A 2021-es év legjobb fordított jelzáloghitelezői

Kutassa a hitelezők hátterét.

Sok online forrás létezik, ahol a fordított jelzáloghitelt vásárlók fogyasztói véleményeket találhatnak a hitelezőkről, például a Better Business Bureau-nál, de előnyös lehet, ha ennél egy kicsit mélyebbre néz. A fordított jelzáloghitel-kölcsönzők legalább 2012 óta ellenük hozott szabályozási intézkedések szerepelnek az NMLS fogyasztói hozzáférésen (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry).

A hitelezők kötelesek az NMLS-számukat hirdetni a honlapjukon, és ezek gyakran megtalálhatók a weboldalaik legalsó részén vagy a kapcsolatfelvételi oldalukon. Csak keresse meg ezt a számot, és írja be a fentebb hivatkozott NMLS weboldal keresőmezőjébe, és válassza ki, hogy az eredményeket cégek szerint szűrje. Részletes listát kap azokról az államokról, amelyekben a hitelezőnek engedélye van az üzleti tevékenységre, valamint minden olyan szabályozási jogsértésről, amely azzal fenyegette őket, hogy az elmúlt hét vagy több év során bíróság elé állították őket. Ne feledje, hogy a hitelezők többségének van legalább egy szabályozási jogsértés a közelmúltban, így jó ötlet, hogy nézd meg a természetét a jogsértések látod NMLS mielőtt elutasítja a hitelező.

Start fielding ajánlatok.

Mivel a valódi költségek és díjak bármelyik hitelező nem lesz elérhető, amíg a hivatalos pályázati folyamat megkezdődik, akkor a legjobb, hogy annyi házi feladatot a hitelezők, mint lehetséges előre. Amikor egy hitelező engedéllyel rendelkező képviselőivel beszél, mindenképpen kérjen konkrét információkat a költségekről és díjakról.

Az indulási díjakra vonatkozó pontos információk beszerzése nehéz lehet, ha a hitelező még nem tudja pontosan, hogy Ön mit keres, és milyen ingatlana van, de a hitelezőknek legalább egy elképzelést kell tudniuk adni arról, hogy valószínűleg milyen indulási díjakat fognak kérni, és melyek azok, amelyeket általában nem kérnek. A kezelési költségekre is érdemes rákérdezni, mivel ezek a költségek általában beépülnek a hitel teljes összegébe, és kamatot fognak felhalmozni. Egyes hitelezők esetleg nem számítanak fel szervizdíjat, vagy visszatérítéseket kínálnak értük.

Összehasonlító vásárlás ajánló szolgáltatásokkal

Ha az összehasonlító vásárlási folyamatot túl időigényesnek vagy túl nagy technológiai kihívásnak találja, a fordított jelzáloghitel ajánló szolgáltatás jó megoldás lehet. Sok ajánlószolgálat összekapcsolja a vásárlókat olyan brókerekkel, akik bizonyos hitelezők szerződéses szerződő felei, bár egyes ajánlószolgálatok magukkal a hitelezőkkel is együttműködhetnek.

A Caring.com jelenleg néhány olyan jó hírű HECM-referenciavállalattal áll kapcsolatban, amelyek a HECM-vásárlási folyamaton kívül is kínálnak megoldásokat az idősek számára, mint például a lakáseladás menedzselése, a nyugdíjas juttatások megtalálása vagy az új otthonba költözőknek nyújtott segítség. Az Elderlife Financial az egyik ilyen HECM-referenciaszolgáltatás, amely saját pénzügyi termékeket is kínál, és áthidaló kölcsönöket nyújt olyan idősek számára, akik arra várnak, hogy otthonukat eladják, hogy megengedhessék maguknak, hogy egy nyugdíjas közösségbe vagy idősek számára fenntartott intézménybe költözzenek. Egy másik nagyszerű lehetőség a Paragon Home Resources, amely amellett, hogy segít Önnek fordított jelzáloghitelt találni, segíthet otthona gyors eladásában is azáltal, hogy a teljes folyamatot irányítja a listázástól a lezárásig.

