Frühverrentung mit Mr. Money Mustache

Der vorzeitige Ruhestand ist in der Welt der persönlichen Finanzen in aller Munde. Es gibt ganze Websites und Subreddits, die sich damit beschäftigen, wie man früh in Rente gehen kann. Und mit „vorzeitig“ ist nicht gemeint, dass man mit 55 in Rente geht, sondern eher mit 35.

Aber ist es realistisch, mit 35 in Rente zu gehen? Manche von uns haben mit 35 noch nicht einmal ihre Studienkredite abbezahlt. Und wie viele Opfer müssen wir bringen, um drei Jahrzehnte früher in Rente zu gehen als die große Mehrheit unserer Altersgenossen? Wie viele von uns sind bereit, bis weit in die Zwanzigerjahre hinein bei ihren Eltern oder Mitbewohnern zu wohnen und auf Dinge wie Urlaub und Ausgehen zu verzichten?

Welche finanziellen Schritte können wir unternehmen, um den Vorruhestand zu erreichen? Gibt es Geheimnisse, die wir entdecken müssen, Dinge, von denen die Reichen nicht wollen, dass der Rest von uns sie erfährt?

Und wollen wir wirklich vier, fünf oder mehr Jahrzehnte lang im Ruhestand sein? Das ist eine Menge Zeit, die es zu füllen gilt.

Liebe deinen Job oder hasse ihn, ein Job füllt unsere Zeit aus, gibt uns eine Routine, ein Gefühl von Ziel und Identität und in vielen Fällen auch etwas soziale Interaktion. Wie findet man diese Dinge ohne einen Job?

Wenn Sie sich gefragt haben, wie man vorzeitig in den Ruhestand gehen kann, haben Sie wahrscheinlich schon von unserem heutigen Gast gehört. Die FIRE-Bewegung hat ihre eigenen Prominenten, und keiner von ihnen ist prominenter als Mr. Money Mustache, der Urvater der Frühverrentungsbewegung.

Mr. Money Mustache ist heute hier, um all diese Fragen und mehr zu beantworten.

Der amerikanische Traum

Mr. Money Mustache ging nicht in den Ruhestand, weil er mit seinem Blog so viel Geld verdiente. Er war bereits seit sechs Jahren im Ruhestand, bevor er mit dem Schreiben begann. Der Blog entstand, als er sich bei seinen Freunden umsah, die zwar gute Jobs hatten, aber immer noch von der Hand in den Mund lebten.

Sie kauften sich in das ein, was seit langem als amerikanischer Traum verkauft wird: aufs College gehen, einen Job bekommen, ein Haus kaufen, das Haus mit so viel Zeug füllen, wie es fassen kann (und wenn es nicht mehr fassen kann, einen Lagerraum mieten), ein paar Kinder haben und in einem unerfüllenden Job festsitzen und von einer Freiheit träumen, die immer unerreichbar sein wird.

Geh in den Ruhestand, vielleicht mit 65, wenn du Glück hast, und lebe deine Tage, indem du einfach existierst und hoffst, dass dein Geld dich überlebt. Die besten Jahre deines Lebens sind längst vorbei. Aber was wäre, wenn man schon mit dreißig in Rente gehen könnte?

Warum ist es so schwer, nicht auszugeben? Das ist weitgehend kulturell bedingt. Wir halten es für vernünftig, uns Geld für ein Auto zu leihen, das Einkaufen als Hobby zu betrachten und jeden Tag zum Mittagessen auf der Arbeit ein Essen zu bestellen. Wir halten das für normal, weil wir nichts anderes sehen.

In den Medien gibt es keine genügsamen Menschen, es sei denn, man zählt diese Coupon-Shows, aber diese Leute sind genauso wenig die Norm wie eine Kardashian die Norm ist.

Aber nur weil alle es tun, heißt das nicht, dass es das Richtige ist oder dass man es auch tun muss.

MMM hat den Blog aus Frustration gestartet; er wollte ihnen und jetzt auch uns zeigen, dass sie tun können, was er getan hat. Und ein Imperium begann.

