I Migliori Prestatori di Mutui Reverse del 2021

Ricercate le storie dei prestatori.

Ci sono molte risorse online dove gli acquirenti di mutui inversi possono trovare le recensioni dei consumatori per i prestatori, come il Better Business Bureau, ma può essere utile guardare un po’ più a fondo. Gli erogatori di mutui ipotecari inversi avranno tutte le azioni regolamentari intraprese contro di loro almeno dal 2012 elencate su NMLS Consumer Access (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry).

I mutuanti sono tenuti a pubblicizzare il loro numero NMLS sui loro siti web, e questi possono spesso essere trovati in fondo alle loro pagine web o sulle loro pagine di contatto. Basta trovare questo numero e inserirlo nel campo di ricerca sul sito NMLS collegato sopra e scegliere di filtrare i risultati per società. Otterrete un elenco dettagliato degli stati in cui un prestatore è autorizzato a fare affari e qualsiasi violazione normativa che ha minacciato di farli finire in tribunale negli ultimi sette anni o più. Siate consapevoli del fatto che la maggior parte dei prestatori hanno almeno una violazione normativa nel loro recente passato, quindi è una buona idea indagare sulla natura delle violazioni che vedete su NMLS prima di scartare un prestatore.

Iniziare a mettere in campo le offerte.

Perché i vostri veri costi e commissioni con qualsiasi prestatore non saranno disponibili fino a quando il processo di applicazione formale è iniziato, è meglio fare più compiti a casa sui prestatori possibile in anticipo. Quando parlate con i rappresentanti autorizzati di un prestatore, assicuratevi di chiedere informazioni specifiche sui loro costi e commissioni.

Potrebbe essere difficile ottenere informazioni esatte sulle spese di apertura se il prestatore non sa ancora esattamente cosa state cercando e che tipo di proprietà avete, ma i prestatori dovrebbero essere in grado di darvi almeno un’idea delle spese di apertura che probabilmente richiederanno e di quelle che di solito non richiedono. Dovresti anche chiedere delle spese di servizio, dato che questi costi sono di solito inclusi nell’importo totale del tuo prestito e matureranno interessi. Alcuni istituti di credito potrebbero non addebitare una tassa di servizio o potrebbero offrire sconti su di essa.

Comparazioni con servizi di riferimento

Se trovate che il processo di comparazione richieda troppo tempo o sia troppo impegnativo dal punto di vista tecnologico, un servizio di riferimento per mutui inversi può essere una buona opzione. Molti servizi di riferimento collegano gli acquirenti con broker che sono appaltatori autorizzati per specifici prestatori, anche se alcuni servizi di riferimento possono lavorare con i prestatori stessi.

Caring.com è attualmente un affiliato di alcune rispettabili società di riferimento HECM che offrono anche soluzioni per gli anziani al di fuori del processo di acquisto HECM, come la gestione della vendita della casa, trovando benefici per la pensione o fornendo assistenza alle persone che si stanno trasferendo in una nuova casa. Elderlife Financial è uno di questi servizi di riferimento HECM che offre anche prodotti finanziari propri, fornendo prestiti ponte per gli anziani che stanno aspettando che la loro casa venga venduta in modo da potersi permettere di trasferirsi in una comunità di pensionati o in una struttura per anziani. Un’altra grande opzione è Paragon Home Resources che, oltre ad aiutarvi a trovare un mutuo inverso, può anche aiutarvi a vendere la vostra casa velocemente gestendo l’intero processo dalla quotazione alla chiusura.

Tips for Caregivers

Per i caregivers che hanno un certo grado di controllo o input sulle finanze dei loro cari, sostenere qualcuno nella sua decisione di considerare un mutuo inverso presenta una serie specifica di sfide. I seguenti punti dimostrano cosa i caregiver possono aspettarsi da questo processo e offrono alcune indicazioni su come prepararsi e navigare nell’esperienza di acquisto di un mutuo inverso da una posizione di supporto.

Parlate con i vostri cari dei loro beni.

Trova l’equo valore di mercato della casa dei tuoi cari.

