Il rifinanziamento del mutuo per consolidare il debito è una buona idea?
Se avete molti debiti ad alto interesse da pagare ogni mese, i costi possono diventare rapidamente schiaccianti. Per alcuni, la migliore strada per uscire da questa situazione è il consolidamento del debito.
Il consolidamento del debito implica il pagamento di tutti i vostri debiti ad alto interesse con un unico, più basso interesse loanto per risparmiare sui pagamenti degli interessi.
Ai tassi ipotecari bassi di oggi, un rifinanziamento di consolidamento del debito o un prestito di equità domestica può essere un ottimo modo per risparmiare denaro.
Ma è importante capire cosa comporta queste strategie – i benefici così come le potenziali insidie. Assicurarsi un debito ad alto interesse contro la propria casa può essere rischioso, quindi soppesate tutti i pro e i contro prima di decidere.
Controlla le tue opzioni di rifinanziamento (26 marzo 2021)
In questo articolo (Passa a…)
- Come funziona il consolidamento del debito
- Cos’è un rifinanziamento di consolidamento del debito?
- Altre opzioni di consolidamento del debito
- Pro e contro di un mutuo di consolidamento del debito
- I tuoi prossimi passi
Come funziona il consolidamento del debito
Il consolidamento del debito ha lo scopo di rendere il pagamento dei tuoi debiti più accessibile su una base mensile. Ma come funziona?
John Sweeney, responsabile della gestione patrimoniale di Figure, spiega: “L’obiettivo è quello di pagare il debito a più alto interesse con una fonte di prestito a più basso interesse. Ed è generalmente un buon consiglio pagare meno interessi possibili sul debito che si ha.”
Il debito ad alto interesse proviene tipicamente da fonti di prestito non garantite, come carte di credito e prestiti personali. “Non garantito” significa che il prestatore non ha garanzie per recuperare le perdite se si è inadempiente sul debito. (A differenza di un mutuo, che è “garantito” dalla vostra casa.)
È facile farsi prendere la mano da pagamenti multipli ad alto interesse che vanno a vari prestatori ogni mese.
Consolidare il vostro debito facendo rotolare i vostri saldi in sospeso in un mutuo a interessi più bassi può semplificare le cose e farvi risparmiare un sacco di soldi.
“Vale la pena perseguire il consolidamento del debito se avete un reddito costante e prevedibile e volete rendere i vostri pagamenti mensili più accessibili”, dice Michael Bovee, esperto di debito e co-fondatore di Resolve.
Che cos’è un rifinanziamento di consolidamento del debito?
L’obiettivo di qualsiasi strategia di consolidamento del debito è di abbassare i costi mensili. E, sottolinea Sweeney, la fonte di denaro a più basso costo per la maggior parte dei proprietari di casa è la loro ipoteca primaria.
Ai bassi tassi di ipoteca di oggi, potreste potenzialmente pagare i debiti della carta di credito con un tasso percentuale annuale del 18-25% usando un prestito ipotecario con un interesse inferiore al 4%.
Quindi, come funziona?
I proprietari di casa che vogliono consolidare il debito spesso usano un rifinanziamento cash-out. Questo comporta l’accensione di un nuovo prestito per la casa di valore superiore al vostro attuale saldo del mutuo. L’importo del prestito “extra” viene incassato alla chiusura.
Utilizzate i fondi incassati per pagare il debito esistente ad alto interesse, lasciandovi con un solo debito rimanente da pagare: il vostro mutuo. In questo modo, state effettivamente pagando debiti costosi e non garantiti attraverso un prestito ipotecario a interessi più bassi.
I fondi di un rifinanziamento cash-out possono anche essere usati per pagare altri obblighi importanti, come prestiti studenteschi o bollette mediche.
Ma se il vostro obiettivo è quello di liberarvi dai debiti più velocemente, allora i debiti a più alto interesse dovrebbero avere la priorità. Il denaro risparmiato può essere applicato in seguito per pagare il capitale su debiti a basso interesse come i prestiti per studenti.
E c’è un ulteriore vantaggio: oggi i tassi di interesse dei mutui sono vicini ai minimi storici. Quindi c’è una buona possibilità che possiate abbassare il vostro attuale tasso d’interesse ipotecario e risparmiare sull’interesse del mutuo per la casa così come l’interesse sugli altri vostri debiti.
Tenete a mente che il rifinanziamento ha dei costi di chiusura, proprio come il vostro mutuo originale. Questi spesso ammontano al 2-5% dell’importo del nuovo prestito – quindi cercate un tasso d’interesse abbastanza basso che vi permetta di recuperare il costo iniziale mentre risparmiate sui vostri pagamenti d’interesse esterni.
