Le refinancement de votre prêt hypothécaire pour consolider la dette est-il une bonne idée ?
Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé à payer chaque mois,les coûts peuvent rapidement devenir écrasants. Pour certains, la meilleure voie pour sortir de cette situation est la consolidation des dettes.
La consolidation de dettes consiste à rembourser toutes vos dettes à taux d’intérêt élevé avec un seul prêt à taux d’intérêt plus faible pour économiser sur les paiements d’intérêts.
Avec les taux hypothécaires bas d’aujourd’hui, un refinancement de consolidation de dettes ou un prêt sur valeur nette immobilière peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent.
Mais il est important de comprendre ce qu’impliquent ces stratégies – les avantages ainsi que les pièges potentiels. Garantir une dette à taux d’intérêt élevé contre votre maison peut être risqué, alors pesez tous les avantages et les inconvénients avant de vous décider.
Vérifiez vos options de refinancement (26 mars 2021)
Dans cet article (Passer à…)
- Comment fonctionne la consolidation de la dette
- Qu’est-ce qu’un refinancement de consolidation de la dette ?
- Autres options de prêt de consolidation de dettes
- Pros et contre d’un prêt hypothécaire de consolidation de dettes
- Vos prochaines étapes
Comment fonctionne la consolidation de dettes
La consolidation de dettes est censée rendre le remboursement de vos dettes plus abordable sur une base mensuelle. Mais comment cela fonctionne-t-il ?
John Sweeney, responsable de la gestion du patrimoine et des actifs chez Figure, explique : « L’objectif est de rembourser les dettes à fort taux d’intérêt avec une source d’emprunt à faible taux d’intérêt. Et c’est généralement un bon conseil de payer le moins d’intérêts possible sur la dette que vous détenez. »
Les dettes à intérêt élevé proviennent généralement de sources d’emprunt non garanties, comme les cartes de crédit et les prêts personnels. « Non garanti » signifie que le prêteur n’a pas de garantie pour récupérer les pertes si vous ne remboursez pas la dette. (Contrairement à une hypothèque, qui est » garantie » par votre maison.)
Il est facile de se mettre dans le pétrin avec de multiples paiements d’intérêts élevés allant à divers prêteurs chaque mois.
Consolider vos dettes en faisant passer vos soldes impayés dans un prêt hypothécaire à plus faible taux d’intérêt peut simplifier les choses et vous faire économiser beaucoup d’argent.
« La consolidation des dettes vaut la peine d’être poursuivie si vous avez un revenu stable et prévisible et que vous voulez rendre vos paiements mensuels plus abordables », dit Michael Bovee, expert en dettes, et cofondateur de Resolve.
Qu’est-ce qu’un refinancement de consolidation de dettes?
Le but de toute stratégie de consolidation de dettes est de réduire vos coûts mensuels. Et, comme le souligne M. Sweeney, la source d’argent la moins coûteuse pour la plupart des propriétaires est leur prêt hypothécaire principal.
Avec les taux hypothécaires bas d’aujourd’hui, vous pourriez potentiellement rembourser vos dettes de carte de crédit avec un taux annuel en pourcentage de 18-25% en utilisant un prêt hypothécaire portant des intérêts inférieurs à 4%.
Alors, comment cela fonctionne-t-il ?
Les propriétaires qui veulent consolider leurs dettes ont souvent recours à un refinancement en espèces. Il s’agit de contracter un nouveau prêt immobilier d’une valeur supérieure à votre solde hypothécaire actuel. Le montant « supplémentaire » du prêt est encaissé à la clôture.
Vous utilisez les fonds encaissés pour rembourser les dettes existantes à intérêt élevé, ce qui vous laisse une seule dette à rembourser : votre hypothèque. De cette façon, vous remboursez effectivement des dettes coûteuses et non garanties par le biais d’un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt.
Les fonds provenant d’un refinancement par encaissement peuvent également être utilisés pour rembourser d’autres obligations importantes, comme les prêts étudiants ou les factures médicales.
Mais si votre objectif est de vous libérer de vos dettes plus rapidement, alors les dettes aux intérêts les plus élevés devraient être prioritaires. L’argent que vous économisez peut être appliqué plus tard au remboursement du principal des dettes à plus faible taux d’intérêt comme les prêts étudiants.
Et il y a un avantage supplémentaire : les taux d’intérêt hypothécaires actuels sont proches des plus bas historiques. Il y a donc de bonnes chances que vous puissiez réduire votre taux hypothécaire actuel et économiser sur les intérêts du prêt immobilier ainsi que sur les intérêts de vos autres dettes.
