学生ローンがあると、住宅ローンの審査がやっかいになることがあります。
COVID-19 UPDATE: Federally serviced student loans were put into automatic administrative forbearance until September 30, 2020 as part of the CARES Act, signed into law on March 27th, 2020.
If your payments were automatically withdrawn from your bank account, that has also been suspended.もし、銀行口座から自動的に引き落とされていたなら、それも停止されました。 住宅ローンの資格を得ようとしていて、IBR または IDR の支払い計画を持っている場合、執行猶予は問題を引き起こす可能性があります。
これがあなたに起こった場合、修正することは難しくありません。
追加の読み物。 COVID-19 学生ローンの返済猶予、住宅ローンの審査に響く？
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In this Article
- Understanding IBR
- 学生ローンの支払い変更
- 収入に対するあなたの負債比率計算
- 学生ローンのガイドライン Snapshot
- Freddie & Fannie Swap Guidelines
- Creative Solutions to Solve Problems
- Why Lenders Get it Wrong
Understanding IBR
Your student loan payments may be deferred or in forbearance.
あなたが学生ローンの支払いを開始するとき、あなたはいくつかのオプションがあるかもしれません。
あなたはあなたの収入に基づいて学生ローンの支払いをしているかもしれません。 これは、所得に基づく返済（IBR）計画と呼ばれる。
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IBR計画は通常、元本と利息によるカバーしません、あなたが支払いを行っていても、ローン残高が増加する可能性があります。
あなたの支払いは、ローン期間の終わりにあなたのローンを完全に返済する計算に基づいている場合、これは償却支払いです。
すべての貸し手のすべての引受ガイドラインは、あなたの負債所得比を計算する際に償却支払いを使用することができます。
IBRプランはまた、あなたのローンが返済状態であっても、0ドルの支払いを残すことができます。 あなたの収入は、次の年の新しい支払いを決定するために毎年見直されます。
学生ローン支払い変更履歴
ますます多くの学生が学校を去った後、何年も学生ローンの負債にまたがっている。
学生ローンの負債に鎖でつながれていることは、あなたが住宅ローンの承認を得るために正しいガイドラインを解除するために経験豊富なロックスミスが必要である。
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It’s almost a full-time job keeping up with the updates to the underwriting guidelines, and IBR payments seem to send many loan officers into a tail spin of misinformation.これは、引受ガイドラインのアップデートを維持するほぼフルタイムの仕事です。
2015年以降の学生ローンガイドライン変更
- ファニーメイコンベンショナルローン2回
- フレディマックコンベンショナルローン3回（直近2020年1月）
- FHA保険付きローン1回
- VA Guaranteed Loans
- USDA Guaranteed Loans
。
引受ガイドラインの最初の大きな変更は、貸し手が延べ払いや据置き中のローンを無視することができなくなったときに起こりました。
2番目の大きな変更は、すべての学生ローンの残高に支払いを適用する必要があることでした。 あなたの信用報告書に報告されている支払いが、固定期間の終わりにローンを完済しない場合、あなたの支払いは償却されていません。
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非償却支払いはファニーメイ、FHA、USDAによって公共の敵第1号となった。 2015年、フレディマックのガイドラインは、繰延支払いまたはフォービアンス中のローンを認めず、報告された支払いが0ドルであっても、IBR支払いを認めることになりました。
NEW – フレディマックはDTIからPSLFを除外 – これはフレディマックから来る大きなニュースです、2020年1月2日から有効です。
Calculating Your Debt to Income Ratio (DTI)
学生ローン問題全体は、収入に対する負債比率の計算方法に関する混乱によって引き起こされています。
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あなたの収入に対する負債比率は、あなたの総収入に対する割合として、（住宅購入時の）住宅支払案とあなたのクレジットレポートからの毎月の負債として計算されます。
ファニーメイまたはフレディマックのコンベンショナルローンを使用する場合、住宅支払額と毎月の負債の合計は、総収入の50％、または50％のDTIを超えることはできません。
FHA住宅ローンを使用している借り手は2 DTIレシオがあります。 フロントエンドの負債所得比率は、あなたの収入に対するあなたの住宅ローンの支払いの割合です。
FHAは、フロントエンドDTIが46.99％、バックエンドDTIが56.99％（負債を含む）であれば、住宅ローンの支払いを許可します。
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あなたの信用報告書に支払いが報告されていない、または支払いが所得ベースの返済（IBR）の場合、学生ローンは混乱することができます。
2021 Student Loan Guidelines Snapshot
Fannie Mae Conventional
- Income-Based Payment – Allowed – $0 ok with supporting documentation* – Updated April, 2017
- Amortized Payment – Ok with all lenders
- Deferred or forbearance use 1% of the loan balance.All lender.All all loans.All loans.
