Refinanțarea creditului ipotecar pentru a consolida datoriile este o idee bună?
Dacă aveți multe datorii cu dobânzi mari de plătit în fiecare lună,costurile pot deveni rapid copleșitoare. Pentru unii, cea mai bună cale de ieșire din această situație este consolidarea datoriilor.
Consolidarea datoriilorimplică achitarea tuturor datoriilor cu dobândă mare cu un singur împrumut cu dobândă mai mică pentru a economisi la plata dobânzilor.
La ratele scăzute ale creditelor ipotecare de astăzi, o refinanțare de consolidare a datoriilor sau un împrumut de capital imobiliar poate fi o modalitate excelentă de a economisi bani.
Dar este important să înțelegeți ce implică aceste strategii – beneficiile, precum și potențialele capcane. Asigurarea unei datorii cu dobândă mare împotriva casei dvs. poate fi riscantă, așa că cântăriți toate argumentele pro și contra înainte de a vă decide.
Verificați opțiunile de refinanțare (26 mart., 2021)
În acest articol (Skip to…)
- Cum funcționează consolidarea datoriilor
- Ce este o refinanțare pentru consolidarea datoriilor?
- Alte opțiuni de împrumut de consolidare a datoriilor
- Pro și contra unui credit ipotecar de consolidare a datoriilor
- Următorii pași
Cum funcționează consolidarea datoriilor
Consolidarea datoriilor are menirea de a face ca plata datoriilor dvs. să fie mai accesibilă de la lună la lună. Dar cum funcționează?
John Sweeney, șeful departamentului de gestionare a averilor și activelor de la Figure, explică: „Scopul este de a achita datoriile cu dobândă mai mare cu o sursă de împrumut cu dobândă mai mică. Și, în general, este un sfat bun să plătiți cât mai puțină dobândă posibil pentru datoria pe care o dețineți.”
Datoria cu dobândă mare provine de obicei din surse de împrumut negarantate, cum ar fi cardurile de credit și împrumuturile personale. „Neasigurat” înseamnă că creditorul nu are nicio garanție pentru a-și recupera pierderile dacă nu vă achitați datoria. (Spre deosebire de un credit ipotecar, care este „garantat” de casa dvs.)
Este ușor să vă depășiți cu mai multe plăți cu dobândă mare care merg la diverși creditori în fiecare lună.
Consolidarea datoriilor prin rularea soldurilor restante într-un credit ipotecar cu dobândă mai mică poate simplifica lucrurile și vă poate economisi o mulțime de bani.
„Consolidarea datoriilor merită urmărită dacă aveți un venit constant și previzibil și doriți să vă faceți plățile lunare mai accesibile”, spune Michael Bovee, expert în datorii și co-fondator al Resolve.
Ce este o refinanțare de consolidare a datoriilor?
Obiectivul oricărei strategii de consolidare a datoriilor este de a vă reduce costurile lunare. Și, subliniază Sweeney,sursa de bani cu cele mai mici costuri pentru majoritatea proprietarilor de locuințe este ipoteca principală.
La ratele scăzute ale ipotecilor de astăzi, ați putea potențial să achitați datoriile cardurilor de credit cu o rată procentuală anuală de 18-25% folosind un împrumut ipotecar cu o dobândă de sub 4%.
Deci, cum funcționează?
Proprietarii de locuințe care doresc să consolideze datoriile folosesc adesea o refinanțare cash-out. Aceasta presupune contractarea unui nou credit imobiliar cu o valoare mai mare decât soldul ipotecar actual. Suma „suplimentară” a împrumutului este încasată la închidere.
Utilizați fondurile încasate pentru a plăti datoriile existente cu dobândă mare, rămânând cu o singură datorie rămasă de achitat: ipoteca. În acest fel, plătiți efectiv datoriile costisitoare,negarantate prin intermediul unui împrumut ipotecar cu dobândă mai mică.
Fondurile dintr-o refinanțare cash-out pot fi, de asemenea, folosite pentru a achita alte obligații majore, cum ar fi împrumuturile pentru studenți sau facturile medicale.
Dar dacă obiectivul dvs. este să scăpați mai repede de datorii, atunci datoriile cu cele mai mari dobânzi ar trebui să aibă prioritate. Banii pe care îi economisiți pot fi aplicați mai târziu la plata principalului la datoriile cu dobândă mai mică, cum ar fi împrumuturile pentru studenți.
Și mai există un beneficiu suplimentar. ratele dobânzilor ipotecare de astăzi sunt aproape de minimele istorice. Deci există o șansă bună să puteți reduce rata actuală a creditului ipotecar și să economisiți pe dobânda creditului imobiliar, precum și pe cea a altor datorii.
Rețineți că refinanțarea vine cu costuri de închidere, la fel ca și ipoteca dvs. inițială. Acestea se ridică adesea la 2-5% din valoarea noului împrumut – deci căutați o rată a dobânzii suficient de mică pentru a putea recupera costurile inițiale, economisind în același timp la plățile externe ale dobânzilor.
