2014 áprilisában léptek hatályba a Financial Conduct Authority jelzálogpiaci felülvizsgálati szabályai, amelyek célja, hogy az emberek csak olyan jelzáloghitelt vegyenek fel, amelyet megengedhetnek maguknak, és hogy megakadályozzák a felelőtlen hitelezési gyakorlatokat.
A szabályok értelmében a jelzálogkérelem kitöltése hosszabb időt vehet igénybe, és bonyolultabbá válhat. A jelzáloghitel jóváhagyása is nehezebbé válhat.
Gary Festa, a HFM Columbus vagyonkezelő cég ügyvezető igazgatója szerint a jelzáloghitel jóváhagyása mostantól a bankszámlakivonatok tartalmán múlik. A hitelezők három hónapra visszamenőleg kérni fogják a bankszámlakivonatokat a kérelem benyújtásakor.
De milyen adatokat fognak keresni?
A hitelezők elsőként a közelmúltban történt folyószámlahiteleket keresik (még akkor is, ha azok engedélyezettek, vagy az előre egyeztetett limiteken belül vannak). A születésnapi, karácsonyi és ünnepi kiadásokkal kapcsolatban is lehetnek kérdések – ezek olyan alkalmak, amikor a kiadások általában megnövekednek, és a hitelkártyák gyakran bekerülnek ebbe a körbe.
Festa szerint: “A hitelező tiszta és teljesen kifizetett hitelkártyákat szeretne látni, amelyeket termékek és szolgáltatások széles körének megvásárlására használnak, nem pedig egyszerűen étkezésekre vagy nyaralásokra. Ennek ellenére egy hatalmas limitű kártyát, vagy egy olyan 0 százalékos kártyát, amelyet ritkán használunk, egyes hitelezők felesleges kockázatvállalásnak tekinthetnek. Semmiképpen ne vegyen fel fizetésnapos kölcsönt.”
A hitelezők érdeklődésének egyik fő területe a diszkrecionális költekezés. Ide tartoznak a magazin- vagy újság-előfizetések, a külföldi utazások, a hobbi-tagságok, a kisállat-biztosítás és az edzőtermi tagság.
“Néha ezek általános beszedésekként szerepelhetnek – ezért ellenőrizze a kimutatásokat, és győződjön meg arról, hogy minden nem specifikus kimenőt magyarázó megjegyzés kísér” – mondja Festa.
“Érdekes módon tudom, hogy néhány hitelező óvatosan kezeli az edzőtermi tagságot – feltételezik, hogy ez egy olyan tétel, amelyet az emberek nem fognak csökkenteni a nehéz időkben. Érdemes lehet megjegyezni a kérelemben, hogy ez olyasmi, amitől kész megválni, ha arra kerül a sor.”
A másik számlára történő rendszeres befizetések úgy vehetők, mintha a kérelmező külön bankszámlát vezetne. A legjobb, ha erről a számláról tájékoztatja a hitelnyújtót.
Vannak olyan kiadások is, amelyeket a hitelnyújtók diszkrecionálisnak tekintenek, és amelyeket a kérelmezőknek nem szabad; például bizonyos biztosítási formák vagy a nyugdíjba történő befizetések.
“A kérelem benyújtását megelőző három hónapra érdemes felfüggeszteni a nyugdíjrendszerbe történő befizetéseket” – javasolja Festa.
“Sok hitelező levonja a megfizethetőségi kritériumból, még akkor is, ha ez egy önkéntes hozzájárulás.”
A magas kiadásokat bizonyos tekintetben – például vásárlás és nyaralás – enyhítheti az a vállalás, hogy az új körülményeknek megfelelően csökkenti a kiadásait, ha és amikor a kérelmet jóváhagyják.”
“Tegyük fel, hogy a kérelmét megelőzően rendszeresen járt európai városlátogatásokra” – mondja Festa.
“Az új jelzáloghitelével talán itt-ott Cornwallban vagy Brightonban tölt egy-egy hétvégét. Lehet, hogy korábban a Waitrose-ban és az M&S-ben vásárolt, de az új otthonába költözéskor a Lidl-ben és az Aldiban szándékozik vásárolni. Ha nem írja meg, hogy csökkenteni kívánja a kiadásait, a hitelező azt fogja feltételezni, hogy a korábbi kiadásai a normálisak, és ez sokba kerülhet Önnek – ezért írja bele a megjegyzésébe a kötelezettségvállalást.”
“A hitelező a “bűnös” kiadásokat is vizsgálni fogja. Ez a hétköznap esti alkoholtól és dohányárutól a hétvégi klublátogatásokig terjed. A magas “erkölcstelen” kiadások azt jelzik, hogy a kérelmezőnek hiányzik a pénzügyi fegyelem. Gyakori árulkodó jel az egymást követő készpénzfelvételek sorozata, amelyek ugyanazon az éjszakán keresztül történnek. Ezt annak bizonyítékaként fogják értékelni, hogy a kérelmező a feltételezett befolyásoltság alatt felelőtlenül tud költeni.”
Az ilyen kiadásokat különösen rossz fényben fogják értékelni, ha a kérelmező ugyanebben az időszakban elmulasztotta a számlafizetést vagy folyószámlahitelbe került.
Ha a kimutatásai egyetlen hónap alatt magas kocsmai kiadásokat mutatnak – és ez egy egyszeri eseménynek tulajdonítható -, csatoljon a kérelemhez egy megjegyzést, amelyben elmagyarázza, miért van ez így. Állítsa ezt szembe a többi hónap hasonló kiadásainak hiányával, és kérje fel a hitelezőt, hogy “átlagolja” a kiadásokat a három hónapos időszakra.
A szerencsejátékok és fogadások is ebbe a kategóriába tartoznak – és az ilyen kiadásokat rosszul fogják megítélni.
“Még ha havonta “csak” 10 fontot költ is fogadásokra, ez a lehető legrosszabb jeleket küldi” – mondja Festa.
“Találkoztam már olyan emberrel, aki úgy gondolta, hogy a szerencsejáték-nyereményeit pozitívan fogja értékelni a hitelező – de még egy teljesen makulátlan nyereményrekord is az önkontroll hiányára utal.”
Az is fontos megjegyezni, hogy a hitelezők “plauzibilitási mutatókat” alkalmaznak; az átlagos vagy tipikus kiadások előrejelzésén alapuló barométereket országszerte, amelyeket egyes kiadások ésszerűségének megítélésére használnak. Sok hitelező a Nemzeti Statisztikai Hivatal (ONS) által közzétett átlagos kiadási szokások statisztikáit használja “plauzibilitási mutatóként”; keresni fogják azokat az eseteket, amikor egy adott területen a kiadások alacsonyabbak vagy magasabbak az átlagosnál, és tudni akarják, hogy ez miért van így.”
“Ezért érdemes megismerni az ONS adatait – és ezeket szembeállítani a saját kiadásaival. Ha az Ön havi villamosenergia-kiadásai alacsonyabbak vagy magasabbak az országos átlagnál, írja meg, hogy miért.”