Az adósságkonszolidáció érdekében történő jelzáloghitel-újrafinanszírozás jó ötlet?
Ha sok magas kamatozású adósságot kell havonta fizetnie, a költségek gyorsan nyomasztóvá válhatnak. Egyesek számára a legjobb kiút ebből a helyzetből az adósságkonszolidáció.
Az adósságkonszolidáció azt jelenti, hogy az összes magas kamatozású adósságát egyetlen, alacsonyabb kamatozású hitellel fizeti ki, hogy megtakarítsa a kamatfizetést.
A mai alacsony jelzáloghitel-kamatlábak mellett az adósságkonszolidációs refinanszírozás vagy a lakáscélú hitel nagyszerű módja lehet a megtakarításnak.
De fontos megérteni, hogy mi jár ezekkel a stratégiákkal – az előnyökkel és a lehetséges buktatókkal. A magas kamatozású adósság biztosítása otthona terhére kockázatos lehet, ezért döntés előtt mérlegelje az összes érvet és hátrányt.
Ellenőrizze az újrafinanszírozási lehetőségeket (2021. március 26.)
Ebben a cikkben (Skip to…)
- Hogyan működik az adósságkonszolidáció
- Mi az adósságkonszolidációs refinanszírozás?
- Egyéb adósságkonszolidációs hitellehetőségek
- Az adósságkonszolidációs jelzáloghitel előnyei és hátrányai
- A következő lépések
Hogyan működik az adósságkonszolidáció
Az adósságkonszolidáció célja, hogy az adósságok törlesztése hónapról hónapra megfizethetőbb legyen. De hogyan is működik ez?
John Sweeney, a Figure vagyon- és vagyonkezelésért felelős vezetője elmagyarázza: “A cél az, hogy a magasabb kamatozású adósságot egy alacsonyabb kamatozású hitelforrással fizessük ki. És általában jó tanács, hogy a lehető legkevesebb kamatot fizessük a tartozásaink után.”
A magas kamatozású adósságok jellemzően fedezetlen hitelforrásokból, például hitelkártyákból és személyi kölcsönökből származnak. A “fedezetlen” azt jelenti, hogy a hitelezőnek nincsenek biztosítékai a veszteségek behajtására, ha Ön nem teljesíti az adósságot. (Ellentétben a jelzáloghitellel, amelyet az Ön otthona “biztosít”.)
Egyszerű, ha havonta több magas kamatú részletet fizet különböző hitelezőknek.
Az adósságkonszolidáció a fennálló egyenlegek alacsonyabb kamatozású jelzáloghitelbe való átvezetésével egyszerűsítheti a dolgokat, és sok pénzt takaríthat meg.
“Az adósságkonszolidációt akkor érdemes folytatni, ha állandó és kiszámítható jövedelemmel rendelkezik, és szeretné megfizethetőbbé tenni a havi részleteket” – mondja Michael Bovee, adósságszakértő, a Resolve társalapítója.
Mi az adósságkonszolidációs refinanszírozás?
Minden adósságkonszolidációs stratégia célja a havi költségek csökkentése. És, Sweeney rámutat,a legalacsonyabb költségű pénzforrás a legtöbb lakástulajdonos számára az elsődleges jelzáloghitelük.
A mai alacsony jelzáloghitelkamatok mellett potenciálisan 18-25%-os éves százalékos kamattal fizethetné ki a hitelkártya-tartozását egy jelzáloghitel segítségével, amelynek kamatai 4 százalék alattiak.
Hogyan működik ez?
Az adósságot konszolidálni kívánó lakástulajdonosok gyakran használnak cash-out refinanszírozást. Ennek során új lakáshitelt vesznek fel, amelynek értéke meghaladja a jelenlegi jelzáloghitel egyenlegét. Az “extra” hitelösszeget a záráskor kiváltják.
A kiváltott összeget a meglévő magas kamatozású adósságok törlesztésére használja fel, így egyetlen adóssága marad: a jelzáloghitele. Ily módon gyakorlatilag egy alacsonyabb kamatozású jelzáloghitelen keresztül fizeti ki a drága, fedezetlen adósságokat.
A cash-out refinanszírozásból származó pénzeszközök más nagyobb kötelezettségek, például diákhitelek vagy orvosi számlák kifizetésére is felhasználhatók.
De ha az a célja, hogy gyorsabban váljon adósságmentessé, akkor a legmagasabb kamatozású adósságoknak kell elsőbbséget élvezniük. A megtakarított pénzt később az alacsonyabb kamatozású adósságok, például a diákhitelek törlesztésére fordíthatja.
És van egy további előnye is: A jelzáloghitelek kamatlábai ma történelmi mélypont közelében vannak. Így jó esély van arra, hogy csökkentheti jelenlegi jelzáloghitelének kamatát, és megtakaríthatja a lakáshitel kamatát, valamint az egyéb adósságai kamatát.
Ne feledje, hogy az újrafinanszírozás zárási költségekkel jár, csakúgy, mint az eredeti jelzáloghitele. Ezek gyakran összesen 2-5%-a az újkölcsön összege – így keressen egy elég alacsony kamatlábat, hogy Ön képes lesz megtéríteni az up-front költséget, miközben megtakarítás a külső kamatfizetések.
