Die besten Umkehrhypotheken-Anbieter 2021

Recherchieren Sie den Hintergrund der Kreditgeber.

Es gibt viele Online-Ressourcen, in denen Käufer von Umkehrhypotheken Verbraucherbewertungen für Kreditgeber finden können, wie z. B. das Better Business Bureau, aber es kann für Sie von Vorteil sein, noch ein wenig tiefer zu schauen. Kreditgeber, die Umkehrhypotheken vergeben, haben alle behördlichen Maßnahmen, die seit mindestens 2012 gegen sie ergriffen wurden, im NMLS Consumer Access (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry) aufgeführt.

Die Kreditgeber sind verpflichtet, ihre NMLS-Nummer auf ihren Websites anzugeben, und diese finden Sie oft ganz unten auf ihren Webseiten oder auf ihren Kontaktseiten. Geben Sie diese Nummer einfach in das Suchfeld auf der oben verlinkten NMLS-Website ein und filtern Sie Ihre Ergebnisse nach Unternehmen. Sie erhalten eine detaillierte Liste der Staaten, in denen ein Kreditgeber für die Geschäftstätigkeit lizenziert ist, sowie alle Verstöße gegen Vorschriften, die in den letzten sieben Jahren oder mehr zu einem Gerichtsverfahren geführt haben. Beachten Sie, dass die meisten Kreditgeber mindestens einen Verstoß gegen die Vorschriften in ihrer jüngsten Vergangenheit begangen haben. Daher ist es ratsam, die Art der Verstöße, die Sie auf der NMLS sehen, zu prüfen, bevor Sie einen Kreditgeber ablehnen.

Beginnen Sie mit der Einholung von Angeboten.

Da die tatsächlichen Kosten und Gebühren bei einem Kreditgeber erst dann bekannt sind, wenn der formale Antragsprozess begonnen hat, ist es am besten, wenn Sie im Vorfeld so viele Informationen über die Kreditgeber wie möglich einholen. Wenn Sie mit den zugelassenen Vertretern eines Kreditgebers sprechen, fragen Sie unbedingt nach genauen Informationen über die Kosten und Gebühren.

Eine genaue Auskunft über die Bearbeitungsgebühren kann schwierig sein, wenn der Kreditgeber noch nicht genau weiß, was Sie suchen und welche Art von Immobilie Sie haben, aber die Kreditgeber sollten in der Lage sein, Ihnen zumindest eine Vorstellung davon zu geben, welche Bearbeitungsgebühren sie wahrscheinlich verlangen werden und welche sie normalerweise nicht verlangen. Sie sollten sich auch nach den Bearbeitungsgebühren erkundigen, da diese Kosten in der Regel in den Gesamtbetrag Ihres Kredits eingerechnet werden und Zinsen anfallen. Einige Kreditgeber erheben möglicherweise keine Bearbeitungsgebühren oder bieten dafür Rabatte an.

Vergleichseinkäufe mit Empfehlungsdiensten

Wenn Sie die Vergleichseinkäufe zu zeitaufwändig oder technisch zu anspruchsvoll finden, kann ein Empfehlungsdienst für umgekehrte Hypotheken eine gute Option sein. Viele Vermittlungsdienste verbinden Kunden mit Maklern, die als Vertragspartner für bestimmte Kreditgeber zugelassen sind, obwohl einige Vermittlungsdienste auch mit den Kreditgebern selbst zusammenarbeiten können.

Caring.com ist derzeit Partner einiger seriöser HECM-Vermittlungsunternehmen, die auch Lösungen für Senioren außerhalb des HECM-Einkaufsprozesses anbieten, wie z. B. das Management des Hausverkaufs, die Suche nach Rentenleistungen oder die Unterstützung von Menschen, die in ein neues Haus umziehen. Elderlife Financial ist ein solcher HECM-Vermittlungsdienst, der auch eigene Finanzprodukte anbietet, z. B. Überbrückungsdarlehen für Senioren, die darauf warten, dass ihr Haus verkauft wird, damit sie es sich leisten können, in eine Seniorenwohngemeinschaft oder eine Seniorenwohnanlage umzuziehen. Eine weitere gute Option ist Paragon Home Resources, die Ihnen nicht nur bei der Suche nach einer Umkehrhypothek hilft, sondern Ihnen auch dabei hilft, Ihr Haus schnell zu verkaufen, indem sie den gesamten Prozess von der Auflistung bis zum Abschluss abwickelt.