Tippek gondozóknak

A gondozók számára, akiknek bármilyen mértékű ellenőrzésük vagy beleszólásuk van a szeretteik pénzügyei tekintetében, a fordított jelzáloghitelre vonatkozó döntésük támogatása sajátos kihívások sorát jelenti. Az alábbi pontok bemutatják, mire számíthatnak a gondozók ettől a folyamattól, és útmutatást nyújtanak ahhoz, hogyan készüljenek fel a fordított jelzáloghitel-vásárlásra, és hogyan navigáljanak a támogatói pozícióból.

Beszélgessenek szeretteikkel a vagyonukról.

Találja meg szerettei otthonának valós piaci értékét.

A valós piaci érték az egyik fő kritérium, amelyre a hitelezők a barátja vagy szülője számára nyújtott fordított jelzáloghitel-hitel becslését alapozzák, ezért ez létfontosságú információ az összehasonlító vásárlási folyamat során. A fordított jelzáloghitel-kérelem megkezdése után a hitelezők hivatalos értékbecslést készíttetnek az ingatlanra, hogy pontosabb képet kapjanak annak értékéről. Az otthon tényleges becsült értéke valószínűleg némileg eltér majd az IRS által az otthon értékéről készített éves értékbecsléstől, de a barátja vagy szülője legfrissebb ingatlanadó-kivonatának kéznél tartása segít abban, hogy a hitelezők a legpontosabb becsült árajánlatokat adják a kérelem benyújtásának megkezdése előtt.

Tudja meg, mennyivel tartozik az otthon jelzáloghitele.

Ez a másik kulcsfontosságú információ, amelyet a hitelezők kérni fognak, amikor becsült árajánlatot kér. Ha szerette nem biztos abban, hogy mennyivel tartozik még, az összeget két egyszerű módon lehet meghatározni: Vagy megkérheti barátját vagy szülőjét, hogy lépjen kapcsolatba a hitelezővel, vagy megtalálhatja ezt az információt a legutóbbi hiteljelentésben. Mindenesetre a hiteljelentés megrendelése mindig jó ötlet, ha új adósságkötelezettség vállalását fontolgatja. A szövetségi kormány évente egy ingyenes hiteljelentést biztosít minden amerikai számára, ezért mielőtt megvásárolná a jelentést a számos cég egyikétől, amelyek díj ellenében kínálják, tájékozódjon, hogy szerette már megkapta-e az éves ingyenes jelentését.

Kérdezze meg a legfiatalabb hitelfelvevő életkorát.

A fordított jelzáloghitelre vonatkozó becsléshez ismernie kell szerette pontos életkorát. Az életkor szerepet játszik annak meghatározásában, hogy a hitelfelvevők mennyi saját tőkét tudnak majd megcsapolni, és a fordított jelzáloghitelt igénylők minimális életkora 62 év. A házastársaknak lehetőségük van arra, hogy együtt vegyenek fel fordított jelzáloghitelt, és ezekben az esetekben a szerződésben szereplő legfiatalabb személy életkora lesz az egyik fő kritérium, amely meghatározza barátja vagy szülője hitelösszegét.

Keresd meg az összes alkalmazható jövedelemforrást.

A fordított jelzáloghitelező által figyelembe veendő jövedelemforrások listája hosszabb lehet, mint gondolnád. Mielőtt elkezdené az ilyen típusú hitel igénylését, a legjobb, ha részletesen feltárja barátja vagy szülője összes jövedelemforrását, hogy megállapítsa, kapnak-e az alábbiak közül valamit.