N’oubliez pas que le refinancement s’accompagne de frais de clôture, tout comme votre prêt hypothécaire initial. Ceux-ci totalisent souvent 2 à 5 % du nouveau montant du prêt – recherchez donc un taux d’intérêt suffisamment bas pour que vous puissiez récupérer le coût initial tout en économisant sur vos paiements d’intérêts externes.
Vérifiez vos taux de refinancement cash-out (26 mars 2021)
Conditions de refinancement de la consolidation de la dette
Si vous voulez consolider vos dettes en utilisant un refinancement hypothécaire, vous devez vous qualifier pour le nouveau prêt. Les exigences varient en fonction de votre type de prêt actuel et du type de refinancement en espèces pour lequel vous faites une demande.
D’abord, vous devez avoir suffisamment de fonds propres pour rembourser les dettes existantes.
Vous aurez généralement besoin de beaucoup plus de 20% de fonds propres pour être admissible à un prêt hypothécaire de consolidation de dettes. C’est parce que la plupart des prêteurs veulent que vous laissiez au moins 20% de la valeur nette de votre maison intacte lorsque vous utilisez un refinancement en espèces.
Par exemple, 30-40% de fonds propres sont nécessaires pour obtenir 10-20% en espèces.
Vous devrez également répondre à des exigences minimales de score de crédit. Un refinancement conventionnel en espèces – le type le plus courant – nécessite un score de crédit d’au moins 620.
FHA a également un programme de refinancement en espèces, qui permet un score FICO inférieur de 600. Mais sachez que contracter un nouveau prêt FHA signifie que vous devrez payer une prime d’assurance hypothécaire (MIP), comprenant à la fois des frais initiaux et des frais mensuels d’assurance hypothécaire. Cela augmentera le coût total de votre nouveau prêt et grugera votre marge d’épargne.
Pour les anciens combattants et les membres des services qualifiés, une autre option consiste à consolider les dettes via le refinancement en espèces VA.
À la différence des autres programmes de refi, le prêt cash-out VA vous permet de refinancer 100% de la valeur de votre maison. Les anciens combattants pourraient être admissibles même s’ils n’ont pas assez d’équité pour un prêt cash-out conventionnel.
Vérifiez votre éligibilité au refinancement cash-out (26 mars 2021)
Autres options de prêts de consolidation de dettes
Une autre façon de puiser dans la valeur nette de votre maison et de rembourser vos dettes est un prêt sur valeur nette immobilière ou une ligne de crédit sur valeur nette immobilière (HELOC).
Une HELOC fonctionne comme une ligne de crédit renouvelable avec un taux d’intérêt ajustable (souvent basé sur le taux préférentiel), plus une marge. C’est un peu comme une carte de crédit garantie par votre maison – vous n’empruntez que ce dont vous avez besoin au moment où vous en avez besoin, et vous ne commencez à rembourser que lorsqu’il y a un solde à payer.
Avec un prêt sur valeur domiciliaire à taux fixe, vous obtenez une somme forfaitaire à la clôture que vous pouvez utiliser pour rembourser vos dettes.
Les MCVD et les prêts sur valeur domiciliaire peuvent tous deux facturer des frais de clôture et/ou des frais de montage.
« Une MCVD est une excellente option si votre hypothèque principale est déjà à un taux concurrentiel ou si vous ne pouvez pas vous qualifier pour une nouvelle hypothèque actuellement », dit Sweeney.
En d’autres termes, si ce n’est pas le bon moment pour vous de refinancer, les MCVD et les prêts sur valeur domiciliaire offrent une autre voie pour obtenir un intérêt plus faible en garantissant vos dettes contre votre maison.
Prêts personnels (« prêts de consolidation de dettes »)
Un prêt de consolidation de dettes fonctionne différemment d’un refinancement de consolidation de dettes.
« Il s’agit généralement d’un prêt personnel non garanti, avec des conditions de paiement fixes, utilisé pour rembourser une dette à taux d’intérêt élevé », explique Bovee.
« Votre taux d’intérêt sur ce prêt est susceptible d’être sensiblement inférieur à celui des cartes de crédit.Mais il n’est probablement pas aussi bas que le serait un refinancement de consolidation de dette ou une MCVD », note-t-il.
Bovee ajoute qu’un prêt personnel de consolidation de la dette est une meilleure option si vous ne possédez pas de maison ou si vous n’avez pas assez d’équité dans votre maison pour emprunter.
Pros et contre d’un prêt hypothécaire de consolidation de la dette
La consolidation de la dette peut être un moyen intelligent de sortir de la dette plus rapidement. Mais si vous faites un faux pas après avoir contracté un refinancement hypothécaire, les risques potentiels sont élevés.