Vorzeitiger Ruhestand

Es ist sicherlich mit einigen Opfern verbunden, wenn man den vorzeitigen Ruhestand erreichen will, aber eigentlich ist es nicht besonders kompliziert.

Lernen Sie etwas

Das amerikanische Bildungssystem tut nicht viel, um persönliche Finanzen zu behandeln. Und wenn Ihre Eltern Ihnen keine guten finanziellen Gewohnheiten beigebracht haben, müssen Sie selbst etwas lernen. Geben Sie den persönlichen Finanzen einen festen Platz in Ihrem täglichen Leben.

Das bedeutet nicht, dass Sie die ganze Zeit über Geld nachdenken müssen. Wir haben schon immer dafür plädiert, dass Sie sich mit dem Thema Geld nicht ständig beschäftigen müssen.

Aber wenn Sie Ihre persönlichen Finanzen in Ihr Leben einbeziehen, indem Sie Bücher, Blogs und Zeitschriften zu diesem Thema lesen, Podcasts darüber hören und mit den Menschen in Ihrem Leben darüber sprechen, haben Sie das Thema immer im Blick. Wenn Sie sich mit dem Thema Geld beschäftigen, können Sie bessere Entscheidungen treffen.

Wir haben eine Liste von Büchern, die wir in unserer Toolbox empfehlen, und MMM empfiehlt „Die 4 Säulen des Investierens“, alle Bücher des Vanguard-Gründers John Bogle und alle Bücher, die von und über Warren Buffett geschrieben wurden.

Halten Sie die Ausgaben niedrig

Ein großer Teil der Frage, wie man früh in Rente gehen kann, besteht darin, die Ausgaben niedrig zu halten, wirklich niedrig. Wie niedrig? Sie müssen die Hälfte Ihres Einkommens sparen. Das erreichen Sie natürlich nicht, indem Sie Gutscheine ausschneiden. Sie müssen Ihre Wohnkosten stark reduzieren.

Sie müssen nicht in einer Hütte leben, um dies zu erreichen. Die Amerikaner kaufen zu viele Häuser. In den 1950er Jahren betrug die durchschnittliche Hausgröße 983 Quadratmeter. Die durchschnittliche Haushaltsgröße lag bei 3,37 Personen.

In den 2000er Jahren lag die durchschnittliche Hausgröße bei 2.300 Quadratmetern, während die durchschnittliche Haushaltsgröße bei 2,63 Personen lag. Erkennen Sie die merkwürdige Umkehrung? Wir kaufen größere Häuser, um weniger Menschen unterzubringen!

Zahlen Sie Ihr Haus ab. Das scheint für viele Menschen unerreichbar zu sein, aber denken Sie daran, dass Sie nicht in einer 3.000 Quadratmeter großen Wohnung leben sollten, für die Sie nur 20 % anzahlen müssen. Sie sollten in einer bescheidenen, erschwinglichen Wohnung leben. Das lässt sich leichter abbezahlen.

Autos sind ein weiteres großes Thema. Es ist sicherlich praktisch, zwei Fahrzeuge zu haben, wenn zwei Erwachsene im Haushalt leben, aber ist das wirklich notwendig? Was wäre, wenn eines der Autos einen Totalschaden hätte und eine Woche lang kein Ersatzfahrzeug verfügbar wäre? Würde einer von Ihnen einfach zu Hause bleiben, oder würden Sie eine Lösung finden? Wie bei vielen Dingen im Leben würde man einen Weg finden, wenn man es tun müsste.

Dieses Sparen verstößt sicherlich gegen die gesellschaftlichen Normen. Wenn du so viel sparst, wohnst du nicht in einer 3.000 Quadratmeter großen Villa, du fährst kein nagelneues Auto und du isst nicht nur die teuerste, handgeerntete Bio-Quinoa von Whole Foods.

