Qu’est-ce qu’une référence de crédit?

Posé par Frank Gogol

Vous êtes en train de faire une demande de ligne de crédit commerciale ? Ou peut-être faites-vous une demande de location d’un appartement ? Que vos démarches soient de nature personnelle ou commerciale, les demandes de crédit ou de services liés au crédit nécessitent une référence de crédit.

Qu’est-ce qu’une référence de crédit ? Nous vous expliquerons exactement ce que c’est et ajouterons également quelques autres conseils utiles. Lorsque vous aurez terminé cet article, vous aurez une bonne compréhension de ce qu’est une référence de crédit et comment obtenir votre propre référence de crédit.

Qu’est-ce qu’une référence de crédit ?

Les prêteurs s’engagent dans une activité risquée. Ils proposent de prêter de l’argent aux emprunteurs et courent le risque de ne jamais voir le prêt réellement remboursé. Les prêteurs utilisent diverses tactiques pour réduire ce risque. Ils utilisent toutes sortes de méthodes pour déterminer la probabilité qu’un emprunteur spécifique ait la capacité de rembourser le prêt en question.

C’est quoi alors une référence de crédit ? Une référence de crédit est l’une des méthodes utilisées par les prêteurs et les prestataires de services pour déterminer la solvabilité d’un emprunteur. Une référence de crédit est un type de lettre de référence provenant des créanciers d’une personne ou d’une entreprise (institutions auxquelles elle doit de l’argent). Elle ne provient pas uniquement des créanciers. Une référence de crédit peut également provenir d’une société qui gère les actifs du demandeur. Nous examinerons plus loin les différentes références de crédit. Pour l’instant, vous devez savoir qu’une référence de crédit est une déclaration ou une lettre de référence qui confirme la solvabilité d’une personne.

Comment fonctionne une référence de crédit ?

La plupart des références de crédit commencent par une demande du prêteur, du créancier ou du fournisseur de services auprès duquel vous faites une demande. Vous faites une demande pour quelque chose et ensuite le prêteur pourrait vous demander des références de crédit. Voici une description de chaque étape que vous pouvez suivre pour obtenir vos références de crédit. Les références de crédit pourraient également vous aider si vous n’avez pas encore de pointage de crédit pour les étudiants internationaux.

Vérifiez les instructions auprès du prêteur

Demandez à votre prêteur le type d’informations dont il a besoin. Des détails tels que la taille de vos comptes, les historiques de paiement ou l’âge de votre compte pourraient être pertinents. Le prêteur qui demande vos références de crédit sera probablement en mesure de vous fournir un exemple que vous pourrez ensuite donner à vos fournisseurs de crédit. Cela vous aidera à obtenir le bon format dès le début et à minimiser toute perte de temps due à de petites erreurs.

Choisissez votre fournisseur de références de crédit

Vous devez choisir le fournisseur de services auprès duquel vous obtenez vos références de crédit en fonction du type d’informations requises par le prêteur. Disons par exemple que vous ne pouvez utiliser que des références avec lesquelles vous avez un compte depuis plus d’un an. Vous ne pouvez alors demander des références qu’aux prestataires de services avec lesquels vous avez un compte qui répond à ce critère.

En outre, choisissez les références qui aident le mieux votre cause. Ne mentez pas, mais il n’y a rien de mal à fournir vos meilleures références de crédit pour améliorer vos chances de succès.

Fournir la permission de divulguer vos renseignements personnels

Vous remettez des renseignements personnels à votre prêteur. Avant que cela ne soit autorisé, vos prestataires de services créant les références de crédit vous demanderont d’abord votre permission écrite de divulguer vos informations personnelles. Certains prêteurs peuvent contacter vos référents pour vérifier la validité des informations. Vos référents veulent avoir votre permission avant d’être autorisés à engager une telle conversation concernant vos renseignements personnels.

Assurez-vous que cette information est incluse

Passez en revue les critères établis pour vos références de crédit et assurez-vous de vous conformer à chaque exigence. Incluez toutes sortes d’informations sur vos comptes comme :

• les limites de compte
• l’âge des comptes
• les historiques de paiement.

N’oubliez pas que vous voulez créer une bonne image de votre solvabilité. Donc, soumettez les informations qui confirment que vous représentez un faible risque en tant qu’emprunteur et que vous pouvez emprunter de l’argent et le rembourser avec succès.

Types de références de crédit ?

Vous avez déjà demandé, « qu’est-ce qu’une référence de crédit » ? Mais connaissez-vous les types de références de crédit ? Voici une courte description de chaque type de référence de crédit. Une référence de crédit comme celle-ci pourrait servir de type de score de crédit sans SSN.

