Zrozumienie ubezpieczenia zdrowotnego

Ubezpieczenie zdrowotne jest jedną z najważniejszych inwestycji, jakie kiedykolwiek podejmujemy. Choroby, urazy i inne niepowodzenia medyczne mogą być astronomicznie drogie, jeśli wymagane są wizyty w szpitalu, operacje lub inne poważne działania; utrzymanie ubezpieczenia zdrowotnego jest jedynym sposobem na zapewnienie, że nie utkniemy pokrywając te nagłe koszty medyczne z własnej kieszeni.

Jednak, według Kaiser Family Foundation, ponad 47 milionów nie starszych Amerykanów – około 15% populacji kraju – było nieubezpieczonych w 2012 roku. Osoby te płaciły około jednej trzeciej swoich wydatków medycznych out-of-pocket, i stawiały czoła wyższym rachunkom niż osoby posiadające pokrycie zdrowotne. Według artykułu z 2013 roku z CNBC, ponad 2 miliony mieszkańców Stanów Zjednoczonych zostało dotkniętych bankructwem wynikającym z wysokich rachunków medycznych w tamtym roku. Becker Hospital CFO zauważa, że same pobyty w szpitalu wygenerowały koszty w wysokości 387,3 miliardów dolarów w 2011 roku, co średnio wyniosło około 10 000 dolarów za wizytę.

W celu uzyskania odpowiedniego poziomu pokrycia, musisz zrozumieć, jak działa ubezpieczenie zdrowotne. Ten artykuł bada niektóre z podstawowych pojęć, które rządzą branży ubezpieczeń zdrowotnych, jak również niektóre z najbardziej powszechnych źródeł pokrycia zdrowotnego. Naszym celem jest zmniejszenie obciążenia, jak dowiedzieć się więcej o opcji pokrycia zdrowotnego i badania różnych polityk ubezpieczeniowych.

Zanim zaczniemy, krótkie zrzeczenie się odpowiedzialności: Ten artykuł ma na celu poinformowanie czytelników o podstawowej terminologii i standardowych przepisów planów ubezpieczenia zdrowotnego w Stanach Zjednoczonych. Prosimy o kontakt z licencjonowanym agentem ubezpieczeń zdrowotnych lub bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową w celu uzyskania szczegółowych informacji na temat indywidualnych/rodzinnych planów przed uzyskaniem polisy ubezpieczeniowej.

Słowniczek

Zacznijmy od kilku kluczowych definicji. Zrozumienie ważnej terminologii odnoszącej się do ubezpieczenia zdrowotnego jest pierwszym krokiem do uzyskania opłacalnego planu pokrycia, który zaspokoi wszystkie indywidualne lub rodzinne potrzeby.

