Les meilleurs prêteurs hypothécaires inversés de 2021

Recherchez les antécédents des prêteurs.

Il y a beaucoup de ressources en ligne où les acheteurs d’hypothèques inversées peuvent trouver des critiques de consommateurs pour les prêteurs, comme le Better Business Bureau, mais il peut être bénéfique pour vous de regarder un peu plus profondément que cela. Les prêteurs hypothécaires inversés auront toutes les mesures réglementaires prises à leur encontre depuis au moins 2012 répertoriées sur NMLS Consumer Access (The Nationwide Mortgage Licensing System and Registry).

Les prêteurs sont tenus d’annoncer leur numéro NMLS sur leurs sites Web, et ceux-ci peuvent souvent être trouvés tout en bas de leurs pages Web ou sur leurs pages de contact. Il suffit de trouver ce numéro et de le saisir dans le champ de recherche du site Web NMLS dont le lien figure ci-dessus et de choisir de filtrer vos résultats par société. Vous obtiendrez une liste détaillée des États où le prêteur est autorisé à exercer son activité et de toutes les violations de la réglementation qui ont menacé de le conduire devant les tribunaux au cours des sept dernières années ou plus. Sachez que la majorité des prêteurs ont au moins une violation réglementaire dans leur passé récent, c’est donc une bonne idée d’examiner la nature de toutes les violations que vous voyez sur NMLS avant d’écarter un prêteur.

Commencez à répondre aux offres.

Parce que vos coûts et frais réels avec un prêteur ne seront pas disponibles avant le début du processus de demande officiel, il est préférable de faire autant de devoirs sur les prêteurs que possible dès le départ. Lorsque vous parlez aux représentants agréés d’un prêteur, assurez-vous et demandez des informations spécifiques sur leurs coûts et frais.

Il peut être difficile d’obtenir des informations exactes sur les frais d’origination si le prêteur ne sait pas encore exactement ce que vous recherchez et quel type de propriété vous avez, mais les prêteurs devraient être en mesure de vous donner au moins une idée des frais d’origination qu’ils sont susceptibles d’exiger et de ceux qu’ils n’exigent pas habituellement. Vous devez également vous renseigner sur les frais de gestion, car ces coûts sont généralement intégrés au montant total de votre prêt et produisent des intérêts. Certains prêteurs peuvent ne pas facturer de frais de service ou offrir des rabais pour ceux-ci.

L’achat comparatif avec les services de référence

Si vous trouvez le processus d’achat comparatif trop long ou trop difficile sur le plan technologique, un service de référence pour les prêts hypothécaires inversés peut être une bonne option. De nombreux services de référence mettent les acheteurs en relation avec des courtiers qui sont des entrepreneurs agréés pour des prêteurs spécifiques, bien que certains services de référence puissent travailler avec les prêteurs eux-mêmes.

Caring.com est actuellement affilié à quelques sociétés de référence HECM réputées qui offrent également des solutions pour les personnes âgées en dehors du processus de magasinage HECM, comme la gestion de la vente de la maison, la recherche de prestations de retraite ou l’assistance aux personnes qui déménagent dans une nouvelle maison. Elderlife Financial est l’un de ces services de référence HECM qui offre également ses propres produits financiers, en fournissant des prêts-relais aux personnes âgées qui attendent que leur maison soit vendue afin de pouvoir déménager dans une communauté de retraite ou un établissement pour personnes âgées. Une autre excellente option est Paragon Home Resources qui, en plus de vous aider à trouver un prêt hypothécaire inversé, peut également vous aider à vendre votre maison rapidement en gérant l’ensemble du processus, de l’inscription à la clôture.

Conseils pour les soignants

Pour les soignants ayant un quelconque degré de contrôle ou de contribution lorsque les finances de leurs proches sont concernées, soutenir une personne dans sa décision d’envisager un prêt hypothécaire inversé présente un ensemble spécifique de défis. Les points suivants démontrent ce que les aidants peuvent attendre de ce processus et offrent une certaine orientation sur la façon de se préparer et de naviguer dans l’expérience d’achat d’hypothèque inversée à partir d’une position de soutien.

Parlez à vos proches de leurs actifs.

Trouvez la juste valeur marchande de la maison de vos proches.

