Andnotacja ubezpieczeniowa jest zmianą w polisie ubezpieczeniowej majątkowej i wypadkowej. Może on dodać, usunąć lub zmienić zakres polisy.
Dowiedz się więcej o adnotacjach ubezpieczeniowych i jak one działają.
Co to jest adnotacja ubezpieczeniowa?
W ubezpieczeniach majątkowych i wypadkowych, adnotacja jest dokumentem dołączonym do umowy ubezpieczeniowej, który zmienia polisę. Endorsement może mieć swoje własne limity i udział własny. W ubezpieczeniach na życie i zdrowie, endorsement jest określany jako rider.
An endorsement może być dodany kiedy polisa jest wydana, podczas okresu polisy, lub kiedy odnawiasz polisę. Może on zwiększyć lub zmniejszyć koszty ubezpieczenia w zależności od zmian wprowadzanych do polisy.
- Alternatywna nazwa: Rider
How an Insurance Endorsement Works
An endorsement typically serves one or more of the following purposes:
- Removing coverage: Wiele uzupełnień służy jako wyłączenia, eliminując pokrycie dla pewnych typów roszczeń. Przykładem jest endorsement dodany do ogólnej polisy odpowiedzialności, który wyklucza uszkodzenie ciała lub szkody majątkowe wynikające z narażenia na działanie azbestu.
- Dodawanie pokrycia: Endorsements są często używane w celu dodania pokrycia, które nie jest zapewnione przez podstawową polisę. Przykładem jest dobrowolne ubezpieczenie odszkodowawcze (voluntary compensation endorsement), które może być dodane do standardowej polisy workers compensation za dodatkową składkę. Endorsement ten jest używany w celu rozszerzenia świadczeń workers compensation dla pracowników, którzy nie są objęci stanowym prawem workers compensation.
- Modyfikacja pokrycia: Niektóre uzupełnienia modyfikują zakres pokrycia zamiast go dodawać lub usuwać. Na przykład, klauzula marży może być dodana do komercyjnej polisy majątkowej, która zawiera ogólny limit. Kiedy ta klauzula jest włączona, kwota otrzymana za stratę w pojedynczej lokalizacji może być mniejsza niż limit ogólny.
- Zmiany redakcyjne: Niektóre uzupełnienia wyjaśniają intencje polisy, nie zmieniając jej pokrycia. Na przykład, ubezpieczyciel przypadkowo pomija pewne słowo w nowo opublikowanym formularzu polisy. Ubezpieczyciel koryguje błąd w uzupełnieniu, które dodaje brakujące słowo.
- Zmiany administracyjne: Adnotacje mogą być dodawane w celach administracyjnych, takich jak zmiana adresu korespondencyjnego ubezpieczyciela lub aktualizacja nazwiska ubezpieczającego.
Rodzaje adnotacji ubezpieczeniowych
Andnotacje ubezpieczeniowe mogą być standardowe lub niestandardowe oraz dobrowolne lub obowiązkowe.
Standardowe lub niestandardowe
Wiele adnotacji stosowanych w branży ubezpieczeniowej jest standardowych. Standardowe adnotacje są opracowywane i publikowane przez organizacje doradztwa ubezpieczeniowego, takie jak Insurance Services Office (ISO) lub American Association of Insurance Services (AAIS).
Ubezpieczyciele mogą korzystać z tych adnotacji, jeśli wykupili subskrypcję od wydawcy. Standardowe adnotacje są szeroko stosowane na rynku. Wiele z nich zostało przeanalizowanych przez sądy, więc ubezpieczyciele mogą przewidzieć, jak będą one prawdopodobnie interpretowane w przyszłych sporach sądowych. Z tego powodu standardowe adnotacje mogą być mniej ryzykowne dla ubezpieczycieli niż adnotacje, które sami sporządzili.
Niestandardowe adnotacje są wymyślane przez ubezpieczycieli. Ubezpieczyciel może sporządzić adnotację, aby osiągnąć cel, dla którego nie jest dostępna standardowa adnotacja. Ubezpieczyciele tworzą również adnotacje w celu uzyskania przewagi konkurencyjnej. Na przykład, wielu ubezpieczycieli oferuje „rozszerzające” ubezpieczenie, które może być dołączone do polisy ogólnej odpowiedzialności cywilnej lub komercyjnej polisy samochodowej. Często endorsementy tworzone przez ubezpieczycieli są po prostu odmianami standardowych endorsementów. Ubezpieczyciel używa endorsementu ISO jako szablonu, a następnie zmienia jego brzmienie według własnego uznania.
Niektóre niestandardowe endorsementy są sporządzane dla konkretnego ubezpieczonego. Nazywane adnotacjami rękopiśmiennymi, są one przeznaczone do stosowania na pojedynczej polisie i dotyczą unikalnych sytuacji.
Obligatoryjne lub dobrowolne
Niektóre adnotacje są dodawane do polisy dobrowolnie, według uznania ubezpieczonego lub ubezpieczyciela. Przykładem jest ubezpieczenie od odpowiedzialności za alkohol dodawane do ogólnej polisy odpowiedzialności na prośbę ubezpieczonego. Ubezpieczenie od odpowiedzialności za alkohol chroni firmy, które sprzedają alkohol w przypadku roszczeń wynikających z używania alkoholu.
Inne ubezpieczenia są wybierane przez ubezpieczyciela. Na przykład, ubezpieczyciel dołącza wyłączenie azbestu do polisy odpowiedzialności ubezpieczonego, aby uniknąć płacenia roszczeń związanych z azbestem.
Niektóre adnotacje są nakazane przez prawo stanowe. Na przykład, wiele państw opracowało aneks, który zmienia warunek anulowania znaleziony w standardowej polisie ogólnej odpowiedzialności. To uzupełnienie może ograniczyć zdolność ubezpieczyciela do anulowania polisy. Może również wymagać, aby ubezpieczyciel powiadomił ubezpieczonego 45 lub 60 dni wcześniej o oczekującym anulowaniu, a nie 30 dni, jak stwierdzono w standardowej polisie.
Niektóre adnotacje są nakazane przez zasady ISO, a nie prawo stanowe. ISO zasady underwriting może wymagać konkretnej adnotacji na wszystkich polisach zapewniających pewien rodzaj pokrycia. Na przykład, ISO nakazuje dodanie wyłączenia odpowiedzialności za energię jądrową do wszystkich ogólnych polis odpowiedzialności cywilnej. This endorsement excludes coverage for losses from a nuclear incident.
Other endorsements are required on policies covering certain types of operations. Na przykład, jeśli firma architektoniczna lub inżynierska jest ubezpieczona w ramach ogólnej polisy odpowiedzialności cywilnej, polisa musi zawierać wyłączenie odpowiedzialności zawodowej. Firma musi kupić oddzielną polisę odpowiedzialności zawodowej, jeśli chce takie pokrycie.
Key Takeaways
- Andorsement ubezpieczeniowy jest poprawką do polisy ubezpieczeniowej majątkowej i wypadkowej.
- Akcesje ubezpieczeniowe mogą być standardowe, co oznacza, że są publikowane przez branżową organizację doradczą, lub niestandardowe, co oznacza, że są opracowywane przez ubezpieczycieli.
- Aredytywy ubezpieczeniowe mogą być również dobrowolne, co oznacza, że są dodawane na życzenie ubezpieczonego lub ubezpieczyciela, lub obowiązkowe, co oznacza, że muszą być dodane do polisy.