Składka: Kwota, którą płacisz firmie ubezpieczeniowej za ubezpieczenie zdrowotne każdego miesiąca lub roku.
Udział własny: Kwota pieniędzy, którą musisz zapłacić z własnej kieszeni, zanim pokrycie zacznie obowiązywać. Deductibles są zazwyczaj ustawione na zaokrąglone kwoty (takie jak $500 lub $1,000). Zazwyczaj, im niższa składka, tym wyższy udział własny.
Koasekuracja: Kwota pieniędzy, którą jesteś winien dostawcy usług medycznych po zapłaceniu udziału własnego. Współubezpieczenie jest zazwyczaj z góry ustalonym procentem całkowitego rachunku. Jeśli współubezpieczenie jest ustalone na 15%, a rachunek opiewa na 100$, ubezpieczony jest winien 15$ współubezpieczenia.
Co-pay: Ten rodzaj planu ubezpieczeniowego jest podobny do koasekuracji, ale z jednym kluczowym wyjątkiem: zamiast czekać, aż udział własny zostanie wypłacony, musisz dokonać wpłaty w momencie świadczenia usługi. Najczęściej, copayments są standaryzowane przez plan, co oznacza, że zapłacą Państwo takie same $30 za każdym razem, kiedy widzą się Państwo z lekarzem, lub takie same $50 za każdym razem, kiedy widzą się Państwo ze specjalistą.
Out-of-pocket maximum: Kwota pieniędzy, którą zapłacisz za odliczenia i opłaty współubezpieczenia w ciągu danego roku, zanim firma ubezpieczeniowa zacznie płacić za wszystkie pokryte wydatki.
In-network: Termin ten odnosi się do lekarzy i placówek medycznych, które świadczą usługi dla pacjentów objęte planem ubezpieczeniowym. In-network dostawcy są generalnie najtańszą opcją dla posiadaczy polisy. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj mają wynegocjowane niższe stawki z dostawcami in-network.
Out-of-network: Termin ten odnosi się do lekarzy i placówek medycznych, które nie są objęte planem ubezpieczeniowym. Usługi świadczone przez dostawców spoza sieci są zazwyczaj droższe niż te wykonywane przez dostawców z sieci. Dzieje się tak dlatego, że dostawcy spoza sieci nie wynegocjowali niższych stawek z ubezpieczycielem.
Stan istniejący wcześniej: Każda choroba przewlekła, niepełnosprawność lub inny stan występujący w momencie składania wniosku. W niektórych przypadkach, objawy lub trwające leczenie związane z istniejącymi wcześniej warunkami powodują, że składki są wyższe niż zwykle.
Okres oczekiwania: Wiele planów ubezpieczeniowych sponsorowanych przez pracodawcę wymaga okresu 90 dni zanim pracownicy będą mogli zapisać się do ich planów ubezpieczeniowych.
Okres zapisów / open enrollment: Okres, podczas którego można ubiegać się o ubezpieczenie zdrowotne lub zmodyfikować plan, aby objąć nim współmałżonka i/lub dzieci. Posiadacze polis nie mogą zmienić swojego planu aż do następnego open enrollment, chyba że doświadczą kwalifikującego zdarzenia życiowego. Należą do nich małżeństwo, rozwód, narodziny dziecka, zmiany w dochodach indywidualnych/gospodarstwa domowego, lub zmiana miejsca zamieszkania na terenie międzystanowym.
Podwójne pokrycie: Czynność polegająca na utrzymywaniu planu zdrowotnego u więcej niż jednego ubezpieczyciela. Na przykład, wiele osób pozostających w związku małżeńskim otrzymuje pokrycie zarówno od swojego pracodawcy, jak i od pracodawcy współmałżonka. Inni mogą zdecydować się na otrzymanie indywidualnego pokrycia od więcej niż jednego ubezpieczyciela.
Koordynacja świadczeń: Proces ten jest stosowany przez osoby, które posiadają dwie lub więcej istniejących polis w celu zapewnienia, że ich beneficjenci nie otrzymają więcej niż łączna maksymalna wypłata dla tych planów.
Kontynuacja pokrycia: Jest to zasadniczo przedłużenie ochrony ubezpieczeniowej oferowanej osobom, które nie są już objęte danym planem; najczęściej dotyczy to byłych pracowników i emerytów firm, które oferują pokrycie pracownicze. Świadczenia COBRA (patrz sekcja Group Coverage poniżej) kwalifikują się jako kontynuacja pokrycia.
Skierowanie: Oficjalne zawiadomienie od wykwalifikowanego lekarza do ubezpieczyciela, które zaleca specjalistyczne leczenie dla obecnego posiadacza polisy.

Gdzie można uzyskać pokrycie?

W Stanach Zjednoczonych wszystkie opcje pokrycia zdrowotnego należą do jednej z dwóch ogólnych kategorii. Można uzyskać indywidualne pokrycie dla siebie i/lub swojej rodziny, zwracając się bezpośrednio do ubezpieczycieli, lub otrzymać pokrycie grupowe jako uprawniony pracownik lub student. Z nadejściem Affordable Care Act, parametry i przepisy odnoszące się do obu rodzajów pokrycia zostały znacznie zmienione.

Indywidualne pokrycie: Historycznie, koszty i dostępność indywidualnego pokrycia były bardzo zróżnicowane. Dzięki ACA, indywidualne plany ubezpieczenia zdrowotnego muszą teraz pokryć Cię bez względu na istniejące wcześniej warunki lub problemy zdrowotne. W ramach tego rodzaju pokrycia, posiadacze polisy mogą sami wybierać swoich lekarzy (niezależnie od 'sieci’). Można wybrać trzy ścieżki pokrycia:

Dostawcy w ramach ACA healthcare exchange
Dostawcy poza ACA healthcare exchange
Polisy, które zapewniają krótkoterminowe pokrycie

