Colectorii de creanțe și cumpărătorii de creanțe sunt două servicii folosite de creditori pentru a muta datoriile neperformante și datoriile șterse din coloana de pasiv a bilanțurilor lor. Cumpărătorii de creanțe sunt companii care achiziționează conturile scadente de la o întreprindere pentru un mic procent din ceea ce este datorat creditorului. Recuperarea creanțelor este activitatea de urmărire a debitorului pentru ca datoria să fie plătită.
Când împrumutați bani de la o companie, de obicei, tratați cu acea companie doar atât timp cât vă efectuați plățile lunare la timp. Cu toate acestea, dacă rămâneți în urmă cu plățile, relația dvs. cu acel creditor este în joc. Companiile au subliniat, de obicei, punctul în care este mai eficient din punct de vedere al costurilor să nu mai urmărească datoria neplătită și să o cedeze unui serviciu de procesare a datoriilor. Aici intervin recuperatorii de creanțe și cumpărătorii de creanțe.
Recuperatorii de creanțe vs. Cumpărătorii de creanțe
Mulți oameni sunt familiarizați cu recuperatorii de creanțe. Aceștia sunt companii terțe care colectează datorii în numele altor companii. Cumpărătorii de creanțe, pe de altă parte, sunt companii care cumpără datorii de la alte companii și apoi intervin pentru a colecta aceste datorii. Cumpărătorii de datorii pot fi, de asemenea, agenții de colectare care colectează datoriile pe care le-au cumpărat sau pot ceda aceste datorii unei alte companii de colectare a datoriilor.
După ce o datorie a fost vândută unui cumpărător de datorii, va trebui să elaborați orice acord de plată cu cumpărătorul de datorii. Nu mai aveți opțiunea de a plăti creditorul inițial, deoarece acesta nu mai este proprietarul datoriei.
Plătiți câțiva bănuți pentru datoria dumneavoastră
Cumpărătorii de datorii nu plătesc foarte mult pentru datorii. Ei plătesc câțiva cenți la un dolar pentru datorii, chiar mai puțin pentru datorii vechi. Cu cât o datorie este mai puțin recuperabilă – de exemplu, datoriile vechi de câțiva ani – cu atât datoria este vândută la un preț mai mic, deoarece datoriile mai vechi au mai puține șanse de a fi plătite. De exemplu, un cumpărător de datorii poate plăti doar 50 de dolari pentru o datorie de 1.000 de dolari. Dacă plătiți datoria în întregime, cumpărătorul de datorii va fi obținut un profit de 950 de dolari de pe urma datoriei.
Cumpărătorii de datorii pot achiziționa sute de datorii neplătite, ceea ce le oferă mai multe oportunități de a obține profit. Chiar dacă doar o fracțiune dintre consumatori plătesc aceste datorii neplătite, cumpărătorii de datorii pot face în continuare bani, deoarece datoriile sunt achiziționate pentru o sumă atât de mică.
Impactul asupra creditului dumneavoastră
Cumpărătorii de datorii pot raporta datoria dumneavoastră la unul sau la toate cele trei birouri majore de credit ca fiind un cont de colectare. Cele trei agenții de raportare sunt Equifax, TransUnion și Experian. Odată ce contul apare în raportul dvs. de credit, acesta va rămâne pe durata perioadei de raportare a creditului. Scorul dvs. de credit va fi probabil afectat odată ce contul de colectare este adăugat la raportul dvs. de credit.
Plătirea unui cumpărător de datorii nu va elimina contul din raportul dvs. de credit. Cu toate acestea, raportul dvs. de credit va fi actualizat pentru a arăta că ați plătit. Scorul dvs. de credit se poate îmbunătăți în timp, dacă vă achitați la timp celelalte plăți.
Dacă un recuperator sau un cumpărător de datorii vă contactează în legătură cu o datorie veche, poate că merită să ajungeți la o înțelegere, mai degrabă decât să plătiți întreaga sumă.
Statutul de prescripție
După ce încheiați un acord de plată, v-ați reînnoit obligația față de cumpărătorul de datorii. Încheierea unui acord de plată – uneori chiar și recunoașterea faptului că datoria vă aparține – poate reporni termenul de prescripție pentru o datorie. Termenul de prescripție este perioada de timp în care o datorie este executorie din punct de vedere juridic. După ce a trecut termenul de prescripție, o companie nu se poate folosi de instanță pentru a se folosi de dumneavoastră. Încheierea unui acord îi oferă cumpărătorului de datorii mai mult timp pentru a vă da în judecată dacă rămâneți din nou în urmă cu datoriile.
Obligația fiscală privind datoriile anulate
Dacă încheiați o înțelegere cu un recuperator de creanțe sau cu un cumpărător de datorii pentru a anula o parte din datoria dumneavoastră, trebuie să plătiți impozite pe valoarea anulată. Valoarea datoriei anulate este impozabilă și trebuie să fie declarată în același an în care are loc anularea. Creditorul va folosi Formularul 1099-C pentru a raporta această sumă la Internal Revenue Service.
Datoria anulată, achitată sau iertată poate proveni din executare silită și reocupare. Dacă returnați proprietatea creditorului sau abandonați definitiv proprietatea, aceasta se încadrează totuși în această categorie, dacă o parte din datorie este anulată. Unele împrumuturi pentru studenți evită această răspundere.
Cum știți dacă o datorie a fost vândută?
Creditorul dvs. inițial nu este obligat să vă anunțe că v-a vândut datoria către o altă companie. Este posibil să nu aflați până când nu primiți o scrisoare de la o companie care vă informează că datoria dvs. a fost cumpărată sau achiziționată.
Dacă primiți o scrisoare prin care vi se cere să plătiți o datorie, aveți dreptul să solicitați verificarea datoriei. Puteți solicita ca societatea să vă trimită documente care să arate că ați fost de acord cu datoria inițială și că acum are dreptul legal de a colecta acea datorie de la dumneavoastră.
O societate care nu poate dovedi că aveți o datorie nu are dreptul de a colecta de la dumneavoastră, ceea ce include înscrierea unei datorii în raportul dumneavoastră de credit. Guvernul controlează acțiunile recuperatorilor de creanțe și ale cumpărătorilor de creanțe prin intermediul Fair Debt Collection Practices Act.