Dit is een ander belangrijk stuk informatie waar geldschieters naar zullen vragen wanneer u een geschatte offerte aanvraagt. Als uw dierbare niet zeker weet hoeveel ze nog verschuldigd zijn, kan het bedrag op twee eenvoudige manieren worden bepaald: U kunt ofwel vragen dat uw vriend of ouder contact opneemt met hun geldschieter of u kunt deze informatie vinden op hun meest recente kredietrapport. In ieder geval is het altijd een goed idee om een kredietrapport op te vragen als je overweegt om een nieuwe schuld aan te gaan. De federale overheid verstrekt één gratis kredietrapport per jaar voor alle Amerikanen, dus voordat u een rapport koopt van een van de vele bedrijven die ze tegen een vergoeding aanbieden, zoek uit of uw geliefde zijn gratis rapport voor het jaar al heeft ontvangen.

Bevestig de leeftijd van de jongste lener.

Om een schatting te krijgen voor een omgekeerde hypotheek, moet u de exacte leeftijd van uw dierbare weten. Leeftijd speelt een rol bij het bepalen van hoeveel eigen vermogen leners in staat zullen zijn om te tappen, en de minimum kwalificerende leeftijd voor omgekeerde hypotheek aanvragers is 62. Echtgenoten hebben de mogelijkheid om samen een omgekeerde hypotheek te lenen, en in deze gevallen zal de leeftijd van de jongste persoon op het contract een van de belangrijkste criteria zijn die het leenbedrag van uw vriend of ouder bepaalt.

Vind alle toepasselijke inkomstenbronnen.

De lijst met inkomstenbronnen die door een omgekeerde hypotheekverstrekker in aanmerking worden genomen, kan langer zijn dan u zou verwachten. Voordat u begint met het aanvragen van dit type lening, is het het beste om alle inkomensbronnen van uw vriend of ouder in detail te onderzoeken om te bepalen of ze een van de volgende ontvangen.

• Inkomen uit loondienst op uw W-2’s
• Inkomen van echtgeno(o)t(e) of mensen die bij u inwonen en niet medelenen
• Inkomen uit deeltijdwerk
• Overuren en bonussen
• Inkomen uit seizoensarbeid
• Zelfstandigen
• Inkomen uit loondienst
• inkomen uit arbeid
• Inkomen uit familiebedrijf
• Inkomen uit arbeidsongeschiktheid
• Uitkeringen bij pensionering en sociale zekerheid
• Betaling van werknemers
• Annuïteiten, rente, dividenden en trustinkomsten
• Huurinkomsten
• Op provisie gebaseerd inkomen
• Woonkostensubsidies van de werkgever
• Overheidsbijstand

Als uw dierbare overheidsbijstand ontvangt via Medicaid, praat dan met een lokale HUD-adviseur over hoe het krijgen van een omgekeerde hypotheeklening van invloed kan zijn op hun inkomen.

Zoek het totale bedrag van de schulden van uw dierbaren.

Uitstaande schulden en kredietgeschiedenis spelen een rol in de beslissingen van omgekeerde hypotheekverstrekkers over de vraag of ze financiering kunnen bieden en hoeveel ze kunnen bieden. Praten over schulden kan moeilijk zijn, maar het is noodzakelijk om rekening te houden met de waarschijnlijke schuld van uw dierbaren in verhouding tot het inkomen en eventuele afwijkende krediet geschiedenis die ze kunnen hebben. Omgekeerde hypotheken zijn niet beschikbaar voor personen die bestaande federale schuld hebben totdat die verplichting is afbetaald. Eventuele pandrechten op het huis van uw vriend of ouders zullen ook een onderwerp van gesprek moeten zijn, omdat kredietverstrekkers kunnen eisen dat deze worden terugbetaald uit de leningopbrengst die uw geliefde in aanmerking komt om te ontvangen. Overheidsprogramma’s die leningen verstrekken om huisverbeteringen te financieren, zoals HERO en PACE, moeten ook worden betaald uit omgekeerde hypotheekopbrengsten als een voorwaarde van het contract.

Vraag om te worden opgenomen.