Controllate i vostri tassi di rifinanziamento cash-out (26 marzo 2021)
Requisiti di consolidamento del debito
Se volete consolidare il debito usando un rifinanziamento ipotecario, dovete qualificarvi per il nuovo prestito. I requisiti variano a seconda del vostro attuale tipo di prestito e del tipo di rifinanziamento cash-out che richiedete.
Prima di tutto, avete bisogno di abbastanza capitale per pagare i debiti esistenti.
In genere avrete bisogno di un’equità significativamente superiore al 20% per qualificarvi per un mutuo di consolidamento del debito. Questo perché la maggior parte degli istituti di credito vogliono che lasciate almeno il 20% del vostro patrimonio netto quando usate un rifinanziamento cash-out.
Per esempio, il 30-40% dell’equità è necessario per ottenere il 10-20% in contanti.
Avrete anche bisogno di soddisfare i requisiti minimi di credito. Un rifinanziamento convenzionale cash-out – il tipo più comune – richiede un punteggio di credito di almeno 620.
FHA ha anche un programma di rifinanziamento cash-out, che permette un punteggio FICO inferiore di 600. Ma siate consapevoli che prendere un nuovo prestito FHA significa che pagherete per il premio di assicurazione ipotecaria (MIP), includendo sia una tassa anticipata che una tassa mensile di assicurazione ipotecaria. Questo aumenterà il costo totale del vostro nuovo prestito e mangerà nel vostro margine di risparmio.
Per i veterani e i membri di servizio qualificati, un’altra opzione è quella di consolidare il debito tramite il VA cash-out refinance.
A differenza di altri programmi di rifinanziamento, il prestito VA cash-out vi permette di rifinanziare il 100% del valore della vostra casa. I veterani potrebbero qualificarsi anche se non hanno abbastanza capitale per un prestito convenzionale cash-out.
Verifica la tua idoneità al rifinanziamento in contanti (26 marzo 2021)
Altre opzioni di prestito per il consolidamento del debito
Un modo diverso per attingere al patrimonio netto della tua casa e pagare il debito è con un prestito per il patrimonio netto o una linea di credito per il patrimonio netto (HELOC).
Un HELOC funziona come una linea di credito rotativa con un tasso di interesse regolabile (spesso basato sul prime rate), più un margine. È un po’ come una carta di credito garantita contro la vostra casa – prendete in prestito solo ciò di cui avete bisogno nel momento in cui ne avete bisogno, e iniziate il rimborso solo quando c’è un saldo dovuto.
Con un prestito homeequity a tasso fisso, si ottiene una somma forfettaria alla chiusura che si può usare per pagare i propri debiti.
Sia gli HELOCs che i prestiti homeequity possono addebitare costi di chiusura e/o commissioni di origine.
“Un HELOC è una buona opzione se il vostro mutuo primario è già ad un tasso competitivo o non potete qualificarvi per un nuovo mutuo attualmente”, dice Sweeney.
In altre parole, se non è un buon momento per voi per rifinanziare, gli HELOC e i prestiti di equità domestica offrono un altro percorso per ottenere interessi più bassi assicurando i vostri debiti contro la vostra casa.
Prestiti personali (“prestiti di consolidamento del debito”)
Un prestito di consolidamento del debito funziona diversamente da un rifinanziamento di consolidamento del debito.
“È tipicamente un prestito personale non garantito, con termini di pagamento fissi, usato per pagare il debito ad alto interesse”, spiega Bovee.
“Il vostro tasso d’interesse su questo prestito è probabile che sia significativamente più basso di quello delle carte di credito, ma probabilmente non è così basso come lo sarebbe un rifinanziamento di consolidamento del debito o un HELOC”, nota.
Bovee aggiunge che un prestito personale di consolidamento del debito è un’opzione migliore se non possedete una casa o non avete abbastanza equità nella vostra casa da prendere in prestito.
Pro e contro di un mutuo di consolidamento del debito
Il consolidamento del debito può essere un modo intelligente per uscire dal debito più velocemente. Ma se si sbaglia dopo aver stipulato un mutuo, i rischi potenziali sono alti.
Benefici
Il beneficio ovvio di un rifinanziamento di consolidamento del debito è che risparmierete denaro abbassando il tasso di interesse sui vostri debiti in sospeso. Questo potrebbe farvi risparmiare un’enorme quantità di denaro nel lungo periodo.