Ellenőrizze a cash-out refinanszírozási díjakat (Mar 26th, 2021)
Debt consolidation refinancerequirements
Ha szeretné konszolidálni az adósságot egy jelzáloghitel refinanszírozással, akkor meg kell felelnie az új kölcsönre. A követelményekvariálnak az Ön jelenlegi hiteltípusától és az Ön által igényelt cash-out refinanszírozás típusától függően.
Először is, elegendő saját tőkére van szüksége a meglévő adósságok kifizetéséhez.
Az adósságkonszolidációs jelzáloghitelre való jogosultsághoz általában jóval több mint 20%-os saját tőkére van szüksége. Ez azért van, mert a legtöbb hitelező azt akarja, hogy legalább 20%-át hagyja érintetlenül a saját tőkéjének, amikor cash-out refinanszírozást használ.
Például 30-40% saját tőke szükséges ahhoz, hogy 10-20% készpénzt kapjon.
Az önnek is meg kell felelnie a minimális hitelminősítési követelményeknek. A hagyományos cash-out refinanszírozás – a leggyakoribb típus – legalább 620-as hitelpontszámot igényel.
A FHA-nak is van cash-out refinanszírozási programja, amely alacsonyabb, 600-as FICO pontszámot tesz lehetővé. De vegye figyelembe, hogy egy új FHA-hitel felvétele azt jelenti, hogy jelzálogbiztosítási díjat (MIP) kell fizetnie, amely magában foglalja mind az előzetes díjat, mind a havi jelzálogbiztosítási díjat. Ez megnöveli az új hitel teljes költségét, és felemészti a megtakarítási különbözetet.
A minősített veteránok és szolgálati tagok számára egy másik lehetőség az adósság konszolidálása a VA cash-out refinanszírozáson keresztül.
A többi refi programmal ellentétben a VA cash-out hitel lehetővé teszi, hogy az otthonod értékének 100%-át refinanszírozd. A veteránok akkor is jogosultak lehetnek, ha nincs elég saját tőkéjük a hagyományos cash-out hitelhez.
Ellenőrizze a cash-out refinanszírozási jogosultságát (Mar 26th, 2021)
Más adósságkonszolidációs hitellehetőségek
Egy másik módja annak, hogy megcsapolja otthona tőkéjét és kifizesse adósságát, a lakáscélú hitel vagy a lakáscélú hitelkeret (HELOC).
A HELOC rulírozó hitelkeretként működik, változó kamatlábbal (gyakran az elsődleges kamatláb alapján), plusz egy árréssel. Olyan, mint egy hitelkártya, amelyet az otthona biztosít – csak annyit vesz fel, amennyire szüksége van, amikor szüksége van rá, és csak akkor kezdi meg a törlesztést, amikor már van tartozása.
A fix kamatozású lakáscélú hitel esetén a záráskor egy egyösszegű összeget kap, amelyet adósságai visszafizetésére fordíthat.
A HELOC és a lakáscélú hitelek is felszámíthatnak zárási költségeket és/vagy kezelési költséget.
“A HELOC egy nagyszerű lehetőség, ha az elsődleges jelzáloghitele már versenyképes kamatozású, vagy ha jelenleg nem tud új jelzáloghitelt felvenni” – mondja Sweeney.
Más szóval, ha nem alkalmas az idő az újrafinanszírozásra, a HELOC és az otthoni tőkehitelek egy másik utat kínálnak, hogy alacsonyabb kamatot kapjon azáltal, hogy adósságait az otthonával szemben biztosítja.
A személyi kölcsönök (“adósságkonszolidációs hitelek”)
Az adósságkonszolidációs hitel másképp működik, mint az adósságkonszolidációs refinanszírozás.
“Ez általában egy fedezetlen személyi kölcsön, rögzített fizetési feltételekkel, amelyet magas kamatozású adósságok törlesztésére használnak” – magyarázza Bovee.
“Az Ön kamatlába ennél a kölcsönnél valószínűleg jelentősen alacsonyabb lesz, mint a hitelkártyáknál.De valószínűleg nem olyan alacsony, mint egy adósságkonszolidációs refinanszírozás vagy HELOC lenne” – jegyzi meg.
Bovee hozzáteszi, hogy a személyi kölcsön adósságkonszolidáció jobb megoldás, ha nincs saját otthona, vagy nincs elég saját tőkéje az otthonában, hogy kölcsönt vegyen fel.
Az adósságkonszolidációs jelzáloghitel előnyei és hátrányai
Az adósságkonszolidáció okos módja lehet annak, hogy gyorsabban kikerüljön az adósságból. De ha a jelzáloghitelfelvétel után elcsúszik, a lehetséges kockázatok magasak.
Az előnyök
Az adósságkonszolidációs refinanszírozás nyilvánvaló előnye, hogy a fennálló tartozásai kamatlábának csökkentésével pénzt takaríthat meg. Ez hosszú távon hatalmas összegeket takaríthat meg Önnek.