La juste valeur marchande est l’un des principaux critères sur lesquels les prêteurs baseront leurs estimations de prêt hypothécaire inversé pour votre ami ou parent, c’est donc une information vitale à avoir pendant le processus de magasinage par comparaison. Après l’introduction d’une demande de prêt hypothécaire inversé, les prêteurs font procéder à une évaluation officielle de la propriété afin d’obtenir une image plus précise de sa valeur. La valeur réelle de l’évaluation de la maison sera très probablement quelque peu différente de l’évaluation annuelle de l’IRS de la valeur de la maison, mais avoir la déclaration de taxe foncière la plus récente de votre ami ou parent en main vous aidera à obtenir vos citations estimées les plus précises des prêteurs avant de commencer le processus de demande.

Découvrez combien est dû sur l’hypothèque de la maison.

C’est un autre élément d’information clé que les prêteurs demanderont lorsque vous demandez une estimation. Si votre proche n’est pas sûr du montant qu’il doit encore, celui-ci peut être déterminé de deux manières simples : Vous pouvez demander à votre ami ou parent de contacter son prêteur ou vous pouvez trouver cette information dans son dernier rapport de crédit. Dans tous les cas, commander un rapport de solvabilité est toujours une bonne idée lorsqu’on envisage de contracter une nouvelle dette. Le gouvernement fédéral fournit un rapport de crédit gratuit par an pour tous les Américains, donc avant d’acheter un rapport auprès de l’une des nombreuses entreprises qui les proposent moyennant des frais, renseignez-vous pour savoir si votre proche a déjà reçu son rapport gratuit pour l’année.

Confirmez l’âge du plus jeune emprunteur.

Pour obtenir une estimation pour une hypothèque inversée, vous devrez connaître l’âge exact de votre proche. L’âge joue un rôle dans la détermination de la quantité d’équité dans laquelle les emprunteurs pourront puiser, et l’âge minimum d’admissibilité pour les demandeurs de prêts hypothécaires inversés est de 62 ans. Les conjoints ont la possibilité de coemprunter un prêt hypothécaire inversé, et dans ces cas, l’âge de la plus jeune personne sur le contrat sera l’un des principaux critères qui déterminera le montant du prêt de votre ami ou parent.

Recherchez toutes les sources de revenus applicables.

La liste des sources de revenus qui seront prises en compte par un prêteur hypothécaire inversé peut être plus longue que vous ne le pensez. Avant de commencer à demander ce type de prêt, il est préférable d’explorer en détail toutes les sources de revenu de votre ami ou parent pour déterminer s’il reçoit l’un des éléments suivants .

• Revenu d’emploi figurant sur vos W-2
• Revenu du conjoint ou des personnes qui vivent avec vous et qui ne coempruntent pas
• Revenu d’emploi à temps partiel
• Horaires supplémentaires et primes
• Revenu d’emploi saisonnier
• Revenu d’auto-emploi.revenu d’un emploi indépendant
• Revenu d’une entreprise familiale
• Invalidité
• Prestations de retraite et sécurité sociale
• Rémunération du travail
• Rentes, intérêts, dividendes et revenus de fiducie
• Revenus de location
• Revenus de commissions
• Aides au logement de l’employeur
• Aide publique

Si votre proche reçoit une aide publique par le biais de Medicaid, parlez à un conseiller local du HUD de la façon dont l’obtention d’un prêt hypothécaire inversé pourrait affecter son revenu.

Recherchez le montant total des dettes de vos proches.

Les dettes en cours et les antécédents de crédit entrent en ligne de compte dans les décisions des prêteurs hypothécaires inversés pour savoir s’ils doivent offrir un financement et quel montant ils peuvent offrir. Les discussions sur les dettes peuvent être difficiles, mais il est nécessaire de tenir compte du ratio dette/revenu probable de vos proches et de tout antécédent de crédit dérogatoire qu’ils pourraient avoir. Les prêts hypothécaires inversés ne sont pas accessibles aux personnes qui ont une dette fédérale existante jusqu’à ce que cette obligation soit remboursée. Tout privilège sur la maison de votre ami ou de vos parents devra également faire l’objet d’une discussion, car les prêteurs peuvent exiger qu’il soit remboursé à partir du montant du prêt que votre proche est en droit de recevoir. Les programmes publics qui fournissent des prêts pour financer des améliorations domiciliaires, tels que HERO et PACE, doivent également être payés à partir du produit du prêt hypothécaire inversé comme une condition du contrat.

