Que sont les avenants d’assurance ?

Un avenant d’assurance est une modification apportée à une police d’assurance multirisque. Il peut ajouter, supprimer ou modifier la couverture de la police.

En savoir plus sur les avenants d’assurance et leur fonctionnement.

Qu’est-ce qu’un avenant d’assurance ?

En assurance dommages, un avenant est un document joint à un contrat d’assurance qui modifie une police. Un avenant peut avoir ses propres limites et sa propre franchise. En assurance de personnes, on parle d’avenant.

Un avenant peut être ajouté lors de l’émission de la police, pendant la durée de votre police ou lors de son renouvellement. Il peut augmenter ou diminuer vos coûts d’assurance selon les changements apportés à la police.

• Autre nom : Avenant

Comment fonctionne un avenant d’assurance

Un avenant sert généralement un ou plusieurs des objectifs suivants :

• Supprimer une couverture : De nombreux avenants servent d’exclusions, éliminant la couverture de certains types de sinistres. Un exemple est un avenant ajouté à une police de responsabilité générale qui exclut les dommages corporels ou matériels découlant de toute exposition à l’amiante.
• Ajouter une couverture : Les avenants sont fréquemment utilisés pour ajouter une couverture non prévue par la police de base. Un exemple est l’avenant d’indemnisation volontaire, qui peut être ajouté à une police standard d’indemnisation des travailleurs moyennant une prime supplémentaire. Cet avenant est utilisé pour étendre les prestations d’indemnisation des travailleurs aux travailleurs qui ne sont pas couverts par les lois étatiques sur l’indemnisation des travailleurs.
• Modification de la couverture : Certains avenants modifient l’étendue de la couverture plutôt que de l’ajouter ou de la supprimer. Par exemple, une clause de marge peut être ajoutée à une police de biens commerciaux qui comprend une limite globale. Lorsque cette clause est incluse, le montant que vous recevez pour une perte à un seul endroit peut être inférieur à la limite globale.
• Modifications rédactionnelles : Certains avenants clarifient l’intention d’une police sans en modifier la couverture. Par exemple, un assureur omet accidentellement un mot dans un formulaire de police nouvellement publié. L’assureur corrige l’erreur dans un avenant qui ajoute le mot manquant.
• Changements administratifs : Des avenants peuvent être ajoutés à des fins administratives, comme le changement de l’adresse postale de l’assureur ou la mise à jour du nom du titulaire de la police.

Types d’avenants d’assurance

Les avenants d’assurance peuvent être standard ou non standard et volontaires ou obligatoires.

Standard ou non standard

De nombreux avenants utilisés dans l’industrie de l’assurance sont standardisés. Les avenants normalisés sont rédigés et publiés par des organisations consultatives en matière d’assurance telles que l’Insurance Services Office (ISO) ou l’American Association of Insurance Services (AAIS).

Les assureurs peuvent utiliser ces avenants s’ils ont souscrit un abonnement auprès de l’éditeur. Les avenants standard sont largement utilisés sur le marché. Beaucoup ont été analysés par les tribunaux, de sorte que les assureurs peuvent prédire comment ils sont susceptibles d’être interprétés dans des litiges futurs. Pour cette raison, les avenants standards peuvent être moins risqués pour les assureurs que les avenants qu’ils ont eux-mêmes rédigés.

Les avenants non standards sont conçus par les assureurs. Un assureur peut rédiger un avenant pour atteindre un objectif pour lequel aucun avenant standard n’est disponible. Les assureurs créent également des avenants pour obtenir un avantage concurrentiel. Par exemple, de nombreux assureurs offrent un avenant  » d’élargissement  » qui peut être joint à une police d’assurance responsabilité civile générale ou d’assurance automobile commerciale. Souvent, les avenants créés par les assureurs ne sont que des variantes des avenants standard. L’assureur utilise un avenant ISO comme modèle et modifie ensuite le libellé comme il le souhaite.

Obligatoire ou volontaire

Certains avenants sont ajoutés à une police volontairement, au choix de l’assuré ou de l’assureur. Par exemple, l’avenant relatif à la responsabilité en matière d’alcool est ajouté à une police de responsabilité générale à la demande de l’assuré. La garantie de la responsabilité civile en matière d’alcool protège les entreprises qui vendent de l’alcool en cas de sinistre résultant de la consommation d’alcool.

D’autres avenants sont choisis par l’assureur. Par exemple, un assureur attache une exclusion de l’amiante à la police de responsabilité d’un titulaire de police pour éviter de payer les réclamations liées à l’amiante.

Certains avenants sont mandatés par la loi de l’État. Par exemple, de nombreux États ont rédigé un avenant qui modifie la condition d’annulation que l’on trouve dans une police de responsabilité générale standard. Cet avenant peut restreindre la capacité de l’assureur à annuler une police. Il peut également exiger que l’assureur informe l’assuré 45 ou 60 jours à l’avance d’une annulation en cours, plutôt que 30 jours comme indiqué dans la police standard.

Certains avenants sont mandatés par les règles de l’ISO plutôt que par la loi de l’État. Les règles de souscription de l’ISO peuvent exiger un avenant particulier sur toutes les polices offrant un certain type de couverture. Par exemple, l’ISO impose l’ajout d’une exclusion de responsabilité en matière d’énergie nucléaire à toutes les polices de responsabilité civile générale. Cet avenant exclut la couverture des pertes résultant d’un incident nucléaire.

D’autres avenants sont requis sur les polices couvrant certains types d’opérations. Par exemple, si un cabinet d’architectes ou d’ingénieurs est assuré en vertu d’une police de responsabilité générale, la police doit inclure une exclusion de responsabilité professionnelle. Le cabinet doit acheter une police de responsabilité professionnelle distincte s’il veut cette couverture.