In sommige gevallen kan het een goed idee zijn om uw vriend of ouder te vergezellen bij vergaderingen met kredietverstrekkers en financiële adviseurs. De meeste omgekeerde hypotheekverstrekkers zullen familie en vrienden opnemen in vergaderingen op aandringen van de aanvrager, dus overweeg om uw geliefde te vragen of ze willen dat u betrokken bent bij gesprekken met kredietverstrekkers en zoek uit of u ook bij counseling-sessies kunt zitten. HUD-adviessessies en counseling met financiële adviseurs kunnen een uitdagende hoeveelheid informatie presenteren, maar deze sessies zijn van vitaal belang om ervoor te zorgen dat leners en verzorgers begrijpen waar ze aan beginnen wanneer ze winkelen voor een omgekeerde hypotheek.

Locate alle relevante documenten.

Het volgende is een lijst van de documenten die uw vriend of ouder zal moeten presenteren tijdens het omgekeerde hypotheek aanvraagproces. Het komt tot ons hoffelijkheid van Casey Chisholm die schrijft voor onze top geldschieter van 2021, One Reverse Mortgage.

• Aftreksel van rijbewijs of identiteitskaart
• Aftreksel van sociale zekerheidskaart
• Aftreksel van de toekenningsbrief van de sociale zekerheid
• Aftreksel van de meest recente verzekeringspolis met naam en nummer van de verzekeringsagent
• Aftreksel van de onroerende voorheffing
• Doorzichtige kopie van eigendomstitel/ eigendomsbewijs en bewijs van aflossing van hypotheek (indien van toepassing)
• Vergoeding van huidige hypotheekinstelling (indien van toepassing)
• Reverse Mortgage Counseling certificaat (origineel exemplaar)
• Twee maanden bankafschriften (alle pagina’s – zelfs lege pagina’s)
• Doorzichtige kopieën van alle activa (401K, pensioenplan, lijfrentes, spaartegoeden, enz.)
• Duidelijke kopie van overlijdensakte voor echtgenoot (indien van toepassing)
• Duidelijke kopie van duurzame volmacht, trustovereenkomst, of conservatele (indien van toepassing)

Praat over omgekeerde hypotheek oplichting.

Hoewel traditionele HECM omgekeerde hypotheken zwaar gereguleerd zijn door de FHA, zijn er nog steeds tal van ondernemende individuen die manieren vinden om te profiteren van, of ronduit te beroven van ouderen met behulp van valse beloften met betrekking tot producten zoals omgekeerde hypotheken. Als u bespreekt waar u op moet letten, kunt u uw dierbare beschermen tegen dit soort uitbuiting.

De FBI stelt dat “senioren die het slachtoffer zijn, gratis huizen, investeringsmogelijkheden en hulp bij afscherming of herfinanciering worden aangeboden”, en dat ze ook het doelwit zijn van zwendel waarbij stromannen als kopers van onroerend goed worden gebruikt. Als u of uw dierbare een omgekeerde hypotheek wordt aangeboden of gevraagd als een mogelijkheid om socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen, een goedkope woning te kopen zonder geld neer te tellen of huisreparaties te financieren, of als u een gratis inkomen zonder risico wordt aangeboden door een omgekeerde hypotheek aan te schaffen, moet u op uw hoede zijn.

Hierna volgen tactieken die u kunnen helpen uzelf en uw dierbaren te beschermen tegen oplichting met omgekeerde hypotheken.

• Zoek uw eigen door de HUD goedgekeurde adviseur voor omgekeerde hypotheken
• Ga niet in op ongevraagde advertenties of aanbiedingen
• Wees achterdochtig ten opzichte van iedereen die de risico’s en verplichtingen van een omgekeerde
• Teken niets dat u niet volledig begrijpt
• Accepteer geen betalingen of een titel voor een huis dat u niet hebt gekocht
• Zorg ervoor dat u en uw dierbare de afsluiting van de lening bijwonen
• Zorg ervoor dat uw dierbare de betalingen persoonlijk ontvangt
• Vind achtergrondinformatie over kredietverstrekkers met behulp van het Better Business Bureau en de NMLS

Bied hulp en ondersteuning met technologische hulpmiddelen.

Het aanvraag- en afsluitproces voor een omgekeerde hypotheek kan veel langer duren dan het zou moeten als leners niet technologisch onderlegd zijn. Als documenten moeten worden verzonden en ondertekend met behulp van slakkenpost of een lener is niet vertrouwd met e-mail en andere toepassingen die kredietverstrekkers gewoonlijk gebruiken, kan dit een aap moersleutel in het proces gooien en de omgekeerde hypotheekbetalingen vertragen. Het kan ook vergelijkend winkelen een veel moeilijker en tijdrovender vooruitzicht maken.

