A biztosítási kiegészítés a vagyon- és balesetbiztosítási kötvény módosítása. Hozzáadhatja, eltávolíthatja vagy módosíthatja a biztosítási kötvény fedezetét.
Tudjon meg többet a biztosítási kiegészítésekről és azok működéséről.
Mi az a biztosítási kiegészítés?
A vagyon- és balesetbiztosításban a kiterjesztés egy biztosítási szerződéshez csatolt dokumentum, amely módosítja a kötvényt. A kiegészítésnek saját limitjei és önrészesedése lehet. Az élet- és egészségbiztosításban a kiegészítésre rider-ként hivatkoznak.
A kiegészítés a biztosítási kötvény kiállításakor, a biztosítási időszak alatt vagy a kötvény megújításakor adható hozzá. A kötvényen végrehajtott változtatásoktól függően növelheti vagy csökkentheti a biztosítási költségeket.
- Alternatív név: Rider
Hogyan működik egy biztosítási kiegészítés
Egy kiegészítés általában az alábbi célok közül egyet vagy többet szolgál:
- A fedezet megszüntetése: Sok kiterjesztés kizárásként szolgál, kizárva a fedezetet bizonyos típusú kárigényekre. Ilyen például egy általános felelősségbiztosításhoz hozzáadott kiegészítés, amely kizárja az azbesztnek való kitettségből eredő testi vagy anyagi károkat.
- Fedezet hozzáadása: A kiegészítéseket gyakran használják az alapbiztosításban nem szereplő fedezetek hozzáadására. Erre példa az önkéntes kártérítési kiegészítés, amely egy standard munkáskártérítési biztosításhoz adható hozzá kiegészítő díj ellenében. Ezt a kiegészítést arra használják, hogy a munkavállalói kártérítési ellátásokat olyan munkavállalókra is kiterjesszék, akik nem tartoznak az állami munkavállalói kártérítési törvények hatálya alá.
- A fedezet módosítása: Egyes kiterjesztések a fedezet körét módosítják ahelyett, hogy hozzáadnák vagy megszüntetnék azt. Például a kereskedelmi vagyonbiztosításhoz, amely egy általános limitet tartalmaz, hozzáadható egy különbözeti záradék. Ha ez a záradék szerepel, akkor az egy helyen bekövetkezett káreseményre kapott összeg kevesebb lehet, mint az általános limit.
- Szerkesztői módosítások: Egyes kiegészítések tisztázzák a biztosítási kötvény szándékát anélkül, hogy a fedezetet megváltoztatnák. Például egy biztosító véletlenül kihagy egy szót egy újonnan kiadott kötvényformanyomtatványból. A biztosító a hibát egy kiegészítésben javítja, amely a hiányzó szót hozzáadja.
- Adminisztratív módosítások: A záradékok adminisztratív céllal adhatók hozzá, például a biztosító levelezési címének megváltoztatása vagy a biztosított nevének frissítése.
A biztosítási záradékok típusai
A biztosítási záradékok lehetnek szabványosak vagy nem szabványosak és önkéntesek vagy kötelezőek.
Szabványos vagy nem szabványos
A biztosítási ágazatban használt záradékok nagy része szabványosított. A szabványos záradékokat olyan biztosítási tanácsadó szervezetek dolgozzák ki és adják ki, mint a Biztosítási Szolgáltatások Hivatala (ISO) vagy az Amerikai Biztosítási Szolgáltatások Szövetsége (AAIS).
A biztosítók akkor használhatják ezeket a záradékokat, ha előfizetést vásároltak a kiadótól. A szabványos kiterjesztéseket széles körben használják a piacon. Sokukat bíróságok elemezték, így a biztosítók meg tudják jósolni, hogy a jövőbeni peres ügyekben valószínűleg hogyan fogják értelmezni őket. Emiatt a szabványos záradékok kevésbé lehetnek kockázatosak a biztosítók számára, mint a saját maguk által megfogalmazott záradékok.
