Cum să te retragi devreme cu domnul Money Mustache

Plecarea anticipată la pensie are un mic moment de glorie în lumea finanțelor personale. Există site-uri întregi și subreddits dedicate să-i învețe pe oameni cum să se pensioneze devreme. Și prin devreme, oamenii nu încearcă să se pensioneze la 55 de ani – mai degrabă la 35.

Dar este realist să te pensionezi la 35 de ani? Unii dintre noi nici măcar nu și-au achitat împrumuturile studențești până la 35 de ani. Și câte sacrificii sunt necesare pentru a ieși la pensie cu vreo trei decenii înaintea marii majorități a colegilor noștri? Câți dintre noi suntem dispuși să locuim cu părinții sau cu colegii de cameră până la vârsta de 20 de ani și să ne refuzăm lucruri precum vacanțele și ieșirile la cină în oraș?

Care sunt pașii financiari pe care îi putem face pentru a ne pensiona mai devreme? Există secrete pe care va trebui să le descoperim, lucruri pe care oamenii bogați nu vor ca noi ceilalți să le știm?

Și vrem cu adevărat să fim pensionați timp de patru, cinci sau mai multe decenii? Este o mulțime de timp de umplut.

Îți iubești slujba sau o urăști; o slujbă ne umple timpul, ne oferă o rutină, un sentiment de scop și identitate și, în multe cazuri, o anumită interacțiune socială. Cum găsiți aceste lucruri fără un loc de muncă?

Dacă v-ați întrebat cum să vă pensionați mai devreme, probabil că ați auzit de invitatul de astăzi. Mișcarea FIRE are propriile sale celebrități și niciuna dintre ele nu este mai proeminentă decât domnul Money Mustache, OG al mișcării de pensionare anticipată.

Mr. Money Mustache este aici astăzi pentru a răspunde la toate aceste întrebări și nu numai.

The American Dream

Mr. Money Mustache nu s-a pensionat pentru că făcea atât de mulți bani din blogul său. De fapt, el a fost pensionat timp de șase ani înainte de a începe să scrie. Blogul s-a născut atunci când s-a uitat în jurul său la prietenii săi care aveau slujbe bune, dar trăiau în continuare din salariu în salariu.

Ei au cumpărat ceea ce a fost vândut de mult timp ca fiind visul american; mergeți la facultate, obțineți un loc de muncă, cumpărați o casă, umpleți acea casă cu cât mai multe lucruri pe care le poate ține (iar când nu le mai poate ține, închiriați o unitate de depozitare), faceți niște copii și rămâneți blocați într-un loc de muncă neîmplinit, visând la o libertate care va fi întotdeauna inaccesibilă.

Plecă la pensie, poate la 65 de ani dacă ești norocos, și trăiește-ți zilele, doar existând într-un fel, sperând că banii tăi vor rezista mai mult decât tine. Cei mai buni ani din viața ta au trecut demult. Dar dacă ați putea fi pensionat la treizeci de ani?

De ce este atât de greu să nu cheltuiți? Este în mare parte cultural. Credem că este rezonabil să ne împrumutăm bani pentru o mașină, să considerăm cumpărăturile un hobby, să comandăm mâncare la pachet în fiecare zi pentru prânzul de la serviciu. Credem că este normal pentru că asta este tot ceea ce vedem.

Nu există oameni frugali reprezentați în mass-media, cu excepția cazului în care numărați acele emisiuni de cupoane, dar acei oameni nu sunt norma mai mult decât o Kardashian este o normă.

Dar doar pentru că toată lumea o face, nu înseamnă că este cel mai bun lucru de făcut sau că trebuie să o faci și tu.

MM a început blogul din frustrare; a vrut să le arate, și acum nouă, că pot face ceea ce a făcut el. Și a început un imperiu.

Cum să te pensionezi anticipat

Există cu siguranță unele sacrificii implicate dacă vrei să ajungi la o pensionare anticipată, dar, de fapt, să o faci nu este deosebit de complicat.

Fă ceva învățare

Sistemul educațional american nu face prea multe pentru a aborda finanțele personale. Și dacă părinții dvs. nu v-au învățat obiceiuri financiare bune, va trebui să învățați pe cont propriu. Acordați finanțelor personale un loc obișnuit în viața dumneavoastră de zi cu zi.

Aceasta nu înseamnă că trebuie să vă gândiți tot timpul la bani. Întotdeauna am pledat pentru o filozofie set it and forget it atunci când vine vorba de bani.

