Si votre prêteur automobile reprend votre voiture, votre fourgonnette, votre moto, votre VUS ou tout autre véhicule à moteur, vous devrez examiner vos objectifs et décider s’il vaut la peine de payer un avocat pour vous aider.
Dans certains cas – disons que le prêteur a repris votre voiture même si vous n’étiez pas réellement en retard dans vos paiements ou que vous voulez éviter un jugement de défaut – vous avez probablement besoin d’un avocat pour vous aider. Dans d’autres cas, par exemple si vous étiez en retard dans vos paiements, mais que vous avez de l’argent disponible et que vous voulez garder la voiture, il est souvent logique d’utiliser cet argent pour rétablir le prêt ou racheter la voiture reprise en charge, plutôt que d’engager un avocat.
Lisez la suite pour savoir quand il est approprié d’engager un avocat pour vous aider après une reprise de possession de voiture et ce que vous pouvez faire par vous-même.
Comment fonctionne la reprise de possession de voiture
Lorsque vous contractez un prêt pour acheter une voiture, vous signez normalement un contrat qui donne au prêteur une garantie sur le véhicule. Selon les termes du contrat et la législation de l’État, le prêteur peut être en mesure de vous retirer la voiture – sans vous poursuivre d’abord en justice – si vous ne remboursez pas le prêt en ne faisant pas les paiements ou en ne souscrivant pas d’assurance automobile, par exemple. Le processus qui consiste à vous retirer la voiture s’appelle la reprise de possession. Chaque État a ses propres règles concernant la reprise de possession. (Pour en savoir plus, consultez l’article de Nolo intitulé Car Repossession Laws : An Overview.)
When You Should Hire an Attorney
Vous trouverez ci-dessous des situations où vous devriez envisager d’engager, ou au moins de consulter, un avocat si votre voiture est reprise.
Le prêteur a injustement repris possession de la voiture
Si le prêteur reprend possession de la voiture alors que vous êtes à jour dans vos paiements conformément au contrat et que vous n’êtes pas en défaut pour une autre raison, vous pourriez avoir besoin d’un avocat pour intenter une poursuite afin de récupérer le véhicule.
Exemple. Supposons que vous ayez eu une semaine de retard dans l’envoi de votre paiement mensuel et que le prêteur ait repris possession de votre voiture. Cependant, le contrat stipule que vous n’êtes pas en défaut si vous avez moins de 30 jours de retard sur un paiement. Dans cette situation, le prêteur ne peut pas légitimement reprendre possession de la voiture. (Pour savoir exactement ce qui constitue un défaut de paiement, examinez les documents que vous avez signés lorsque vous avez contracté le prêt.)
Même si le contrat de prêt ne vous accorde pas de délai de grâce pour les paiements en retard, si le prêteur a accepté des paiements en retard de votre part dans le passé sans déclarer un défaut de paiement, ou a fait d’autres choses pour modifier les conditions du contrat de prêt – comme changer la date d’échéance du paiement – votre avocat peut aborder ce point dans le procès et vous pourriez être en mesure de récupérer votre voiture.
Vous êtes dans l’armée
En vertu de la loi fédérale Servicemembers Civil Relief Act (SCRA), un prêteur doit obtenir une ordonnance du tribunal avant de pouvoir reprendre possession de votre voiture si :
- vous êtes en service militaire actif
- vous avez signé le contrat de prêt avant de partir en service actif, et
- vous avez payé au moins le dépôt ou le premier paiement avant de partir en service actif. (Pour plus d’informations, voir Reprises de voiture : Protections spéciales pour le personnel militaire.)
La SCRA est vaste et complexe. Si vous êtes en service actif, un avocat peut vous informer de tous vos droits en vertu de cette loi. (Voir notre article sur les protections juridiques pour les militaires américains : The Servicemembers’ Civil Relief Act pour plus de détails).)
Vous voulez éviter un jugement de carence
Une fois que votre voiture a été reprise, le prêteur la vendra très probablement à une vente aux enchères publique ou privée. Si le produit de la vente ne couvre pas le solde du prêt, la différence entre le prix de vente et la dette totale s’appelle un déficit.
