În aprilie 2014, au intrat în vigoare regulile Autorității de Conduită Financiară privind revizuirea pieței ipotecare, concepute pentru a se asigura că oamenii contractează doar un credit ipotecar pe care și-l pot permite și pentru a preveni practicile iresponsabile de creditare.
Reguli înseamnă că depunerea cererii de credit ipotecar ar putea dura mai mult timp și ar putea fi mai complicată. Obținerea aprobării creditului ipotecar ar putea deveni, de asemenea, mai dificilă.
Potrivit lui Gary Festa, director executiv la firma de gestionare a averii HFM Columbus, obținerea aprobării unui credit ipotecar se reduce acum la conținutul extraselor bancare. Creditorii vă vor cere o vechime de trei luni atunci când depuneți cererea.
Dar ce detalii vor căuta?
Primul lucru pe care îl caută creditorii sunt descoperirile de cont în istoricul dvs. recent (chiar dacă sunt autorizate, sau în limitele prestabilite). Ar putea exista, de asemenea, întrebări despre ziua de naștere, Crăciun și cheltuieli de vacanță – acestea sunt ocazii în care cheltuielile cresc în mod obișnuit, iar cardurile de credit pot intra adesea în amestec.
Festa spune: „Un creditor va dori să vadă carduri de credit curate și complet achitate, care sunt folosite pentru a achiziționa o gamă largă de produse și servicii, mai degrabă decât doar mese în oraș sau vacanțe. Acestea fiind spuse, un card cu o limită uriașă sau un card cu 0 la sută pe care îl folosiți rar ar putea fi privit ca o expunere inutilă la risc de către unii creditori. În niciun caz nu luați un împrumut de zi de salariu.”
Cheltuielile discreționare reprezintă un domeniu cheie de interes pentru creditori. Aceasta include abonamente la reviste sau ziare, excursii în străinătate, abonamente la hobby-uri, asigurări pentru animale de companie și abonamente la sala de sport.
„Uneori, acestea pot fi listate ca debite directe generice – așa că verificați-vă extrasele de cont și asigurați-vă că orice ieșire nespecifică este însoțită de o notă explicativă”, spune Festa.
„În mod interesant, știu că unii creditori pot trata cu prudență un abonament la sala de sport – ei presupun că este un element pe care oamenii nu îl vor tăia în vremuri grele. S-ar putea să merite să menționați în cererea dumneavoastră că este ceva de care sunteți gata să vă despărțiți dacă va fi cazul.”
Plățile regulate către un alt cont pot fi considerate ca un solicitant care menține un cont bancar separat. Cel mai bine este să informați creditorul cu privire la acel cont.
Există, de asemenea, unele tipuri de cheltuieli pe care creditorii le consideră discreționare și pe care solicitanții nu le pot face; anumite forme de asigurare, de exemplu, sau plățile într-o pensie.
„Ar trebui să puneți în așteptare depozitele într-o schemă de pensii pentru cele trei luni anterioare depunerii cererii dvs.”, sugerează Festa.
„O mulțime de creditori le deduc din criteriul de accesibilitate, chiar dacă este o contribuție voluntară.”
Cheltuielile ridicate în anumite privințe – de exemplu, cumpărăturile și vacanțele – pot fi atenuate prin promisiuni de reducere a cheltuielilor în conformitate cu noile dvs. circumstanțe, dacă și atunci când cererea este aprobată.
„Să spunem că obișnuiați să mergeți în mod regulat în vacanțe în orașele europene înainte de cerere”, spune Festa.
„Cu noul dvs. credit ipotecar, s-ar putea să petreceți câte un weekend ciudat ici și colo în Cornwall, sau Brighton. Poate că obișnuiați să faceți cumpărături de la Waitrose și M&S, dar intenționați să faceți cumpărături de la Lidl și Aldi atunci când vă mutați în noua dvs. locuință. Fără o notă în care să explicați că intenționați să reduceți cheltuielile, un creditor va presupune că cheltuielile dvs. anterioare în aceste privințe reprezintă norma, iar acest lucru v-ar putea costa – așa că includeți un angajament în comentariile dvs.
„Un creditor va căuta, de asemenea, cheltuielile „de viciu”. Acestea variază de la alcool și tutun în timpul săptămânii, până la vizite la cluburi în weekend. Cheltuielile ridicate de ‘viciu’ ar putea fi privite ca un indiciu că un solicitant nu are o disciplină monetară. Un indiciu obișnuit este o succesiune de retrageri de numerar, eșalonate pe parcursul aceleiași nopți. Acest lucru va fi privit ca o dovadă că un solicitant poate cheltui iresponsabil atunci când se află sub influența presupusă.”
Aceste cheltuieli vor fi privite într-o lumină deosebit de slabă dacă un solicitant nu a reușit să plătească facturile sau a intrat în teritoriul de descoperire de cont în aceeași perioadă.
Dacă extrasele de cont relevă cheltuieli ridicate în baruri în timpul unei singure luni – și acest lucru este atribuibil unui eveniment unic – includeți o notă în cererea dvs. explicând de ce este așa. Puneți-o în contrast cu lipsa unor cheltuieli comparabile în alte luni și invitați creditorul să facă o „medie” a cheltuielilor pe o perioadă de trei luni.
Jocurile de noroc și pariurile intră și ele în această categorie – iar astfel de cheltuieli vor fi privite cu ochi răi.
„Chiar dacă cheltuiți „doar” 10 lire sterline pe lună la pariuri, acest lucru trimite cele mai proaste semnale posibile”, spune Festa.
„Am întâlnit persoane ciudate care au crezut că câștigurile lor la jocurile de noroc vor fi privite pozitiv de către un creditor – dar chiar și un record de câștiguri complet imaculat va sugera o lipsă de autocontrol.”
Este, de asemenea, important de reținut că creditorii folosesc „indicatori de plauzibilitate”; barometre bazate pe proiecții ale cheltuielilor medii sau tipice la nivel național, folosite pentru a evalua caracterul rezonabil al unor cheltuieli. Mulți creditori folosesc statisticile privind obiceiurile medii de cheltuieli publicate de Oficiul Național de Statistică (ONS) ca „indicatori de plauzibilitate”; aceștia vor căuta cazurile în care cheltuielile într-un anumit domeniu sunt mai mici sau mai mari decât media și vor dori să știe de ce se întâmplă acest lucru.
„Prin urmare, este logic să vă familiarizați cu cifrele ONS – și să le comparați cu propriile dvs. cheltuieli. Dacă cheltuielile dvs. lunare cu energia electrică sunt mai mici sau mai mari decât media națională, adăugați o notă care să explice de ce.”