Che cos’è il DU Automated Approval On Automated Underwriting System

Questo BLOG su Che cos’è il DU Automated Approval On Automated Underwriting System è stato aggiornato e pubblicato il 4 giugno 2020

Una solida approvazione del prestito ipotecario? Il mio agente di prestito mi ha detto che ho avuto un’approvazione automatizzata DU, di cosa si tratta? Ci sono due tipi di approvazioni automatiche del sistema di sottoscrizione.

1. Fannie Mae Desktop Underwriter anche chiamato DU
2. Freddie Mac Loan Prospector anche chiamato LP

In questo articolo, discuteremo e copriremo Cos’è l’approvazione automatica DU sul sistema di sottoscrizione automatica.

Fannie Mae contro Freddie Mac AUS

La maggior parte dei prestatori usa Fannie Mae Desktop Underwriter contro Loan Prospector di Freddie Mac.

• DU è semplicemente un acronimo per Fannie Mae’s Automated Desk Top Underwriting System
• Sta per Desktop Underwriter
• DU guarda la domanda di mutuo ipotecario e il rapporto di credito
• I risultati indicano se il prestito è vendibile a Fannie Mae o no
• Questo sarebbe anche un buon indicatore che il mutuatario soddisfa tutte le linee guida di Fannie Mae

Come i mutui vengono approvati e chiusi

Non tutti i prestatori hanno le stesse linee guida sui mutui governativi e convenzionali.

• Solo perché un mutuatario non si qualifica con la compagnia di mutui A non significa che non possa qualificarsi con la compagnia di mutui B
• Tutti i mutuatari devono soddisfare le linee guida dei mutui dell’agenzia FHA, VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac
• Questo viene fatto ottenendo un’approvazione/idoneità per DU Findings e/o LP Findings
• Tuttavia, i prestatori possono avere ulteriori requisiti di prestito chiamati lender overlays
• Overlays sono requisiti di prestito oltre a quelli di FHA, VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac.
• Gli istituti di credito che non hanno overlay di agenzia come Gustan Cho Associates andranno solo al di fuori del Sistema di Sottoscrizione Automatico.

Gustan Cho Associates Mortgage Group si preoccupa SOLO dell’Approvazione del Sistema di Sottoscrizione Automatico e ha ZERO OVERLAYS su FHA, VA, USDA, e Prestiti Convenzionali.

L’approvazione automatica DU è lo standard del settore

DU è diventato lo standard del settore non solo per i mutui Fannie Mae ma per tutti i programmi di prestito.

• Fannie Mae e Freddie Mac si riferiscono a “Conforming Loans”.
• È diventato il barometro standard per i mutui assicurati dal governo, e anche per altri tipi di prestiti
• Tutti i prestiti governativi e convenzionali devono passare attraverso DU e/o LP Automated Underwriting System
• L’Automated Underwriting System viene anche chiamato AUS
• Automated Underwriting System è un sistema automatizzato molto sofisticato che analizza un profilo di credito e di reddito dei mutuatari in pochi secondi e rende una decisione automatica

Risultati AUS

Le letture di AUS sono le seguenti:

• Approvate/Eligible Per AUS
  • Questo significa che il mutuatario ha un’approvazione automatica
• Refer/Eligible Per AUS
  • Questo significa che il mutuatario è idoneo per il mutuo ma il sistema automatico non può prendere una decisione e deve essere sottoscritto manualmente da un umano
• Refer/Caution
  • Refer/Caution significa che il mutuatario non si qualifica per il mutuo
  • Può essere perché non soddisfa il periodo di attesa obbligatorio dopo l’evento abitativo e/o il pignoramento

DU Approvazione Automatizzata Per Non-Conforming Loans

DU è stato anche strumentale nella qualificazione di nonconforming, e a volte indicato come subprime, no doc, reddito dichiarato, e prestiti bugiardi.

• C’era anche una categoria Alt A, e le categorie AE o Approved Eligible 1, 2, e 3 una volta
• E’ in realtà un algoritmo artificialmente intelligente che interpreta le linee guida dell’acquirente del prestito come fornite al DU
• Un ufficiale di prestito, e un sottoscrittore verificano ancora le informazioni fornite da un mutuatario per confrontarle con i risultati del DU
• Ma per la maggior parte, se le informazioni richieste dal DU possono essere verificate, il prestito sarà approvato.

Approvazione automatizzata DU sui prestiti FHA

La maggior parte dei prestiti FHA sono approvati con DU e molto più liberalmente di quanto un vero sottoscrittore approverebbe manualmente un prestito FHA.

• Se un prestito FHA dovesse essere sottoscritto manualmente, la maggior parte dei sottoscrittori e/o prestatori richiederebbe che il rapporto di debito totale fosse inferiore al 43%
• DU può approvare un mutuatario FHA con rapporti di debito fino al 56%
• Ho appena avuto un mutuatario approvato da DU con un rapporto di debito del 53%, un punteggio di credito di 580, un credito venditore di $5.000, e il 100% dell’acconto era un regalo
• Il cliente aveva solo 84 dollari nel suo conto corrente
• Questo suona come un prestito che potrebbe non essere possibile
• Comunque, Ho avuto un’approvazione DU e ho potuto verificare le informazioni
• Ora ho un buon mutuatario FHA che è in grado di chiudere il suo prestito per la casa

Rapporti di debito al reddito e approvazione automatica DU

Abbiamo appena ottenuto un’approvazione del prestito VA con un DTI del 65%. Non potevo crederci, ma il DU lo ha approvato. Il Dipartimento degli Affari dei Veterani (VA) non ha requisiti minimi di punteggio di credito e nessun limite al rapporto debito/reddito.

• Il VA prende il reddito residuo quando l’AUS fa scattare la sua decisione
• Alcuni altri fattori nei loro calcoli di approvazione includono le riserve, l’acconto, la storia complessiva dei pagamenti
• Questo cliente aveva alcuni beni in banca, vecchie collezioni in sospeso/conti a carico, pagamenti puntuali negli ultimi 12 mesi, e un buon punteggio di credito
• Ma il 65% del reddito totale era il rapporto tra il debito totale e il reddito del cliente dopo aver aggiunto l’ipoteca proposta
• Questa approvazione mi ha davvero scioccato, ma abbiamo ottenuto un’approvazione/idoneità per i risultati del DU

Solo per rafforzare il mio commento precedente, i mutuatari devono ancora verificare le informazioni inserite nel DU. Un’approvazione DU da sola è solo un pezzo di carta. La morale della storia, se i mutuatari hanno un’approvazione automatizzata DU, e possono soddisfare le condizioni indicate su AUS, possono chiudere il loro mutuo con un prestatore senza sovrapposizioni.

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