A csődmentességek olyan jogszabályok, amelyek lehetővé teszik a csődeljárás alatt álló adósok számára, hogy megvédjék vagyonukat a hitelezőkkel szemben. A mentességek a 7. fejezet szerinti csődeljárás és a 13. fejezet szerinti csődeljárás során azonos mennyiségű vagyontárgyat védenek. A két fejezet közötti elsődleges különbség az, hogy a 7. fejezetben az ügy intézésére kijelölt csődbiztos értékesíti a nem mentesített vagyontárgyakat – azokat a dolgokat, amelyeket a bejelentő nem tud mentességgel védeni -, a 13. fejezetben pedig az adós a 13. fejezet szerinti törlesztési terven keresztül fizet a nem mentesített vagyontárgyakért.
A csődvagyon és a csődbiztos
A csődeljárás megindítása csődvagyont hoz létre, amely az adós eszközeiből és kötelezettségeiből áll, pontosan a csődeljárás megindításának pillanatában. A bíróság csődbiztost nevez ki, akinek az a feladata, hogy gondoskodjon arról, hogy a csődvagyonban lévő minden nem mentesített érték az adós hitelezőihez kerüljön.
Példa. Ha egy adós csődeljárást indít, és 40 000 dollár értékű vagyonnal rendelkezik, de csak 30 000 dollárt tud mentesíteni, a vagyonkezelőnek kell gondoskodnia arról, hogy a hitelezők megkapják a 10 000 dolláros különbözetet. A vagyonkezelő a 7. fejezetben eladná a nem mentesített ingatlant, és az összeget felosztaná a hitelezők között. A 13. fejezetben a bejelentő megtartaná a nem mentesített vagyont, de a vagyonkezelő gondoskodna arról, hogy a hitelezők a törlesztési terven keresztül megkapják a 10 000 dollárt.
Állami és szövetségi mentességek
Mind szövetségi, mind állami csődmentességek léteznek. A szövetségi mentességeket a csődtörvénykönyv 522. szakaszában találja. Ezek a mentességek lehetővé teszik az adósok számára, hogy bizonyos vagyontárgyakat egy bizonyos dollárösszeg erejéig kizárjanak a csődvagyonból. Más szóval, a bejelentők megtartják a mentességet élvező vagyontárgyakat.
Az államoknak is vannak mentességi listáik. A szövetségi csődtörvény lehetővé teszi az adósok számára, hogy a szövetségi mentességek helyett állami mentességeket használjanak. De végső soron az államok döntik el, hogy a bejelentőnek kizárólag az állami mentességeket kell-e használnia, vagy a bejelentő választhat, hogy az egyik vagy a másik listát használja-e (de az adósok nem keverhetik a kettőt).
Az adósok jelenleg tizenhat államban választhatnak az állami és a szövetségi mentességi rendszerek között. A fennmaradó államok megkövetelik az adósoktól, hogy az állami mentességeket használják. Kalifornia egyedülálló abban a tekintetben, hogy lehetővé teszi az adósok számára, hogy két különböző állami mentességi lista közül válasszanak. Az állami mentességeket használó adósok a szövetségi csődmentes adómentességnek nevezett mentességi listát is használhatják.
Melyik állam mentességi rendszerét használhatja?
Az Ön által használt állami mentességi rendszer attól függ, hogy hol élt az elmúlt években. A homestead mentességeknek (az Ön által lakott otthonában lévő tőkét védő mentességek) különböző időbeli követelményei is vannak. Tudjon meg többet a homestead mentességekről, és keresse meg az állami mentességi listákat a Nolo’s Bankruptcy Exemptions by State cikkben.
Spouses Can Double Some Bankruptcy Exemptions
A csődeljárásban a duplázás arra utal, hogy a házastársával közös ügy benyújtásakor a rendelkezésére álló mentesség kétszeresét veheti igénybe. A megduplázás lehetővé teszi, hogy a 7. fejezetben több vagyontárgyat tartson meg, és a 13. fejezet szerinti terv keretében kevesebbet fizessen a nem biztosított hitelezőknek. A megduplázás esetén Ön és házastársa egyaránt igénybe vehetik a teljes mentesség összegét ugyanazon ingatlanra vonatkozóan, amennyiben mindkettőjüknek tulajdonrésze van a vagyontárgyban.
Példa. Alan és Grace házasok. Közös csődeljárást indítanak olyan joghatóságban, amely lehetővé teszi a mentességek megduplázását. Egy autójuk van, amely mindkettőjük nevén van, valamint egy ház, amely mindkettőjük nevén van. Van egy hajójuk is, amely csak Alan nevén van, valamint különböző háztartási berendezési tárgyak. Az állam mentességi törvénye szerint az autóra legfeljebb 4 000 USD, a házra 100 000 USD, a lakberendezési tárgyakra 3 000 USD, a csónakra pedig 1 000 USD adható. Alan és Grace megduplázhatják az autóra, a házra és a berendezési tárgyakra vonatkozó mentességüket, így a mentességük összege 8 000 $, 200 000 $, illetve 6 000 $. Azonban csak Alan mentesítheti a csónakban lévő 1000 dollárnyi tőkét.
A szövetségi és állami mentességek megduplázása
A szövetségi mentességek lehetővé teszik a házastársak számára a közös vagyonra vonatkozó mentességek megduplázását. Az azonban, hogy az állami törvények szerint meg lehet-e duplázni a mentességeket, az adott államtól függ.
