Che cos’è un riferimento di credito?

Posted by Frank Gogol

Sei nel processo di applicazione per una linea di credito aziendale? O forse stai facendo domanda per affittare un appartamento? Che i tuoi sforzi siano di natura personale o commerciale, le domande di credito o di servizi legati al credito richiedono una referenza di credito.

Che cos’è una referenza di credito? Spiegheremo esattamente cos’è e aggiungeremo anche qualche altro consiglio utile. Quando avrai finito con questo articolo avrai una buona comprensione di cosa sia un riferimento di credito e come ottenere il tuo riferimento di credito.

Cos’è un riferimento di credito?

I prestatori si impegnano in un business rischioso. Si offrono di prestare denaro ai mutuatari e corrono il rischio di non avere mai effettivamente il prestito rimborsato. I prestatori usano varie tattiche per ridurre il rischio. Usano tutti i tipi di metodi per determinare la probabilità che uno specifico mutuatario abbia la capacità di ripagare il prestito in questione.

Cos’è allora un riferimento di credito? Una referenza di credito è uno dei metodi che i prestatori e i fornitori di servizi usano per determinare l’affidabilità creditizia di un mutuatario. Una referenza di credito è un tipo di lettera di riferimento da parte dei creditori di una persona o di un’azienda (istituzioni che devono denaro). Non viene solo dai creditori. Una referenza di credito può provenire anche da una società che gestisce il patrimonio del richiedente. Vedremo di seguito le diverse referenze di credito. Per ora, devi sapere che una referenza di credito è una dichiarazione o una lettera di riferimento che conferma l’affidabilità creditizia di qualcuno.

Come funziona una referenza di credito?

La maggior parte delle referenze di credito inizia con una richiesta da parte del prestatore, creditore o fornitore di servizi a cui ci si rivolge. Voi fate domanda per qualcosa e poi il creditore potrebbe chiedervi delle referenze di credito. Ecco una descrizione di ogni passo che potete fare per ottenere le vostre referenze di credito. Le referenze di credito potrebbero essere utili anche se non hai ancora un punteggio di credito per studenti internazionali.

Controlla con il prestatore per le istruzioni

Chiedete al vostro prestatore che tipo di informazioni richiedono. Dettagli come la dimensione dei tuoi conti, la storia dei pagamenti o l’età del tuo conto potrebbero essere rilevanti. Il prestatore che richiede le vostre referenze di credito sarà probabilmente in grado di fornirvi un esempio che potrete poi dare ai vostri fornitori di credito. Questo ti aiuterà a ottenere il formato corretto fin dall’inizio e a minimizzare qualsiasi perdita di tempo dovuta a piccoli errori.

Scegli il tuo fornitore di referenze di credito

Devi scegliere da quale fornitore di servizi ottenere le tue referenze di credito in base al tipo di informazioni richieste dal finanziatore. Diciamo per esempio che potete usare solo referenze con cui avete un conto da più di un anno. Potete quindi chiedere referenze solo a fornitori di servizi con i quali avete un conto che soddisfa questo criterio.

Inoltre, scegliete le referenze che aiutano meglio la vostra causa. Non mentire, ma non c’è niente di male nel fornire le tue migliori referenze di credito per migliorare le tue possibilità di successo.

Fornisci il permesso di rilasciare le tue informazioni personali

Stai consegnando informazioni personali al tuo prestatore. Prima che questo sia permesso, i vostri fornitori di servizi che creano le referenze di credito chiederanno prima il vostro permesso scritto di rilasciare le vostre informazioni personali. Alcuni prestatori possono contattare i vostri referenti per verificare la validità delle informazioni. I tuoi referenti vogliono avere il tuo permesso prima di essere autorizzati a impegnarsi in una tale conversazione riguardante le tue informazioni personali.

Assicurati che queste informazioni siano incluse

Guarda i criteri stabiliti per le tue referenze di credito e assicurati di rispettare ogni requisito. Includi tutti i tipi di informazioni sui tuoi conti come:

• limiti di conto
• età del conto
• storia dei pagamenti.

Ricorda che vuoi creare una buona immagine della tua affidabilità creditizia. Quindi, presenta le informazioni che confermano che rappresenti un basso rischio come mutuatario e che puoi prendere in prestito denaro e ripagarlo con successo.

Tipi di referenze di credito?

Hai già chiesto, “cos’è una referenza di credito”? Ma conosci i tipi di referenze di credito? Ecco una breve descrizione di ogni tipo di referenza di credito. Un riferimento di credito come questo potrebbe servire come un tipo di punteggio di credito senza SSN.