Om uw vriend of ouder te helpen de beste geldschieter voor hen te vinden en hun omgekeerde hypotheekopbrengst met zo weinig mogelijk problemen te ontvangen, overweeg dan om u voor te bereiden om alle technische ondersteuning te bieden die ze nodig kunnen hebben, en zorg ervoor dat ze weten dat u er voor hen bent op dat front.

Het vinden van omgekeerde hypotheken voor senioren met een laag inkomen

Er is een omgekeerde hypotheekoptie voor senioren met een laag tot gemiddeld inkomen, een zogenaamde “single-purpose” omgekeerde hypotheek. Deze kosten minder dan een traditionele omgekeerde omdat ze voorschotten op kleinere bedragen van het eigen vermogen van een huiseigenaar en komen met minder en lagere kosten. Single purpose leningen worden alleen verstrekt voor enkele, cruciale uitgaven die vooraf zijn goedgekeurd door kredietverstrekkers, zoals onroerende voorheffing betalingen of noodreparaties aan huis. Single-purpose leningen zijn niet gestructureerd of verzekerd door de FHA zoals een traditionele HECM; in plaats daarvan zijn ze beschikbaar bij non-profitorganisaties, kredietverenigingen en sommige staats- en lokale overheidsinstellingen die hun structuren en kosten bepalen.

Het is belangrijk op te merken dat, hoewel sociale zekerheid en Medicare in aanmerking komen niet worden beïnvloed door een omgekeerde hypotheeklening, op behoeften gebaseerde overheidsprogramma’s zoals Medicaid en Supplemental Security Income (SSI) kunnen worden beïnvloed door de nieuwe activa die een lening vertegenwoordigt.

Kosten en vergoedingen van omgekeerde hypotheken met één doel

Net als bij traditionele HECM’s vindt de aflossing van een omgekeerde hypotheek met één doel niet maandelijks plaats, maar vindt deze plaats wanneer de huiseigenaar het huis verkoopt, verhuist of overlijdt. Dit type omgekeerde hypotheek is minder duur dan een HECM en onttrekt minder van het eigen vermogen van een huiseigenaar dan andere omgekeerde hypotheekopties.

Sommige kredietverstrekkers bieden deze leningen met “eenvoudige” in plaats van de traditionele “samengestelde” rentestructuren, wat betekent dat sommige leners van omgekeerde hypotheken met één doel geen rente hoeven te betalen over hun rente. Rentetarieven zijn waarschijnlijk ook lager dan die van andere omgekeerde leningen. Single-purpose omkeerhypotheken vereisen meestal geen initiatiekosten, hypotheekverzekeringskosten of premies, en bieden lage tot geen servicekosten.

Het vinden van een Single-Purpose Reverse Mortgage

Het vinden van deze producten kan moeilijk zijn, omdat ze worden geadverteerd onder een verscheidenheid van namen, zoals onroerendgoedbelasting uitstel van betaling programma’s en uitgestelde betaling leningen. Ook bieden allerlei verschillende organisaties en instellingen leningen met een enkel doel aan, zodat het moeilijk kan zijn vast te stellen waar je moet zoeken naar kredietverstrekkers. De Federal Trade Commission raadt mensen die geïnteresseerd zijn in dit soort leningen aan contact op te nemen met hun plaatselijke Area Agencies on Aging (AAA). De AAA is een nationaal netwerk van hulpverleningscentra voor ouderen, en elke staat heeft meerdere regionale AAA-kantoren die gespecialiseerd zijn in het helpen van senioren en verzorgers in hun specifieke gebied.

Om de dichtstbijzijnde AAA-kantoorlocatie te vinden, gaat u naar Eldercare.gov om daar het zoekhulpmiddel te gebruiken, of u kunt hen telefonisch bereiken op (800) 677-1116. Om ervoor te zorgen dat u de hulp krijgt die u nodig hebt, kunt u een AAA-vertegenwoordiger vragen naar omgekeerde hypotheken met één doel, lokale belastinguitstelprogramma’s, uitgestelde betalingsleningen en lening- of subsidieprogramma’s voor woningrenovaties.

Veelgestelde vragen