L’equo valore di mercato è uno dei criteri principali su cui gli istituti di credito baseranno le loro stime di prestito per il tuo amico o genitore, quindi questa è un’informazione vitale da avere durante il processo di confronto. Dopo che una domanda di mutuo inverso è iniziata, i finanziatori hanno una valutazione formale fatta per una proprietà per ottenere un quadro più accurato del suo valore. L’effettivo valore stimato della casa molto probabilmente differirà un po’ dalla valutazione annuale dell’IRS del valore della casa, ma avere in mano l’estratto conto dell’imposta sulla proprietà più recente del vostro amico o genitore vi aiuterà a ottenere le citazioni stimate più accurate dagli istituti di credito prima di iniziare il processo di applicazione.

Trovare quanto è dovuto sul mutuo della casa.

Questa è un’altra informazione chiave che gli istituti di credito chiederanno quando si richiede un preventivo. Se il vostro caro non è sicuro di quanto deve ancora, l’importo può essere determinato in due semplici modi: Potete chiedere al vostro amico o genitore di contattare il suo creditore o potete trovare queste informazioni nel suo rapporto di credito più recente. In ogni caso, ordinare un rapporto di credito è sempre una buona idea quando si considera l’assunzione di un nuovo debito. Il governo federale fornisce un rapporto di credito gratuito all’anno per tutti gli americani, quindi prima di comprare un rapporto da una delle molte compagnie che li offrono a pagamento, scoprite se la persona amata ha già ricevuto il suo rapporto gratuito per l’anno.

Confermare l’età del mutuatario più giovane.

Per ottenere una stima per un mutuo inverso, è necessario conoscere l’età esatta della persona amata. L’età gioca un ruolo nel determinare quanta equità i mutuatari saranno in grado di attingere, e l’età minima di qualificazione per i richiedenti di un mutuo inverso è 62 anni. I coniugi hanno la possibilità di contrarre un mutuo inverso, e in questi casi, l’età della persona più giovane sul contratto sarà uno dei criteri principali che determina l’importo del prestito del vostro amico o genitore.

Trovare tutte le fonti di reddito applicabili.

L’elenco delle fonti di reddito che saranno considerate da un prestatore di mutuo inverso può essere più lungo di quanto ci si aspetti. Prima di iniziare a fare domanda per questo tipo di prestito, è meglio esplorare in dettaglio tutte le fonti di reddito del vostro amico o genitore per determinare se ricevono una delle seguenti.

• Il reddito da lavoro sul tuo W-2s
• Il reddito del coniuge o delle persone che vivono con te che non sono co-mutuatari
• Il reddito da lavoro part-time
• Gli straordinari e i bonus
• Il reddito da lavoro stagionale
• Il reddito da lavoro autonomoreddito da lavoro dipendente
• Reddito da impresa familiare
• Invalidità
• Benefici di pensionamento e previdenza sociale
• Risarcimento dei lavoratori
• Annuzie, interessi, dividendi e reddito fiduciario
• Reddito da affitto
• Reddito basato su commissioni
• Sussidi del datore di lavoro per l’alloggio
• Assistenza pubblica

Se il vostro caro riceve assistenza pubblica tramite Medicaid, parlate con un consulente HUD locale di come ottenere un prestito ipotecario inverso potrebbe influire sul suo reddito.

Trova l’ammontare totale del debito dei tuoi cari.

I debiti in essere e la storia del credito entrano nelle decisioni dei prestatori di mutui ipotecari inversi se offrire finanziamenti e quanto possono offrire. Parlare di debiti può essere difficile, ma è necessario tenere conto del probabile rapporto debito/reddito dei vostri cari e di qualsiasi storia di credito in deroga che potrebbero avere. I prestiti ipotecari inversi non sono disponibili per gli individui che hanno un debito federale esistente fino a quando tale obbligo non viene pagato. Qualsiasi pegno contro la casa del vostro amico o dei vostri genitori dovrà anche essere un argomento di discussione in quanto gli istituti di credito potrebbero richiedere che questi vengano ripagati dai proventi del prestito che il vostro caro è idoneo a ricevere. I programmi pubblici che forniscono prestiti per finanziare i miglioramenti della casa, come HERO e PACE, devono anche essere pagati dai proventi del prestito ipotecario inverso come condizione del contratto.