Exemple. Supposons que vous devez 7 000 $ sur la voiture, mais que votre prêteur la vende pour seulement 5 000 $. La différence de 2 000 $ constitue le déficit.
Dans la plupart des États, votre prêteur peut vous poursuivre pour percevoir le déficit. Si le prêteur obtient un jugement d’insuffisance, il peut généralement obtenir ce montant de vous en utilisant les techniques de recouvrement habituelles, comme la saisie-arrêt de votre salaire ou l’ordre à votre banque de transférer des fonds de votre compte pour payer la dette. (Pour en savoir plus sur la façon dont les créanciers par jugement peuvent recouvrer les dettes.)
Défenses courantes. Si vous voulez éviter ou réduire un jugement de manquement, vous pourriez vouloir engager un avocat pour soulever une défense à l’action de manquement. Les défenses les plus courantes à ce type de poursuite sont que le prêteur:
- a violé la paix lors de la reprise de possession du véhicule (par exemple, en utilisant ou en menaçant d’utiliser la force physique contre vous pour prendre la voiture ou en retirant la voiture d’un garage fermé sans votre permission)
- n’a pas vendu la voiture d’une manière commercialement raisonnable en suivant les procédures de vente appropriées concernant la manière, le moment, le lieu et les conditions de la vente, ou
- le délai de prescription est expiré. (Selon la loi de l’État, le prêteur ne dispose que d’un certain temps pour vous poursuivre pour une dette impayée. C’est ce qu’on appelle le délai de prescription. Si le délai de prescription est écoulé, vous n’avez aucune obligation légale de payer le déficit.)
(Apprenez-en plus sur les défenses à une poursuite pour déficit qui peuvent diminuer ou même éliminer le solde de la dette dans l’article Defenses to Car Repo Deficiency Lawsuits de Nolo.)
Quand vous pourriez ne pas avoir besoin d’un avocat
Voici quelques situations où vous n’avez probablement pas besoin d’engager un avocat si votre voiture a été reprise en possession.
Vous ne voulez pas récupérer la voiture
Si vous savez que vous ne pouvez pas continuer à faire les paiements et que vous ne voulez pas récupérer la voiture, il n’est probablement pas nécessaire d’engager un avocat – à moins que vous ne soyez éventuellement poursuivi pour un solde déficitaire, ce qui pourrait même ne pas arriver. Le prêteur peut choisir de ne pas poursuivre un jugement de carence et certains États imposent des limites aux soldes de carence après la reprise de possession. Par exemple, les jugements par défaut ne sont parfois pas autorisés :
- si le montant encore dû est inférieur à quelques milliers de dollars, ou
- si le prix initial était inférieur à quelques milliers de dollars.
Vous voulez récupérer la voiture et avez de l’argent disponible pour payer la dette
Si vous voulez récupérer la voiture et avez suffisamment d’argent disponible, vous n’avez probablement pas besoin d’engager un avocat. Vous n’aurez généralement pas besoin d’un avocat pour vous aider :
Rétablir le prêt
Dans certains États et en vertu de certains contrats de prêt, vous pouvez rétablir votre prêt en payant le montant en souffrance plus les coûts de reprise de possession et les dépenses connexes. Si vous rétablissez le prêt, vous devez effectuer les paiements futurs à temps et respecter les autres conditions de votre contrat rétabli pour éviter une autre reprise de possession.
Réclamer la voiture
Vous pouvez généralement récupérer la voiture si vous payez le solde total du prêt, y compris les coûts de reprise de possession. Cela s’appelle « racheter » le véhicule. (Apprenez-en davantage sur la différence entre le rétablissement d’un prêt automobile et le rachat du véhicule.)
Achetez la voiture à la vente aux enchères
Lorsque votre prêteur vend la voiture reprise dans une vente aux enchères, vous pouvez y assister et faire une offre pour le véhicule. Gardez à l’esprit que si vous achetez la voiture à la vente aux enchères, vous pourriez toujours avoir à payer pour tout déficit. (Pour obtenir de plus amples renseignements sur les soldes déficitaires, consultez la section Soldes déficitaires après la reprise de possession.)