Du wohnst in einer erschwinglichen Wohnung in der Nähe deines Arbeitsplatzes. Weil Sie so nah an der Arbeit sind, haben Sie überhaupt kein Auto. Sie fahren mit dem Fahrrad oder benutzen die öffentlichen Verkehrsmittel, wenn Sie Glück haben.

Berücksichtigen Sie die Lebenshaltungskosten

Die gut bezahlten Arbeitsplätze befinden sich in den Städten, und in den Städten sind die Lebenshaltungskosten höher als in weniger städtischen Gebieten. Aber ein Teil des Vorruhestands wird davon abhängen, dass Sie Ihre Lebenshaltungskosten so niedrig wie möglich halten.

Das kann bedeuten, dass Sie einen Job finden, der es Ihnen erlaubt, aus der Ferne zu arbeiten, so dass Sie nicht in einer Stadt leben müssen, oder dass Sie weit genug außerhalb der Stadt wohnen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu senken, ohne dass Ihr Pendeln unerträglich wird.

Wenn Sie das Rentenalter erreichen, können Sie in eine Gegend mit niedrigen Lebenshaltungskosten ziehen und Ihre Lebenshaltungskosten noch weiter senken.

Finden Sie das wahre Glück

Aber wie können Sie glücklich sein, wenn Sie nicht ständig Dinge kaufen? Denn Dinge machen uns nicht glücklich. Das ist wahr. Die Wissenschaft gibt mir Recht. Es sind die Erfahrungen, die uns wirklich und dauerhaft glücklich machen.

Und das sind nicht nur die großen, aufregenden (d.h. teuren) Erlebnisse wie Europareisen. Denken Sie an Ihre schönsten Kindheitserinnerungen zurück. Bei mir sind das Spaziergänge in der Natur mit meiner Großmutter, keine Ausflüge in Vergnügungsparks oder Spielzeug, das ich geschenkt bekommen habe. Diese Spaziergänge haben niemanden etwas gekostet.

Überdenken Sie, wie Sie über Geld denken.

Geld ist nicht dazu da, Dinge zu kaufen. Geld ist dazu da, Freiheit zu kaufen.

Für jedes Stück „Zeug“, das Sie kaufen, nehmen Sie sich etwas von Ihrer Freiheit. Mehr arbeiten, mehr pendeln, mehr mit nervigen Kollegen zu tun haben, nur damit du den neuen Beistelltisch haben kannst, dem du bei Target hättest widerstehen können, es aber nicht getan hast.

Du wirst auch einige Unannehmlichkeiten in Kauf nehmen müssen. Sie können mit dem Fahrrad zur Arbeit fahren, wenn es dreißig Grad warm ist; Sie wollen es nur nicht. Tun Sie etwas, weil es schwierig ist, dann wird es zu einem Sieg. Und die Überwindung von Unbehagen ist ein Sieg, und ein Sieg macht uns glücklich.

Wie geht man mit Freunden um, die sich nur auf eine Art und Weise treffen wollen, die eine Menge Geld kostet? Versuchen Sie zunächst, Freunde zu finden, die Wert auf die Dinge legen, die Sie gerne tun, zum Beispiel finanzielle Freunde. Suchen Sie sich einen Verein, der sich Ihrem Hobby widmet, dem Laufen oder Stricken oder Klettern, was auch immer Sie tun wollen. Jetzt haben Sie einen Pool von Leuten, mit denen Sie diese Dinge tun können.

Oder treten Sie einfach vor. Du entscheidest, was die Gruppe macht und kündigst es an. Mach deine eigene Pizza-Party bei dir zu Hause. Das macht mehr Spaß und ist billiger, als essen zu gehen. Vielleicht gibt es unter Ihren Freunden auch welche, die dankbar für die Möglichkeit sind, sich zu treffen, ohne das Budget zu sprengen, denen es aber peinlich ist, das zu sagen.

Weniger zu konsumieren ist eine Änderung des Lebensstils, aber eine, die sich auszahlt, und zwar nicht nur in Bezug auf Geld.