Dar atunci când permiteți finanțelor personale să intre în viața dvs. citind cărți, bloguri și reviste despre acestea, ascultând podcast-uri despre acestea și discutând despre ele cu persoanele din viața dvs. Păstrarea banilor în prim-plan vă ajută să luați decizii mai bune în privința banilor.

Avem o listă de cărți pe care le recomandăm în Cutia de instrumente, iar MMM recomandă Cei 4 piloni ai investițiilor, orice carte scrisă de fondatorul Vanguard, John Bogle, și orice carte scrisă de și despre Warren Buffett.

Păstrați cheltuielile la un nivel scăzut

O mare parte din modul de a ieși la pensie devreme constă în menținerea cheltuielilor la un nivel scăzut, foarte scăzut. Cât de mici? Trebuie să economisiți jumătate din venitul dumneavoastră. Evident, nu veți realiza acest lucru decupând cupoane. Trebuie să vă reduceți foarte mult costurile cu locuința.

Nu trebuie să locuiți într-o baracă pentru a realiza acest lucru. Americanii cumpără prea multe case. Dimensiunea medie a unei case în anii 1950 era de 983 de metri pătrați. Dimensiunea medie a gospodăriei era de 3,37 persoane.

În anii 2000, dimensiunea medie a casei era de 2.300 de metri pătrați, în timp ce dimensiunea medie a gospodăriei era de 2,63 persoane. Vedeți inversul ciudat? Cumpărăm case mai mari pentru a găzdui mai puțini oameni!

Plătiți-vă casa. Acest lucru pare atât de inaccesibil pentru mulți oameni, dar nu uitați, nu ar trebui să locuiți într-o locuință de 3.000 de metri pătrați pentru care ați dat doar 20% avans. Ar trebui să locuiți într-o casă modestă și accesibilă. Mai ușor de achitat.

Mașinile sunt o altă mare problemă. Cu siguranță este o comoditate să ai două vehicule dacă sunt doi adulți în gospodărie, dar este absolut necesar? Ce se întâmplă dacă una dintre mașini a fost distrusă și nu a fost disponibil un înlocuitor timp de o săptămână? Unul dintre voi ar sta acasă de la serviciu sau ați găsi o soluție? Ca multe alte lucruri în viață, dacă ar trebui să o faci, ai găsi o cale.

Să economisești în acest mod contravine cu siguranță normelor sociale. Dacă economisești atât de mult, nu locuiești într-o McMansiune de 3.000 de metri pătrați, nu conduci o mașină nou-nouță și nu mănânci doar cea mai scumpă quinoa organică, recoltată manual, de la Whole Foods.

Vii într-o locuință accesibilă, aproape de locul de muncă. Pentru că sunteți atât de aproape de locul de muncă, nu aveți deloc o mașină. Mergi cu bicicleta sau folosești transportul în comun, dacă ești suficient de norocos să ai parte de el.

Considerați costul vieții

Locurile de muncă bine plătite sunt în orașe, iar orașele au un cost al vieții mai mare decât zonele mai puțin urbane. Dar o parte din pensionarea timpurie va depinde de menținerea costurilor de trai cât mai mici cu putință.

Aceasta poate însemna să găsiți un loc de muncă care să vă permită să lucrați de la distanță, astfel încât să nu trebuiască să locuiți într-un oraș, sau să locuiți suficient de departe în afara acelui oraș, astfel încât să puteți reduce costul vieții, fără a face naveta insuportabilă.

Când ajungeți la vârsta de pensionare, vă puteți muta într-o zonă cu costuri reduse și vă puteți reduce și mai mult cheltuielile de trai.

Găsește adevărata fericire

Dar cum vei fi fericit dacă nu cumperi mereu lucruri? Pentru că lucrurile nu ne fac fericiți. Este adevărat. Știința mă susține. Experiențele sunt cele care oferă o fericire reală și de durată.

Și nici nu doar experiențele mari, interesante (adică scumpe), cum ar fi vacanțele europene. Gândiți-vă la cele mai fericite amintiri din copilărie. Ale mele sunt lucruri precum plimbările în natură cu bunica mea, nu excursiile în parcurile de distracții sau jucăriile pe care le-am primit cadou. Acele plimbări nu au costat pe nimeni nimic.

Reconsiderați modul în care vă gândiți la bani.

