Cei mai buni creditori de ipotecă inversă din 2021

Cercetați trecutul creditorilor.

Există o mulțime de resurse online unde cumpărătorii de credite ipotecare inversate pot găsi recenzii ale consumatorilor pentru creditori, cum ar fi Better Business Bureau, dar ar putea fi benefic pentru dvs. să căutați un pic mai adânc decât atât. Împrumutătorii de credite ipotecare reversibile vor avea toate acțiunile de reglementare luate împotriva lor începând cel puțin din 2012 listate pe NMLS Consumer Access (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry).

Prestatorii sunt obligați să își anunțe numărul NMLS pe site-urile lor, iar acestea pot fi găsite adesea în partea de jos a paginilor lor web sau pe paginile lor de contact. Găsiți pur și simplu acest număr și introduceți-l în câmpul de căutare de pe site-ul NMLS legat de link-ul de mai sus și alegeți să vă filtrați rezultatele în funcție de companie. Veți obține o listă detaliată a statelor în care un creditor este licențiat pentru a face afaceri și orice încălcări ale reglementărilor care au amenințat să îi aducă în instanță în ultimii șapte ani sau mai mult. Țineți cont de faptul că majoritatea creditorilor au cel puțin o încălcare a reglementărilor în trecutul lor recent, așa că este o idee bună să verificați natura oricărei încălcări pe care o vedeți pe NMLS înainte de a respinge un creditor.

Începeți să primiți oferte.

Pentru că adevăratele dvs. costuri și comisioane cu orice creditor nu vor fi disponibile până la începerea procesului formal de solicitare, cel mai bine este să vă faceți cât mai multe teme despre creditori în avans. Atunci când vorbiți cu reprezentanții licențiați ai unui creditor, asigurați-vă că și cereți informații specifice despre costurile și comisioanele acestora.

Obținerea de informații exacte despre comisioanele de inițiere poate fi dificilă dacă creditorul nu știe încă exact ce căutați și ce fel de proprietate aveți, dar creditorii ar trebui să fie în măsură să vă dea cel puțin o idee despre ce comisioane de inițiere sunt susceptibile de a solicita și despre cele pe care nu le solicită de obicei. De asemenea, ar trebui să întrebați despre comisioanele de administrare, deoarece aceste costuri sunt de obicei incluse în valoarea totală a împrumutului și vor acumula dobândă. Este posibil ca unii creditori să nu perceapă comisioane de deservire sau să ofere reduceri pentru acestea.

Compararea cumpărăturilor cu servicii de recomandare

Dacă procesul de comparare a cumpărăturilor vi se pare prea consumator de timp sau prea provocator din punct de vedere tehnologic, un serviciu de recomandare pentru ipotecă inversă poate fi o opțiune bună. Multe servicii de recomandare conectează cumpărătorii cu brokeri care sunt contractori autorizați pentru anumiți creditori, deși unele servicii de recomandare pot lucra chiar cu creditorii.

Caring.com este în prezent un afiliat al câtorva companii de recomandare HECM de renume care oferă, de asemenea, soluții pentru persoanele în vârstă în afara procesului de cumpărare HECM, cum ar fi gestionarea vânzării unei case, găsirea de beneficii de pensionare sau furnizarea de asistență pentru persoanele care se mută într-o casă nouă. Elderlife Financial este un astfel de serviciu de recomandare HECM care oferă, de asemenea, produse financiare proprii, oferind împrumuturi-punte pentru persoanele în vârstă care așteaptă ca locuința lor să se vândă, astfel încât să își permită să se mute într-o comunitate de pensionari sau într-un centru de reședință pentru persoane în vârstă. O altă opțiune excelentă este Paragon Home Resources care, pe lângă faptul că vă ajută să găsiți o ipotecă inversă, vă poate ajuta să vă vindeți casa rapid, gestionând întregul proces, de la listare până la închidere.

Consiliere pentru îngrijitori

Pentru îngrijitorii care au un anumit grad de control sau de contribuție în ceea ce privește finanțele celor dragi, sprijinirea cuiva în decizia sa de a lua în considerare o ipotecă inversă prezintă un set specific de provocări. Punctele de mai jos demonstrează la ce se pot aștepta îngrijitorii de la acest proces și oferă câteva indicații despre cum să se pregătească și să navigheze experiența de cumpărare a ipotecii inverse din poziția de sprijin.

Discutați cu cei dragi despre activele lor.

Descoperiți valoarea justă de piață a locuinței celor dragi.

