Seulement 15 États américains exigent que les assureurs offrent au moins une certaine couverture pour le diagnostic et le traitement de l’infertilité, et avec le coût moyen d’un seul cycle de traitement de la fertilité dépassant 10 000 $, avoir des enfants de cette façon peut sembler financièrement hors de portée. Pour faire de leur rêve une réalité, de nombreux couples envisagent de contracter un prêt pour couvrir ces coûts. Cependant, ce n’est pas nécessairement la meilleure option pour payer le traitement. Nous examinons ci-dessous pourquoi, quand il est judicieux de contracter un prêt et quelles autres options de financement vous devriez envisager.
- Devriez-vous contracter un prêt pour la FIV ?
- Où obtenir des prêts FIV
- Autres options de financement à envisager
Devriez-vous obtenir un prêt FIV ?
Dans le cas où vous n’êtes pas entièrement couvert par votre assurance médicale, obtenir un prêt pour couvrir votre traitement de fertilité peut sembler une bonne option. Cependant, nous recommandons aux emprunteurs potentiels de peser les coûts associés à l’obtention d’un prêt, et d’envisager des options alternatives à la place ou en plus d’un prêt. Certains de ces prêts peuvent être assortis de taux d’intérêt allant jusqu’à 36 %. Vous devrez également vous demander si vous serez en mesure de faire face à un paiement mensuel alors que vos dépenses quotidiennes augmentent avec la grossesse, l’accouchement et un nouveau-né.
Idéalement, vous devriez viser à payer au moins une partie de votre traitement avec vos propres économies (nous suggérons de tirer parti des comptes fiscalement avantageux tels que les HSA ou les FSA en premier). Mais comme les traitements de fertilité peuvent coûter jusqu’à 20 000 dollars ou plus, il peut être difficile de payer la totalité de la facture. Ryan Miyamoto, CFP et fondateur de Derive Wealth, une société de gestion de patrimoine basée en Californie, suggère aux personnes d’envisager un prêt hypothécaire ou une ligne de crédit, et si cela n’est pas possible, un prêt personnel. Il suggère aux individus d’essayer de trouver un prêt avec des taux bas – idéalement inférieurs à 10 % – pour un à trois ans.
Nous conseillons également aux individus de rechercher des réductions sur les traitements ou les prescriptions pour aider à compenser le coût du traitement. Les fournisseurs médicaux peuvent accorder des rabais aux patients qui paient d’avance en espèces, et certaines sociétés pharmaceutiques offrent des rabais sur leurs médicaments de fertilité.
Où obtenir des prêts FIV
Dans de nombreux cas, vous pouvez demander un financement directement auprès de votre fournisseur de soins de santé. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez également vous tourner vers les prêteurs en ligne et les banques pour un prêt personnel traditionnel.
Au bureau de votre fournisseur médical
Quelques sociétés de financement travaillent directement avec les fournisseurs médicaux pour offrir des solutions de prêt internes à leurs patients, vous permettant de faire une demande de financement directement au bureau de votre médecin. Certaines de ces sociétés fournissent des prêts pour une variété de besoins en matière de soins de santé, tandis que d’autres sont uniquement axées sur le traitement de la fertilité. Ces prêts se comportent généralement de la même manière qu’un prêt personnel – vous effectuerez des paiements mensuels fixes sur une période de plusieurs années. Il peut y avoir des pénalités de remboursement anticipé associées au prêt, alors assurez-vous de vérifier avec votre fournisseur.
Les prêteurs qui offrent ces programmes comprennent CapexMD, LendingClub et Prosper Healthcare. Votre prestataire médical devrait être en mesure de vous dire avec quelles sociétés de financement, le cas échéant, il travaille, mais vous pouvez également rechercher les prestataires de traitement sur le site Web de chaque société. En outre, RESOLVE, l’association nationale pour l’infertilité, dispose d’une liste complète des sociétés qui proposent des financements sur son site Web.
Prêts en ligne pour la fertilité et prêts personnels
Si votre prestataire de soins ne travaille pas avec une société de financement, vous pouvez demander directement un prêt en ligne. Bien que vous puissiez trouver des prêts pour la fertilité en ligne, nous recommandons également aux emprunteurs d’envisager des prêts personnels ordinaires. En général, vous devriez pouvoir utiliser un prêt personnel pour payer des procédures médicales, et si vous avez un excellent crédit, vous pouvez probablement bénéficier d’un taux d’intérêt à un chiffre. Les prêts pour la fertilité fonctionnent presque de la même manière qu’un prêt personnel, à la différence qu’ils ne peuvent être utilisés que pour payer votre traitement. La plupart des fournisseurs de prêts personnels et de prêts pour la fertilité vous permettront de vérifier votre taux en ligne sans affecter votre pointage de crédit, c’est donc une bonne idée de magasiner pour trouver le meilleur taux.