Insurers INSIDE the ACA Healthcare Exchange: Administracja Obamy stworzyła ACA Healthcare Exchange, aby służyć jako rynek online dla indywidualnych nabywców pokrycia zdrowotnego. Giełda wymienia różne opcje pokrycia, które należą do jednej z następujących pięciu kategorii (wszystkie procenty wymienione poniżej stanowią średnie):

Brązowy: Posiadacze polis płacą 40% współubezpieczenia, plany płacą 60%
Srebrny: Ubezpieczający płacą 30% współubezpieczenia, plany płacą 70%
Złote: Ubezpieczający płaci 20% udziału własnego, plany płacą 80%
Platyna: Ubezpieczający płacą 10% współubezpieczenia, plany płacą 90%
Katastroficzny: Posiadacze polis płacą 40% lub więcej koasekuracji, plany płacą 60% lub mniej. Opcja ta jest ogólnie dostępna tylko dla mężczyzn i kobiet w wieku poniżej 30 lat lub tych, którzy kwalifikują się do zwolnienia z trudnej sytuacji. Zwolnienia mogą być przyznane osobom, które otrzymują pokrycie ubezpieczeniowe przez dziewięć miesięcy lub więcej w roku (ale nie przez cały rok), obywatelom USA mieszkającym za granicą oraz innym osobom spełniającym kryteria.

Ogólnie rzecz biorąc, plany Gold i Platinum są najbardziej opłacalną opcją dla osób, które wymagają częstych wizyt lekarskich lub regularnych recept. Srebrne, Brązowe i Katastroficzne plany są bardziej odpowiednie dla osób, które mogą być niższego ryzyka i nie wymagają częstych wizyt u lekarza.

Proszę zauważyć, że początkowy okres otwartych zapisów na plany ACA Healthcare Exchange zakończył się 31 marca 2014 r., po którym to czasie osoby mogą nabyć pokrycie tylko wtedy, gdy doświadczą kwalifikującego zdarzenia życiowego. Subskrybenci mogą również zapisać się podczas następnego otwartego okresu zapisów. Dla 2015 pokrycia, otwarte zapisy są 15 listopada – 15 lutego.

Insurers OUTSIDE the ACA Healthcare Exchange: Zgodnie z ACA, osoby, które nie otrzymują pokrycia grupowego muszą ubiegać się o indywidualny plan, w przeciwnym razie otrzymują karę, która zwiększa się stopniowo za każdy rok, w którym pozostają nieubezpieczeni. Jednakże, osoby poszukujące pokrycia nie muszą korzystać z ACA Healthcare Exchange i mogą zdecydować się na zakup planu od firm ubezpieczeniowych, które nie są wymienione na stronie. Giełda ma na celu uproszczenie procesu wyboru planu ubezpieczeniowego.

Czy dana osoba zdecyduje się na zakupy planu zdrowotnego w ramach giełdy czy poza nią, powinno ostatecznie zależeć od jej rocznego dochodu. Osoby, które zarabiają 400% federalnego poziomu ubóstwa (około $46,000 rocznie dla osób indywidualnych lub $94,000 rocznie dla czteroosobowych gospodarstw domowych) lub mniej, mogą być uprawnione do dotacji podatkowej, która pomoże im zapłacić za ubezpieczenie. Opcja ta jest dostępna tylko w planach notowanych na giełdzie; plany spoza giełdy nie dają takich korzyści podatkowych. Z drugiej strony, osoby, które zarabiają więcej niż $46,000 rocznie (co czyni je niekwalifikującymi się do dotacji) mogą znaleźć tańszy plan zdrowotny poza rynkiem.

Tych, którzy zdecydują się przeglądać plany poza rynkiem, zachęcamy do zrobienia tego z pomocą brokera ubezpieczeniowego. Brokerzy pomogą Ci znaleźć plan zdrowotny, który spełnia Twoje kryteria, ich usługi są bezpłatne, ponieważ zarabiają oni prowizje bezpośrednio od firm ubezpieczeniowych na sprzedanych planach.