Demandez à être inclus.

Dans certains cas, il peut être judicieux d’accompagner votre ami ou votre parent dans les réunions avec les prêteurs et les conseillers financiers. La plupart des prêteurs de prêts hypothécaires inversés incluront la famille et les amis dans les réunions à la demande du demandeur, alors envisagez de demander à votre proche s’il aimerait que vous participiez aux discussions avec les prêteurs et découvrez si vous pouvez également assister aux séances de conseil. Les séances de conseil du HUD et les conseils avec les conseillers financiers peuvent présenter une quantité difficile d’informations, mais ces séances sont essentielles pour s’assurer que les emprunteurs et les aidants comprennent ce dans quoi ils s’engagent lorsqu’ils achètent un prêt hypothécaire inversé.

Trouver tous les documents pertinents.

Voici une liste des documents que votre ami ou parent devra présenter pendant le processus de demande d’hypothèque inversée. Elle nous vient gracieusement de Casey Chisholm qui écrit pour notre meilleur prêteur de 2021, One Reverse Mortgage.

• Copie claire du permis de conduire non expiré ou de la carte d’identité délivrée par l’État
• Copie claire de la carte de sécurité sociale
• Copie claire de la lettre d’attribution de la sécurité sociale
• Copie claire de la page de déclaration d’assurance du propriétaire la plus récente indiquant le nom et le numéro de l’agent
• Copie claire du reçu d’impôt foncier

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• Copie claire du titre de propriété/de l’acte de propriété et preuve de satisfaction de l’hypothèque (le cas échéant)
• Déclaration de l’institution hypothécaire actuelle (le cas échéant)
• Certificat de conseil en hypothèque inversée (copie originale)
• Deux mois de relevés bancaires (toutes les pages – même les pages vierges)
• Copies claires de tous les actifs (401K, plan de retraite, rentes, épargne, etc.)
• Copie claire du certificat de décès du conjoint (le cas échéant)
• Copie claire de la procuration durable, de l’accord de fiducie ou de la mise sous tutelle (le cas échéant)

Parler des escroqueries liées aux prêts hypothécaires inversés.

Bien que les prêts hypothécaires inversés traditionnels HECM soient fortement réglementés par la FHA, il y a encore beaucoup d’individus entreprenants qui trouvent des moyens de profiter, ou carrément de voler les personnes âgées en utilisant de fausses promesses concernant des produits comme les prêts hypothécaires inversés. Discuter de ce à quoi il faut faire attention peut protéger votre proche de ce type d’exploitation.

Le FBI déclare que « les personnes âgées victimes se voient offrir des maisons gratuites, des opportunités d’investissement et une aide en cas de saisie ou de refinancement », et qu’elles sont également ciblées par des stratagèmes impliquant des acheteurs immobiliers fictifs. Si on vous propose ou demande à votre proche de vous procurer un prêt hypothécaire inversé comme une opportunité de retarder les paiements de la sécurité sociale, d’acheter une propriété à faible coût sans mise de fonds ou de financer des réparations à la maison, ou si on vous offre un revenu gratuit sans risque en vous procurant un prêt inversé, cela devrait vous mettre sur vos gardes.

Les tactiques suivantes peuvent vous aider à vous protéger et à protéger vos proches contre les escroqueries liées aux prêts hypothécaires inversés.

• Recherchez votre propre conseiller en prêts hypothécaires inversés approuvé par le HUD
• Ne répondez pas aux annonces ou aux offres non sollicitées
• Soyez méfiant à l’égard de toute personne qui minimise les risques et les obligations d’un prêt inversé
• Ne signez rien que vous ne comprenez pas entièrement
• N’acceptez pas de paiements ou de titre de propriété pour une maison que vous n’avez pas achetée. titre pour une maison que vous n’avez pas achetée
• Veuillez vous assurer que vous et votre proche assistez à la clôture du prêt
• Veuillez vous assurer que votre proche reçoit les paiements personnellement
• Recherchez des informations de fond sur les prêteurs en utilisant le Better Business Bureau et le NMLS

Offrez de l’aide et du soutien avec des outils technologiques.