Verificați ratele de refinanțare cash-out (26 martie 2021)
Requizite de refinanțare a consolidării datoriilor
Dacă doriți să consolidați datoriile folosind o refinanțare ipotecară, trebuie să vă calificați pentru noul împrumut. Cerințelevariază în funcție de tipul de împrumut actual și de tipul de refinanțare cash-out pe care îl solicitați.
În primul rând, aveți nevoie de suficient capital propriu pentru a achita datoriile existente.
De obicei, veți avea nevoie semnificativmai mult de 20% de capital propriu pentru a vă califica pentru un credit ipotecar de consolidare a datoriilor. Acest lucru se datorează faptului că majoritatea creditorilor doresc să lăsați cel puțin 20% din capitalul propriu al locuinței dvs. neatins atunci când folosiți o refinanțare cash-out.
De exemplu, este necesar un capital propriu de 30-40%pentru a obține 10-20% în numerar.
De asemenea, va trebui să îndepliniți cerințele minime de scor de credit. O refinanțare convențională cash-out – cel mai comun tip – necesită un scor de credit de cel puțin 620.
FHA are, de asemenea, un program de refinanțare cash-out, care permite un scor FICO mai mic de 600. Dar fiți conștienți de faptul că contractarea unui nou împrumut FHA înseamnă că veți plăti pentru prima de asigurare ipotecară (MIP), care include atât o taxă în avans, cât și o taxă lunară de asigurare ipotecară. Acest lucru va crește costul total al noului dvs. împrumut și va mânca din marja dvs. de economii.
Pentru veteranii și membrii serviciului calificați, o altă opțiune este de a consolida datoriile prin intermediul refinanțării VA cash-out.
Dincolo de alte programe de refinanțare, împrumutul VA cash-out vă permite să refinanțați 100% din valoarea casei dvs. Veteranii s-ar putea califica chiar dacă nu au suficientă capital propriu pentru un împrumut cash-out convențional.
Verificați dacă sunteți eligibil pentru refinanțarea cash-out (26 martie 2021)
Alte opțiuni de împrumut de consolidare a datoriilor
O altă modalitate de a profita de capitalul locuinței dvs. și de a achita datoriile este un împrumut de capital propriu sau o linie de credit de capital propriu (HELOC).
Un HELOC funcționează ca o linie de credit rotativă cu o rată a dobânzii ajustabilă (adesea bazată pe rata de bază), plus o marjă. Este un fel de card de credit garantat cu casa dumneavoastră – împrumutați doar ceea ce aveți nevoie în momentul în care aveți nevoie și începeți rambursarea doar atunci când există un sold datorat.
Cu un împrumut homeequity cu rată fixă, primiți o sumă forfetară la închidere pe care o puteți folosi pentru a vă achita datoriile.
Atât HELOC-urile, cât și împrumuturile homeequity pot percepe costuri de închidere și/sau comisioane de inițiere.
„Un HELOC este o opțiune excelentă dacă ipoteca dvs. primară este deja la o rată competitivă sau dacă nu vă puteți califica pentru o nouă ipotecă în prezent”, spune Sweeney.
Cu alte cuvinte, dacă nu este un moment bun pentru dvs. să vă refinanțați, HELOC-urile și împrumuturile de capitaluri proprii oferă o altă cale de a obține dobânzi mai mici prin garantarea datoriilor dvs. împotriva casei dvs.
Primarile personale („împrumuturi de consolidare a datoriilor”)
Un împrumut de consolidare a datoriilor funcționează diferit de o refinanțare de consolidare a datoriilor.
„Este, de obicei, un împrumut personal negarantat, cu termene de plată fixe, folosit pentru a achita o datorie cu dobândă mare”, explică Bovee.
„Rata dobânzii la acest împrumut este probabil să fie semnificativ mai mică decât cea pe care o vor percepe cardurile de credit.Dar probabil că nu este la fel de mică precum ar fi o refinanțare de consolidare a datoriilor sau un HELOC”, notează el.
Bovee adaugă că un împrumut personal de consolidare a datoriilor este o opțiune mai bună dacă nu dețineți o casă sau nu aveți suficient capital în casa dvs. pentru a vă împrumuta.
Pro și contra unui credit ipotecar de consolidare a datoriilor
Consolidarea datoriilor poate fi o modalitate inteligentă de a ieși mai repede din datorii. Dar dacă faceți o greșeală după ce ați contractat o refinanțare ipotecară, riscurile potențiale sunt mari.
Beneficii
Beneficiul evident al unei refinanțări de consolidare a datoriilor este că veți economisi bani prin scăderea ratei dobânzii la datoriile dvs. restante. Acest lucru v-ar putea economisi o sumă uriașă de bani pe termen lung.