“Tegyük fel, hogy van négy vagy öt hitelkártyája 18-25%-os kamatlábakkal, amelyek a hitelkeretüknél vagy annak közelében vannak” – mondja Bruce Ailion ingatlanügynök és ingatlanjogász. “Tegyük fel, hogy a minimális havi törlesztőrészleteket is teljesíti. Nemcsak, hogy valószínűleg soha nem fogja ezeket kifizetni. Nagyon sok kamatot is fog fizetni.”
Most képzelje el, hogy ezeket az adósságokat egyetlen hitelbe konszolidálja, amelynek az éves kamatlába 4% alatt van.”
“Nagy pénzt spórolna. Sőt, a kevesebb kamatfizetésből származó megtakarítást a tőketartozásra is fordíthatná. Ez azt jelenti, hogy gyorsabban ki tudja fizetni az egész adósságot” – teszi hozzá Ailion.
Az adósságok konszolidálása javíthatja a hitelpontszámát is. Segít azáltal, hogy csökkenti a “hitelkihasználtsági arányt”, ami a teljes hitelkeretének azt a százalékát jelenti, amelyet egy adott időpontban használ.
Általában minél alacsonyabb a hitelkihasználási aránya, annál jobb a FICO pontszáma.
Hátrányok
A magas kamatozású hitelkártyák törlesztése egy alacsony kamatozású jelzáloghitel refinanszírozással úgy hangozhat, mintha nem lenne gond. De van néhány nagyon is valós buktató, amire érdemes odafigyelni.
Az adósságkonszolidációs stratégiáknak magas a kudarc aránya. És a hitelszakértők szerint sokan, akik a hitelkártyák törlesztésére használják a saját tőkét, aztán újra felfuttatják a kártyáikat – egészen addig, amíg még rosszabb helyzetbe nem kerülnek, mint amikor elkezdték.
Ne feledjük: “A fedezetlen hitelkártya- vagy személyi kölcsönadóssággal ellentétben a jelzáloghitel-adósság biztosított” – figyelmeztet Ailion.
“Ez azt jelenti, hogy a kölcsönzött pénz fedezetéül a saját tőkéjét adja vissza. Ha történetesen nem teljesít és csődöt jelent, a korábban mentesíthető adósságokat most már a saját tőkéje biztosítja.”
A legrosszabb esetben a lakástulajdonos refinanszírozhatja adósságait, majd olyan magas új adósságokat halmozhat fel, hogy már nem engedheti meg magának a havi jelzáloghitel-törlesztést. Elárverezéssel nézhet szembe, és végül elveszítheti otthonát.
Azt is fontos megjegyezni, hogy a jelzáloghitel refinanszírozása a hitel futamidejének visszaállításával jár. Ha az újrafinanszírozás időpontjában 10 év 30 éves jelzáloghitellel rendelkezett, a fennmaradó futamidő 20 évről 30 évre változik.
Ez azt jelenti, hogy hosszabb ideig fog kamatot fizetni. Tehát a magasabb kamatozású adósságán elért rövid távú megtakarítás ellenére, a végén többet fizethet, amikor minden el van intézve.
Az adósságkonszolidációs refinanszírozás összességében okos módja lehet annak, hogy sokkal alacsonyabb kamatláb mellett fizesse le adósságait. De nagyfokú fegyelmet igényel a kifizetések teljesítésében, hogy elkerülje a negatív következményeket.
Ne feledje, még mindig tartozik a pénzzel
Minden típusú adósságkonszolidációs hitel esetében a hitelfelvevőnek óvatosnak és rendkívül fegyelmezettnek kell lennie a törlesztés során. Ez különösen igaz a jelzáloghitel vagy a saját tőkével fedezett hitel esetében, amely veszélybe sodorhatja az otthonát, ha nem képes fizetni a részleteket.
A hitelfelvevők néha bajba kerülnek, mert az adósságkonszolidáció során általában felszabadulnak a korábbi hitelkereteik. Lehetséges, hogy ezeket a hitelkereteket a maximumra töltik fel, és újra adóssággondokba kerülnek.
Ne feledje, a konszolidáció nem jelenti azt, hogy az adósságait “eltörölték”. Csak átstrukturálták őket, hogy jobban kezelhetőek legyenek. Az igazi cél az adósságmentesség; a refinanszírozás vagy a hitel csak egy eszköz ehhez a célhoz.
Az adósságkonszolidáció lehet alegitim út az adósságmentességhez a gondos hitelfelvevők számára. De előzetesen tisztában kell lennie a lehetséges buktatókkal annak érdekében, hogy elkerülje azokat, és sikeresen fizesse le az adósságot.
- Kérjen segítséget a kiadások ellenőrzéséhez
- Fizessen a minimálisnál magasabb összeget a hitelkártyákra
- Figyeljen a nulla kamatozású átutalásokra vagy személyi kölcsönökre, mint alternatívákra
Kezdje a jelzáloghitelek refinanszírozási kamatainak összehasonlításával néhány hitelezőtől, hogy megtudja, mennyit tudna megtakarítani azzal, hogy alacsonyabb kamatláb mellett fizeti ki tartozásait.
Ellenőrizze az új kamatlábat (2021. március 26.)