Példa. Ted és Mary Michiganben élnek. Michigan lehetővé teszi a csődeljárást benyújtók számára, hogy válasszanak, a szövetségi vagy az állami mentességeket alkalmazzák-e. Ted és Mary a szövetségi mentességet választja, mert van egy adó-visszatérítésük, amelyet meg akarnak védeni, és a michigani törvény nem biztosít mentességet ennek védelmére. Ted és Mary megduplázhatják a mentességeket minden közös tulajdonukban lévő ingatlanra, beleértve a közös adóvisszatérítést is.
Példa. John és Leanne Louisianában élnek, és csődöt jelentenek. Louisiana lemondott a szövetségi mentességekről, így Johnnak és Leanne-nek Louisiana állam törvényeit kell alkalmaznia vagyonuk mentesítésére. Házuk közös tulajdonban van (mindketten szerepelnek az okiratban); a louisianai törvények azonban kimondják, hogy a házastársak nem duplázhatják meg az otthonuk adómentességét. A louisianai homestead mentesség az ügyük benyújtásának időpontjában 35 000 dollár, és ennél többet nem mentesíthetnek a házuk saját tőkéjéből.
Mikor lehet és mikor nem lehet megkettőzni a mentességet
A csődmentességet megkettőzheti a házastársával, ha az alábbiak mindegyike igaz:
- Közös csődeljárást nyújtanak be.
- Az állam joga lehetővé teszi a duplázást, vagy a szövetségi mentességet választja.
- Az ingatlan közös tulajdonban van.
Nem duplázhatja meg a csődmentességet a házastársával, ha az alábbiak közül az egyik vagy mindkettő igaz:
- Az állami jog szerinti mentességeket használja, és az állami jog szerint nem duplázhat az adott ingatlanra vonatkozóan.
- Nem közös tulajdonban van az ingatlan.
Példa. Bob és Jill közös csődeljárást indít, és a szövetségi adómentességet választja. Tulajdonukban van egy 6000 dollár értékű autó, amelyet Jill vezet, de csak Bob szerepel a tulajdonjogon. Mivel Jillnek nincs jogi tulajdonrésze a járműben, csak Bob veheti igénybe a szövetségi gépjárműadómentességet.
A mentességek a 7. fejezetben: az Ön vagyonának védelme
A 7. fejezet szerinti csőd egy felszámolási csődeljárás. A 7. fejezet szerinti vagyonkezelőnek fel kell számolnia az adós nem mentesített vagyonát, és a pénzt a hitelezők visszafizetésére kell fordítania. A legtöbb 7. fejezet szerinti ügy nem vagyontárgyakat érintő ügy, mivel a legtöbb adós a mentességekkel meg tudja védeni az összes pénzét és vagyonát.
Ha az adós nem tudja mentesíteni az összes vagyonát, az adós vagy kifizetheti a vagyonkezelőnek a vagyon nem mentesített értékét, vagy engedélyezheti, hogy a vagyonkezelő értékesítse a vagyont. Miután a vagyonfelügyelő rendelkezik az ingatlan felszámolásából származó pénzeszközökkel, a pénzt a csődtörvényben előírt módon felosztja a nem biztosított hitelezők között.
Példa. Ha egy adós autója 5000 dollárt ér, és az adós ebből az értékből 4000 dollárt mentesít, az adós vagy fizethet a vagyonkezelőnek 1000 dollárt, hogy megtarthassa a járművet, vagy a vagyonkezelő eladhatja az autót, és kifizethet az adósnak 4000 dollárt, miközben 1000 dollárt az értékesítési költségekkel csökkentve feloszthat a nem biztosított hitelezők között.
Tudjon meg többet arról, hogyan működik a 7. fejezet szerinti csődeljárás a 7. fejezet szerinti csődeljárásról szóló fejezetben.
A 13. fejezet szerinti mentességek: a fizetés csökkentése
A 13. fejezet szerinti csődeljárás másképp működik, mint a 7. fejezet szerinti. A 13. fejezet szerinti ügyben az adós három-ötéves törlesztési tervet javasol, amelyben az adós visszafizeti az adósságok egy részét vagy egészét. A 13. fejezet szerinti vagyonkezelő osztja szét a pénzeszközöket a hitelezők között.
A 13. fejezet szerinti ügyben a hitelezőknek legalább annyit kell kapniuk, amennyit akkor kaptak volna, ha az adós a 7. fejezet szerinti eljárást kezdeményezte volna. Az adósnak tehát a nem biztosított hitelezőknek olyan összeget kell kifizetnie, amely megegyezik a nem mentesített vagyontárgyak értékével – azokkal a dolgokkal, amelyeket a 7. fejezet szerinti ügyben értékesítettek volna. A legtöbb esetben minél több nem mentesített vagyontárgya van az adósnak, annál magasabb lesz a Chapter 13 terv szerinti kifizetés, így a mentességek segítenek csökkenteni azt az összeget, amelyet az adósnak a Chapter 13 tervbe kell befizetnie.
Példa. Ha az adósnak 1550 dollár nem mentesített saját tőkéje van egy autóban, akkor az adósnak annyit kell befizetnie a 13. fejezet szerinti tervbe, hogy a 13. fejezet szerinti terv időtartama alatt 1550 dollárt biztosítson a nem biztosított hitelezőknek.
A 13. fejezet szerinti csődeljárásról és a 13. fejezet szerinti fizetési tervekről szóló dokumentumban többet megtudhat a 13. fejezet szerinti csődeljárásról és a 13. fejezet szerinti fizetési tervekről.
Többet megtudhat a 13. fejezet szerinti tervről és a törlesztési terv működéséről.