„De ce interzice islamul dobânda?” Aceasta este o întrebare pe care cu toții am pus-o sau am fost întrebați la un moment dat în viața noastră. De obicei, ea duce la o durere de cap, la descoperirea faptului că un prieten apropiat este de fapt, în secret, un capitalist/socialist furios (înlocuiți în funcție de înclinațiile dumneavoastră politice) și – cea mai îngrijorătoare – la îndoieli cu privire la propria religie și la propriul cod moral.
Veste bună este că există câteva răspunsuri raționale și clare la această întrebare.
Veștile proaste sunt că există unele răspunsuri (aproape la fel de) sensibile și clare la răspunsuri.
Cu toate acestea, vestea cu adevărat bună este că o abordare nouă m-a lovit în timpul unor cercetări recente pe care le făceam pentru un articol despre natura banilor (ducem o viață cu cifră octanică ridicată aici). Abordarea este un argument simplu, logic, care nu necesită o cunoaștere detaliată a Coranului și a hadith-urilor pe această temă.
Dar, pentru a ajunge la argument (într-un articol subsecvent acestui articol), trebuie să pregătesc terenul cu o analiză a răspunsurilor obișnuite pe care le putem da.
Argumentul 1
În mod obișnuit, argumentul împotriva dobânzii este că este exploatatoare. O persoană bogată este cea care are o mulțime de bani și este în măsură să împrumute. O persoană săracă are puțini bani și se află în situația de a împrumuta bani. Dacă ia un împrumut cu dobândă, transferul net va fi de la cei săraci la cei bogați, ceea ce este contra-intuitiv și exploatator, cu excepția unei analize foarte dure.
Dar ce se întâmplă în cazul unui medic care câștigă 100.000 de lire sterline pe an, care vrea să ia un credit ipotecar și să plătească 1.000 de lire sterline pe lună timp de 25 de ani și să fie proprietarul casei sale la sfârșitul perioadei, mai degrabă decât 1.000 de lire sterline pe lună în chirie timp de 25 de ani și să nu dețină nimic la sfârșitul perioadei? Banca beneficiază și medicul beneficiază – nu pare a fi o exploatare, nu-i așa?
Ce se face în astfel de cazuri în care nu este (la prima vedere) o exploatare? Ei bine, atunci se face mișcarea că, în general, este exploatatoare.
Dar ce se întâmplă dacă, în contextul nostru modern, se poate spune că dobânda nici măcar nu este în general exploatatoare? Unii oameni spun că un împrumut purtător de dobândă poate duce la multă creștere pentru o afacere sau poate (așa cum subliniază exemplul de mai sus) să permită cuiva să se urce pe scara locuinței și să plătească mai puțini bani decât ar fi plătit dacă ar fi închiriat.
Aceste persoane nu au dreptate în opinia mea (iar Argumentul 1 este în mod fundamental un argument foarte bun, în special pentru modelul economic al băncilor cu rezerve fracționare (care ar putea necesita un alt articol pentru a fi despachetat complet)), dar este evident că, dacă spunem „dobânda este exploatatoare”, invităm contraatacuri care spun „iată un exemplu de situație în care dobânda nu este exploatatoare”. Așa că nu cred că acesta este un argument fără replică.
Argumentul 2
O altă replică care încearcă să taie orice astfel de contraatac este: „banii sunt pur și simplu un mijloc de schimb și, ca atare, islamul nu permite ca un lucru care în sine nu are nicio valoare (și nu este obiectivul tranzacției) să fie „închiriat””. Ceea ce se spune aici este pur și simplu că nu mergem niciodată la un magazin pentru a cumpăra bancnote de 5 lire sterline pentru a le folosi ca material de gătit, sau monede de 50 de pence pentru a le folosi ca pilă de unghii. Ne plac banii pentru că ne cumpără lucruri drăguțe, nu pentru că acea bucată de hârtie este cu adevărat utilă în sine.
Atunci, aici, orice argumente de genul „dobânda nu exploatează” devin irelevante – deoarece nu argumentăm că dobânda exploatează sau nu exploatează în primul rând.
Omul ar putea argumenta că dobânda este pur și simplu o compensație pentru utilizarea banilor în timpul perioadei de împrumut. Îți împrumut 100 de lire sterline pentru 2 luni; în consecință, nu am acces la cele 100 de lire sterline ale mele timp de 2 luni și ar trebui să fiu compensat pentru această pierdere de oportunitate.
Dar susținătorul Argumentului 2 ar argumenta că islamul pur și simplu nu permite ca ceva precum banii să fie închiriat. Cu toate acestea, atunci apare întrebarea conexă: permite Islamul ca valoarea în timp a unui obiect (oportunitatea de a folosi x lucru) să fie taxată în orice caz?
Răspunsul la această întrebare este da. În mod evident, se pot închiria lucruri (apartamentul meu, de exemplu). Se poate percepe, de asemenea, un preț diferit pentru plata amânată a unui bun.
Așa că ne este permis să „închiriem” lucruri, dar nu și bani (și orice obiect care este folosit ca alternativă la bani, cum ar fi monedele de aur pe vremuri).
Dar de ce? Ei bine, pentru a înțelege acest lucru, haideți să ne uităm la ceea ce „închiriem” atunci când închiriem bani. Banii sunt o rezervă de valoare. Aceasta este calitatea cheie a banilor. Dacă cineva a închiriat o monedă de aur (cumva revenită în vogă ca monedă, să zicem), nu am dori moneda de aur pentru ea însăși, ci pentru lucrurile frumoase pe care le-ar putea cumpăra.
Pe de altă parte, un fir de aur făcut din aceeași cantitate de aur pentru a fi folosit într-un anumit circuit, ar putea fi argumentat, de către un savant îndrăzneț, că este valoros în mod intrinsec. Închirierea unui astfel de obiect ar fi atunci permisă, deoarece ceea ce se închiriază este utilizarea creației care a necesitat o mare îndemânare tehnică și know-how pentru a fi creată, nu doar materia primă de aur.
Acesta este un argument mult mai solid și se află în centrul interdicției islamice privind dobânda. Nu este vorba de faptul că islamul ne interzice să facem bani, ci de faptul că Allah a interzis să facem bani din lucruri care sunt intrinsec inutile.
Noul argument
Atunci care este problema cu închirierea unui depozit de valoare? Ei bine, care este această valoare pe care o stocăm? Valoarea unei bancnote de 10 lire sterline este cea pe care suntem dispuși să i-o dăm. Dacă încrederea noastră în acceptabilitatea bancnotei de 10 lire sterline se clatină, atunci încrederea noastră în bancnota de 10 lire sterline se va prăbuși. Ceea ce dă valoare bancnotei de 10 lire sterline este acceptarea sa pe scară largă și faptul că știm că putem folosi această bucățică de hârtie intrinsec lipsită de valoare pentru a cumpăra lucruri care sunt intrinsec prețioase.
Așa că închiriem „încrederea multor alte persoane din societate”. Nu-mi place asta – și cred că acesta este, în cele din urmă, motivul pentru care dobânda este haram. În partea a doua a acestui articol despre motivul pentru care dobânda este haram, voi explora această linie mai pe larg.
Dar, ca întotdeauna, mi-ar plăcea să aud părerile voastre despre cele de mai sus, orice argumente alternative pe care le-ați găsit utile și ce credeți că voi argumenta în următorul meu articol!