Valoarea justă de piață este unul dintre principalele criterii pe care creditorii își vor baza estimările de împrumut ipotecar inversat pentru prietenul sau părintele dumneavoastră, astfel încât aceasta este o informație vitală pe care trebuie să o aveți în timpul procesului de comparare a cumpărăturilor. După ce o cerere de ipotecă inversă este începută, creditorii dispun efectuarea unei evaluări oficiale pentru o proprietate pentru a obține o imagine mai exactă a valorii acesteia. Valoarea reală evaluată a locuinței va diferi, cel mai probabil, într-o oarecare măsură de evaluarea anuală a valorii locuinței de către IRS, dar dacă aveți la îndemână cea mai recentă declarație de impozit pe proprietate a prietenului sau părintelui dvs. vă va ajuta să obțineți cele mai exacte cotații estimative de la creditori înainte de a începe procesul de solicitare.

Descoperiți cât de mult se datorează la ipoteca locuinței.

Aceasta este o altă informație cheie pe care creditorii o vor cere atunci când solicitați o cotație estimativă. Dacă persoana iubită nu este sigură de suma pe care o mai datorează, aceasta poate fi determinată în două moduri simple: Fie îi puteți cere prietenului sau părintelui dvs. să își contacteze creditorul, fie puteți găsi această informație în cel mai recent raport de credit al acestuia. În orice caz, solicitarea unui raport de credit este întotdeauna o idee bună atunci când vă gândiți să vă asumați o nouă datorie. Guvernul federal oferă un raport de credit gratuit pe an pentru toți americanii, așa că, înainte de a cumpăra un raport de la una dintre numeroasele companii care le oferă contra cost, aflați dacă persoana iubită a primit deja raportul gratuit pentru anul respectiv.

Confirmați vârsta celui mai tânăr împrumutat.

Pentru a obține o estimare pentru o ipotecă inversă, va trebui să știți vârsta exactă a persoanei iubite. Vârsta joacă un rol în determinarea valorii capitalului propriu pe care împrumutații îl vor putea valorifica, iar vârsta minimă de calificare pentru solicitanții de ipotecă inversă este de 62 de ani. Soții au opțiunea de a co-împrumuta o ipotecă inversă, iar în aceste cazuri, vârsta celei mai tinere persoane din contract va fi unul dintre principalele criterii care determină valoarea împrumutului prietenului sau părintelui dumneavoastră.

Căutați toate sursele de venit aplicabile.

Lista surselor de venit care vor fi luate în considerare de către un creditor de ipotecă inversă poate fi mai lungă decât v-ați aștepta. Înainte de a începe să solicitați acest tip de împrumut, cel mai bine este să explorați în detaliu toate sursele de venit ale prietenului sau părintelui dvs. pentru a stabili dacă primește oricare dintre următoarele.

• Veniturile de angajare de pe W-2s
• Veniturile soțului/soției sau ale persoanelor care locuiesc cu dvs. și care nu sunt co-împrumutați
• Venituri de angajare cu fracțiune de normă
• Venituri suplimentare și bonusuri
• Venituri de angajare sezonieră
• AutonomieVenituri din activități independente
• Venituri din afacerile familiale
• Invaliditate
• Beneficii de pensionare și asigurări sociale
• Indemnizații pentru muncitori
• Anuități, dobânzi, dividende și venituri fiduciare
• Venituri din chirii
• Venituri bazate pe comisioane
• Subvenții pentru locuințe de la angajator
• Asistență publică

În cazul în care persoana iubită primește asistență publică prin Medicaid, discutați cu un consilier HUD local despre modul în care obținerea unui împrumut ipotecar invers ar putea afecta venitul acesteia.

Cunoașteți valoarea totală a datoriilor celor dragi.

Datoriile restante și istoricul de credit intervin în deciziile creditorilor de credite ipotecare inversate cu privire la posibilitatea de a oferi finanțare și la suma pe care o pot oferi. Discuțiile despre datorii pot fi dificile, dar este necesar să țineți cont de raportul probabil dintre datorii și venituri al celor dragi ai dvs. și de orice istoric de credit derogatoriu pe care aceștia l-ar putea avea. Împrumuturile ipotecare inversate nu sunt disponibile pentru persoanele care au datorii federale existente până când obligația respectivă este achitată. Orice privilegii asupra casei prietenului sau părinților dvs. va trebui, de asemenea, să fie un subiect de discuție, deoarece creditorii pot solicita ca acestea să fie rambursate din orice venituri din împrumut pe care persoana iubită de dvs. este eligibilă să le primească. Programele publice care oferă împrumuturi pentru a finanța îmbunătățiri ale locuinței, cum ar fi HERO și PACE, trebuie, de asemenea, să fie plătite din veniturile împrumutului ipotecar inversat ca o condiție a contractului.

Solicitați să fiți inclus.

