Un aviz de asigurare este un amendament la o poliță de asigurare de proprietate și de răspundere civilă. Acesta poate adăuga, elimina sau modifica acoperirea poliței.
Aflați mai multe despre avize de asigurare și cum funcționează.
Ce este un aviz de asigurare?
În asigurările de proprietate și de accident, un endorsement este un document atașat la un contract de asigurare care modifică o poliță. Un endorsement poate avea propriile limite și franșiză. În asigurările de viață și de sănătate, un endorsement este denumit anexă.
Un endorsement poate fi adăugat în momentul emiterii poliței, în timpul perioadei de valabilitate a poliței sau atunci când vă reînnoiți polița. Acesta poate mări sau micșora costurile de asigurare în funcție de modificările aduse poliței.
- Denumire alternativă: Act adițional
Cum funcționează un act adițional de asigurare
Un act adițional servește de obicei la unul sau mai multe dintre următoarele scopuri:
- Îndepărtarea acoperirii: Multe avize servesc ca excluderi, eliminând acoperirea pentru anumite tipuri de cereri de despăgubire. Un exemplu este un endorsement adăugat la o poliță de răspundere civilă generală care exclude vătămările corporale sau daunele materiale care decurg din orice expunere la azbest.
- Adăugarea de acoperire: Andosamentele sunt utilizate frecvent pentru a adăuga o acoperire care nu este prevăzută în polița de bază. Un exemplu este un endorsement de compensare voluntară, care poate fi adăugat la o poliță standard de compensare a lucrătorilor pentru o primă suplimentară. Această anexă este utilizată pentru a extinde beneficiile de despăgubire a lucrătorilor la lucrătorii care nu sunt acoperiți de legile de stat privind despăgubirea lucrătorilor.
- Modificarea acoperirii: Unele adeverințe modifică domeniul de aplicare a acoperirii, mai degrabă decât să o adauge sau să o elimine. De exemplu, o clauză de marjă poate fi adăugată la o poliță de proprietate comercială care include o limită globală. Atunci când este inclusă această clauză, suma pe care o primiți pentru o pierdere la o singură locație poate fi mai mică decât limita globală.
- Modificări editoriale: Unele anexe clarifică intenția unei polițe fără a modifica acoperirea. De exemplu, un asigurător omite din greșeală un cuvânt într-un formular de poliță nou-publicat. Asigurătorul corectează eroarea într-un act adițional care adaugă cuvântul lipsă.
- Modificări administrative: Andosamentele pot fi adăugate în scopuri administrative, cum ar fi schimbarea adresei poștale a asigurătorului sau actualizarea numelui titularului poliței.
Tipuri de avize de asigurare
Adosamentele de asigurare pot fi standard sau nestandardizate și voluntare sau obligatorii.
Standard sau nestandardizate
Multe avize utilizate în industria asigurărilor sunt standardizate. Andosamentele standard sunt redactate și publicate de organizații de consultanță în domeniul asigurărilor, cum ar fi Biroul Serviciilor de Asigurare (ISO) sau Asociația Americană a Serviciilor de Asigurare (AAIS).
Asigurătorii pot utiliza aceste avize dacă au cumpărat un abonament de la editor. Andosamentele standard sunt utilizate pe scară largă pe piață. Multe dintre ele au fost analizate de instanțe, astfel încât asigurătorii pot prevedea modul în care este probabil să fie interpretate în litigii viitoare. Din acest motiv, avizele standard pot fi mai puțin riscante pentru asigurători decât avizele pe care le-au redactat ei înșiși.
Avizele care nu sunt standard sunt concepute de către asigurători. Un asigurător poate redacta un act adițional pentru a atinge un scop pentru care nu există un act adițional standard. Asigurătorii creează, de asemenea, avize pentru a obține un avantaj competitiv. De exemplu, mulți asigurători oferă o anexă de „extindere” care poate fi atașată la o poliță de răspundere civilă generală sau la o poliță auto comercială. De multe ori, avizele create de asigurători sunt simple variații ale avizelor standard. Asigurătorul folosește un endorsement ISO ca model și apoi modifică formularea după cum dorește.
Câteva endorsements non-standard sunt redactate pentru un anumit titular de poliță. Numite adeverințe manuscrise, acestea sunt concepute pentru a fi utilizate pe o singură poliță și abordează situații unice.
Obligatorii sau voluntare
Câteva adeverințe sunt adăugate la o poliță în mod voluntar, la alegerea asiguratului sau a asigurătorului. Un exemplu este un endorsement de răspundere civilă pentru băuturi alcoolice adăugat la o poliță de răspundere civilă generală la cererea asiguratului. Acoperirea de răspundere civilă pentru băuturi alcoolice protejează afacerile care vând băuturi alcoolice în cazul în care există o reclamație care rezultă din consumul de alcool.
Alte avize sunt alese de către asigurător. De exemplu, un asigurător atașează o excludere a azbestului la polița de răspundere civilă a unui deținător de poliță pentru a evita plata cererilor de despăgubire legate de azbest.
Câteva adeverințe sunt impuse de legislația statului. De exemplu, multe state au redactat un endorsement care modifică condiția de anulare regăsită într-o poliță de răspundere civilă generală standard. Acest endorsement poate restricționa capacitatea asigurătorului de a anula o poliță. De asemenea, poate impune asigurătorului să notifice asiguratul cu 45 sau 60 de zile înainte de o anulare iminentă, în loc de 30 de zile, așa cum se menționează în polița standard.
Câteva adeverințe sunt impuse de normele ISO și nu de legislația statului. Regulile de subscriere ale ISO pot impune un anumit endorsement pe toate polițele care oferă un anumit tip de acoperire. De exemplu, ISO dictează adăugarea unei excluderi de răspundere civilă pentru energie nucleară la toate polițele de răspundere civilă generală. Această anexă exclude acoperirea pierderilor rezultate în urma unui incident nuclear.
Alte anexe sunt necesare pe polițele care acoperă anumite tipuri de operațiuni. De exemplu, dacă o firmă de arhitectură sau de inginerie este asigurată în cadrul unei polițe de răspundere civilă generală, polița trebuie să includă o excludere a răspunderii profesionale. Firma trebuie să cumpere o poliță de răspundere civilă profesională separată dacă dorește această acoperire.
Key Takeaways
- Un endorsement de asigurare este un amendament la o poliță de asigurare de proprietate și de răspundere civilă.
- Un endorsement poate adăuga, elimina sau modifica acoperirea din poliță.
- Adossamentele de asigurare pot fi standard, ceea ce înseamnă că sunt publicate de o organizație consultativă din industrie, sau nestandardizate, ceea ce înseamnă că sunt elaborate de asigurători.
- Adossamentele de asigurare pot fi, de asemenea, voluntare, ceea ce înseamnă că sunt adăugate la cererea asiguratului sau a asigurătorului, sau obligatorii, ceea ce înseamnă că trebuie adăugate la poliță.