Tipps für Pflegekräfte

Für Pflegekräfte, die ein gewisses Maß an Kontrolle oder Einfluss auf die Finanzen ihrer Angehörigen haben, stellt die Unterstützung bei der Entscheidung für eine Umkehrhypothek eine besondere Herausforderung dar. Die folgenden Punkte zeigen auf, was Pflegepersonen von diesem Prozess erwarten können, und bieten einige Hinweise, wie man sich auf den Kauf einer umgekehrten Hypothek vorbereiten und diesen aus einer unterstützenden Position heraus bewältigen kann.

Sprechen Sie mit Ihren Angehörigen über ihr Vermögen.

Ermitteln Sie den Marktwert des Hauses Ihrer Angehörigen.

Der Marktwert ist eines der Hauptkriterien, auf denen die Kreditgeber ihre Schätzungen für das Umkehrhypothekendarlehen für Ihren Freund oder Ihre Eltern aufbauen, so dass dies eine wichtige Information ist, die Sie während des Vergleichsprozesses benötigen. Nachdem ein Antrag auf eine umgekehrte Hypothek gestellt wurde, lassen die Kreditgeber eine formelle Bewertung der Immobilie vornehmen, um sich ein genaueres Bild von deren Wert zu machen. Der tatsächliche geschätzte Wert des Hauses wird höchstwahrscheinlich etwas von der jährlichen Schätzung des IRS abweichen, aber wenn Sie den letzten Grundsteuerbescheid Ihres Freundes oder Ihrer Eltern zur Hand haben, können Sie die genauesten Schätzungen von den Kreditgebern erhalten, bevor Sie mit dem Antragsverfahren beginnen.

Finden Sie heraus, wie hoch die Hypothek für das Haus ist.

Das ist eine weitere wichtige Information, nach der die Kreditgeber fragen werden, wenn Sie ein geschätztes Angebot anfordern. Wenn Ihr Angehöriger sich nicht sicher ist, wie viel er noch schuldet, kann der Betrag auf zwei einfache Arten ermittelt werden: Entweder bitten Sie Ihren Freund oder Elternteil, sich mit seinem Kreditgeber in Verbindung zu setzen, oder Sie können diese Information in der letzten Kreditauskunft finden. In jedem Fall ist es immer eine gute Idee, eine Kreditauskunft anzufordern, wenn Sie eine neue Schuldverpflichtung eingehen wollen. Die Bundesregierung stellt allen Amerikanern eine kostenlose Kreditauskunft pro Jahr zur Verfügung. Bevor Sie also einen Bericht von einem der vielen kostenpflichtigen Unternehmen kaufen, sollten Sie sich erkundigen, ob Ihr Angehöriger seine kostenlose Jahresauskunft bereits erhalten hat.

Bestätigen Sie das Alter des jüngsten Kreditnehmers.

Um einen Kostenvoranschlag für eine umgekehrte Hypothek zu erhalten, müssen Sie das genaue Alter Ihres Angehörigen kennen. Das Alter spielt eine Rolle, wenn es darum geht, wie viel Eigenkapital die Kreditnehmer anzapfen können, und das Mindestalter für Antragsteller auf Umkehrhypotheken ist 62 Jahre. Ehepartner haben die Möglichkeit, gemeinsam eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen, und in diesen Fällen ist das Alter der jüngsten Person im Vertrag eines der Hauptkriterien, die den Darlehensbetrag Ihres Freundes oder Ihrer Eltern bestimmen.

Ermitteln Sie alle in Frage kommenden Einkommensquellen.

Die Liste der Einkommensquellen, die von einem Kreditgeber für umgekehrte Hypotheken berücksichtigt werden, kann länger sein, als Sie erwarten würden. Bevor Sie diese Art von Darlehen beantragen, ist es am besten, alle Einkommensquellen Ihres Freundes oder Ihrer Eltern im Detail zu untersuchen, um festzustellen, ob sie eines der folgenden Einkommen beziehen.