Chiedete di essere inclusi.

In alcuni casi, può essere una buona idea accompagnare il vostro amico o genitore negli incontri con i prestatori e i consulenti finanziari. La maggior parte dei prestatori di mutui ipotecari inversi includerà la famiglia e gli amici negli incontri su richiesta del richiedente, quindi considerate la possibilità di chiedere al vostro caro se vorrebbe che voi foste coinvolti nei colloqui con i prestatori e scoprite se potete partecipare anche alle sessioni di consulenza. Le sessioni di consulenza dell’HUD e quelle con i consulenti finanziari possono presentare una quantità impegnativa di informazioni, ma queste sessioni sono vitali per assicurare che i mutuatari e i caregiver capiscano a cosa vanno incontro quando acquistano un mutuo inverso.

Localizzate tutti i documenti rilevanti.

Quella che segue è una lista dei documenti che il vostro amico o genitore dovrà presentare durante il processo di richiesta del mutuo inverso. Ci arriva per gentile concessione di Casey Chisholm che scrive per il nostro miglior prestatore del 2021, One Reverse Mortgage.

• Copia chiara della patente di guida non scaduta o della carta d’identità rilasciata dallo stato
• Copia chiara della carta di sicurezza sociale
• Copia chiara della lettera di riconoscimento della sicurezza sociale
• Copia chiara della pagina di dichiarazione dell’assicurazione del proprietario di casa più recente che mostra il nome e il numero dell’agente
• Copia chiara della ricevuta dell’imposta sulla proprietà
• Copia chiara del titolo di proprietà/atto di proprietà e prova di soddisfazione dell’ipoteca (se applicabile)
• Dichiarazione dell’attuale istituto di credito ipotecario (se applicabile)
• Certificato di consulenza ipotecaria (copia originale)
• Estratti conto di due mesi (tutte le pagine – anche quelle bianche)
• Copie chiare di tutti i beni (401K, piano pensionistico, rendite, risparmi ecc.)
• Copia chiara del certificato di morte del coniuge (se applicabile)
• Copia chiara della procura durevole, dell’accordo fiduciario o della tutela (se applicabile)

Parlare delle truffe sui mutui inversi.

Anche se i tradizionali mutui inversi HECM sono pesantemente regolamentati dalla FHA, ci sono ancora molti individui intraprendenti che trovano il modo di approfittare, o addirittura derubare, gli anziani usando false promesse su prodotti come i mutui inversi. Discutere su cosa fare attenzione può proteggere il vostro caro da questo tipo di sfruttamento.

L’FBI afferma che “agli anziani vittime vengono offerte case gratis, opportunità di investimento, e assistenza per il pignoramento o il rifinanziamento”, e che sono anche presi di mira da schemi che coinvolgono acquirenti immobiliari di paglia. Se a voi o a un vostro caro viene offerto o chiesto di procurarsi un mutuo inverso come opportunità per ritardare i pagamenti della previdenza sociale, acquistare una proprietà a basso costo senza soldi in meno o finanziare le riparazioni della casa, o se vi viene offerto un reddito gratuito senza rischi procurando un mutuo inverso, questo dovrebbe mettervi in guardia.

Le seguenti sono tattiche che possono aiutarvi a proteggere voi stessi e i vostri cari dalle truffe sui mutui inversi.

• Cerca il tuo consulente per il mutuo inverso approvato dall’HUD
• Non rispondere ad annunci o offerte non richieste
• Sospetta di chiunque minimizzi i rischi e gli obblighi di un mutuo inverso
• Non firmare nulla che tu non capisca pienamente
• Non accettare pagamenti o un Non accettare pagamenti o un titolo per una casa che non hai acquistato
• Assicurati che tu e il tuo caro partecipiate alla chiusura del prestito
• Assicurati che il tuo caro riceva i pagamenti personalmente
• Trova informazioni sui prestatori usando il Better Business Bureau e l’NMLS

Offri aiuto e supporto con strumenti tecnologici.

