Az Egyesült Államokban csak 15 államban kötelező a biztosítóknak legalább bizonyos mértékű fedezetet nyújtaniuk a meddőségi diagnózisra és kezelésre, és mivel egyetlen termékenységi kezelési ciklus átlagos költsége meghaladja a 10 000 dollárt, a gyermekvállalás ilyen módon anyagilag elérhetetlennek tűnhet. Ahhoz, hogy álmaikat valóra váltsák, sok pár fontolóra veszi, hogy hitelt vesz fel a költségek fedezésére. Ez azonban nem feltétlenül a legjobb megoldás a kezelés kifizetésére. Az alábbiakban megvizsgáljuk, hogy miért, mikor van értelme hitelt felvenni, és milyen más finanszírozási lehetőségeket érdemes megfontolni.
- Kérjen IVF-hitelt?
- Hol kaphat IVF-hitelt
- Megfontolandó alternatív finanszírozási lehetőségek
Kellene IVF-hitelt felvennie?
Abban az esetben, ha az orvosi biztosítása nem nyújt teljes körű fedezetet, jó megoldásnak tűnhet, ha hitelt vesz fel a termékenységi kezelés fedezésére. Javasoljuk azonban a potenciális hitelfelvevőknek, hogy mérlegeljék a hitelfelvétellel járó költségeket, és fontolják meg a hitel helyett vagy mellett az alternatív lehetőségeket. Egyes ilyen hitelek kamatlába akár 36% is lehet. Azt is fel kell tennie magának a kérdést, hogy képes lesz-e megfizetni a havi részletet, mivel a terhességgel, a szüléssel és az újszülöttel megnövekednek a mindennapi kiadásai.
Egyáltalán, arra kell törekednie, hogy a kezelés legalább egy részét saját megtakarításaiból fizesse (javasoljuk, hogy először az adókedvezményes számlákat, például a HSA-t vagy az FSA-t használja ki). De mivel a termékenységi kezelés akár 20 000 dollárba vagy még többe is kerülhet, nehéz lehet a teljes számlát kifizetni. Ryan Miyamoto, CFP és a Derive Wealth, egy kaliforniai székhelyű vagyonkezelő cég alapítója azt javasolja, hogy az egyének fontolják meg a lakáshitelt vagy hitelkeretet, és ha ez nem áll rendelkezésre, akkor egy személyi kölcsönt. Azt javasolja, hogy az egyének próbáljanak alacsony kamatozású – ideális esetben 10% alatti – kölcsönt találni egy-három évre.
A magánszemélyeknek azt is tanácsolja, hogy keressenek kezelési vagy gyógyszerfelírási kedvezményeket, amelyek segítenek ellensúlyozni a kezelés költségeit. Az egészségügyi szolgáltatók kedvezményeket nyújthatnak azoknak a betegeknek, akik előre készpénzben fizetnek, és egyes gyógyszergyártó cégek kedvezményeket kínálnak a termékenységi gyógyszereikre.
Hol kaphat IVF-hitelt
Sok esetben közvetlenül az egészségügyi szolgáltatón keresztül igényelhet finanszírozást. Ha ez nem így van, akkor online hitelezőkhöz és bankokhoz is fordulhat hagyományos személyi kölcsönért.
Az egészségügyi szolgáltató irodájában
Néhány pénzügyi vállalat közvetlenül együttműködik az egészségügyi szolgáltatókkal, hogy házon belüli hitelezési megoldásokat kínáljanak betegeiknek, így Ön közvetlenül az orvos irodájában igényelhet finanszírozást. E cégek némelyike különféle egészségügyi igényekhez nyújt hitelt, míg mások kizárólag a termékenységi kezelésre összpontosítanak. Ezek a hitelek általában ugyanúgy működnek, mint a személyi kölcsönök – Ön több éven keresztül fix havi részleteket fizet. Előrefizetési büntetések is kapcsolódhatnak a hitelhez, ezért mindenképpen tájékozódjon a szolgáltatónál.
Az ilyen programokat kínáló hitelezők közé tartozik a CapexMD, a LendingClub és a Prosper Healthcare. Az egészségügyi szolgáltatójának meg kell tudnia mondani, hogy mely finanszírozási cégekkel dolgozik együtt, ha egyáltalán van ilyen, de az egyes cégek weboldalán is utánanézhet a kezelési szolgáltatóknak. Ezenkívül a RESOLVE, a Nemzeti Meddőségi Szövetség a weboldalán teljes listát talál a finanszírozást kínáló cégekről.
Online termékenységi és személyi kölcsönök
Ha az egészségügyi szolgáltatója nem dolgozik együtt finanszírozási céggel, akkor közvetlenül online is igényelhet kölcsönt. Bár termékenységi hiteleket találhat online, azt is javasoljuk a hitelfelvevőknek, hogy fontolják meg a sima személyi kölcsönöket. Általánosságban elmondható, hogy egy személyi kölcsönt fel kell tudnia használni az orvosi eljárások kifizetésére, és ha kiváló hitelképességgel rendelkezik, akkor valószínűleg egyszámjegyű kamatlábra is jogosult lehet. A termékenységi hitelek szinte ugyanúgy működnek, mint a személyi kölcsönök, azzal a megkötéssel, hogy csak a kezelés kifizetésére használhatóak. A legtöbb személyi és termékenységi kölcsönszolgáltató lehetővé teszi, hogy online ellenőrizze a kamatlábat anélkül, hogy befolyásolná a hitelpontszámát, ezért érdemes körülnézni, hogy megtalálja a legjobb kamatlábat.
