Solo 15 stati negli Stati Uniti richiedono agli assicuratori di offrire almeno una certa copertura per la diagnosi e il trattamento dell’infertilità, e con il costo medio di un singolo ciclo di trattamento della fertilità oltre 10.000 dollari, avere figli in questo modo può sembrare finanziariamente fuori portata. Per rendere i loro sogni una realtà, molte coppie considerano di prendere un prestito per coprire questi costi. Tuttavia, questa non è necessariamente l’opzione migliore per pagare il trattamento. Indaghiamo perché qui sotto, quando ha senso prendere un prestito e quali altre opzioni di finanziamento dovresti considerare.
- Dovresti prendere un prestito IVF?
- Dove ottenere prestiti per la FIVET
- Opzioni di finanziamento alternative da considerare
Si dovrebbe ottenere un prestito per la FIVET?
Nel caso in cui non sei completamente coperto dalla tua assicurazione medica, ottenere un prestito per coprire il trattamento della fertilità può sembrare una buona opzione. Tuttavia, raccomandiamo ai potenziali mutuatari di soppesare i costi associati all’ottenimento di un prestito, e di considerare opzioni alternative al posto di un prestito o in aggiunta ad esso. Alcuni di questi prestiti possono avere tassi di interesse fino al 36%. Dovrete anche chiedervi se sarete in grado di permettervi un pagamento mensile, dato che le vostre spese quotidiane aumentano con la gravidanza, il parto e un neonato.
In definitiva, dovreste puntare a pagare almeno una parte del vostro trattamento con i vostri risparmi (suggeriamo di sfruttare prima i conti agevolati dalle tasse come HSA o FSA). Ma con un trattamento di fertilità che costa fino a 20.000 dollari o più, può essere difficile pagare l’intero conto. Ryan Miyamoto, CFP e fondatore di Derive Wealth, una società di gestione patrimoniale con sede in California, suggerisce agli individui di prendere in considerazione un prestito per la casa o una linea di credito, e se questo non è disponibile, un prestito personale. Suggerisce agli individui di cercare un prestito con tassi bassi – idealmente sotto il 10% – per uno o tre anni.
Consigliamo anche agli individui di cercare sconti per trattamenti o prescrizioni per aiutare a compensare il costo del trattamento. I fornitori medici possono fornire sconti ai pazienti che pagano in anticipo in contanti, e alcune aziende farmaceutiche offrono sconti sui loro farmaci per la fertilità.
Dove ottenere prestiti FIVET
In molti casi, si può essere in grado di applicare direttamente attraverso il vostro fornitore di assistenza sanitaria per il finanziamento. Se questo non è il caso, puoi anche rivolgerti a prestatori online e banche per un prestito personale tradizionale.
Presso l’ufficio del tuo medico
Alcune società finanziarie lavorano direttamente con i fornitori di servizi sanitari per offrire soluzioni di prestito interne per i loro pazienti, permettendoti di richiedere un finanziamento direttamente presso l’ufficio del tuo medico. Alcune di queste società forniscono prestiti per una varietà di esigenze sanitarie, mentre altre si concentrano esclusivamente sul trattamento della fertilità. Questi prestiti si comportano generalmente allo stesso modo di un prestito personale – farete pagamenti mensili fissi nel corso di diversi anni. Ci possono essere penalità di pagamento anticipato associate al prestito, quindi assicuratevi di controllare con il vostro fornitore.
I finanziatori che offrono questi programmi includono CapexMD, LendingClub e Prosper Healthcare. Il vostro fornitore medico dovrebbe essere in grado di dirvi con quali, se ci sono, società di finanziamento lavorano, ma potete anche cercare i fornitori di trattamento sul sito web di ogni società. Inoltre, RESOLVE, la National Infertility Association, ha un elenco completo delle aziende che offrono finanziamenti sul suo sito web.
Fertilità online e prestiti personali
Se il vostro fornitore di assistenza sanitaria non lavora con una società di finanziamento, è possibile applicare direttamente per un prestito online. Mentre è possibile trovare prestiti di fertilità online, raccomandiamo anche ai mutuatari di prendere in considerazione prestiti personali semplici. In generale, si dovrebbe essere in grado di utilizzare un prestito personale per pagare le procedure mediche, e se avete un credito eccellente, si può probabilmente qualificarsi per un tasso di interesse a una cifra. I prestiti per la fertilità funzionano quasi allo stesso modo di un prestito personale, con l’avvertenza che possono essere utilizzati solo per pagare il trattamento. La maggior parte dei fornitori di prestiti personali e di fertilità ti permetterà di controllare il tuo tasso online senza influenzare il tuo punteggio di credito, quindi è una buona idea guardarsi intorno per trovare il miglior tasso.