L’applicazione e il processo di chiusura di un mutuo inverso possono richiedere molto più tempo di quanto dovrebbe se i mutuatari non sono tecnologicamente inclini. Se i documenti devono essere trasmessi e firmati usando la posta ordinaria o un mutuatario non ha familiarità con le e-mail e altre applicazioni che i prestatori usano abitualmente, questo può mettere una chiave inglese nel processo e ritardare i pagamenti del mutuo inverso. Può anche rendere lo shopping comparativo una prospettiva molto più difficile e dispendiosa in termini di tempo.

Per aiutare il vostro amico o genitore a trovare il miglior prestatore per loro e a ricevere i proventi del mutuo inverso con la minor difficoltà possibile, considerate di prepararvi a fornire qualsiasi supporto tecnico di cui potrebbero aver bisogno, e assicuratevi che sappiano che voi siete lì per loro su quel fronte.

Cercare mutui inversi per anziani a basso reddito

C’è un’opzione di mutuo inverso per anziani a reddito basso o moderato chiamata mutuo inverso a scopo unico. Questi costano meno di un reverse tradizionale perché forniscono anticipi su quantità più piccole del patrimonio netto di un proprietario di casa e sono dotati di commissioni minori e più basse. I prestiti a scopo singolo sono forniti solo per singole spese cruciali che sono pre-approvate dai prestatori, come i pagamenti delle tasse di proprietà o le riparazioni di emergenza della casa. I prestiti a scopo singolo non sono strutturati o assicurati dalla FHA come un HECM tradizionale; piuttosto, sono disponibili da organizzazioni senza scopo di lucro, cooperative di credito e alcune istituzioni governative statali e locali che ne determinano le strutture e i costi.

È importante notare che anche se la sicurezza sociale e l’idoneità Medicare non sono influenzate da un prestito ipotecario inverso, i programmi governativi basati sui bisogni come Medicaid e Supplemental Security Income (SSI) possono essere influenzati dalla nuova attività che un prestito rappresenta.

Costi e commissioni delle ipoteche inverse a scopo singolo

Come le HECM tradizionali, il rimborso di un’ipoteca inversa a scopo singolo non avviene su base mensile ma avviene quando il proprietario della casa vende la casa, si trasferisce o muore. Questo tipo di mutuo inverso è meno costoso di un HECM e attinge meno al patrimonio netto del proprietario di casa rispetto ad altre opzioni di mutuo inverso.

Alcuni prestatori forniscono questi prestiti con strutture di tassi di interesse “semplici” piuttosto che tradizionali “composti”, il che significa che alcuni mutuatari di ipoteche inverse a scopo singolo non sono tenuti a pagare gli interessi sui loro interessi. I tassi di interesse sono anche probabilmente più bassi di quelli che vengono con altri prestiti inversi. I reverse single-purpose tipicamente non richiedono tasse di origine, tasse di assicurazione ipotecaria o premi, e offrono tasse di servizio basse o nulle.

Trovare un mutuo inverso a scopo unico

L’individuazione di questi prodotti può essere difficile perché sono pubblicizzati con una varietà di nomi, come programmi di differimento delle tasse di proprietà e prestiti a pagamento differito. Inoltre, una varietà di diverse organizzazioni e istituzioni offrono prestiti a scopo unico, quindi può essere difficile individuare dove cercare i prestatori. La Federal Trade Commission raccomanda che le persone interessate a questo tipo di prestito contattino la loro Area Agencies on Aging (AAA) locale. L’AAA è una rete nazionale di centri di risorse per gli anziani, e ogni stato ha più sedi regionali AAA che si specializzano nell’aiutare gli anziani e i caregiver nella loro area specifica.

Per trovare l’ufficio AAA più vicino, visita Eldercare.gov e usa lo strumento di localizzazione, o raggiungilo per telefono al numero (800) 677-1116. Per essere sicuri di ottenere l’aiuto di cui avete bisogno, chiedete a un rappresentante dell’AAA sui mutui inversi a scopo unico, sui programmi locali di differimento delle tasse, sui prestiti a pagamento differito e sui programmi di prestiti o sovvenzioni per la ristrutturazione della casa.

Domande frequenti