Se il vostro prestatore d’auto si riprende la vostra auto, furgone, moto, SUV, o altro veicolo a motore, è necessario esaminare i vostri obiettivi e decidere se vale la pena pagare per un avvocato per aiutarvi.
In alcuni casi, ad esempio il prestatore si è ripreso la vostra auto anche se non erano effettivamente in ritardo sui pagamenti o si vuole evitare un giudizio di insufficienza, probabilmente avete bisogno di un avvocato per aiutarvi. In altri casi, come se foste in ritardo con i pagamenti, ma avete denaro disponibile e volete tenere l’auto, spesso ha senso usare quel denaro per ripristinare il prestito o riscattare l’auto pignorata, piuttosto che assumere un avvocato.
Continua a leggere per saperne di più su quando è opportuno assumere un avvocato per aiutarvi dopo un pignoramento auto e cosa si può fare da soli.
Come funziona il pignoramento auto
Quando si prende un prestito per comprare un’auto, normalmente si firma un contratto che dà al creditore un interesse di sicurezza nel veicolo. A seconda dei termini del contratto e delle leggi statali, il creditore potrebbe essere in grado di portarvi via l’auto – senza farvi causa in tribunale prima – se siete inadempienti sul prestito non facendo i pagamenti o non avendo l’assicurazione auto, per esempio. Il processo di sottrazione dell’auto si chiama pignoramento. Ogni stato ha le proprie regole riguardo al pignoramento. (Per saperne di più, leggete l’articolo di Nolo Car Repossession Laws: An Overview.)
Quando dovreste assumere un avvocato
Di seguito ci sono alcune situazioni in cui dovreste considerare di assumere, o almeno consultare, un avvocato se la vostra auto viene pignorata.
Il creditore si è indebitamente ripreso l’auto
Se il creditore si riprende l’auto mentre siete in regola con i pagamenti secondo il contratto e non in difetto per qualche altro motivo, potreste aver bisogno di un avvocato per intentare una causa per recuperare il veicolo.
Esempio. Supponiamo che lei fosse in ritardo di una settimana nell’invio del suo pagamento mensile e che il creditore si sia ripreso la sua auto. Tuttavia, il contratto stabilisce che non siete in difetto se siete in ritardo di meno di 30 giorni su un pagamento. In questa situazione, il creditore non può legittimamente riprendersi l’auto (per sapere esattamente cosa costituisce un’inadempienza, rivedete i documenti che avete firmato quando avete preso il prestito).
Anche se il contratto di prestito non vi dà un periodo di grazia per i pagamenti in ritardo, se il creditore ha accettato pagamenti in ritardo da voi in passato senza dichiarare un’inadempienza, o ha fatto altre cose per cambiare i termini del contratto di prestito – cambiando la data di scadenza del pagamento – il vostro avvocato può affrontare questo nella causa e potreste essere in grado di ottenere indietro la vostra auto.
Sei nell’esercito
Secondo il Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) federale, un creditore deve ottenere un ordine del tribunale prima che possa riprendersi la tua auto se:
- sei in servizio militare attivo
- hai firmato il contratto di prestito prima di andare in servizio attivo, e
- hai pagato almeno il deposito o il primo pagamento prima di andare in servizio attivo. (Per maggiori informazioni, vedere Pignoramenti auto: Protezioni speciali per il personale militare.)
Lo SCRA è ampio e complesso. Se siete in servizio attivo, un avvocato può informarvi su tutti i vostri diritti secondo questa legge. (Vedi il nostro articolo su Protezioni legali per i militari d’America: The Servicemembers’ Civil Relief Act per maggiori dettagli.)
Vuoi evitare una sentenza di insolvenza
Una volta che la tua auto è stata recuperata, il creditore molto probabilmente la venderà ad un’asta pubblica o privata. Se il ricavato della vendita non copre il saldo del prestito, la differenza tra il prezzo di vendita e il debito totale si chiama insufficienza.