• Arbeitseinkommen auf Ihren W-2s
• Einkommen des Ehepartners oder von Personen, die mit Ihnen zusammenleben und keinen Kredit aufnehmen
• Einkommen aus Teilzeitarbeit
• Überstunden und Boni
• Saisonales Arbeitseinkommen
• SelbstständigesEinkommen aus selbständiger Arbeit
• Einkommen aus Familienbetrieb
• Invalidität
• Ruhestandsleistungen und Sozialversicherung
• Arbeitnehmerentschädigung
• Renten, Zinsen, Dividenden und Treuhandeinkommen
• Mieteinkommen
• Einkommen auf Provisionsbasis
• Wohngeld vom Arbeitgeber
• Öffentliche Unterstützung

Wenn Ihr Angehöriger öffentliche Unterstützung durch Medicaid erhält, sprechen Sie mit einem örtlichen HUD-Berater darüber, wie sich ein umgekehrtes Hypothekendarlehen auf sein Einkommen auswirken könnte.

Ermitteln Sie den Gesamtbetrag der Schulden Ihrer Angehörigen.

Ausstehende Schulden und die Kreditgeschichte spielen eine Rolle bei der Entscheidung der Kreditgeber für umgekehrte Hypotheken, ob sie eine Finanzierung anbieten und wie viel sie anbieten können. Gespräche über Schulden können schwierig sein, aber es ist notwendig, die wahrscheinliche Schulden-Einkommens-Relation Ihrer Angehörigen und ihre möglicherweise abweichende Kreditgeschichte zu berücksichtigen. Umgekehrte Hypothekendarlehen sind für Personen mit bestehenden Bundesschulden nicht verfügbar, solange diese nicht abgezahlt sind. Auch etwaige Pfandrechte am Haus Ihres Freundes oder Ihrer Eltern müssen besprochen werden, da die Kreditgeber verlangen können, dass diese aus den Darlehenserlösen, die Ihre Angehörigen erhalten können, zurückgezahlt werden. Öffentliche Programme, die Darlehen zur Finanzierung von Hausverbesserungen bereitstellen, wie z. B. HERO und PACE, müssen ebenfalls aus den Darlehenserlösen der umgekehrten Hypothek bezahlt werden, was eine Bedingung des Vertrags ist.

Fragen Sie, ob Sie einbezogen werden möchten.

In manchen Fällen kann es eine gute Idee sein, Ihren Freund oder Ihre Eltern zu den Gesprächen mit Kreditgebern und Finanzberatern zu begleiten. Die meisten Darlehensgeber für umgekehrte Hypotheken beziehen Familienangehörige und Freunde auf Wunsch des Antragstellers in die Gespräche ein. Fragen Sie also Ihren Angehörigen, ob er Sie in die Gespräche mit den Darlehensgebern einbeziehen möchte, und erkundigen Sie sich, ob Sie auch an den Beratungsgesprächen teilnehmen können. Die HUD-Beratungen und die Beratungen mit Finanzberatern können eine große Menge an Informationen enthalten, aber diese Sitzungen sind wichtig, um sicherzustellen, dass Kreditnehmer und Betreuer verstehen, worauf sie sich einlassen, wenn sie eine umgekehrte Hypothek beantragen.

Finden Sie alle relevanten Dokumente.

Im Folgenden finden Sie eine Liste der Dokumente, die Ihr Freund oder Ihre Eltern bei der Beantragung der umgekehrten Hypothek vorlegen müssen. Sie wurde uns freundlicherweise von Casey Chisholm zur Verfügung gestellt, der für unseren Top-Kreditgeber des Jahres 2021, One Reverse Mortgage, schreibt.