Banii nu sunt pentru a cumpăra lucruri. Banii sunt pentru a cumpăra libertate.

Pentru fiecare bucată de „marfă” pe care o cumpărați, vă sustrageți din libertate. Mai multă muncă, mai multe navete, mai multă confruntare cu colegi enervanți, doar pentru a putea avea acea nouă măsuță de capăt la care ați fi putut rezista în Target, dar nu ați făcut-o.

De asemenea, va trebui să îmbrățișați un anumit disconfort. Poți merge cu bicicleta la serviciu când sunt 30 de grade; pur și simplu nu vrei să o faci. Faceți ceva pentru că este greu, atunci devine o victorie. Și depășirea disconfortului este o victorie, iar victoria ne face fericiți.

Cum te descurci cu prietenii care vor să socializeze doar în moduri care costă mulți bani? În primul rând, încercați să găsiți niște prieteni care apreciază lucrurile pe care vă place să le faceți, cum ar fi prietenii financiari. Găsește un club dedicat hobby-ului tău, să alergi sau să tricotezi sau să te cațeri pe stâncă, orice vrei să faci. Acum aveți un grup de oameni cu care să faceți aceste lucruri.

Sau pur și simplu faceți un pas înainte. Decideți ce face grupul și anunțați acest lucru. Fă-ți propria petrecere cu pizza la tine acasă. Este mai distractiv și mai ieftin decât să ieșiți la cină în oraș. S-ar putea chiar să existe printre prietenii tăi care sunt și ei recunoscători pentru șansa de a socializa fără să arunce în aer bugetul, dar le este rușine să o spună.

Consumând mai puțin este o schimbare de stil de viață, dar una care dă roade și nu doar în termeni de bani.

Investind

Sigur, acesta trebuie să fie trucul secret. MMM are un fel de formulă secretă de investiții care permite toate acestea. Nu. El investește în fonduri indexate cu costuri reduse cu Betterment și Vanguard.

Este prea ocupat să se plimbe cu bicicleta pe munții pitorești din Colorado pentru a-și monitoriza în permanență investițiile și pentru a tranzacționa activ. ETF-urile vă permit să le stabiliți și să le uitați.

Considerați posibilitatea de a intra în afacerea de proprietar. Deținerea unei proprietăți de închiriat nu înseamnă că trebuie să vă ocupați de lucruri de proprietar. Proprietatea imobiliară la cheie vă permite să câștigați venitul pasiv pe care îl oferă o proprietate de închiriere fără a fi un proprietar la mână sau chiar fără a locui în același stat cu proprietatea.

Dacă nu aveți banii pentru o proprietate de închiriere, puteți totuși să obțineți venituri pasive cu proprietăți imobiliare atunci când investiți într-un eREIT precum Fundrise.

Chiar dacă nu veți putea să-l accesați pentru o perioadă lungă de timp fără penalizare, o parte din planul dvs. de pensionare ar trebui să includă conturi de pensie pe termen lung, cu avantaje fiscale, cum ar fi un IRA, HSA și 401k. Aceste tipuri de conturi de investiții sunt o parte importantă a planului dvs. de economisire.

Automatizați lucrurile

Puteți automatiza aproape toate aspectele gestionării banilor și ar trebui să o faceți. Să te ocupi de bani poate consuma mult timp și, pentru cei mai mulți dintre noi, nu este deosebit de distractiv. Așa că lăsați tehnologia să preia tensiunea.

Mint vă permite să automatizați procesul de întocmire a bugetului odată ce v-ați configurat contul și v-ați alocat banii. Platformele de investiții precum Betterment vă permit să configurați contribuții automate în contul dumneavoastră. Să vă plătiți mai întâi este cheia unei pensionări timpurii.

Majoritatea facturilor pot fi configurate pentru plata automată fie prin intermediul furnizorului, fie prin intermediul băncii dvs. Plata automată a facturilor vă asigură că nu faceți niciodată o plată întârziată, ceea ce vă poate afecta scorul de credit și poate duce la comisioane de întârziere.

Câți bani am nevoie?

Ok, sunteți vândut, fantastic! Dar de câți bani ai nevoie pentru a face efectiv acest lucru? Luați cât cheltuiți pe an, să zicem 25.000 de dolari, și înmulțițiți-l cu 25. Asta îți dă 625.000 de dolari. Aceasta este suma pe care trebuie să o aveți în economii pentru pensie.

