The Best Reverse Mortgage Lenders of 2021

Badaj tła kredytodawców.

Istnieje wiele zasobów online, gdzie kupujący odwróconej hipoteki mogą znaleźć opinie konsumentów dla kredytodawców, takich jak Better Business Bureau, ale może to być korzystne, aby spojrzeć trochę głębiej niż to. Odwrócony kredytodawców hipotecznych będą miały wszelkie działania regulacyjne podjęte przeciwko nim od co najmniej 2012 wymienione na NMLS Consumer Access (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry).

Kredytodawcy są zobowiązani do reklamowania ich numer NMLS na swoich stronach internetowych, a te często można znaleźć na samym dole ich stron internetowych lub na ich stronach kontaktowych. Wystarczy znaleźć ten numer i wprowadź go w polu wyszukiwania na stronie NMLS związane powyżej i wybrać filtrowanie wyników według firmy. Dostaniesz szczegółową listę państw, w których kredytodawca jest licencjonowany do prowadzenia działalności gospodarczej i wszelkich naruszeń przepisów, które groziły do ziemi je w sądzie w ciągu ostatnich siedmiu lat lub więcej. Należy pamiętać, że większość kredytodawców mają co najmniej jedno naruszenie przepisów w ich niedawnej przeszłości, więc jest to dobry pomysł, aby spojrzeć na charakter wszelkich naruszeń, które widzisz na NMLS przed odrzuceniem kredytodawcy.

Start fielding offers.

Because swoje prawdziwe koszty i opłaty z jednym kredytodawcą nie będą dostępne aż do formalnego procesu aplikacji jest rozpoczęta, to najlepiej zrobić jak najwięcej pracy domowej na kredytodawców, jak to możliwe z góry. Kiedy rozmawiasz z licencjonowanymi przedstawicielami pożyczkodawcy, upewnij się i poproś o konkretne informacje na temat ich kosztów i opłat.

Getting exact info on origination fees may be difficult if the lender does not yet know exactly what you’re looking for and what kind of property you have, but lenders should be able to give you at least an idea of what origination fees they are likely to require and any that they do not usually require. Należy również zapytać o opłaty za obsługę, ponieważ koszty te są zazwyczaj wliczane do całkowitej kwoty pożyczki i będą naliczane odsetki. Niektórzy kredytodawcy mogą nie pobierać opłaty za obsługę lub mogą oferować rabaty dla nich.

Comparison Shopping with Referral Services

Jeśli uważasz, że proces porównywania zakupów jest zbyt czasochłonny lub zbyt trudne technologicznie, odwrotna hipoteka usługa skierowania może być dobrą opcją. Wiele usług skierowania połączyć kupujących z brokerami, którzy są licencjonowani wykonawcy dla konkretnych kredytodawców, choć niektóre usługi skierowania może pracować z kredytodawców sami.

Caring.com jest obecnie partnerem kilku renomowanych firm polecających HECM, które również oferują rozwiązania dla seniorów poza procesem zakupów HECM, takie jak zarządzanie sprzedażą domu, znalezienie świadczeń emerytalnych lub zapewnienie pomocy dla osób, które przenoszą się do nowego domu. Elderlife Financial jest jednym z takich HECM skierowania usługi, które również oferuje produkty finansowe z własnych, zapewniając kredyty pomostowe dla seniorów, którzy czekają na ich domu do sprzedaży tak, że mogą sobie pozwolić na przeniesienie się do wspólnoty emerytalnej lub starszego życia obiektu. Inną świetną opcją jest Paragon Home Resources, który, oprócz pomocy w znalezieniu odwróconej hipoteki, może również pomóc w szybkiej sprzedaży domu poprzez zarządzanie całym procesem od wpisu do zamknięcia.

Wskazówki dla opiekunów

Dla opiekunów z dowolnym stopniem kontroli lub wkładu, gdy ich bliscy finanse są zaniepokojeni, wspieranie kogoś w ich decyzji, aby rozważyć odwróconą hipotekę przedstawia szczególny zestaw wyzwań. Poniższe punkty pokazują, czego opiekunowie mogą oczekiwać od tego procesu i oferują wskazówki, jak przygotować się i poruszać się po doświadczeniach związanych z zakupem odwróconej hipoteki z pozycji wsparcia.

Porozmawiaj z bliskimi o ich aktywach.

Znajdź uczciwą wartość rynkową domu Twoich bliskich.