• Klare Kopie des noch nicht abgelaufenen Führerscheins oder des staatlichen Personalausweises
• Klare Kopie des Sozialversicherungsausweises
• Klare Kopie des Sozialversicherungsbescheids
• Klare Kopie der aktuellsten Versicherungserklärung der Hausratversicherung mit Name und Nummer des Vermittlers
• Klare Kopie des Grundsteuerbescheids
• Klare Kopie des Eigentumstitels/der Urkunde und Nachweis der Ablösung der Hypothek (falls zutreffend)
• Auskunft des aktuellen Hypothekeninstituts (falls zutreffend)
• Zertifikat der Hypothekenberatung (Originalkopie)
• Zwei Monate Kontoauszüge (alle Seiten – auch leere Seiten)
• Klare Kopien aller Vermögenswerte (401K, Pensionsplan, Renten, Ersparnisse usw.)
• Klare Kopie der Sterbeurkunde des Ehepartners (falls zutreffend)
• Klare Kopie einer dauerhaften Vollmacht, eines Treuhandvertrags oder einer Vormundschaft (falls zutreffend)

Betrug bei umgekehrten Hypotheken.

Auch wenn traditionelle HECM-Umkehrhypotheken von der FHA streng reguliert werden, gibt es immer noch viele geschäftstüchtige Personen, die Wege finden, ältere Menschen mit falschen Versprechungen über Produkte wie Umkehrhypotheken auszunutzen oder regelrecht auszurauben. Wenn Sie wissen, worauf Sie achten müssen, können Sie Ihre Angehörigen vor dieser Art von Ausbeutung schützen.

Das FBI stellt fest, dass „Senioren, die Opfer sind, kostenlose Wohnungen, Investitionsmöglichkeiten und Hilfe bei der Zwangsvollstreckung oder Refinanzierung angeboten werden“, und dass sie auch Zielscheibe von Betrügereien sind, an denen Scheinimmobilienkäufer beteiligt sind. Wenn Ihnen oder einem Ihnen nahestehenden Menschen eine Umkehrhypothek angeboten oder nahegelegt wird, um Sozialversicherungszahlungen zu verzögern, eine preiswerte Immobilie ohne Anzahlung zu kaufen oder Reparaturen am Haus zu finanzieren, oder wenn Ihnen ein kostenloses Einkommen ohne Risiko angeboten wird, indem Sie eine Umkehrhypothek abschließen, sollten Sie auf der Hut sein.

Im Folgenden finden Sie Taktiken, die Ihnen helfen können, sich und Ihre Angehörigen vor Umkehrhypotheken-Betrug zu schützen.

• Suchen Sie Ihren eigenen vom HUD zugelassenen Berater für umgekehrte Hypotheken
• Reagieren Sie nicht auf unaufgeforderte Anzeigen oder Angebote
• Sein Sie misstrauisch gegenüber allen, die die Risiken und Verpflichtungen einer umgekehrten Hypothek herunterspielen
• Unterschreiben Sie nichts, was Sie nicht vollständig verstehen
• Nehmen Sie keine Zahlungen oder einen
• Stellen Sie sicher, dass Sie und Ihr Angehöriger beim Abschluss des Kredits anwesend sind
• Stellen Sie sicher, dass Ihr Angehöriger die Zahlungen persönlich erhält
• Hintergrundinformationen zu Kreditgebern über das Better Business Bureau und die NMLS

Bieten Sie Hilfe und Unterstützung mit technischen Hilfsmitteln.

Der Antrags- und Abschlussprozess für eine umgekehrte Hypothek kann viel länger dauern, als er sollte, wenn die Kreditnehmer nicht technologisch versiert sind. Wenn Dokumente per Post übermittelt und unterschrieben werden müssen oder ein Kreditnehmer mit E-Mail und anderen Anwendungen, die Kreditgeber üblicherweise verwenden, nicht vertraut ist, kann dies den Prozess erheblich erschweren und die Auszahlung der umgekehrten Hypothek verzögern. Es kann auch dazu führen, dass das Vergleichen von Angeboten viel schwieriger und zeitaufwändiger wird.

Um Ihrem Freund oder Elternteil dabei zu helfen, den besten Kreditgeber für sich zu finden und die Erlöse aus der Umkehrhypothek mit so wenig Schwierigkeiten wie möglich zu erhalten, sollten Sie sich darauf vorbereiten, ihnen die technische Unterstützung zu geben, die sie benötigen, und sicherstellen, dass sie wissen, dass Sie an dieser Front für sie da sind.