“Diciamo che avete quattro o cinque carte di credito con tassi di interesse tra il 18 e il 25% che sono al limite di credito o vicino ad esso”, dice Bruce Ailion, Realtor e avvocato immobiliare. “Supponiamo che stiate facendo anche i pagamenti minimi mensili. Non solo probabilmente non li pagherete mai. Ora immaginate di aver consolidato tutti questi debiti in un unico prestito con un tasso percentuale annuo inferiore al 4%.
“Risparmiereste un sacco di soldi. Infatti, il risparmio che otterrai pagando meno interessi potrebbe essere applicato al capitale. Questo significa che potete pagare l’intero debito più velocemente”, aggiunge Ailion.
Consolidare il vostro debito può anche migliorare il vostro punteggio di credito. Aiuta abbassando il vostro “rapporto di utilizzo del credito”, che è la percentuale del vostro limite di credito totale che state usando in qualsiasi momento.
In generale, più basso è il vostro rapporto di utilizzo, migliore è il vostro punteggio FICO.
Svantaggi
Pagare le carte di credito ad alto tasso d’interesse con un rifinanziamento ipotecario a basso tasso potrebbe sembrare un gioco da ragazzi. Ma ci sono alcune insidie molto reali a cui fare attenzione.
Le strategie di consolidamento del debito hanno un alto tasso di fallimento. E gli esperti di credito dicono che molti che usano l’equità della casa per pagare le carte di credito poi fanno salire di nuovo le loro carte – fino a quando non sono in una forma ancora peggiore di quando hanno iniziato.
Ricordate: “A differenza delle carte di credito non garantite o del debito personale, il debito ipotecario è garantito”, avverte Ailion.
“Questo significa che state riprendendo il vostro capitale come garanzia per il denaro che prendete in prestito. Se vi capita di essere inadempienti e dichiarare bancarotta, i debiti che erano precedentemente scaricabili sono ora garantiti dal vostro capitale.”
Nel peggiore dei casi, un proprietario di casa potrebbe rifinanziare i propri debiti e poi contrarre nuovi debiti così alti da non potersi più permettere i pagamenti mensili del mutuo. Potrebbero affrontare il pignoramento e alla fine perdere la loro casa.
E’ anche importante ricordare che un rifinanziamento ipotecario comporta il resettaggio della durata del prestito. Se eravate a 10 anni in un mutuo di 30 anni al momento del rifinanziamento, il vostro termine rimanente verrebbe resettato da 20 a 30 anni.
Questo significa che pagherete gli interessi per un lungo periodo di tempo. Così, nonostante il risparmio a breve termine sul vostro debito ad alto interesse, potreste finire per pagare di più quando tutto è detto e fatto.
In generale, un rifinanziamento di consolidamento del debito può essere un modo intelligente per pagare i debiti ad un tasso di interesse molto più basso. Ma richiede un alto livello di disciplina nel fare i pagamenti per evitare conseguenze negative.
Ricorda, devi ancora i soldi
Con qualsiasi tipo di prestito di consolidamento del debito, il mutuatario dovrebbe esercitare cautela ed essere estremamente disciplinato nel rimborso. Questo è particolarmente vero con un mutuo ipotecario o un prestito garantito dall’equità domestica, che potrebbe mettere a rischio la vostra casa se non siete in grado di effettuare i pagamenti.
I mutuatari a volte si trovano in difficoltà perché quando il debito viene consolidato, le loro linee di credito precedenti vengono solitamente liberate. È possibile caricare quelle linee al massimo e trovarsi di nuovo nei guai per il debito.
Ricordate, il consolidamento non significa che i vostri debiti sono stati “cancellati”. Sono solo ristrutturati per essere più gestibili. Il vero obiettivo è quello di essere liberi dal debito; un rifinanziamento o un prestito è solo un mezzo per questo fine.
Il consolidamento del debito può essere una strada legittima verso la libertà dal debito per mutuatari attenti. Ma bisogna essere consapevoli delle potenziali insidie in anticipo per evitarle e pagare il debito con successo.
- Cercate aiuto per tenere le spese sotto controllo
- Fate un pagamento superiore al minimo sulle carte di credito
- Considerate trasferimenti a tasso zero o prestiti personali come alternative
Iniziate a confrontare i tassi di rifinanziamento dei mutui da alcuni prestatori per imparare quanto potreste essere in grado di risparmiare pagando i vostri debiti a un tasso di interesse inferiore.
Verifica il tuo nuovo tasso (26 marzo 2021)
.