- *Expect to get documentation from your student loan servicer
Freddie Mac Conventional
- Income-based payments – May use payment as reported on credit report
- $0 payment on NO LONGER used – must use .INFORMATIONS – Inc.が発行する、信用報告書に記載された支払額で支払う。5%-PSLFアップデート参照
- 支払い残期間が10ヶ月未満の場合、収入に対する負債の計算から除外可能
- 延期または執行猶予の使用.5% of loan balance – Effective November 1st, 2018
FHA Government Insured
- Non-amortized Payment – Not Allowed | Must use 1% of the loan balance
- Amortized Payment – OK with all lenders
- Deferred or forbearance use 1% of the loan balance.は、ローン残高の1％を使用する。
VA Guaranteed Loan
- Non-amortized Payment – Allowed, even with $0.00支払い
- Amortized Payment – Ok with all lenders
- Deferred or forbearance must use 5% of loan balance divided by 12
- 学生ローンのサービサーから書類を入手する見込み
USDA Guaranteed Loan – Updated September 2019
- 償却しない支払い – Use payment on credit report 0r .50%、どちらか大きい方。
- Amortized Payment – Ok with all lenders
- Deferred or forbearance use .50% of the loan balance.
Creative Solutions to Solve Student Loan Problems
あなたが家を購入しようとして、ピースはちょうど一緒に収まらないならば、ここでは過去のクライアントが正常に行っているいくつかの創造的解決法を紹介します。
Payments Deferred or Loan in Forbearance
支払いを延期したローンがある場合、またはローンが返済猶予中の場合、私たちは住宅購入者に所得に応じた返済計画を立てさせました。 また、ファニーメイのコンベンショナル
Parents Co-Sign and Pay Student Loan Payment
ファニーメイは最近「偶発債務」ガイドラインを更新し、過去12ヶ月間、連帯保証人が支払いを行ったことを示すことができれば、学生ローンの支払いを無視することができるようになりました。
Debt to Income Ratio too High for Conventional
この住宅購入者は、12以上のローンを30年の償却支払いに統合しています。 コンベンショナルより柔軟なDTI条件を利用するために償却支払いが必要でした。
Payment Not Showing Up on Credit Report
ローンが返済中の場合、貸し手は、学生ローンの貸し手からの明細書のコピーを信用調査機関に提出することにより、信用補完（必要に応じて）を受けることができます。
Have Less than 5% Down Payment and IBR Payment
よくある誤解ですが、FHAが最も低いダウンペイメントを提供します。 また、”崖っぷち “と呼ばれることもある。 このような場合、「己の信念を貫く」ことが大切です。 このような状況下で、「震災復興支援プロジェクト」は、「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」の5つのプロジェクトがあります,gucci リボン。
この支払額を確認する方法はいくつかあります。
- 学生ローンの貸し手に電話し、その支払額を示す明細書/見積書を要求してください。
- Begin making payments on your student loan (you can put it back into deferment after your home loan is completed)
If you are going to consider either of these options, first discuss with an experienced mortgage loan officer whether or not you would still qualify using an amortized payment.
Your loan officer can calculate what that payment might be…これらのオプションが考えられるのであれば、まずは、経験のあるモーゲージ融資担当者と話し合うことです。 あなたが解決している問題は、そのpayment.The1449>
Why Lenders Get it Wrong
あなたがテレビ、ラジオ、またはインターネット広告から呼び出している場合、あなたは、ほとんどの場合、コールセンターに接続され、実際の住宅ローンのexperience.
私はこれらの「ビッグボックス」貸し手呼び出されます。 これらの貸し手は、あまりにも遠くoutside the box.
学生ローンの支払いは本当に遠くoutside the box.Theseを必要としないローンファイルの特定のタイプの処理で素晴らしいですが、これらの問題が発見されたときのタイミングは悪くなることはできません。
大手金融業者のコールセンターを通じて作業している場合、アプリケーションは、アンダーライターに届くまでプロの目に触れることはありません。
学生ローン、特に所得ベースの返済計画の査定ガイドラインは、過去 2 ～ 3 年の間に数回変更されています。
多くの場合、あなたのファイルがアンダーライターの前にあるのは、あなたがすでに購入オファーを受け入れ、査定費用を支払った後です。
うまくいけば、十分に時間があり、アンダーライターはガイドラインを調べるだけの経験があり、あなたに正しいローンを承認させることによって新しい家を救う方法を見つけ出すことができます。
私自身がそれを経験していなければ、これがこれほどまでに起こるとは信じられないでしょう！
私はこのように考えるようになりました。 私たちは2015年に初めてこのトピックを取り上げ、全国のバイヤーからの何百ものIBRの質問に答えてきました。
私たちが聞くこれらの恐ろしい物語の多くは、コールセンターの貸し手ではなく、プロのローン担当者を使用していれば避けることができたはずです。
Working with an Expert
We have been helping home buyer and homeowners qualify for a mortgage with student loans since 2015 when the major challenges we face today was first introduced.
Find My Way Home is an Expert Network of experienced mortgage professionals, here to answer your questions, and put you on the right path.私たちは、専門家のネットワークと経験豊富な住宅ローン専門家、あなたの質問に答え、正しい道を置くためにここにいます。
あなたは私たちにここでもう少し情報を与えることによって、あなたの質問に答えることができ、我々は学生ローンのガイドラインの専門家であるローン担当者とあなたをマッチングします、またはあなたがコメントや質問を残すことができます。
我々は複数の貸し手にあなたの情報を販売しないと、経験豊富な誰かを見つける願って、我々は知っていると助けることができると信頼する一つのローン担当者にあなたを紹介する予定である。
あなたが以下の質問をした場合、私は個人的に答え、必要に応じて、我々は助けることができると知っているプロの、経験豊富な融資担当者を紹介することができます。