• Rapport de crédit – Les principales agences d’évaluation du crédit aux États-Unis gardent la trace de vos transactions de crédit. Ils peuvent fournir une référence de crédit digne de confiance. Certaines agences d’évaluation du crédit peuvent offrir un rapport de crédit annuel gratuit. Obtenez le vôtre et fournissez-le comme référence de crédit. Les rapports de crédit ne font état que des informations qui leur sont communiquées. Cette méthode est très efficace mais vous pourriez encore obtenir plus d’informations à partir de différentes sources que nous examinerons ensuite.
• Documentation sur les actifs – Peut-être avez-vous des comptes d’investissement qui ne figurent pas dans vos rapports de crédit. Demandez à vos gestionnaires d’actifs et/ou à vos courtiers de créer une référence de crédit à partir de votre documentation d’actifs. Cela permet de quantifier votre valeur nette et pourrait aider à soutenir votre solvabilité lorsque vous faites une demande de crédit auprès des prêteurs. Ce type d’information est également très efficace en tant que référence de crédit.
• Soutien financier – Les entreprises qui ont besoin de références de crédit utilisent régulièrement le soutien financier comme solution. Le soutien des investisseurs et des actionnaires pourrait également contribuer à créer une référence de crédit. Le capital disponible soutenant votre entreprise pourrait aider à prouver votre solvabilité.
• Référence de caractère personnel – Comme dernière méthode, vous pourriez également faire appel au côté émotionnel de vos prêteurs. Les références personnelles des amis et de la famille pourraient également servir de références de crédit. Ces déclarations pourraient attester de votre caractère et de vos valeurs, ce qui pourrait confirmer votre solvabilité. Elles pourraient également contribuer à expliquer toute anomalie dans vos antécédents financiers. Cette méthode n’est malheureusement pas très efficace. Elle peut servir votre cause, mais les prêteurs ne s’y fient pas trop souvent.

Les méthodes mentionnées ci-dessus pourraient vous aider à soumettre des références de crédit réussies. Vous pouvez toujours utiliser une combinaison de ces méthodes pour améliorer les chances de succès de votre demande. Utilisez-les à bon escient pour couvrir tous les critères exigés par votre prêteur. Maintenant, nous allons examiner quelques autres conseils concernant les références de crédit.

Conseils sur les références de crédit

Voici quelques conseils que vous pouvez employer pour construire des références de crédit saines:

• Connaissez votre score de crédit – Vérifiez votre score de crédit régulièrement (au moins une fois par an) pour surveiller sa progression. Vous ne pouvez pas améliorer quelque chose si vous ne connaissez pas son état. Un score de crédit est votre meilleure référence de crédit. Il s’agit d’une combinaison de votre solvabilité et de votre historique de crédit. Cette seule mesure peut prouver beaucoup de choses sur votre capacité à rembourser un prêt. Certains prêteurs peuvent ne tenir compte que de votre pointage de crédit lors de l’examen de votre demande de crédit. Des scores de crédit plus solides entraînent une probabilité plus élevée de réussite des demandes de crédit.
• Économisez vos flèches – N’utilisez pas trop souvent les mêmes références de crédit et n’utilisez les meilleures références que pour les demandes ayant une valeur plus élevée. Vous ne voulez pas être à court de références lorsque vous en avez vraiment besoin. Les prêteurs peuvent contacter les départements financiers de vos références et vous ne voulez pas les encombrer de demandes régulières sur votre solvabilité.
• Utilisez les références pour expliquer – Certaines références de crédit pourraient aider à expliquer tout problème dans votre historique financier. Peut-être qu’une erreur est notée sur votre score de crédit. Demandez au prêteur qui a signalé l’information erronée aux agences d’évaluation du crédit de confirmer l’erreur dans une référence de crédit. Cette méthode pourrait également aider à donner un contexte à des situations similaires qui pourraient être résolues par une référence de crédit.
• Utilisez des références pour demander un réexamen – Peut-être qu’un prêteur a refusé votre demande sur la base d’un ensemble particulier d’informations. Utilisez une référence de crédit qui contredit cette information avec preuve comme un moyen de demander un réexamen. Une référence de crédit soutiendra non seulement votre solvabilité, mais elle peut également aider vos demandes à être reconsidérées.
• Choisissez les meilleures – Selon le type de demande, vous devez soumettre les meilleures références de crédit pour la situation. Une application de grande valeur exige vos références avec les limites de compte les plus élevées. Aussi, choisissez des références (entreprises) qui ont une excellente solvabilité.

Comment obtenir une lettre de référence de crédit

Maintenant, lorsque quelqu’un d’autre vous demandera – « Qu’est-ce qu’une référence de crédit ? », vous serez en mesure de lui répondre. Mais savez-vous comment en obtenir une ? Voici les étapes requises pour obtenir votre référence de crédit.