Avantages
L’avantage évident d’un refinancement de consolidation de dettes est que vous économiserez de l’argent en abaissant le taux d’intérêt sur vos dettes en cours. Cela pourrait vous faire économiser une énorme somme d’argent sur le long terme.
« Supposons que vous ayez quatre ou cinq cartes de crédit avec des taux d’intérêt de l’ordre de 18 à 25 % et qui ont atteint ou approché leur limite de crédit », explique Bruce Ailion, agent immobilier et avocat en droit immobilier. « Supposons que vous effectuez également les paiements mensuels minimums. Non seulement vous ne les rembourserez probablement jamais. Vous paierez également beaucoup d’intérêts. »
Imaginez maintenant que vousconsolidez toutes ces dettes en un seul prêt avec un taux annuel en pourcentage inférieur à 4 %.
« Vous économiseriez beaucoup d’argent. En fait, les économies que vous ferez en payant moins d’intérêts pourraient être appliquées au principal. Cela signifie que vous pouvez rembourser la totalité de la dette plus rapidement », ajoute M. Ailion.
Le regroupement de vos dettes peut également améliorer votre cote de crédit. Il aide en abaissant votre « ratio d’utilisation du crédit », qui est le pourcentage de votre limite de crédit totale que vous utilisez à tout moment.
En général, plus votre ratio d’utilisation est bas, meilleur est votre score FICO.
Des inconvénients
Payer des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé avec un refinancement hypothécaire à faible taux peut sembler une évidence. Mais il faut se méfier de certains pièges bien réels.
Les stratégies de consolidation de la dette ont un taux d’échec élevé. Et les experts en crédit disent que beaucoup de ceux qui utilisent la valeur nette de leur maison pour rembourser leurs cartes de crédit vont ensuite faire grimper à nouveau leurs cartes – jusqu’à ce qu’ils soient dans une situation encore pire qu’au début.
N’oubliez pas : « Contrairement aux cartes de crédit non garanties ou à la dette personnelle, la dette hypothécaire est garantie », met en garde M. Ailion.
« Cela signifie que vous redonnez votre capital en garantie de l’argent que vous empruntez. Dans le pire des cas, un propriétaire peut refinancer ses dettes, puis contracter de nouvelles dettes si élevées qu’il ne peut plus faire face aux paiements hypothécaires mensuels. Il pourrait faire face à une saisie et finalement perdre sa maison.
Il est également important de se rappeler qu’un refinancement hypothécaire implique la réinitialisation de la durée de votre prêt. Si vous aviez 10 ans dans un prêt hypothécaire de 30 ans au moment du refinancement, votre durée restante serait réinitialisée de 20 à 30 ans.
Cela signifie que vous paierez des intérêts pendant une période prolongée. Donc, malgré les économies à court terme sur votre dette à taux d’intérêt plus élevé, vous pourriez finir par payer plus au bout du compte.
Dans l’ensemble, un refinancement de consolidation de dettes peut être un moyen intelligent de rembourser des dettes à un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Mais il nécessite un niveau élevé de discipline dans le paiement des paiements pour éviter les conséquences négatives.
N’oubliez pas que vous devez toujours l’argent
Avec tout type de prêt de consolidation de la dette, l’emprunteur doit faire preuve de prudence et être extrêmement discipliné en matière de remboursement. C’est particulièrement vrai avec un prêt hypothécaire ou un prêt adossé à la valeur nette d’une maison, qui pourrait mettre votre maison en danger si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer les paiements.
Les emprunteurs se retrouvent parfois dans l’embarras parce que lorsque la dette est consolidée, leurs lignes de crédit antérieures sont généralement libérées. Il est possible de charger ces lignes au maximum et d’avoir à nouveau des problèmes de dettes.
N’oubliez pas que la consolidation ne signifie pas que vos dettes ont été « effacées ». Elles sont juste restructurées pour être plus faciles à gérer. Le véritable objectif est de se libérer de ses dettes ; un refinancement ou un prêt n’est qu’un moyen d’y parvenir.
La consolidation de dettes peut être une voie légitime vers la libération des dettes pour les emprunteurs prudents. Mais vous devez être conscient des pièges potentiels au préalable afin de les éviter et de rembourser vos dettes avec succès.
- Solliciter de l’aide pour maîtriser les dépenses
- Faire un paiement plus élevé que le minimum sur les cartes de crédit
- Envisager des transferts à taux zéro ou des prêts personnels comme alternatives
Commencez par comparer les taux de refinancement hypothécaire de quelques prêteurs pour savoir combien vous pourriez économiser en remboursant vos dettes à un taux d’intérêt inférieur.
Vérifiez votre nouveau taux (26 mars 2021)
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