Uczciwa wartość rynkowa jest jednym z głównych kryteriów, na których kredytodawcy będą opierać swoje odwrotne szacunki kredytu hipotecznego dla Twojego przyjaciela lub rodzica, więc jest to istotna informacja, aby mieć podczas procesu porównywania zakupów. Po odwróconej aplikacji hipotecznej jest rozpoczęta, kredytodawcy mają formalną ocenę zrobić dla nieruchomości, aby uzyskać bardziej dokładny obraz jego wartości. Rzeczywista wyceniona wartość domu będzie najprawdopodobniej różnić się nieco od rocznej oceny IRS wartości domu, ale mając znajomego lub rodzica najnowszej deklaracji podatku od nieruchomości w ręku pomoże Ci uzyskać najbardziej dokładne szacunkowe cytaty z kredytodawców przed rozpoczęciem procesu aplikacji.

Dowiedz się, ile jest winien na hipotece domu.

Jest to kolejny kluczowy element informacji, że kredytodawcy będą prosić o kiedy poprosić o szacunkowej cytat. Jeśli twój ukochany nie jest pewien, ile nadal są winni, kwota może być określona na dwa proste sposoby: Możesz poprosić przyjaciela lub rodzica o skontaktowanie się z pożyczkodawcą lub możesz znaleźć tę informację w najnowszym raporcie kredytowym. W każdym razie, zamówienie raportu kredytowego jest zawsze dobrym pomysłem, gdy rozważa się zaciągnięcie nowego zobowiązania. Rząd federalny zapewnia jeden darmowy raport kredytowy rocznie dla wszystkich Amerykanów, więc zanim kupisz raport od jednej z wielu firm, które oferują je za opłatą, dowiedz się, czy twój ukochany jeszcze otrzymał swój darmowy raport za rok.

Potwierdź wiek najmłodszego kredytobiorcy.

Aby uzyskać oszacowanie dla odwróconej hipoteki, będziesz musiał znać dokładny wiek swojego ukochanego. Wiek odgrywa rolę w określeniu, ile kapitału własnego kredytobiorcy będą mogli wykorzystać, a minimalny wiek kwalifikujący dla wnioskodawców o odwróconą hipotekę to 62 lata. Małżonkowie mają możliwość współkredytowania odwróconej hipoteki, a w tych przypadkach, wiek najmłodszej osoby na umowie będzie jednym z głównych kryteriów, które określają kwotę kredytu Twojego przyjaciela lub rodzica.

Znajdź wszystkie obowiązujące źródła dochodu.

Lista źródeł dochodu, które będą brane pod uwagę przez kredytodawcę odwróconej hipoteki może być dłuższa niż się spodziewasz. Zanim zaczniesz ubiegać się o ten rodzaj kredytu, najlepiej jest szczegółowo zbadać wszystkie źródła dochodu Twojego przyjaciela lub rodzica, aby ustalić, czy otrzymują one którekolwiek z poniższych.

• Dochód z pracy na twoich formularzach W-2
• Dochód współmałżonka lub osób mieszkających z tobą, które nie są współkredytobiorcami
• Dochód z pracy w niepełnym wymiarze godzin
• Nadgodziny i premie
• Dochód z pracy sezonowej
• Dochód z pracy na własnyDochód z pracy
• Dochód z działalności gospodarczej prowadzonej przez rodzinę
• Niepełnosprawność
• Zasiłki emerytalne i Social Security
• Odszkodowania pracownicze
• Renty, odsetki, dywidendy i dochody powiernicze
• Dochody z wynajmu
• Dochody oparte na prowizjach
• Dotacje mieszkaniowe pracodawcy
• Pomoc publiczna

Jeśli Twój bliski otrzymuje pomoc publiczną poprzez Medicaid, porozmawiaj z lokalnym doradcą HUD o tym, jak uzyskanie odwróconego kredytu hipotecznego może wpłynąć na jego dochody.

Znajdź całkowitą kwotę zadłużenia twoich bliskich.

Ostateczne długi i historia kredytowa figurują w decyzjach kredytodawców hipoteki odwróconej dotyczących tego, czy zaoferować finansowanie i ile mogą zaoferować. Rozmowy na temat zadłużenia mogą być trudne, ale konieczne jest uwzględnienie prawdopodobnego stosunku zadłużenia do dochodu Twoich bliskich oraz wszelkich odstępstw od historii kredytowej, które mogą mieć. Odwrócone kredyty hipoteczne są niedostępne dla osób, które mają istniejące zadłużenie federalne, dopóki to zobowiązanie nie zostanie spłacone. Wszelkie zastawy wobec domu przyjaciela lub rodziców będą również musiały być tematem dyskusji, ponieważ pożyczkodawcy mogą wymagać, aby zostały one spłacone z wszelkich wpływów z kredytu, które Twoja ukochana osoba kwalifikuje się do otrzymania. Programy publiczne, które zapewniają pożyczki na finansowanie ulepszeń domu, takich jak HERO i PACE, są również wymagane do zapłaty z odwróconego kredytu hipotecznego wpływów jako warunek umowy.