• Munkahelyi jövedelem az Ön W-2 bevallásában
• A házastárs vagy az Önnel együtt élő személyek jövedelme, akik nem társ-hitelfelvevők
• részmunkaidős foglalkoztatásból származó jövedelem
• Túlóra és bónuszok
• Szezonális foglalkoztatásból származó jövedelem
• Számlák
• Számlák
• Self-Foglalkoztatásból származó jövedelem
• Családi vállalkozásból származó jövedelem
• Rokkantsági jövedelem
• Nyugdíj és társadalombiztosítás
• Munkáskártérítés
• Járadékok, kamatok, osztalékok és vagyonkezelői jövedelmek
• bérleti jövedelem
• jutalékalapú jövedelem
• munkaadói lakástámogatás
• állami támogatás

Ha szerette a Medicaidon keresztül állami támogatásban részesül, beszéljen egy helyi HUD-tanácsadóval arról, hogy a fordított jelzáloghitel felvétele hogyan befolyásolhatja a jövedelmét.

Tudja meg szerettei adósságának teljes összegét.

A fennálló adósságok és a hiteltörténet befolyásolják a fordított jelzáloghitel-hitelezők döntését arról, hogy kínálnak-e finanszírozást, és hogy mekkora összeget tudnak felajánlani. Az adósságról való beszélgetés nehéz lehet, de figyelembe kell venni szerettei valószínűsíthető adósság-bevétel arányát és az esetlegesen meglévő derogáló hiteltörténetüket. A fordított jelzáloghitelek nem állnak rendelkezésre olyan személyek számára, akiknek meglévő szövetségi adósságuk van, amíg ezt a kötelezettséget ki nem fizetik. A barátja vagy szülei otthonát terhelő zálogjogok szintén megbeszélés tárgyát kell, hogy képezzék, mivel a hitelezők megkövetelhetik, hogy ezeket visszafizessék a kölcsönből származó összegből, amelyre a szerettei jogosultak. A szerződés feltételeként az olyan állami programokat is ki kell fizetni a fordított jelzáloghitelekből származó kölcsönökből, mint például a HERO és a PACE.

Kérje, hogy vegyék fel.

Némely esetben jó ötlet lehet, ha elkíséri barátját vagy szülőjét a hitelezőkkel és pénzügyi tanácsadókkal való találkozókra. A legtöbb fordított jelzáloghitel-hitelező a kérelmező kérésére bevonja a családtagokat és a barátokat a megbeszélésekbe, ezért fontolja meg, hogy megkérdezi szerettét, szeretné-e, ha részt venne a hitelezőkkel folytatott megbeszéléseken, és megtudja, hogy részt vehet-e a tanácsadáson is. A HUD-tanácsadások és a pénzügyi tanácsadókkal való tanácsadás kihívást jelentő információmennyiséget jelenthet, de ezek az ülések elengedhetetlenek ahhoz, hogy a hitelfelvevők és az ápolók megértsék, mire vállalkoznak, amikor fordított jelzáloghitelt vásárolnak.

Kereszen meg minden lényeges dokumentumot.

Az alábbiakban felsoroljuk azokat a dokumentumokat, amelyeket barátjának vagy szülőjének be kell mutatnia a fordított jelzáloghitel igénylési folyamat során. Ez érkezik hozzánk Casey Chisholm jóvoltából, aki a 2021-es legjobb hitelezőnknek, az Egy fordított jelzáloghitelnek ír.

• A le nem járt jogosítvány vagy az állam által kiállított személyi igazolvány tiszta másolata
• A társadalombiztosítási kártya tiszta másolata
• A társadalombiztosítási díjlevél tiszta másolata
• A legfrissebb lakástulajdonosi biztosítási nyilatkozat lapjának tiszta másolata, amelyen szerepel az ügynök neve és száma
• A ingatlanadó nyugta tiszta másolata

.