Krótkoterminowe pokrycie: Ta opcja (znana również jako „gap policy”) jest przeznaczona dla osób, które są nieubezpieczone i/lub czekają, aż ich indywidualne/grupowe pokrycie zacznie obowiązywać. Jest to opłacalna droga dla osób indywidualnych: rynek eHealthInsurance wymienia stawki za pokrycie krótkoterminowe zaczynające się od 85 centów za dzień. Jednakże, krótkoterminowe pokrycie nie spełnia wymogów ACA w większości przypadków, a posiadacze polis, którzy nie uzyskają bardziej solidnego pokrycia będą karani za brak zapisu.
Pokrycie grupowe: W przeciwieństwie do indywidualnego planu pokrycia, który wymaga od posiadacza polisy zapłacenia całej składki, składki planu pokrycia grupowego są dzielone między beneficjentów i instytucję, która ułatwia pokrycie grupowe (tj. firmę lub uniwersytet). Posiadacze planu pokrycia grupowego są związani z siecią lekarzy, ale nie można im odmówić pokrycia z powodu wcześniej istniejących warunków.
Pokrycie sponsorowane przez pracodawcę: Pracodawcy zazwyczaj płacą więcej niż 50% miesięcznej składki i mogą również wspierać składki dla osób pozostających na utrzymaniu pracownika (takich jak małżonkowie i dzieci). Tak jak istnieją subsydia dostępne dla osób indywidualnych, które uzyskują ubezpieczenie poprzez ACA Exchange, właściciele firm mogą być uprawnieni do ulg podatkowych za zapewnienie pokrycia grupowego.

W porównaniu do pokrycia indywidualnego, plany pokrycia grupowego są zazwyczaj dużo tańsze dla ubezpieczonych, ponieważ pracodawcy ponoszą większość składki. Pracownicy mogą zdecydować się na zakup pokrycia zdrowotnego w ramach lub poza giełdą ACA, zamiast uzyskać plan sponsorowany przez pracodawcę, ale ogólnie rzecz biorąc, pokrycie grupowe jest najbardziej opłacalną opcją. Wyjątkiem mogą być osoby, które płacą za regularne wizyty u specjalisty sklasyfikowanego jako nieobjęte siecią, lub te, które wymagają leków na receptę nieobjętych planem pracodawcy.

COBRA: Zgodnie z Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), pracownicy, którzy stracili pokrycie grupowe w pewnych okolicznościach, mogą uzyskać kontynuację pokrycia na pewien okres czasu. Plany te mogą być droższe niż plany krótkoterminowe lub indywidualne, ponieważ abonenci muszą płacić pełną składkę. Kwalifikujące się okoliczności mogą obejmować:
- Osoby fizyczne, które zostały zwolnione/zwolnione lub które dobrowolnie zrezygnowały z pracy (pracownicy mogą się nie kwalifikować, jeżeli zostali zwolnieni za „rażące wykroczenie”)
- Osoby fizyczne, których godziny pracy zostały zmniejszone do punktu wpływającego na dostępność pokrycia
- Osoby fizyczne, które zmieniają pracę
- Śmierć, Rozwód i inne wydarzenia życiowe

Understanding Your Plan Options

Po określeniu rodzaju pokrycia, które spełnia indywidualne lub rodzinne potrzeby, należy wybrać odpowiednią strukturę planu. Proces ten może być mylący, ponieważ istnieje znaczne nakładanie się różnych planów, jak również znaczna ilość „drobnego druku” odnoszącego się do każdej opcji. Poniższa sekcja omawia niektóre z najbardziej powszechnych struktur planów zdrowotnych dostępnych dla mieszkańców Stanów Zjednoczonych.