Esempio. Diciamo che lei deve 7.000 dollari sull’auto, ma il suo creditore la vende per soli 5.000 dollari. La differenza di 2.000 dollari costituisce il deficit.
Nella maggior parte degli stati, il vostro creditore può farvi causa per raccogliere il deficit. Se il creditore ottiene una sentenza di insufficienza, può generalmente ottenere questo importo da voi usando le normali tecniche di raccolta, come pignorare i vostri salari o dirigere la vostra banca a girare i fondi dal vostro conto per pagare il debito. (Per saperne di più su come i creditori del giudizio possono raccogliere i debiti.)
Comuni difese. Se volete evitare o ridurre un giudizio di insufficienza, potreste voler assumere un avvocato per sollevare una difesa all’azione di insufficienza. Le difese più comuni a questo tipo di causa sono che il creditore:
- ha violato la pace quando si è ripreso il veicolo (per esempio, usando o minacciando di usare la forza fisica contro di voi per prendere l’auto o rimuovendo l’auto da un garage chiuso senza il vostro permesso)
- non ha venduto l’auto in un modo commercialmente ragionevole seguendo le procedure di vendita appropriate per quanto riguarda il modo, il tempo, il luogo e i termini della vendita, o
- il termine di prescrizione è scaduto. (Secondo la legge statale, il creditore ha solo una certa quantità di tempo per citarvi per un debito non pagato. Questo è chiamato il termine di prescrizione. Se il termine di prescrizione è scaduto, non avete alcun obbligo legale di pagare il deficit.)
(Per saperne di più sulle difese a una causa per deficit che può diminuire o addirittura eliminare il saldo del debito nell’articolo di Nolo Defenses to Car Repo Deficiency Lawsuits.)
Quando potreste non aver bisogno di un avvocato
Le seguenti sono alcune situazioni in cui probabilmente non avete bisogno di assumere un avvocato se la vostra auto è stata pignorata.
Non rivuoi l’auto
Se sai che non puoi tenere il passo con i pagamenti e non rivuoi l’auto, probabilmente non è necessario assumere un avvocato – a meno che tu non sia citato in giudizio per un saldo passivo, il che potrebbe anche non accadere. Il creditore potrebbe scegliere di non perseguire un giudizio di carenza e alcuni stati pongono dei limiti ai saldi di carenza dopo il pignoramento. Per esempio, i giudizi in difetto a volte non sono permessi:
- se l’importo ancora dovuto è inferiore a poche migliaia di dollari, o
- se il prezzo originale era inferiore a poche migliaia di dollari.
Vuoi indietro la macchina e hai soldi disponibili per pagare il debito
Se vuoi indietro la macchina e hai abbastanza soldi disponibili, probabilmente non hai bisogno di assumere un avvocato. In genere non avrete bisogno di un avvocato per aiutarvi:
Rintegrare il prestito
In alcuni stati e sotto alcuni contratti di prestito, potete reintegrare il vostro prestito pagando l’importo scaduto più i costi del recupero e le spese correlate. Se si ripristina il prestito, è necessario effettuare i pagamenti futuri in tempo e soddisfare gli altri termini del contratto ripristinato per evitare un altro pignoramento.
Riprendere l’auto
Si può generalmente recuperare l’auto se si paga l’intero saldo del prestito compresi i costi di pignoramento. Questo si chiama “riscattare” il veicolo. (Per saperne di più sulla differenza tra il ripristino di un prestito auto e il riscatto del veicolo.)
Acquistare l’auto all’asta
Quando il tuo creditore vende l’auto pignorata ad un’asta, puoi partecipare e fare un’offerta sul veicolo. Tenete presente che se comprate l’auto all’asta, potreste ancora essere in debito per qualsiasi difetto. (Per avere maggiori informazioni sui saldi deficitari, vedere Saldi deficitari dopo il pignoramento.)
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