Zapytaj, aby być zawarte.

W niektórych przypadkach, może to być dobry pomysł, aby towarzyszyć znajomego lub rodzica w spotkaniach z kredytodawców i doradców finansowych. Większość kredytodawców odwróconej hipoteki będą obejmować rodziny i przyjaciół w spotkaniach na polecenie wnioskodawcy, więc rozważyć pytanie ukochanej osoby, czy chcieliby, aby być zaangażowane w rozmowy z kredytodawców i dowiedzieć się, czy można usiąść na sesjach doradczych, jak również. Sesje doradcze HUD i doradztwo z doradcami finansowymi mogą przedstawiać wymagającą ilość informacji, ale sesje te są niezbędne, aby zapewnić, że kredytobiorcy i opiekunowie rozumieją, w co się pakują podczas zakupów dla odwróconej hipoteki.

Zlokalizuj wszystkie istotne dokumenty.

Poniżej znajduje się lista dokumentów, które Twój przyjaciel lub rodzic będzie musiał przedstawić podczas procesu ubiegania się o odwróconą hipotekę. To przychodzi do nas dzięki uprzejmości Casey Chisholm, który pisze dla naszego najlepszego pożyczkodawcy z 2021 roku, One Reverse Mortgage.

• Czysta kopia niewygasłego prawa jazdy lub dowodu tożsamości wydanego przez państwo
• Czysta kopia karty ubezpieczenia społecznego
• Czysta kopia listu przyznania ubezpieczenia społecznego
• Czysta kopia najbardziej aktualnej strony deklaracji ubezpieczenia właściciela domu, pokazująca nazwę i numer agenta
• Czysta kopia pokwitowania podatku od nieruchomości
• Czysta kopia Property Title/Deed i dowód zaspokojenia hipoteki (jeśli dotyczy)
• Oświadczenie od obecnej instytucji hipotecznej (jeśli dotyczy)
• Odwrócony certyfikat Mortgage Counseling (oryginalna kopia)
• Dwa miesiące wyciągów bankowych (wszystkie strony – nawet puste strony)
• Czyste kopie wszystkich aktywów (401K, plan emerytalny, renty, oszczędności itp.)
• Czysta kopia aktu zgonu współmałżonka (jeśli dotyczy)
• Czysta kopia pełnomocnictwa, umowa powiernicza, lub konserwatorska (jeśli dotyczy)

Porozmawiaj o oszustwach związanych z odwróconą hipoteką.

Chociaż tradycyjne odwrócone hipoteki HECM są silnie regulowane przez FHA, nadal istnieje mnóstwo przedsiębiorczych osób, które znajdują sposoby, aby wykorzystać lub jawnie okraść osoby starsze przy użyciu fałszywych obietnic dotyczących produktów takich jak odwrócona hipoteka. Omówienie tego, na co należy zwrócić uwagę, może uchronić Twoją bliską osobę przed tego rodzaju wyzyskiem.

FBI stwierdza, że „seniorom-ofiarom oferuje się darmowe domy, możliwości inwestycyjne oraz pomoc w zakresie wykluczenia lub refinansowania”, a także, że są one również celem schematów obejmujących słomianych nabywców nieruchomości. Jeśli ty lub twój bliski jest oferowany lub poproszony o uzyskanie odwróconej hipoteki jako możliwość opóźnienia płatności Social Security, kupić tanie nieruchomości bez pieniędzy w dół lub finansować naprawy domu, lub jeśli są oferowane wolne dochody bez ryzyka poprzez uzyskanie odwróconej, to powinno umieścić cię na straży.

Następujące są taktyki, które mogą pomóc chronić siebie i swoich bliskich przed oszustwami odwróconej hipoteki.

• Seek out your own HUD approved reverse mortgage counselor
• Do not respond to unsolicited ads or offers
• Be suspicious of anyone who downplays the risks and obligations of a reverse
• Do not sign anything that you don’t fully understand
• Do not accept payments or a tytułu za dom, którego nie kupiłeś
• Upewnij się, że Ty i Twój bliski uczestniczycie w zamknięciu kredytu
• Upewnij się, że Twój bliski otrzymuje płatności osobiście
• Znajdź informacje o kredytodawcach korzystając z Better Business Bureau i NMLS

Oferuj pomoc i wsparcie za pomocą narzędzi technologicznych.