Finden von Umkehrhypotheken für Senioren mit geringem Einkommen

Es gibt eine Umkehrhypothekenoption für Senioren mit geringem bis mittlerem Einkommen, die so genannte Einzweck-Umkehrhypothek. Diese kosten weniger als eine herkömmliche Umkehrhypothek, weil sie kleinere Beträge des Eigenkapitals eines Hausbesitzers vorschießen und mit weniger und niedrigeren Gebühren verbunden sind. Einzweckdarlehen werden nur für einzelne, wichtige Ausgaben gewährt, die von den Kreditgebern im Voraus genehmigt werden, z. B. Grundsteuerzahlungen oder Notreparaturen am Haus. Einzweckdarlehen werden nicht wie ein herkömmlicher HECM von der FHA strukturiert oder versichert, sondern sind bei gemeinnützigen Organisationen, Kreditgenossenschaften und einigen staatlichen und kommunalen Einrichtungen erhältlich, die ihre Strukturen und Kosten bestimmen.

Es ist wichtig zu wissen, dass ein Umkehrhypothekendarlehen zwar keine Auswirkungen auf den Anspruch auf Sozialversicherung und Medicare hat, dass aber bedarfsabhängige staatliche Programme wie Medicaid und Supplemental Security Income (SSI) von dem neuen Vermögen, das ein Darlehen darstellt, betroffen sein können.

Kosten und Gebühren von Einzweck-Umkehrhypotheken

Wie bei traditionellen HECMs erfolgt die Rückzahlung einer Einzweck-Umkehrhypothek nicht monatlich, sondern erst, wenn der Hausbesitzer sein Haus verkauft, umzieht oder verstirbt. Diese Art der Umkehrhypothek ist kostengünstiger als eine HECM und greift weniger auf das Eigenkapital des Hausbesitzers zurück als andere Umkehrhypotheken.

Einige Kreditgeber bieten diese Darlehen mit „einfachen“ statt mit den traditionellen „Zinseszins“-Strukturen an, was bedeutet, dass einige Einzweck-Umkehrhypotheken-Kreditnehmer keine Zinsen auf ihre Zinsen zahlen müssen. Die Zinssätze sind wahrscheinlich auch niedriger als bei anderen Umkehrkrediten. Einzweck-Umkehrhypotheken erfordern in der Regel keine Ausfertigungsgebühren, Hypothekenversicherungsgebühren oder Prämien und bieten niedrige bis keine Servicegebühren.

Eine Einzweck-Umkehrhypothek finden

Die Suche nach diesen Produkten kann sich schwierig gestalten, da sie unter einer Vielzahl von Namen beworben werden, z. B. als Programme zur Stundung der Grundsteuer und als Darlehen mit Zahlungsaufschub. Außerdem bieten eine Vielzahl verschiedener Organisationen und Institutionen Einzweckdarlehen an, so dass es schwierig sein kann, den richtigen Darlehensgeber zu finden. Die Federal Trade Commission empfiehlt, dass Personen, die an dieser Art von Darlehen interessiert sind, sich an ihre örtlichen Area Agencies on Aging (AAA) wenden sollten. Die AAA ist ein nationales Netzwerk von Hilfszentren für ältere Menschen, und in jedem Bundesstaat gibt es mehrere regionale AAA-Standorte, die sich auf die Unterstützung von Senioren und Pflegekräften in ihrem jeweiligen Gebiet spezialisiert haben.

Um die nächstgelegene AAA-Niederlassung zu finden, besuchen Sie Eldercare.gov und verwenden Sie die dortige Suchfunktion, oder rufen Sie sie unter (800) 677-1116 an. Um sicherzugehen, dass Sie die Hilfe bekommen, die Sie brauchen, fragen Sie einen AAA-Vertreter nach Umkehrhypotheken für einen einzigen Zweck, lokalen Steuerstundungsprogrammen, Darlehen mit Zahlungsaufschub und Darlehens- oder Zuschussprogrammen für Hausrenovierungen.

Häufig gestellte Fragen