1. Confirmez les exigences – Utilisez l’exemple fourni par votre prêteur pour vérifier l’exactitude de votre référence de crédit. Assurez-vous qu’elle est conforme aux critères déterminés par votre prêteur pour améliorer vos chances de succès.
2. Demander des références de crédit – Demandez à vos anciens employeurs, propriétaires, créanciers et/ou fournisseurs de services des références de crédit. Fournissez-leur l’exemple ou les demandes de références de crédit du prêteur et assurez-vous qu’elles sont conformes au format requis.
3. Accorder la permission – Accordez-leur la permission de partager vos renseignements personnels. Sans cela, ils peuvent ne pas libérer votre référence de crédit car cela pourrait ressembler à une fuite non autorisée de vos informations.

Qu’est-ce qui est inclus dans une lettre de référence de crédit

Nous savons que le prêteur qui demande vos références de crédit peut vous délivrer une liste des informations requises qui doivent être dans vos références. Mais d’ici là, vous ne savez pas encore ce que vous devez attendre d’une telle lettre. Voici quelques-uns des types d’informations de base qui pourraient être attendus dans une référence de crédit.

• Le type de compte que vous avez avec l’émetteur de référence. Il pourrait également expliquer la nature de votre relation avec l’émetteur (comme pour une référence de caractère personnel).
• La durée ou l’âge de la relation.
• La nature de vos habitudes de paiement. Un bref historique de paiement ou une déclaration confirmant votre comportement de paiement.
• Les numéros de compte et autres informations nécessaires pour identifier vos antécédents de crédit.
• Le montant moyen de crédit que vous demandez à l’émetteur.
• Votre solde impayé actuel auprès de l’émetteur.

C’est un ensemble de critères de base que vous pourriez attendre dans la référence de crédit moyenne. Votre prêteur peut peut-être demander des informations supplémentaires, mais celles énumérées ci-dessus sont ce à quoi on peut généralement s’attendre.

Échantillons de lettres de référence de crédit

Les informations susmentionnées vous aident à vous faire une idée du contenu que l’on trouve dans une référence de crédit. Pour vous aider à voir le produit final, nous avons rassemblé quelques exemples de références de crédit.

Exemple 1

(Nom du demandeur) est un client depuis (date). Au cours de cette période, il a effectué des paiements dans les délais et aux montants requis. Il n’existe aucune trace de paiements manqués ou en retard dans le dossier du client.

Exemple 2

(Nom du demandeur) est un de nos clients depuis (date). Il achète régulièrement des fournitures et effectue toujours des paiements dans les délais. Ils ont commandé à ce jour un total de (montant applicable) de fournitures chez nous et leur compte n’a jamais été suspendu pour quelque raison que ce soit.

Exemple 3

(Nom du demandeur) a demandé une ligne de crédit chez nous le (date). Leur ligne de crédit totale approuvée est de (montant applicable). Son solde actuel est de (montant applicable). Il a payé tous les montants requis en temps voulu. Ils n’ont jamais enregistré de paiements en retard ou manquants à ce jour.

Ces exemples ne sont que des représentations de la façon dont vos références peuvent énoncer les informations requises. Assurez-vous que le langage utilisé est conforme à une norme professionnelle. La communication doit être concise et sans ambiguïté. Le succès de votre candidature dépend de vos références. Assurez-vous donc qu’elles sont de haute qualité.

Comment améliorer vos chances d’obtenir une réponse positive

La raison pour laquelle vous avez besoin d’une référence de crédit importe peu. Vous voulez que le résultat soit positif. Comment pouvez-vous vous en assurer ? Voici quelques choses que vous pouvez faire pour obtenir une réponse positive. Cela pourrait même vous aider à obtenir un prêt automobile sans antécédents de crédit.

Ayez les informations requises

Le prêteur exige un ensemble spécifique d’informations pour une raison. Connaissez les critères requis et assurez-vous qu’ils sont inclus dans le contenu de vos références de crédit.

Fournissez-le dans un délai raisonnable

Personne n’aime attendre. Surtout lorsqu’il s’agit d’argent. Demandez à votre prêteur par quand il a besoin de vos références de crédit et fournissez-le dans le délai prévu.

Expliquez toute divergence

Un rapport de crédit parfait est un outil chanceux à posséder. Mais peu de gens ont ce privilège. S’il vous arrive d’avoir des problèmes sur le vôtre, vous pouvez toujours utiliser les références de crédit de vos fournisseurs de services pour expliquer tout problème avec un certain contexte. Une explication bien construite pourrait contribuer à améliorer vos chances de réussite.

Soyez honnête

Ce n’est pas le moment de faire le malin en déformant la vérité pour sauver la face. Soyez honnête et transparent sur votre situation. Soyez ouvert sur vos références de crédit pour exposer le cas tel qu’il est.

Conclusion

Les références de crédit vous aident à demander du crédit. Les prêteurs veulent connaître l’état réel de votre solvabilité et les références de crédit aident à le prouver.