Le processus de demande et de clôture d’un prêt hypothécaire inversé peut prendre beaucoup plus de temps qu’il ne devrait si les emprunteurs ne sont pas doués pour la technologie. Si les documents doivent être transmis et signés en utilisant le courrier escargot ou si un emprunteur n’est pas familier avec le courrier électronique et d’autres applications que les prêteurs utilisent habituellement, cela peut jeter une clé de singe dans le processus et retarder les paiements de l’hypothèque inversée. Cela peut également rendre le magasinage par comparaison une perspective beaucoup plus difficile et plus longue.

Pour aider votre ami ou votre parent à trouver le meilleur prêteur pour eux et à recevoir le produit de leur prêt hypothécaire inversé avec le moins de difficultés possible, pensez à vous préparer à fournir tout soutien technique dont ils pourraient avoir besoin, et assurez-vous qu’ils savent que vous êtes là pour eux sur ce front.

Trouver des prêts hypothécaires inversés pour les aînés à faible revenu

Il existe une option de prêt hypothécaire inversé pour les aînés à revenu faible ou modéré appelée prêt hypothécaire inversé à but unique. Ceux-ci coûtent moins cher qu’un reverse traditionnel parce qu’ils fournissent des avances sur des montants plus petits de l’équité d’un propriétaire et viennent avec des frais moins nombreux et moins élevés. Les prêts à usage unique ne sont accordés que pour des dépenses uniques et cruciales qui sont pré-approuvées par les prêteurs, comme le paiement des taxes foncières ou les réparations urgentes de la maison. Les prêts à but unique ne sont pas structurés ou assurés par la FHA comme un HECM traditionnel ; ils sont plutôt disponibles auprès d’organisations à but non lucratif, de coopératives de crédit et de certaines institutions gouvernementales étatiques et locales qui déterminent leurs structures et leurs coûts.

Il est important de noter que, bien que l’éligibilité à la sécurité sociale et à Medicare ne soit pas affectée par un prêt hypothécaire inversé, les programmes gouvernementaux basés sur les besoins comme Medicaid et Supplemental Security Income (SSI) peuvent être affectés par le nouvel actif que représente un prêt.

Coûts et frais des prêts hypothécaires inversés à but unique

Comme les HECM traditionnels, le remboursement d’un prêt hypothécaire inversé à but unique ne se fait pas sur une base mensuelle, mais se produit lorsque le propriétaire vend la maison, déménage ou décède. Ce type de prêt hypothécaire inversé est moins coûteux qu’un HECM et puise moins dans la valeur nette du propriétaire que les autres options de prêt hypothécaire inversé.

Certains prêteurs offrent ces prêts avec des structures de taux d’intérêt « simples » plutôt que les traditionnels « composés », ce qui signifie que certains emprunteurs de prêts hypothécaires inversés à but unique ne sont pas tenus de payer des intérêts sur leurs intérêts. Les taux d’intérêt sont également susceptibles d’être inférieurs à ceux qui accompagnent les autres prêts inversés. Les inverses à but unique ne nécessitent généralement pas de frais de montage, de frais d’assurance hypothécaire ou de primes, et offrent des frais de service faibles ou nuls.

Trouver un prêt hypothécaire inversé à but unique

La localisation de ces produits peut être difficile car ils sont annoncés sous une variété de noms, tels que les programmes de report d’impôt foncier et les prêts à paiement différé. En outre, une variété d’organisations et d’institutions différentes offrent des prêts à usage unique, il peut donc être difficile de déterminer où chercher des prêteurs. La Federal Trade Commission recommande aux personnes intéressées par ce type de prêt de contacter les Area Agencies on Aging (AAA) de leur région. L’AAA est un réseau national de centres de ressources pour les aînés, et chaque État dispose de plusieurs bureaux régionaux de l’AAA qui se spécialisent dans l’aide aux aînés et aux aidants dans leur région spécifique.

Pour trouver le bureau de l’AAA le plus proche de chez vous, visitez Eldercare.gov pour y utiliser l’outil de localisation, ou joignez-les par téléphone au (800) 677-1116. Pour vous assurer d’obtenir l’aide dont vous avez besoin, demandez à un représentant de l’AAA de vous parler des prêts hypothécaires inversés à usage unique, des programmes locaux de report d’impôt, des prêts à paiement différé et des programmes de prêts ou de subventions pour les rénovations domiciliaires.

Frequently Asked Questions

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