În unele cazuri, poate fi o idee bună să vă însoțiți prietenul sau părintele la întâlnirile cu creditorii și consilierii financiari. Majoritatea creditorilor de credite ipotecare inversate vor include familia și prietenii în întâlniri la cererea solicitantului, așa că luați în considerare posibilitatea de a-l întreba pe persoana iubită dacă ar dori să fiți implicat în discuțiile cu creditorii și aflați dacă puteți participa și la sesiunile de consiliere. Sesiunile de consiliere HUD și consilierea cu consilierii financiari pot prezenta o cantitate provocatoare de informații, dar aceste sesiuni sunt vitale pentru a se asigura că împrumutații și îngrijitorii înțeleg în ce se implică atunci când cumpără o ipotecă inversă.

Localizați toate documentele relevante.

Aceasta este o listă a documentelor pe care prietenul sau părintele dumneavoastră va trebui să le prezinte în timpul procesului de solicitare a ipotecii inverse. Ea ne vine prin amabilitatea lui Casey Chisholm, care scrie pentru creditorul nostru de top din 2021, One Reverse Mortgage.

• Copie clară a permisului de conducere neexpirat sau a cărții de identitate emise de stat
• Copie clară a cardului de securitate socială
• Copie clară a scrisorii de acordare a ajutorului social
• Copie clară a celei mai recente pagini de declarație de asigurare a proprietarului de locuință, care să arate numele și numărul agentului
• Copie clară a chitanței de impozit pe proprietate

.

• Copie clară a titlului/actului de proprietate și dovada achitării ipotecii (dacă este cazul)
• Declarație de la instituția ipotecară actuală (dacă este cazul)
• Certificat de consiliere ipotecară inversă (copie originală)
• Două luni de extras de cont bancar (toate paginile – chiar și cele goale)
• Copii clare ale tuturor activelor (401K, plan de pensii, anuități, economii etc.)
• Copie clară a certificatului de deces al soțului/soției (dacă este cazul)
• Copie clară a împuternicirii permanente, a contractului de fiducie sau a curatelei (dacă este cazul)

Discută despre escrocheriile cu ipotecă inversă.

Chiar dacă ipotecile reversibile HECM tradiționale sunt puternic reglementate de FHA, există încă o mulțime de indivizi întreprinzători care găsesc modalități de a profita sau chiar de a jefui persoanele în vârstă folosind promisiuni false cu privire la produse precum ipotecile reversibile. Discutând despre ceea ce trebuie să urmăriți, vă puteți proteja persoana iubită de acest tip de exploatare.

FBI afirmă că „vârstnicilor victime li se oferă locuințe gratuite, oportunități de investiții și asistență pentru executare silită sau refinanțare” și că aceștia sunt, de asemenea, vizați de scheme care implică cumpărători imobiliari fictivi. Dacă dumneavoastră sau unuia dintre cei dragi vi se oferă sau vi se cere să procurați o ipotecă inversă ca o oportunitate de a întârzia plățile de securitate socială, de a cumpăra o proprietate cu costuri reduse fără avans sau de a finanța reparații la domiciliu, sau dacă vi se oferă un venit gratuit fără riscuri prin procurarea unei ipoteci inverse, acest lucru ar trebui să vă pună în gardă.

Cele ce urmează sunt tactici care vă pot ajuta să vă protejați pe dumneavoastră și pe cei dragi de escrocheriile cu ipoteci inverse.

• Cercetați propriul consilier de ipotecă inversă aprobat de HUD
• Nu răspundeți la anunțuri sau oferte nesolicitate
• Fiți suspicios față de oricine care minimalizează riscurile și obligațiile unei ipoteci inverse
• Nu semnați nimic ce nu înțelegeți pe deplin
• Nu acceptați plăți sau o titlu de proprietate pentru o locuință pe care nu ați cumpărat-o
• Asigură-te că tu și persoana iubită participați la încheierea împrumutului
• Asigură-te că persoana iubită primește personal plățile
• Căutați informații de fond despre creditori folosind Better Business Bureau și NMLS

Oferiți ajutor și sprijin cu ajutorul instrumentelor tehnologice.

Procesul de solicitare și de încheiere pentru o ipotecă inversă poate dura mult mai mult decât ar trebui dacă împrumutații nu sunt înclinați spre tehnologie. În cazul în care documentele trebuie transmise și semnate folosind poșta poștală sau dacă un împrumutat nu este familiarizat cu e-mailul și cu alte aplicații pe care creditorii le folosesc în mod obișnuit, acest lucru poate arunca o cheie de maimuță în proces și poate întârzia plățile pentru ipoteca inversă. De asemenea, poate face ca compararea să fie o perspectivă mult mai dificilă și mai consumatoare de timp.