• Rapporto di credito – I principali uffici di credito negli Stati Uniti tengono traccia delle vostre transazioni di credito. Possono fornire un riferimento di credito affidabile. Alcuni uffici di credito possono offrire un rapporto di credito annuale gratuito. Prendete il vostro e fornitelo come riferimento di credito. I rapporti di credito riportano solo le informazioni che vengono loro riferite. Questo metodo è molto efficace, ma potresti comunque ottenere più informazioni da diverse fonti che vedremo in seguito.
• Documentazione patrimoniale – Forse hai conti di investimento che non sono elencati nei tuoi rapporti di credito. Chiedete ai vostri gestori patrimoniali e/o broker di creare un riferimento di credito dalla vostra documentazione patrimoniale. Aiuta a quantificare il tuo patrimonio netto e potrebbe aiutare a sostenere la tua affidabilità creditizia quando fai domanda di credito ai prestatori. Questo tipo di informazione è anche molto efficace come riferimento di credito.
• Supporto del finanziatore – Le imprese che hanno bisogno di riferimenti di credito usano regolarmente il supporto del finanziatore come soluzione. Il sostegno degli investitori e degli azionisti potrebbe anche aiutare a creare una referenza di credito. Il capitale disponibile che sostiene il tuo business potrebbe aiutare a provare la tua affidabilità creditizia.
• Referenze personali – Come ultimo metodo, potresti anche fare appello al lato emotivo dei tuoi finanziatori. Le referenze personali di amici e familiari potrebbero anche servire come referenze di credito. Queste dichiarazioni potrebbero attestare il tuo carattere e i tuoi valori che potrebbero confermare la tua affidabilità creditizia. Potrebbero anche aiutare a spiegare eventuali discrepanze nella tua storia finanziaria. Questo metodo purtroppo non è troppo efficace. Può servire alla vostra causa, ma i creditori non ci fanno troppo affidamento.

I metodi sopra menzionati potrebbero aiutarti a presentare referenze di credito di successo. Puoi sempre usare una combinazione di questi metodi per migliorare le probabilità di successo della tua domanda. Usali saggiamente per coprire ogni criterio richiesto dal tuo prestatore. Ora daremo un’occhiata a qualche altro consiglio riguardante le referenze di credito.

Suggerimenti per le referenze di credito

Ecco alcuni consigli che puoi impiegare per costruire delle referenze di credito sane:

• Conosci il tuo punteggio di credito – Controlla il tuo punteggio di credito regolarmente (almeno annualmente) per monitorarne i progressi. Non puoi migliorare qualcosa se non conosci il suo stato. Il punteggio di credito è il tuo miglior riferimento di credito. È una combinazione della tua affidabilità creditizia e della tua storia creditizia. In quest’unica metrica puoi dimostrare molto sulla tua capacità di ripagare un prestito. Alcuni prestatori possono prendere in considerazione solo il tuo punteggio di credito quando esaminano la tua domanda di credito. Punteggi di credito più forti portano ad una maggiore probabilità di successo delle domande di credito.
• Salva le tue frecce – Non usare troppo spesso le stesse referenze di credito e usa solo le migliori referenze per le domande con un valore più alto. Non vuoi rimanere a corto di referenze quando ne hai davvero bisogno. I prestatori potrebbero contattare i dipartimenti finanziari delle vostre referenze e non volete appesantirli con richieste regolari sulla vostra affidabilità creditizia.
• Usate le referenze per spiegare – Alcune referenze di credito potrebbero aiutarvi a spiegare eventuali problemi nella vostra storia finanziaria. Forse un errore è annotato sul vostro punteggio di credito. Chiedete al creditore che ha riportato l’informazione errata agli uffici di credito di confermare l’errore in una referenza di credito. Questo metodo potrebbe anche aiutare a dare un contesto a situazioni simili che potrebbero essere risolte da una referenza di credito.
• Usate le referenze per richiedere un riesame – Forse un prestatore ha negato la vostra domanda sulla base di una particolare serie di informazioni. Usate una referenza di credito che contraddica quelle informazioni con delle prove come un modo per richiedere una riconsiderazione. Una referenza di credito non solo sosterrà la tua affidabilità creditizia, ma può anche aiutare le tue domande ad essere riconsiderate.
• Scegli le migliori – A seconda del tipo di domanda, devi presentare le migliori referenze di credito per la situazione. Un’applicazione di grande valore richiede le vostre referenze con i limiti di conto più alti. Inoltre, scegliete referenze (aziende) che hanno un’eccellente affidabilità creditizia.

Come ottenere una lettera di referenze di credito

Ora, quando qualcuno vi chiederà – “Cos’è una referenza di credito?”, sarete in grado di rispondere. Ma sapete come ottenerne una? Ecco i passi necessari per ottenere la tua referenza di credito.

