Az adósságbehajtók és az adósságvásárlók két olyan szolgáltatás, amelyet a hitelezők arra használnak, hogy a rossz tartozások és a leírt adósságok kikerüljenek a mérlegük forrás oszlopából. Az adósságvásárlók olyan cégek, amelyek a hitelezőnek járó összeg egy kis százalékáért megvásárolják egy vállalkozástól a késedelmes számlákat. Az adósságbehajtás az a tevékenység, amelynek során a hitelfelvevőt megkeresik a tartozás kifizetése érdekében.
Amikor Ön pénzt vesz fel kölcsön egy cégtől, általában csak addig áll kapcsolatban ezzel a céggel, amíg Ön időben teljesíti a havi törlesztőrészleteket. Ha azonban késedelembe esik a fizetésekkel, akkor az adott hitelezővel való kapcsolata forog kockán. A vállalatok jellemzően felvázolták az ügyfél késedelmének azt a pontját, amikor költséghatékonyabb abbahagyni a késedelmes tartozás üldözését, és átadni azt egy adósságfeldolgozó szolgáltatásnak. Itt jönnek a képbe az adósságbehajtók és az adósságvásárlók.
Adósságbehajtók vs. adósságvásárlók
Az adósságbehajtókat sokan ismerik. Ezek olyan harmadik félként működő cégek, amelyek más cégek nevében hajtják be az adósságokat. Az adósságvásárlók viszont olyan cégek, amelyek megvásárolják más cégektől az adósságokat, majd közbelépnek, hogy behajtsák ezeket az adósságokat. Az adósságvásárlók lehetnek behajtó ügynökségek is, amelyek behajtják az általuk megvásárolt adósságokat, vagy átruházhatják ezeket az adósságokat egy másik behajtó cégre.
Mihelyt az adósságot eladták egy adósságvásárlónak, Önnek kell kidolgoznia az adósságvásárlóval bármilyen fizetési megállapodást. Önnek már nincs lehetősége arra, hogy az eredeti hitelezőnek fizessen, mivel az adósság már nem az ő tulajdonában van.
Filléreket fizet az adósságáért
Az adósságvásárlók nem fizetnek sokat az adósságokért. Néhány centet fizetnek az adósságokért, még kevesebbet a régi adósságokért. Minél kevésbé behajtható egy adósság – azaz több éves adósságok – annál alacsonyabb áron adják el, mivel a régebbi adósságokat kevésbé valószínű, hogy kifizetik. Egy adósságvásárló például csak 50 dollárt fizethet egy 1000 dolláros adósságért. Ha Ön teljes egészében kifizeti az adósságot, az adósságvásárló 950 $ nyereséget termel az adósságból.
Az adósságvásárlók több száz késedelmes adósságot is megvásárolhatnak, így több lehetőségük van nyereséget termelni. Még ha a fogyasztóknak csak egy töredéke fizeti ki ezeket a késedelmes adósságokat, az adósságvásárlók akkor is pénzt kereshetnek, mivel az adósságokat ilyen alacsony összegért vásárolják meg.
Hitelre gyakorolt hatás
Az adósságvásárlók egy vagy mindhárom nagy hitelinformációs irodának jelenthetik az Ön adósságát behajtási számlaként. A három adatszolgáltató ügynökség az Equifax, a TransUnion és az Experian. Ha a számla egyszer bekerült a hiteljelentéseibe, akkor az a hiteljelentési időszak alatt megmarad. Az Ön hitelpontszámára valószínűleg hatással lesz, amint a behajtási számla bekerül a hiteljelentésébe.
Az adósságvásárló kifizetése nem fogja eltávolítani a számlát a hiteljelentéséből. A hiteljelentését azonban frissíteni fogják, hogy kiderüljön, hogy Ön fizetett. Hitelminősítése idővel javulhat, ha időben teljesíti a többi fizetési kötelezettségét.
Ha egy behajtó vagy adósságvásárló régi adóssággal kapcsolatban keresi meg Önt, érdemes lehet egyezséget kötnie a teljes összeg kifizetése helyett.
Elévülési idő
Mihelyt fizetési megállapodást köt, megújítja kötelezettségét az adósságvásárlóval szemben. A fizetési megállapodás megkötése – néha még annak elismerése is, hogy a tartozás az Öné – újraindíthatja a tartozás elévülését. Az elévülési idő az az időtartam, amely alatt egy tartozás jogilag érvényesíthető. Az elévülési idő letelte után a cég nem használhatja fel a bíróságot arra, hogy Önt felhasználja. A megállapodás megkötése több időt ad az adósságvásárlónak arra, hogy beperelje Önt, ha ismét késedelembe esik a tartozásokkal.
Adókötelezettség a törölt adósságok után
Ha Ön egyezséget köt egy adósságbehajtóval vagy adósságvásárlóval a tartozás egy részének elengedéséről, akkor a törölt érték után adót kell fizetnie. A törölt tartozás összege adóköteles, és azt ugyanabban az évben kell bevallani, amikor a törlés megtörténik. A hitelező a 1099-C nyomtatványon jelenti ezt az összeget az Internal Revenue Service-nek.
A törölt, elengedett vagy elengedett adósság származhat végrehajtásból és visszavételből. Ha visszaadja az ingatlant a hitelezőnek, vagy egyenesen lemond az ingatlanról, az akkor is ebbe a kategóriába tartozik, ha a tartozás egy részét törölték. Egyes diákhitelek esetében elkerülhető ez a kötelezettség.
Honnan tudja, hogy egy adósságot eladtak-e?
Az eredeti hitelezője nem köteles tájékoztatni Önt arról, hogy eladta az adósságát egy másik vállalatnak. Előfordulhat, hogy ezt csak akkor tudja meg, amikor egy cégtől levelet kap, amelyben tájékoztatják arról, hogy az adósságát megvásárolták vagy megszerezték.
Ha olyan levelet kap, amelyben felszólítják, hogy fizessen ki egy adósságot, joga van kérni a tartozás igazolását. Kérheti, hogy a vállalat küldjön Önnek olyan dokumentumokat, amelyek igazolják, hogy Ön beleegyezett az eredeti tartozásba, és hogy most már jogában áll behajtani Öntől ezt a tartozást.
Az a vállalat, amely nem tudja bizonyítani, hogy Ön tartozik egy tartozással, nem jogosult behajtani Öntől, ami magában foglalja a tartozás feltüntetését az Ön hiteljelentésében. A kormány az adósságbehajtók és adósságvásárlók tevékenységét a Fair Debt Collection Practices Act révén ellenőrzi.