Puteți folosi, de asemenea, regula de 4%. Aceasta înseamnă că, odată ce aveți $X (în funcție de câțiva factori), 4% pe an este o rată de retragere sigură. Puteți folosi un calculator de pensie pentru a vă juca cu vârstele și numerele.

Cealaltă sumă la care ajungeți nu reprezintă toți banii pe care îi veți avea pentru tot restul vieții. Banii pe care nu îi cheltuiești în fiecare an rămân investiți acolo unde dobânda compusă își face magia.

Nu începi cu o cifră și nu-ți cheltuiești fondul de economii până când acesta se termină. Banii continuă să crească, chiar și în cazul unei pensionări anticipate.

Continuarea urmăririi

Gestionați-vă banii și optimizați-vă investițiile într-un singur loc. Cu Personal Capital, puteți să vă analizați 401k pentru a vă diversifica mai bine deținerile și a reduce comisioanele. Andrew habar nu avea că plătea peste 1% din activele sale în comisioane în fiecare an, dar cu ajutorul Personal Capital, a reușit să coboare sub 0,03%.

După ce aveți toate conturile conectate, puteți, de asemenea, să vă folosiți de planificatorul lor de pensii pentru a trasa exact cum ar arăta pensia dumneavoastră. Folosind o simulare Monte Carlo, ei determină cât de probabil este să atingeți nivelul de venit la pensie pe care îl sperați.

Andrew folosește Personal Capital din 2013 și nu a găsit un instrument online gratuit mai bun pentru construirea și gestionarea averii.

Sănătate

Asigurarea de sănătate poate fi una dintre cele mai semnificative cheltuieli cu care se confruntă pensionarii timpurii. S-ar putea să fiți la câțiva ani distanță de eligibilitatea pentru Medicare, iar asistența medicală din SUA este printre cele mai scumpe din lume. Acest lucru vă poate îngreuna cu adevărat planul de pensionare anticipată. Nu am o soluție. Până când nu vom stabili asistența medicală universală, lucrurile nu se vor schimba.

Puteți căuta cele mai bune planuri de asistență medicală la PolicyGenius și luați în considerare folosirea planului dvs. cu deductibilitate ridicată ca un alt cont de pensie.

Genial, ați petrecut timp învățând cum să vă pensionați anticipat, ați urmat pașii simpli și ați reușit! Ce naiba ar trebui să faci acum?!

Ce vrei tu. Tu decizi ce înseamnă pensionarea pentru tine.

Probabil că vei ajunge să faci o formă de muncă. Pensionarea anticipată nu înseamnă neapărat sfârșitul muncii plătite; este doar sfârșitul muncii obligatorii sau cel puțin a muncii cu normă întreagă.

Poate că aveți un hobby pe care ați vrea să-l transformați într-o afacere. Poate că ați dori să vă întoarceți la școală. Sau poate că v-ați săturat de învățat din cărți și ați vrea să învățați să faceți ceva cu mâinile, cum ar fi să construiți case, să cultivați plante sau să creați elemente de apă. Dacă fluxul de numerar este puțin cam strâns, începeți o activitate secundară sau obțineți un loc de muncă cu jumătate de normă.

Dar ce se întâmplă dacă ați petrecut tot acest timp și efort pentru a vă da seama cum să vă pensionați mai devreme și descoperiți că după câțiva ani nu vă place? Întoarceți-vă la muncă. Poți îmbrățișa doar partea FI și nu partea RE, Financial Independence, Retire Early.

Nimeni nu a spus că nu poți. Dar va fi în condițiile tale; poți lucra cu jumătate de normă, poți lucra într-un domeniu prost plătit care te interesează sau poți lucra pe cont propriu.

Show Notes

Mr. Money Mustache: Tot ce trebuie să știți pentru a vă pensiona mai devreme.

Candice Elliott este un colaborator substanțial la Listen Money Matters. Ea este scriitoare de finanțe personale din 2013 și a scris pe larg despre datoriile pentru împrumuturile studențești, investiții și credite. Ea a navigat cu succes în aceste domenii în propria viață și știe cum să îi ajute pe alții să facă același lucru. Candice a răspuns la mii de întrebări din partea comunității LMM și a petrecut nenumărate ore făcând cercetări pentru sute de articole de finanțe personale. Ea este fericită că locuiește în New Orleans, Louisiana – cel mai distractiv oraș din lume.