1. Conferma i requisiti – Usa l’esempio fornito dal tuo prestatore per verificare la correttezza della tua referenza di credito. Assicurati che sia conforme ai criteri stabiliti dal tuo prestatore per migliorare le tue probabilità di successo.
2. Richiedi referenze di credito – Chiedi ai tuoi precedenti datori di lavoro, padroni di casa, creditori e/o fornitori di servizi delle referenze di credito. Fornisci loro l’esempio o le richieste di referenze di credito del prestatore e assicurati che siano conformi al formato richiesto.
3. Concedi il permesso – Dai loro il permesso di condividere le tue informazioni personali. Senza di esso, potrebbero non rilasciare le tue referenze di credito poiché potrebbe sembrare una fuga non autorizzata delle tue informazioni.

Cosa è incluso in una lettera di referenze di credito

Sappiamo che il prestatore che richiede le tue referenze di credito potrebbe darti una lista delle informazioni richieste che devono essere nelle tue referenze. Ma fino ad allora non sapete ancora cosa aspettarvi in una di esse. Ecco alcuni dei tipi di informazioni di base che ci si potrebbe aspettare in una referenza di credito.

• Il tipo di conto che avete con l’emittente di riferimento. Potrebbe anche spiegare la natura della vostra relazione con l’emittente (come con una referenza personale).
• La durata o l’età della relazione.
• La natura delle vostre abitudini di pagamento. Una breve storia di pagamento o una dichiarazione che confermi il vostro comportamento di pagamento.
• I numeri di conto e altre informazioni necessarie per identificare la vostra storia di credito.
• L’ammontare medio di credito che richiedete all’emittente.
• Il vostro attuale saldo in sospeso presso l’emittente.

Questa è una serie di criteri di base che ci si può aspettare in una referenza di credito media. Il vostro creditore può forse richiedere ulteriori informazioni, ma quelle elencate sopra sono quelle che generalmente ci si può aspettare.

Esempi di lettere di referenze di credito

Le informazioni di cui sopra vi aiutano a farvi un’idea dei contenuti che si trovano in una referenza di credito. Per aiutarvi a vedere il prodotto finale, abbiamo raccolto alcuni esempi di referenze di credito.

Esempio 1

(Nome del richiedente) è un cliente da (data). In questo periodo, ha effettuato pagamenti puntuali agli importi richiesti. Non esistono registrazioni di mancati o ritardati pagamenti nel record del cliente.

Esempio 2

(nome del richiedente) è stato un nostro cliente da (data). Acquistano forniture su base regolare e fanno sempre pagamenti puntuali. Hanno ordinato fino ad oggi un totale di (importo applicabile) in forniture da noi e il loro conto non è mai stato sospeso per nessun motivo.

Esempio 3

(nome del richiedente) ha richiesto una linea di credito con noi il (data). La loro linea di credito totale approvata è (importo applicabile). Hanno un saldo corrente in sospeso di (importo applicabile). Hanno pagato tutti gli importi richiesti in modo puntuale. Non hanno mai registrato alcun pagamento in ritardo o mancante fino ad oggi.

Questi esempi sono semplici rappresentazioni di come i vostri riferimenti possono dichiarare le informazioni richieste. Assicurati che il linguaggio usato sia conforme a uno standard professionale. La comunicazione deve essere concisa e senza ambiguità. Il successo della tua candidatura dipende dalle tue referenze. Quindi assicurati che siano di alta qualità.

Come migliorare le tue possibilità di una risposta positiva

Non importa perché hai bisogno di una referenza di credito. Volete che il risultato sia positivo. Come potete assicurarvelo? Ecco alcune cose che potete fare per ottenere una risposta positiva. Potrebbe anche aiutarti a ottenere un prestito auto senza una storia di credito.

Ottieni le informazioni richieste

Il prestatore richiede una serie specifica di informazioni per una ragione. Conosci i criteri richiesti e assicurati che siano inclusi nel contenuto delle tue referenze di credito.

Fornisci in modo tempestivo

A nessuno piace aspettare. Specialmente quando c’è di mezzo il denaro. Chiedete al vostro prestatore quando hanno bisogno dei vostri riferimenti di credito e forniteli entro i tempi previsti.

Spiegate eventuali discrepanze

Un rapporto di credito perfetto è uno strumento fortunato da possedere. Ma poche persone hanno questo privilegio. Se vi capita di avere qualche problema sul vostro, potreste sempre usare le referenze di credito dei vostri fornitori di servizi per spiegare qualsiasi problema con un certo contesto. Una spiegazione ben costruita potrebbe aiutare a migliorare le vostre possibilità di successo.

Siate onesti

Questo non è il momento di fare i furbi piegando la verità per salvare la faccia. Sii onesto e trasparente sulla tua situazione. Sii aperto sulle tue referenze di credito per dire le cose come stanno.

Conclusione

Le referenze di credito ti aiutano a fare domanda di credito. I creditori vogliono conoscere il vero stato della vostra affidabilità creditizia e le referenze di credito vi aiutano a dimostrarlo.

Si può fare.