A nem szabványos záradékokat a biztosítók dolgozzák ki. A biztosító olyan cél elérése érdekében készíthet olyan záradékot, amelyre nem áll rendelkezésre szabványos záradék. A biztosítók a versenyelőny megszerzése érdekében is készítenek záradékokat. Például sok biztosító kínál “kiterjesztő” kiterjesztést, amelyet általános felelősségbiztosításhoz vagy kereskedelmi gépjármű-biztosításhoz lehet csatolni. A biztosítók által létrehozott kiterjesztések gyakran egyszerűen a szabványos kiterjesztések változatai. A biztosító egy ISO kiterjesztést használ sablonként, majd tetszése szerint módosítja a szövegezést.
Néhány nem szabványos kiterjesztést egy adott biztosított számára készítenek. Ezeket kéziratos kiterjesztéseknek nevezik, és arra tervezték, hogy egyetlen kötvényen használják őket, és egyedi helyzetekre vonatkoznak.
Kötelező vagy önkéntes
Néhány kiterjesztést önkéntesen, a biztosított vagy a biztosító választása szerint adnak a kötvényhez. Ilyen például az általános felelősségbiztosításhoz a biztosított kérésére hozzáadott szeszesital-felelősségbiztosítási záradék. A szeszesital-felelősségbiztosítás védi a szeszesitalt árusító vállalkozásokat, ha az alkoholfogyasztásból eredő kárigény merül fel.
Más kiterjesztéseket a biztosító választja. A biztosító például az azbesztre vonatkozó kizárást csatol a biztosított felelősségbiztosításához, hogy elkerülje az azbeszttel kapcsolatos kárigények kifizetését.
Egy bizonyos kiterjesztést az állami törvények írnak elő. Például számos állam olyan kiegészítést fogalmazott meg, amely módosítja a szokásos általános felelősségbiztosításban található felmondási feltételt. Ez a kiegészítés korlátozhatja a biztosító azon képességét, hogy felmondja a kötvényt. Azt is előírhatja, hogy a biztosítónak 45 vagy 60 nappal korábban értesítenie kell a biztosítottat a folyamatban lévő felmondásról, nem pedig 30 nappal korábban, mint ahogyan azt a standard biztosítási kötvény tartalmazza.
Néhány kiegészítést nem az állami törvények, hanem az ISO szabályai írnak elő. Az ISO kockázatvállalási szabályai megkövetelhetnek egy bizonyos típusú fedezetet nyújtó valamennyi biztosítási kötvényen egy bizonyos kiegészítést. Például az ISO előírja, hogy minden általános felelősségbiztosításhoz hozzá kell adni egy atomenergia-felelősségkizárást. Ez a kiterjesztés kizárja a nukleáris balesetből eredő károk fedezetét.
Más kiterjesztések is szükségesek a bizonyos típusú tevékenységeket fedező biztosításokhoz. Például, ha egy építészeti vagy mérnöki cég általános felelősségbiztosítással rendelkezik, a biztosításnak tartalmaznia kell egy szakmai felelősségre vonatkozó kizárást. A cégnek külön szakmai felelősségbiztosítást kell kötnie, ha ilyen fedezetet szeretne.
Főbb tudnivalók
- A biztosítási záradék a vagyon- és balesetbiztosítási kötvény módosítása.
- Az endorsement hozzáadhatja, eltávolíthatja vagy megváltoztathatja a biztosítási kötvényben szereplő fedezetet.
- A biztosítási endorsementek lehetnek szabványosak, ami azt jelenti, hogy egy iparági tanácsadó szervezet teszi közzé őket, vagy nem szabványosak, ami azt jelenti, hogy a biztosítók fejlesztik ki őket.
- A biztosítási kiegészítések lehetnek önkéntesek is, ami azt jelenti, hogy a biztosított vagy a biztosító kérésére adják hozzá, vagy kötelezőek, ami azt jelenti, hogy kötelezően hozzá kell adni a kötvényhez.