HMO (Health Maintenance Organization):
- HMO jest organizacją, która wymaga od posiadaczy polis wyboru lekarza pierwszego kontaktu (PCP), a następnie otrzymywania leczenia i opieki wyłącznie od lekarzy i specjalistów w ramach ustalonej sieci dostawców.
- Placówka PCP jest odpowiedzialna za koordynację leczenia posiadacza planu i usług opieki. Posiadacze planu muszą otrzymać skierowanie na większość specjalistycznych usług.
- Wizyta u lekarza lub specjalisty nie wskazanego przez lekarza prowadzącego może skutkować koniecznością pokrycia wszystkich wydatków z własnej kieszeni.
- Plan HMO jest ogólnie zalecany dla tych, którzy nie mają wcześniej istniejących schorzeń, które wymagają lekarza lub specjalisty innego niż wyznaczony lekarz prowadzący.
EPO (Exclusive Provider Organizations):
- EPO jest podobna do HMO, ale z jedną kluczową różnicą: lekarz POZ nie musi być wyznaczony.
- Zamiast tego, posiadacze planu są związani z siecią lekarzy i specjalistów.
- Wyjście poza sieć skutkuje wyższymi kosztami out-of-pocket, ale posiadacz planu nie jest związany zaleceniami lekarza POZ.
PPO (Preferred Provider Organization):
- Organizacja PPO jest prawie identyczna z EPO. Jedyna istotna różnica dotyczy wydatków związanych z wizytami u dostawców spoza sieci.
- PPO pokrywają te wizyty na wyższym poziomie niż wizyty u dostawców w sieci, podczas gdy EPO nie pokrywają wizyt u dostawców spoza sieci w ogóle.
- Jeśli potrzebujesz regularnych wizyt u lekarzy lub specjalistów spoza sieci twojego planu, skorzystaj najbardziej z PPO.
POS (Point of Service Plans):
- Pacjent musi być wyznaczony w ramach planu POS, co oznacza, że możesz odwiedzić innych lekarzy lub specjalistów tylko po otrzymaniu skierowania od swoich lekarzy.
- Możesz również otrzymać skierowanie od lekarza pierwszego kontaktu na wizytę u lekarza spoza sieci.
- Out-of-pocket expenses are usually higher, but those who require regular visits to out-of-network physicians and specialists still receive some coverage.
HSA (Health Savings Account):
- Jeśli jesteś ubezpieczony w planie z wysokim kosztem uzyskania przychodu, możesz być w stanie otworzyć HSA, konto używane wyłącznie do oszczędzania pieniędzy, które są używane do przyszłych wydatków medycznych.
- Kwoty wypłacone z HSA wykorzystane na wydatki medyczne właściciela konta lub osób pozostających na jego utrzymaniu nie podlegają opodatkowaniu
- Wypłacone pieniądze, które nie zostały wykorzystane na wydatki medyczne, muszą być uwzględnione jako część dochodu brutto w zeznaniu podatkowym i mogą podlegać dodatkowej karze podatkowej w wysokości 20%.
- Po ukończeniu 65 roku życia, posiadacze konta mogą wypłacić wszystkie środki z konta bez kary podatkowej.
HRA (Health Reimbursement Arrangements):
- HRA jest kontem oszczędnościowym używanym wyłącznie do generowania funduszy na wydatki medyczne.
- W przeciwieństwie do HSA, HRA musi być zakupione i utrzymywane przez pracodawcę w Twoim imieniu.
- Jeśli i kiedy fundusze HRA są wypłacane, jesteś zobowiązany do zadeklarowania kwoty na swoim zeznaniu podatkowym tak długo, jak pieniądze są używane na wydatki medyczne.
- Dostępność HRA jest całkowicie zależna od twojego pracodawcy, który jest również odpowiedzialny za ustanowienie limitu wpłat do funduszu.
- Pracodawcy nie mogą obniżyć twojej pensji w celu wniesienia wkładu do HRA, a osoby samozatrudnione nie mogą uzyskać HRA.
FSA (Flexible-Spending Account):
- Konto FSA jest podobne do konta HRA w tym sensie, że oba są kontami oszczędnościowymi o korzystnych warunkach podatkowych, założonymi przez pracodawcę.
- Jednakże w przypadku konta FSA, to Ty – a nie Twój pracodawca – jesteś technicznie właścicielem konta i dokonujesz regularnych wpłat poprzez potrącenia z wypłaty.
- Tak jak w przypadku HSA, wpłaty na FSA nie podlegają opodatkowaniu; roczne wpłaty nie mogą przekroczyć $2,500.
- Pieniądze z FSA mogą być generalnie użyte do pokrycia szerszego zakresu wydatków medycznych i leków niż fundusze HSA lub HRA.
- FSA są zazwyczaj kontami typu „użyj lub strać”. Właściciele kont muszą korzystać z funduszu, dopóki jest on aktywny. Jednakże, ostatnie poprawki pozwalają pracodawcom na zmianę swoich planów, aby umożliwić pracownikom przeniesienie do $500 niewykorzystanego funduszu na następny rok planu bez utraty maksymalnego wkładu FSA.
Katastroficzne ubezpieczenie zdrowotne:
- Pod tym typem planu, masz przydzielone trzy pokryte wizyty podstawowej opieki medycznej w roku.
- Składka jest ogólnie niższa niż w innych planach, które przyznają więcej świadczeń, ale odliczenia i koasekuracja planu katastroficznego również mają tendencję do bycia stosunkowo wysokimi.
- Plany katastroficzne (z reguły) nie spełniają standardowych wymagań dla planów zdrowotnych nałożonych przez ACA.
- Tylko dorośli poniżej 30 roku życia, i ci, którzy uzyskają „zwolnienie z trudnościami” z rynku indywidualnych i sponsorowanych przez pracodawcę planów zdrowotnych, kwalifikują się do pokrycia katastroficznego.

