Ce BLOG sur Qu’est-ce que l’approbation automatisée DU sur le système de souscription automatisé a été mis à jour le et publié le 4 juin 2020
Une approbation de prêt hypothécaire solide ? Mon agent de crédit m’a dit que j’avais une approbation automatisée DU, qu’est-ce que c’est ? Il existe deux types d’approbations du système de souscription automatisé.
- Fannie Mae Desktop Underwriter également appelé DU
- Freddie Mac Loan Prospector également appelé LP
Dans cet article, nous allons discuter et couvrir Qu’est-ce que l’approbation automatisée DU sur le système de souscription automatisé.
Fannie Mae versus Freddie Mac AUS
La plupart des prêteurs utilisent Fannie Mae Desktop Underwriter par rapport à Loan Prospector de Freddie Mac.
- DU est simplement un acronyme pour Automated Desk Top Underwriting System
- Il signifie Desktop Underwriter
- DU examine la demande de prêt hypothécaire et le rapport de crédit
- Les résultats indiquent si le prêt est vendable à Fannie. Mae ou non
- Ce serait également un bon indicateur que l’emprunteur répond à toutes les directives hypothécaires de Fannie Mae
Comment les hypothèques sont approuvées et fermées
Tous les prêteurs n’ont pas les mêmes directives hypothécaires sur les prêts gouvernementaux et conventionnels.
- Ce n’est pas parce qu’un emprunteur ne se qualifie pas auprès de la société hypothécaire A qu’il ne peut pas se qualifier auprès de la société hypothécaire B
- Tous les emprunteurs doivent répondre aux directives hypothécaires des agences soit par FHA, VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac
- Cela se fait en obtenant une approbation/éligibilité par DU Findings et/ou LP Findings
- Cependant, les prêteurs peuvent avoir des exigences de prêt supplémentaires appelées lender overlays
- Overlays sont des exigences de prêt au-dessus et au-delà de celles de FHA, VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac.
- Les prêteurs qui n’ont pas de chevauchements d’agence comme Gustan Cho Associates ne vont que sur les constatations du système de souscription automatisé.
Gustan Cho Associates Mortgage Group ne se soucie QUE de l’approbation du système de souscription automatisé et a ZERO SURPLUS sur les prêts FHA, VA, USDA et conventionnels.
DU Approbation automatisée est la norme de l’industrie
DU est devenu la norme de l’industrie non seulement pour les prêts hypothécaires Fannie Mae, mais tous les programmes de prêt.
- Fannie Mae et Freddie Mac se réfèrent à des « prêts conformes ».
- Il est devenu le baromètre standard pour les prêts hypothécaires assurés par le gouvernement, et d’autres types de prêts également
- Tous les prêts gouvernementaux et conventionnels doivent passer soit par DU et/ou LP Automated Underwriting System
- L’Automated Underwriting System est aussi appelé AUS
- Automated Underwriting System est un système automatisé très sophistiqué qui analyse le profil de crédit et de revenu d’un emprunteur en quelques secondes et rend une décision automatisée
FINALISATIONS DE L’AUS
Les lectures de l’AUS sont les suivantes :
- Approuver/admissible par AUS
- Cela signifie que l’emprunteur a une approbation automatisée
- Référer/admissible par AUS
- Cela signifie que l’emprunteur est admissible à un prêt hypothécaire mais que le système automatisé ne peut pas rendre une décision et doit être souscrit manuellement par un souscripteur humain de prêts hypothécaires
- Refer/Caution
- Refer/Caution signifie que l’emprunteur n’est pas admissible à un prêt hypothécaire
- Cela peut être parce qu’il ne respecte pas la période d’attente obligatoire après un événement lié au logement et/ou une forclusion
DU Automated Approval For Non-Conforming Loans
DU a également contribué à la qualification des prêts non conformes, et parfois appelé subprime, no doc, stated income, et liar loans.
- Il y avait même une catégorie Alt A, et des catégories AE ou Approved Eligible 1, 2, et 3 à une époque
- C’est en fait un algorithme artificiellement intelligent qui interprète les directives de l’acheteur de prêt telles qu’elles sont fournies à DU
- Un agent de prêt, processeur, et un souscripteur vérifient toujours les informations fournies par un emprunteur pour les comparer aux conclusions de DU
- Mais pour la plupart, si les informations requises par DU peuvent être vérifiées, le prêt sera approuvé.
Approbation automatisée de DU sur les prêts FHA
La plupart des prêts FHA sont approuvés avec DU et beaucoup plus libéraux qu’un véritable souscripteur approuverait un prêt FHA manuellement.
- Si un prêt FHA devait être souscrit manuellement, la plupart des souscripteurs et/ou prêteurs exigeraient que le ratio d’endettement total arrière soit inférieur à 43%
- DU peut approuver et un emprunteur FHA avec des ratios d’endettement aussi élevés que 56%
- Je viens d’avoir un emprunteur approuvé par DU avec un ratio d’endettement de 53%, un score de crédit de 580, un crédit vendeur de 5 000 $, et 100% de l’acompte était un cadeau
- Le client n’avait que 84 $ sur son compte chèque
- Cela ressemble à un prêt qui pourrait ne pas être possible
- Cependant, J’ai eu une approbation DU et j’ai pu vérifier les informations
- J’ai maintenant un bon emprunteur FHA qui est en mesure de conclure son prêt immobilier
Ratios dette/revenu et approbation automatisée DU
Nous venons d’obtenir une approbation de prêt VA avec un DTI de 65%. Je ne pouvais pas le croire, mais DU l’a approuvé. Le ministère des Anciens Combattants (VA) n’a pas d’exigences minimales en matière de score de crédit et ne plafonne pas les ratios dette/revenu.
- Le VA prend le revenu résiduel lorsque AUS déclenche sa décision
- Certains autres facteurs dans leurs calculs d’approbation comprennent les réserves, l’acompte, l’historique de paiement global
- Ce client avait quelques actifs en banque , des collections en cours plus anciennes / des comptes déchargés, des paiements ponctuels au cours des 12 derniers mois, et un bon score de crédit
- Mais 65% du revenu total était le ratio dette totale/revenu du client après avoir ajouté l’hypothèque proposée
- Cette approbation m’a vraiment choqué mais nous avons obtenu une approbation/éligibilité par les FINS DUD
Juste pour renforcer mon commentaire précédent, les emprunteurs doivent toujours vérifier les informations entrées dans le DU. Une approbation DU en soi n’est qu’un morceau de papier. La morale de l’histoire, si les emprunteurs ont une approbation automatisée DU, et peuvent répondre aux conditions énoncées sur AUS, ils peuvent conclure leur prêt immobilier avec un prêteur sans superposition.
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