• Az ingatlan tulajdonjogának/levelének tiszta másolata és a jelzálog kielégítésének igazolása (ha alkalmazható)
• Kivonat a jelenlegi jelzáloghitelintézettől (ha alkalmazható)
• Reverse Mortgage Counseling tanúsítvány (eredeti példány)
• Két havi bankszámlakivonat (minden oldal – még az üres oldalak is)
• Tiszta másolat minden vagyonról (401K, nyugdíjalap, járadékok, megtakarítások stb.)
• Tiszta másolat a házastárs halotti bizonyítványáról (ha van)
• Tiszta másolat a tartós meghatalmazásról, a vagyonkezelési szerződésről vagy a gondnokságról (ha van)

A fordított jelzáloghiteles csalásokról.

Noha a hagyományos HECM fordított jelzáloghiteleket az FHA szigorúan szabályozza, még mindig rengeteg olyan vállalkozó szellemű személy van, aki megtalálja a módját, hogy kihasználja vagy egyenesen kirabolja az időseket, hamis ígéretekkel olyan termékekkel kapcsolatban, mint a fordított jelzáloghitelek. Ha megbeszéljük, mire kell odafigyelni, megvédhetjük szeretteinket az ilyen jellegű kizsákmányolástól.

Az FBI szerint “az áldozatul esett időseknek ingyenes lakásokat, befektetési lehetőségeket, valamint árverezési vagy refinanszírozási segítséget kínálnak”, és olyan csaló ingatlanvásárlókkal kapcsolatos rendszerek is célba veszik őket. Ha Önnek vagy szeretteinek felajánlják vagy felkérik, hogy fordított jelzáloghitelt szerezzenek be, mint lehetőséget a társadalombiztosítási kifizetések késleltetésére, olcsó ingatlan megvásárlására előleg nélkül vagy otthoni javítások finanszírozására, vagy ha kockázat nélküli, ingyenes jövedelmet ajánlanak fel a fordított jelzáloghitel beszerzésével, akkor ez óvatosságra kell, hogy intse.

Az alábbi taktikák segíthetnek megvédeni Önt és szeretteit a fordított jelzáloghitel-csalásoktól.

• Kereszen saját, HUD által jóváhagyott fordított jelzáloghitel-tanácsadót
• Ne válaszoljon kéretlen hirdetésekre vagy ajánlatokra
• Legyen gyanakvó mindenkivel szemben, aki lekicsinyli a fordított jelzáloghitel kockázatait és kötelezettségeit
• Ne írjon alá semmit, amit nem ért teljesen
• Ne fogadja el a kifizetéseket vagy a címet egy olyan otthonért, amelyet nem Ön vásárolt
• Gondoskodjon arról, hogy Ön és a szerette jelen legyen a hitel lezárásán
• Gondoskodjon arról, hogy a szerette személyesen kapja meg a kifizetéseket
• Találjon háttérinformációkat a hitelezőkről a Better Business Bureau és az NMLS segítségével

Adjon segítséget és támogatást a technológiai eszközökkel.

A fordított jelzáloghitel kérelmezési és lezárási folyamata sokkal tovább tarthat, mint kellene, ha a hitelfelvevők nem rendelkeznek technológiai hajlammal. Ha a dokumentumokat csigaposta segítségével kell továbbítani és aláírni, vagy a hitelfelvevő nem ismeri az e-mailt és más, a hitelezők által szokásosan használt alkalmazásokat, ez majomkulcsot dobhat a folyamatba, és késleltetheti a fordított jelzáloghitelek kifizetését. Az összehasonlító vásárlást is sokkal nehezebbé és időigényesebbé teheti.

Hogy segítsen barátjának vagy szülőjének megtalálni a számára legjobb hitelezőt, és a lehető legkevesebb nehézséggel megkapja a fordított jelzáloghitel bevételét, fontolja meg, hogy felkészüljön arra, hogy bármilyen technikai támogatást nyújtson, amire csak szüksége lehet, és győződjön meg róla, hogy tudja, hogy ezen a fronton ott van számára.