Les fournisseurs qui offrent des prêts pour la fertilité en ligne comprennent Med Loan Finance, MedicalFinancing.com et United Medical Credit. Pour les prêts personnels en ligne, consultez notre liste de recommandations.
Votre banque ou votre coopérative de crédit
Votre banque ou votre coopérative de crédit fait probablement des prêts personnels, et vous pouvez généralement obtenir une réduction de taux pour rembourser le prêt par le biais d’un compte chèque ou d’épargne admissible. Certaines banques proposent également des prêts personnels garantis, qui utilisent un compte d’épargne, de marché monétaire ou de CD comme garantie, et sont assortis de taux d’intérêt très bas, de montants de prêt élevés et de longues durées. Les banques et les coopératives de crédit peuvent avoir plus de restrictions sur l’utilisation des fonds du prêt, alors assurez-vous de leur parler pour voir si le traitement de la fertilité est admissible. La plupart des grandes banques et des coopératives de crédit proposent des demandes en ligne, ce qui peut accélérer le processus. Un inconvénient est que vous ne pouvez généralement pas vérifier votre taux, vous devrez donc être d’accord pour subir un contrôle de crédit dur lorsque vous demandez le prêt.
Autres options pour financer votre traitement de fertilité
Avoir un prêt pour payer votre traitement de fertilité peut avoir du sens dans certains cas, mais nous recommandons également aux emprunteurs d’envisager d’autres options, y compris celles énumérées ci-dessous :
- Travailler sur un plan de paiement avec votre fournisseur
- Prélever sur un HSA ou un FSA
- Prendre un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit
- Demander une aide financière pour la fertilité
- Utiliser une carte de crédit avec un taux annuel effectif global de 0 %
Plan de paiement avec le fournisseur médical : Au lieu de contracter un prêt pour payer votre traitement, vous pouvez peut-être établir un plan de paiement directement avec votre prestataire médical. Non seulement vous économiserez sur les frais d’intérêt, mais vous aurez également plus de recours s’il y a des erreurs d’écriture ou de facturation pour votre traitement (qui, malheureusement, sont trop fréquentes). Il se peut également que vous puissiez bénéficier d’un rabais en payant en espèces. Vérifiez auprès de votre prestataire de soins de santé quelles sont les options de plan de paiement disponibles.
HSA/FSAs : L’utilisation d’un compte d’épargne santé (HSA) ou d’un compte de dépenses flexible (FSA) peut être une autre option intéressante pour payer un traitement de fertilité. Les deux comptes présentent des avantages fiscaux, et dans certains cas, les employeurs peuvent fournir une contrepartie sur vos contributions (similaire à la façon dont la contrepartie 401(k) fonctionne). Alors que les HSA ne sont accessibles qu’aux personnes bénéficiant de plans de santé à forte déductibilité, les FSA sont accessibles à tous. Vous pouvez ouvrir ces comptes individuellement ou par l’intermédiaire de votre employeur, si cela est proposé.
Ligne de crédit ou prêt sur valeur nette immobilière : Si vous avez accumulé une valeur nette décente dans votre maison, envisagez de contracter un prêt sur valeur nette immobilière ou une ligne de crédit pour payer le traitement. Comme ces prêts sont garantis par votre maison, vous pouvez généralement obtenir un taux d’intérêt faible. Une chose à laquelle il faut faire attention, ce sont les frais – certains HELOCs sont assortis de frais initiaux élevés qui les rendent beaucoup plus chers qu’ils ne le semblent.
Subventions, bourses d’études et aide financière : Il existe un certain nombre d’organisations à but non lucratif qui offrent des subventions et des bourses aux femmes et aux couples qui suivent un traitement de fertilité. RESOLVE tient à jour une liste de bourses et de subventions actives, il vaut donc la peine de vérifier leur site Web pour voir les programmes auxquels vous pourriez être admissible. Étonnamment, un certain nombre de sociétés pharmaceutiques offrent des réductions aux patients qui se font prescrire leurs médicaments de fertilité. Les patients peuvent recevoir jusqu’à 75 % de réduction sur leurs ordonnances dans les pharmacies participantes.
Cartes de crédit : Payer une FIV avec une carte de crédit est risqué, nous ne le recommandons donc qu’en dernier recours. Si vous choisissez cette option, recherchez une carte de crédit avec un taux d’intérêt annuel de lancement de 0 % pendant au moins 12 mois et faites tout votre possible pour rembourser le solde avant la fin de la période de lancement. En fonction du coût de votre traitement, vous devrez peut-être avoir un excellent crédit pour obtenir une ligne de crédit suffisamment importante.