Proces aplikacji i zamknięcia dla odwróconej hipoteki może trwać znacznie dłużej niż powinien, jeśli kredytobiorcy nie są technologicznie skłonni. Jeśli dokumenty muszą być przekazywane i podpisane przy użyciu poczty tradycyjnej lub kredytobiorca jest nieobeznany z poczty elektronicznej i innych aplikacji, które kredytodawcy zwyczajowo używać, może to rzucić klucz małpa w procesie i opóźnić odwróconej płatności hipotecznych. Może to również sprawić, że porównanie zakupów znacznie trudniejsze i bardziej czasochłonne perspektywy.

Aby pomóc przyjacielowi lub rodzicowi znaleźć najlepszego pożyczkodawcę dla nich i otrzymać ich odwrócone wpływy hipoteczne z tak mało trudności, jak to możliwe, rozważ przygotowanie się do zapewnienia jakiegokolwiek wsparcia technicznego mogą potrzebować, i upewnij się, że wiedzą, że jesteś tam dla nich na tym froncie.

Znajdywanie odwróconej hipoteki dla seniorów o niskich dochodach

Istnieje opcja odwróconej hipoteki dla seniorów o niskich i umiarkowanych dochodach zwana odwróconą hipoteką jednego celu. Kosztują one mniej niż tradycyjna odwrócona hipoteka, ponieważ zapewniają zaliczki na mniejsze kwoty kapitału własnego właściciela domu i wiążą się z mniejszymi i niższymi opłatami. Pożyczki jednocelowe są udzielane tylko na pojedyncze, kluczowe wydatki, które są wstępnie zatwierdzone przez kredytodawców, takie jak płatności podatku od nieruchomości lub awaryjne naprawy domu. Pożyczki celowe nie są strukturyzowane ani ubezpieczane przez FHA jak tradycyjne HECM; są one raczej dostępne w organizacjach non-profit, spółdzielniach kredytowych oraz niektórych instytucjach państwowych i samorządowych, które określają ich strukturę i koszty.

Jest ważne, aby zauważyć, że chociaż Social Security i Medicare kwalifikowalności nie są dotknięte przez odwróconego kredytu hipotecznego, potrzeb opartych programów rządowych, takich jak Medicaid i Supplemental Security Income (SSI) mogą być dotknięte przez nowy składnik aktywów, że kredyt reprezentuje.

Koszty i opłaty Jednorazowej Odwróconej Hipoteki

Jak tradycyjne HECM-y, spłata jednorazowej odwróconej hipoteki nie jest dokonywana co miesiąc, ale następuje, gdy właściciel domu sprzedaje dom, przeprowadza się lub umiera. Ten rodzaj odwróconej hipoteki jest mniej kosztowny niż HECM i mniej obciąża kapitał własny właściciela domu niż inne opcje odwróconej hipoteki.

Niektórzy kredytodawcy zapewniają te pożyczki z „prostymi”, a nie tradycyjnymi „złożonymi” strukturami oprocentowania, co oznacza, że niektórzy kredytobiorcy odwróconej hipoteki jednocelowej nie są zobowiązani do płacenia odsetek od swoich odsetek. Stopy procentowe są również prawdopodobnie być niższe niż te, które pochodzą z innych odwróconych kredytów. Jednorazowe odwrócone kredyty hipoteczne zazwyczaj nie wymagają opłat wstępnych, opłat za ubezpieczenie hipoteczne lub składek i oferują niskie lub żadne opłaty za obsługę.

Znalezienie jednocelowej odwróconej hipoteki

Zlokalizowanie tych produktów może być trudne, ponieważ są one reklamowane pod różnymi nazwami, takimi jak programy odroczenia podatku od nieruchomości i kredyty z odroczoną płatnością. Ponadto, wiele różnych organizacji i instytucji oferuje pożyczki jednocelowe, więc może być trudno określić, gdzie szukać pożyczkodawców. Federalna Komisja Handlu zaleca, aby osoby zainteresowane tego typu pożyczkami kontaktowały się z lokalnymi agencjami ds. starzenia się (AAA). AAA jest krajową siecią centrów zasobów dla osób starszych, a każdy stan ma wiele regionalnych lokalizacji AAA, które specjalizują się w pomocy seniorom i opiekunom w ich konkretnym obszarze.

Aby znaleźć najbliższe biuro AAA, odwiedź stronę Eldercare.gov i skorzystaj z dostępnego tam narzędzia lokalizacyjnego lub zadzwoń pod numer (800) 677-1116. Aby upewnić się, że otrzymasz potrzebną Ci pomoc, zapytaj przedstawiciela AAA o jednofunkcyjne odwrócone kredyty hipoteczne, programy odroczenia podatku lokalnego, pożyczki z odroczoną płatnością oraz programy pożyczek lub dotacji na remonty domów.

Często zadawane pytania

.