Pentru a vă ajuta prietenul sau părintele să găsească cel mai bun creditor pentru el și să primească încasările din ipoteca inversă cu cât mai puține dificultăți, luați în considerare posibilitatea de a vă pregăti pentru a oferi orice suport tehnic de care ar putea avea nevoie și asigurați-vă că știe că sunteți alături de el pe acest front.

Căutarea de ipoteci inverse pentru persoanele în vârstă cu venituri mici

Există o opțiune de ipotecă inversă pentru persoanele în vârstă cu venituri mici și medii, numită ipotecă inversă cu un singur scop. Acestea costă mai puțin decât o ipotecă inversă tradițională, deoarece oferă avansuri pe sume mai mici din capitalul propriu al unui proprietar de locuință și vin cu taxe mai puține și mai mici. Împrumuturile cu scop unic sunt acordate doar pentru cheltuieli unice, cruciale, care sunt aprobate în prealabil de creditori, cum ar fi plata impozitului pe proprietate sau reparații de urgență la domiciliu. Împrumuturile cu scop unic nu sunt structurate sau asigurate de FHA, precum un HECM tradițional; mai degrabă, acestea sunt disponibile de la organizații non-profit, cooperative de credit și unele instituții guvernamentale de stat și locale, care le stabilesc structurile și costurile.

Este important să rețineți că, deși eligibilitatea pentru Social Security și Medicare nu este afectată de un împrumut ipotecar inversat, programele guvernamentale bazate pe nevoi, cum ar fi Medicaid și Supplemental Security Income (SSI), pot fi afectate de noul activ pe care îl reprezintă un împrumut.

Costurile și comisioanele creditelor ipotecare reversibile cu scop unic

Ca și HECM-urile tradiționale, rambursarea unui credit ipotecar reversibil cu scop unic nu se face lunar, ci are loc atunci când proprietarul vinde locuința, se mută sau decedează. Acest tip de ipotecă inversă este mai puțin costisitor decât un HECM și exploatează mai puțin din capitalul propriu al proprietarului de locuință decât alte opțiuni de ipotecă inversă.

Câțiva creditori oferă aceste împrumuturi cu structuri de rată a dobânzii „simple”, mai degrabă decât cu structuri tradiționale de rată a dobânzii „compuse”, ceea ce înseamnă că unii împrumutați de ipotecă inversă cu un singur scop nu sunt obligați să plătească dobândă pentru dobânda lor. Ratele dobânzii sunt, de asemenea, susceptibile de a fi mai mici decât cele care vin cu alte împrumuturi inversate. Împrumuturile reversibile cu scop unic nu necesită, de obicei, comisioane de inițiere, comisioane sau prime de asigurare ipotecară și oferă comisioane de servicii reduse sau inexistente.

Căutarea unui credit ipotecar inversat cu scop unic

Localizarea acestor produse poate fi dificilă, deoarece acestea sunt anunțate sub o varietate de denumiri, cum ar fi programe de amânare a impozitului pe proprietate și împrumuturi cu plată amânată. De asemenea, o varietate de organizații și instituții diferite oferă împrumuturi cu un singur scop, astfel încât poate fi greu de stabilit unde să căutați creditori. Comisia Federală pentru Comerț recomandă ca persoanele interesate de acest tip de împrumut să contacteze agențiile locale Area Agencies on Aging (AAA). AAA este o rețea națională de centre de resurse pentru vârstnici, iar fiecare stat are mai multe locații AAA regionale care sunt specializate în sprijinirea persoanelor în vârstă și a îngrijitorilor din zona lor specifică.

Pentru a găsi cea mai apropiată locație a biroului AAA, vizitați Eldercare.gov pentru a utiliza instrumentul de localizare de acolo sau contactați-i prin telefon la (800) 677-1116. Pentru a vă asigura că primiți ajutorul de care aveți nevoie, întrebați un reprezentant AAA despre ipotecile inverse cu un singur scop, programele de amânare a impozitelor locale, împrumuturile cu plata amânată și programele de împrumut sau subvenții pentru renovarea locuinței.

Întrebări frecvente

Pentru a afla mai multe despre alte dispozitive de asistență și tehnologii de îmbunătățire a siguranței, citiți ghidurile noastre pe aceste subiecte:

• Cele mai bune sisteme de alertă medicală
• Cele mai bune lifturi pentru scări
• Cele mai bune căzi pentru mersul pe jos
• Cele mai bune telefoane mobile pentru seniori
• Cele mai bune asigurări de înmormântare
• Cele mai bune planuri și companii de suplimente Medicare
• Cele mai bune servicii de avocatură pentru bătrâni