Investieren

Das muss doch der geheime Trick sein. MMM hat eine Art geheime Investitionsformel, die all dies ermöglicht. Nope. Er investiert in kostengünstige Indexfonds bei Betterment und Vanguard.

Er ist zu sehr damit beschäftigt, mit seinem Fahrrad die malerischen Berge Colorados hinaufzufahren, um seine Investitionen ständig zu überwachen und aktiv zu handeln. Mit ETFs können Sie es einstellen und vergessen.

Überlegen Sie, ob Sie in das Vermietergeschäft einsteigen wollen. Der Besitz von Mietwohnungen bedeutet nicht, dass Sie sich um das Vermietergeschäft kümmern müssen. Schlüsselfertige Immobilien ermöglichen es Ihnen, das passive Einkommen zu erzielen, das Mietimmobilien bieten, ohne selbst Eigentümer zu sein oder gar im selben Bundesland wie die Immobilie zu leben.

Wenn Sie nicht das Geld für eine Mietimmobilie haben, können Sie trotzdem passives Einkommen mit Immobilien erzielen, wenn Sie in einen eREIT wie Fundrise investieren.

Auch wenn Sie lange Zeit nicht ohne Strafe darauf zugreifen können, sollte ein Teil Ihres Ruhestandsplans langfristige, steuerbegünstigte Ruhestandskonten wie eine IRA, HSA und 401k umfassen. Diese Art von Anlagekonten sind ein wichtiger Teil Ihres Sparplans.

Automatisieren Sie die Dinge

Sie können fast alle Aspekte der Geldverwaltung automatisieren, und das sollten Sie auch. Der Umgang mit Geld kann zeitraubend sein, und den meisten von uns macht er auch keinen besonderen Spaß. Lassen Sie sich also von der Technologie entlasten.

Mint ermöglicht es Ihnen, den Budgetierungsprozess zu automatisieren, sobald Sie Ihr Konto eingerichtet und Ihr Geld zugewiesen haben. Mit Anlageplattformen wie Betterment können Sie automatische Einzahlungen auf Ihr Konto einrichten. Sich selbst zuerst zu bezahlen ist der Schlüssel zur Frühverrentung.

Die meisten Rechnungen können entweder über den Anbieter oder über Ihre Bank automatisch bezahlt werden. Die automatische Zahlung von Rechnungen stellt sicher, dass Sie nie zu spät zahlen, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und zu Verspätungsgebühren führen kann.

Wie viel Geld brauche ich?

Okay, Sie sind überzeugt, fantastisch! Aber wie viel brauchen Sie, um das tatsächlich zu tun? Nehmen Sie, was Sie pro Jahr ausgeben, sagen wir 25.000 $, und multiplizieren Sie es mit 25. Das ergibt 625.000 $. So viel müssen Sie für den Ruhestand zurücklegen.

Sie können auch die 4 %-Regel anwenden. Sie besagt, dass 4 % pro Jahr eine sichere Entnahmerate sind, sobald Sie X $ haben (abhängig von einigen Faktoren). Sie können einen Rentenrechner benutzen, um mit Alter und Zahlen zu spielen.

Der Betrag, den Sie erreichen, ist nicht das gesamte Geld, das Sie für den Rest Ihres Lebens haben werden. Das Geld, das Sie nicht jedes Jahr ausgeben, bleibt investiert, wo der Zinseszins seine Wirkung entfaltet.

Sie beginnen nicht mit einer Zahl und geben Ihren Notgroschen aus, bis er weg ist. Das Geld wächst weiter, selbst im Falle einer Frühverrentung.

Den Überblick behalten

Verwalten Sie Ihr Geld und optimieren Sie Ihre Investitionen an einem Ort. Mit Personal Capital können Sie Ihre 401k analysieren, um Ihre Bestände besser zu diversifizieren und Gebühren zu reduzieren. Andrew hatte keine Ahnung, dass er jedes Jahr über 1 % seines Vermögens an Gebühren zahlte, aber mit der Hilfe von Personal Capital konnte er die Gebühren auf unter 0,03 % senken.