Az online termékenységi kölcsönöket kínáló szolgáltatók közé tartozik a Med Loan Finance, a MedicalFinancing.com és a United Medical Credit. Online személyi kölcsönökért lásd az ajánlások listáját.
A bankja vagy hitelszövetkezete
A bankja vagy hitelszövetkezete valószínűleg nyújt személyi kölcsönöket, és általában kedvezményes kamatot kaphat, ha a kölcsönt egy minősített folyószámlán vagy megtakarítási számlán keresztül fizeti vissza. Egyes bankok fedezett személyi kölcsönöket is kínálnak, amelyek egy megtakarítási, pénzpiaci vagy CD-számlát használnak fedezetként, és nagyon alacsony kamatlábakkal, nagy hitelösszegekkel és hosszú futamidővel rendelkeznek. A bankok és hitelszövetkezetek több korlátozást alkalmazhatnak a kölcsönből származó pénzeszközök felhasználását illetően, ezért mindenképpen beszéljen velük arról, hogy a termékenységi kezelés támogatható-e. A legtöbb nagy bank és hitelszövetkezet rendelkezik online kérelemmel, ami segíthet felgyorsítani a folyamatot. Az egyik hátránya, hogy jellemzően nem tudja ellenőrizni a kamatlábat, így a hitelkérelem benyújtásakor nem kell aggódnia amiatt, hogy kemény hitelellenőrzésnek kell alávetnie magát.
Egyéb lehetőségek a termékenységi kezelés finanszírozására
A termékenységi kezelés finanszírozásához szükséges hitel felvétele bizonyos esetekben ésszerű lehet, de azt is javasoljuk a hitelfelvevőknek, hogy fontolják meg az alternatív lehetőségeket, beleértve az alábbiakban felsoroltakat:
- Fizetési tervet dolgozhat ki a szolgáltatójával
- Fizetési tervet vehet fel HSA-ból vagy FSA-ból
- Helyettesítő kölcsönt vagy hitelkeretet vehet fel
- Fertilitási pénzügyi támogatás igénylése
- Hitelkártya 0%-os bevezetett THM-mel
Fizetési terv az egészségügyi szolgáltatóval: Ahelyett, hogy hitelt venne fel a kezelés kifizetésére, esetleg közvetlenül az egészségügyi szolgáltatóval dolgozhat ki fizetési tervet. Ezzel nem csak a kamatköltségeket takaríthatod meg, de több jogorvoslati lehetőséged is lesz, ha a kezeléseddel kapcsolatban elírás vagy számlázási hiba történik (ami sajnos túlságosan gyakori). Előfordulhat az is, hogy készpénzben történő fizetés esetén kedvezményt kaphat. Érdeklődjön egészségügyi szolgáltatójánál, hogy milyen fizetési tervlehetőségek állnak rendelkezésére.
HSA/FSAs: Az egészségügyi megtakarítási számla (HSA) vagy a rugalmas kiadási számla (FSA) használata egy másik nagyszerű lehetőség lehet a termékenységi kezelés kifizetésére. Mindkét számla adózási előnyökkel jár, és egyes esetekben a munkáltatók a befizetésekhez hozzájárulást biztosíthatnak (hasonlóan ahhoz, ahogyan a 401(k) párosítás működik). Míg a HSA csak a magas levonható egészségügyi tervekben részesülő egyének számára elérhető, addig az FSA bárki számára elérhető. Ezeket a számlákat egyénileg vagy a munkáltatóján keresztül nyithatja meg, ha azt felajánlják.
Home equity line of credit or loan: Ha megfelelő tőkét épített fel otthonában, fontolja meg, hogy lakáshitelt vagy hitelkeretet vesz fel a kezelés kifizetésére. Mivel ezeket a hiteleket otthona biztosítja, általában alacsony kamatlábat kaphat. Egy dolog, amire érdemes odafigyelni, a díjak – egyes HELOC-hitelek magas előzetes díjakkal járnak, amelyek sokkal drágábbá teszik őket, mint amilyennek látszanak.
Ajánlatok, ösztöndíjak és pénzügyi támogatás: Számos olyan nonprofit szervezet létezik, amely támogatásokat és ösztöndíjakat nyújt a termékenységi kezelésen részt vevő nők és párok számára. A RESOLVE listát vezet az aktív ösztöndíjakról és támogatásokról, ezért érdemes megnézni a honlapjukat, hogy megnézze, milyen programokra lehet jogosult. Meglepő módon számos gyógyszergyártó cég kínál kedvezményeket azoknak a betegeknek, akiknek a termékenységi gyógyszereiket írják fel. A részt vevő gyógyszertárakban a betegek akár 75%-os kedvezményt is kaphatnak a receptjeik árából.
Hitelkártyák: Az IVF-ért hitelkártyával fizetni kockázatos, ezért csak végső megoldásként javasoljuk. Ha ezt a lehetőséget választja, keressen olyan hitelkártyát, amely legalább 12 hónapig 0%-os bevezető THM-mel rendelkezik, és tegyen meg mindent annak érdekében, hogy a bevezető időszak lejárta előtt visszafizesse az egyenleget. Attól függően, hogy mennyibe kerül a kezelés, előfordulhat, hogy kiváló hitelképességre lesz szüksége ahhoz, hogy elég nagy hitelkeretet kapjon.