Az alacsony jövedelmű idősek fordított jelzáloghitelének megtalálása

Az alacsony és közepes jövedelmű idősek számára létezik egy fordított jelzáloghitel opció, az úgynevezett egycélú fordított jelzálog. Ezek kevesebbe kerülnek, mint a hagyományos fordított, mert előlegeket nyújtanak a lakástulajdonos kisebb összegű saját tőkéjére, és kevesebb és alacsonyabb díjjal járnak. Az egycélú hiteleket csak a hitelezők által előzetesen jóváhagyott egyetlen, létfontosságú kiadásra nyújtják, például ingatlanadó-fizetésre vagy sürgős otthoni javításokra. Az egycélú hiteleket nem az FHA strukturálja vagy biztosítja, mint a hagyományos HECM-et; inkább nonprofit szervezetek, hitelszövetkezetek és egyes állami és helyi önkormányzati intézmények állnak rendelkezésre, amelyek meghatározzák struktúrájukat és költségeiket.

Fontos megjegyezni, hogy bár a társadalombiztosítási és a Medicare jogosultságot nem befolyásolja a fordított jelzáloghitel, a rászorultsági alapú kormányzati programokat, mint a Medicaid és a kiegészítő biztonsági jövedelem (SSI), érintheti a hitel által képviselt új eszköz.

Az egycélú fordított jelzáloghitelek költségei és díjai

A hagyományos HECM-ekhez hasonlóan az egycélú fordított jelzáloghitelek visszafizetése nem havi rendszerességgel történik, hanem akkor, amikor a lakástulajdonos eladja a lakást, elköltözik vagy meghal. Ez a fajta fordított jelzáloghitel olcsóbb, mint a HECM, és kevésbé csapolja meg a lakástulajdonos saját tőkéjét, mint más fordított jelzáloghitel lehetőségek.

Egyes hitelezők ezeket a hiteleket a hagyományos “összetett” kamatszerkezet helyett “egyszerű” kamatszerkezettel nyújtják, ami azt jelenti, hogy egyes egycélú fordított jelzáloghitel-felvevőknek nem kell kamatot fizetniük a kamatok után. A kamatlábak is valószínűleg alacsonyabbak, mint más fordított hitelek esetében. Az egycélú fordított jelzáloghitelek jellemzően nem igényelnek kezdeményezési díjakat, jelzálogbiztosítási díjakat vagy prémiumokat, és alacsony vagy semmilyen szolgáltatási díjat nem kínálnak.

Egycélú fordított jelzáloghitel megtalálása

Ezek a termékek megtalálása nehéz lehet, mivel különböző elnevezésekkel hirdetik őket, például ingatlanadó-halasztási programok és halasztott fizetésű hitelek néven. Emellett számos különböző szervezet és intézmény kínál egycélú hiteleket, így nehéz lehet meghatározni, hogy hol keressünk hitelezőket. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság azt ajánlja, hogy az ilyen típusú kölcsönök iránt érdeklődők vegyék fel a kapcsolatot a helyi területi idősügyi ügynökségekkel (Area Agencies on Aging, AAA). Az AAA az idősek számára létrehozott erőforrásközpontok országos hálózata, és minden államban több regionális AAA-helyszín van, amelyek a saját területükön az idősek és a gondozók segítésére szakosodtak.

Az AAA legközelebbi irodájának megtalálása érdekében látogasson el az Eldercare.gov weboldalra, és használja az ott található kereső eszközt, vagy érje el őket telefonon a (800) 677-1116-os számon. Annak érdekében, hogy biztosan megkapja a szükséges segítséget, kérdezze az AAA képviselőjét az egycélú fordított jelzáloghitelekről, a helyi adóhalasztási programokról, a halasztott fizetésű hitelekről és a lakásfelújítási hitel- vagy támogatási programokról.

Gyakran ismételt kérdések

.