Końcowe rozważania przed wyborem planu

W końcu, plan pokrycia zdrowotnego, który wybierzesz powinien być opcją, która najlepiej odpowiada twoim indywidualnym i rodzinnym potrzebom. Oto kilka czynników do rozważenia:

Zasiłki zdrowotne

Ogólnie, plan umożliwia otrzymanie leczenia medycznego, kiedy jest ono potrzebne. Niektórzy ubezpieczyciele ograniczają roczną liczbę wizyt w podstawowej opiece zdrowotnej, podczas gdy inni są bardziej pobłażliwi i pozwalają na zaplanowanie tylu wizyt, ile uznasz za konieczne. Przed zapisaniem się do nowego planu, ważne jest, aby ustalić, czy istnieją jakiekolwiek ograniczenia dotyczące wizyt u lekarza pierwszego kontaktu, a jeśli tak, to ile dokładnie wizyt lekarskich jest dozwolonych.

Koszty

Czy jesteś ogólnie zdrową osobą, która jest zadowolona z corocznych wizyt u lekarza? Wtedy plan z wysokim udziałem własnym i niską składką może być dla ciebie najbardziej opłacalną opcją.

Czy masz istniejące wcześniej schorzenie, które wymaga dużej ilości leczenia, terapii i/lub przepisanych leków? Jeśli tak, prawdopodobnie chcesz plan z niskim udziałem własnym; będziesz płacić wyższe miesięczne składki, ale zaoszczędzisz więcej pieniędzy na wydatkach w dłuższej perspektywie.

Lekarze i specjaliści

Jeśli utrzymanie obecnego lekarza lub specjalisty jest kluczowe dla twojej opieki zdrowotnej, musisz zbadać przyszłe pokrycie w odniesieniu do sieci lekarzy, jak również koszty wizyty u lekarza spoza sieci. Inną kwestią do rozważenia jest to, czy plan wymaga lekarza POZ i czy można wyznaczyć swojego zaufanego lekarza jako lekarza POZ, jeśli taki rodzaj mandatu jest na miejscu.

Dodatkowe zasoby

Mamy nadzieję, że ten przewodnik po ubezpieczeniach zdrowotnych był pouczający. Aby dowiedzieć się więcej na temat indywidualnych i grupowych opcji pokrycia, prosimy odwiedzić następujące zasoby.

HealthCare.gov: Oficjalna strona rządu federalnego poświęcona pokryciu zdrowotnemu umożliwia odwiedzającym badanie i ubieganie się o różne plany oraz zapoznanie się z tym, jak ACA odnosi się do różnych osób i organizacji (np. właścicieli małych firm).
Uzyskiwanie pokrycia poza rynkiem – PlanFinder: To narzędzie pozwala użytkownikom na przeglądanie planów pokrycia, które nie są zawarte w ACA Healthcare Exchange.
Obamacare Metal Plans: Te opisy wszystkich czterech „metal” plany dostępne przez ACA funkcji tabel danych dla deductibles, składek, koasekuracji i innych czynników finansowych, że kupujący pokrycie zdrowotne powinny rozważyć.
eHealthInsurance: Krajowy rynek podający ceny różnych planów pokrycia, jak również definicje ważnych terminów i wyjaśnienia różnych opcji ubezpieczeń zdrowotnych.
Słowniczek NCS terminów świadczeń pracowniczych: Skompilowany w lipcu 2012 r., ten alfabetyczny słowniczek z Bureau of Labor Statistics zawiera wiele kluczowych terminów z zakresu ubezpieczeń zdrowotnych (s. 11-15).