Wenn Sie alle Ihre Konten miteinander verknüpft haben, können Sie auch den Ruhestandsplaner nutzen, um genau zu planen, wie Ihr Ruhestand aussehen würde. Mithilfe einer Monte-Carlo-Simulation wird ermittelt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie das erhoffte Einkommensniveau im Ruhestand erreichen.

Andrew nutzt Personal Capital seit 2013 und hat kein besseres kostenloses Online-Tool für den Aufbau und die Verwaltung von Vermögen gefunden.

Gesundheitsversorgung

Die Krankenversicherung kann eine der wichtigsten Ausgaben sein, mit denen Frührentner konfrontiert werden. Sie sind vielleicht noch Jahre davon entfernt, Medicare in Anspruch nehmen zu können, und die Gesundheitsversorgung in den USA gehört zu den teuersten der Welt. Das kann Ihre Pläne für den Vorruhestand wirklich beeinträchtigen. Ich habe keine Lösung. Solange wir keine allgemeine Gesundheitsfürsorge einführen, wird sich nichts ändern.

Sie können sich bei PolicyGenius nach den besten Gesundheitsfürsorgeplänen umsehen und in Betracht ziehen, Ihren Plan mit hoher Selbstbeteiligung als ein weiteres Ihrer Ruhestandskonten zu verwenden.

Gut, Sie haben Zeit damit verbracht, zu lernen, wie man vorzeitig in Rente geht, haben die einfachen Schritte befolgt und es geschafft! Was zum Teufel sollen Sie jetzt tun?

Was immer Sie wollen. Sie entscheiden, was der Ruhestand für Sie bedeutet.

Sie werden wahrscheinlich in irgendeiner Form weiterarbeiten. Der Vorruhestand bedeutet nicht unbedingt das Ende der bezahlten Arbeit; es ist nur das Ende der Pflichtarbeit oder zumindest der Vollzeitarbeit.

Vielleicht haben Sie ein Hobby, das Sie in ein Geschäft umwandeln möchten. Vielleicht würden Sie gerne wieder zur Schule gehen. Oder vielleicht haben Sie genug vom Lernen aus Büchern und möchten lernen, wie man etwas mit den eigenen Händen macht, z. B. Häuser bauen, Pflanzen züchten oder Wasserspiele anlegen. Wenn Ihr Geldfluss etwas knapp ist, können Sie sich einen Nebenjob suchen oder einen Teilzeitjob annehmen.

Aber was ist, wenn Sie all diese Zeit und Mühe darauf verwendet haben, herauszufinden, wie Sie vorzeitig in Rente gehen können, und Sie nach ein paar Jahren feststellen, dass Sie es hassen? Gehen Sie zurück zur Arbeit. Sie können einfach den FI-Teil annehmen und nicht den RE-Teil, Financial Independence, Retire Early.

Niemand hat gesagt, dass Sie das nicht können. Aber es wird zu Ihren Bedingungen sein; Sie können Teilzeit arbeiten, Sie können in einem niedrig bezahlten Bereich arbeiten, der Sie interessiert, oder Sie können auf freiberuflicher Basis arbeiten.

Notizen anzeigen

Mr. Money Mustache: Alles, was Sie wissen müssen, um früh in den Ruhestand zu gehen.

Candice Elliott ist eine wichtige Mitarbeiterin von Listen Money Matters. Sie ist seit 2013 Autorin für persönliche Finanzen und hat ausführlich über Studienkreditschulden, Investitionen und Kredite geschrieben. Sie hat diese Bereiche in ihrem eigenen Leben erfolgreich gemeistert und weiß, wie sie anderen helfen kann, dasselbe zu tun. Candice hat Tausende von Fragen aus der LMM-Community beantwortet und unzählige Stunden mit der Recherche für Hunderte von Artikeln über persönliche Finanzen verbracht. Sie nennt New Orleans, Louisiana, ihr Zuhause – die schönste Stadt der Welt.