I fornitori che offrono prestiti di fertilità online includono Med Loan Finance, MedicalFinancing.com e United Medical Credit. Per i prestiti personali online, vedi la nostra lista di raccomandazioni.
La tua banca o unione di credito
La tua banca o unione di credito probabilmente fa prestiti personali, e puoi tipicamente ottenere uno sconto sul tasso per ripagare il prestito attraverso un conto corrente o di risparmio qualificante. Alcune banche offrono anche prestiti personali garantiti, che usano un conto di risparmio, mercato monetario o CD come garanzia, e vengono con tassi di interesse molto bassi, grandi importi di prestito e lunghi termini. Le banche e le cooperative di credito possono avere più restrizioni su come usare i fondi del prestito, quindi assicuratevi di parlare con loro per vedere se il trattamento della fertilità è ammissibile. La maggior parte delle grandi banche e delle cooperative di credito hanno applicazioni online, che possono aiutare a velocizzare il processo. Uno svantaggio è che in genere non è possibile controllare il tasso, quindi dovrete essere d’accordo a sottoporvi a un controllo del credito quando fate domanda per il prestito.
Altre opzioni per finanziare il tuo trattamento di fertilità
Prendere un prestito per pagare il tuo trattamento di fertilità può avere senso in alcuni casi, ma consigliamo anche ai mutuatari di considerare opzioni alternative, comprese quelle elencate di seguito:
- Lavorare su un piano di pagamento con il tuo fornitore
- Prelevare da un HSA o FSA
- Fare un prestito o una linea di credito
- Richiedere assistenza finanziaria per la fertilità
- Utilizzare una carta di credito con TAEG 0%
Piano di pagamento con fornitore medico: Invece di prendere un prestito per pagare il tuo trattamento, potresti essere in grado di elaborare un piano di pagamento direttamente con il tuo fornitore medico. Non solo risparmierai sui costi degli interessi, ma avrai anche più possibilità di ricorso se ci sono errori d’ufficio o di fatturazione per il tuo trattamento (che, purtroppo, sono fin troppo comuni). Potresti anche essere in grado di ottenere uno sconto per il pagamento in contanti. Controlla con il tuo fornitore di assistenza sanitaria per vedere quali opzioni di pagamento sono disponibili.
HSA/FSA: Usare un conto di risparmio sanitario (HSA) o un conto flessibile di spesa (FSA) può essere un’altra grande opzione per pagare il trattamento di fertilità. Entrambi i conti hanno vantaggi fiscali, e in alcuni casi, i datori di lavoro possono fornire una corrispondenza sui tuoi contributi (simile a come funziona il 401(k) matching). Mentre gli HSA sono disponibili solo per gli individui in piani sanitari ad alta deducibilità, gli FSA sono disponibili per chiunque. Puoi aprire questi conti individualmente o attraverso il tuo datore di lavoro, se questo è offerto.
Linea di credito o prestito di equità domestica: Se hai accumulato una discreta equità nella tua casa, considera di prendere un prestito o una linea di credito per pagare il trattamento. Poiché questi prestiti sono garantiti dalla tua casa, di solito puoi ottenere un basso tasso di interesse. Una cosa da tenere d’occhio sono le tasse – alcuni HELOCs vengono con alte tasse iniziali che li rendono molto più costosi di quanto sembrano.
Grants, borse di studio e assistenza finanziaria: Ci sono un certo numero di organizzazioni senza scopo di lucro che forniscono sovvenzioni e borse di studio a donne e coppie che si sottopongono al trattamento della fertilità. RESOLVE mantiene un elenco di borse di studio e sovvenzioni attive, quindi vale la pena controllare il loro sito web per vedere i programmi per i quali si può essere idonei. Sorprendentemente, un certo numero di aziende farmaceutiche offrono sconti ai pazienti a cui vengono prescritti i loro farmaci per la fertilità. I pazienti possono ricevere fino al 75% di sconto sulle loro prescrizioni nelle farmacie partecipanti.
Carte di credito: Pagare la FIVET con una carta di credito è rischioso, quindi lo consigliamo solo come ultima risorsa. Se scegliete questa opzione, cercate una carta di credito con un TAEG iniziale dello 0% per almeno 12 mesi e fate ogni sforzo per pagare il saldo prima della scadenza del periodo introduttivo. A seconda di quanto costerà il trattamento, potrebbe essere necessario avere un credito eccellente per qualificarsi per una linea di credito abbastanza grande.