„Să zicem că ați avut patru sau cinci carduri de credit cu rate ale dobânzii în intervalul 18-25%, care sunt la sau aproape de limita lor de credit”, spune Bruce Ailion, agent imobiliar și avocat imobiliar. „Să presupunem că faceți și plăți lunare minime. Nu numai că probabil nu le veți achita niciodată pe acestea. Veți plăti, de asemenea, o mare parte din dobânzi.”
Imaginați-vă acum că ațiconsolidat toate aceste datorii într-un singur împrumut cu o rată anuală procentuală mai mică de 4%.
„Ați economisi bani mulți. De fapt, economiile pe care le veți obține plătind mai puțină dobândă ar putea fiaplicate la principal. Asta înseamnă că puteți achita întreaga datorie mai repede”, adaugă Ailion.
Consolidarea datoriilor vă poate îmbunătăți, de asemenea, scorul de credit. Ajută prin scăderea „ratei de utilizare a creditului”, care este procentul din limita totală de credit pe care îl utilizați la un moment dat.
În general, cu cât rata de utilizare a creditului este mai mică, cu atât scorul FICO este mai bun.
Dezavantaje
Plătirea cardurilor de credit cu dobândă mare cu o refinanțare ipotecară cu rată scăzută ar putea suna ca o chestie de la sine înțeleasă. Dar există câteva capcane foarte reale la care trebuie să fiți atenți.
Strategiile de consolidare a datoriilor au o rată mare de eșec. Iar experții în creditare spun că mulți dintre cei care folosesc capitalurile proprii ale locuinței pentru a achita cardurile de credit vor continua apoi să le umfle din nou cardurile – până când vor ajunge într-o stare și mai proastă decât atunci când au început.
Amintiți-vă: „Spre deosebire de cardul de credit negarantat sau de loandebtul personal, datoria ipotecară este garantată ,” avertizează Ailion.
„Asta înseamnă că vă reîmprumutați capitalul dvs. ca garanție pentru banii pe care îi împrumutați. Dacă se întâmplă să dați faliment și să vă declarați în faliment, datoriile care erau anterior descărcabile sunt acum garantate de capitalul dvs.”
În cel mai rău caz,un proprietar de locuință ar putea să-și refinanțeze datoriile, apoi să facă noi datorii atât de mari încât să nu-și mai poată permite plățile lunare ale ipotecii. S-ar putea confrunta cu executarea silită și, în cele din urmă, și-ar putea pierde casa.
Este, de asemenea, important să rețineți că o refinanțare ipotecară implică resetarea termenului împrumutului dumneavoastră. Dacă la momentul refinanțării erați de 10 ani într-un credit ipotecar pe 30 de ani, termenul rămas se va reseta de la 20 la 30 de ani.
Acest lucru înseamnă că veți plăti dobândă pentru o perioadă mai lungă de timp. Deci, în ciuda economiilor pe termen scurt asupra datoriei dvs. cu dobândă mai mare, ați putea sfârși prin a plăti mai mult când totul este spus și făcut.
În general, o refinanțare de consolidare a datoriilor poate fi o modalitate inteligentă de a plăti datoriile la o rată a dobânzii mult mai mică. Dar necesită un nivel ridicat de disciplină în efectuarea plăților pentrua evita consecințele negative.
Amintiți-vă, încă datorați banii
Cu orice tip de împrumut de consolidare a datoriilor, împrumutatul trebuie să dea dovadă de prudență și să fie extrem de disciplinat cu rambursarea. Acest lucru este valabil mai ales în cazul unui credit ipotecar sau al unui împrumut garantat cu capitaluri proprii, care ar putea să vă pună casa în pericol dacă nu puteți face plățile.
Prietarii au uneori probleme deoarece atunci când datoria este consolidată, liniile lor de credit anterioare sunt de obicei eliberate. Este posibil să încărcați aceste linii la maxim și să aveți din nou probleme cu datoriile.
Rețineți, consolidarea nu înseamnă că datoriile dvs. au fost „șterse”. Ele sunt doar restructurate pentru a fi mai ușor de gestionat. Adevăratul obiectiv este să nu mai aveți datorii; o refinanțare sau un împrumut este doar un mijloc pentru atingerea acestui scop.
Consolidarea datoriilor poate fi o cale legitimă către eliberarea de datorii pentru debitorii atenți. Dar trebuie să fiți în prealabil conștienți de potențialele capcane pentru a le evita și a plăti datoriile cu succes.
- Cercetați ajutor pentru a ține cheltuielile sub control
- Faceți o plată mai mare decât cea minimă la cărțile de credit
- Considerați transferurile cu dobândă zero sau împrumuturile personale ca alternative
Începeți prin a compara ratele de refinanțare ipotecară de la câțiva creditori pentru a afla cât de mult ați putea economisi prin achitarea datoriilor la o rată a dobânzii mai mică.
Verificați noua dumneavoastră rată (26 martie 2021)
.