L’argent non réclamé est de l’argent liquide qui vous est dû par une variété de sources et que vous n’avez pas passé par les voies appropriées pour vous le procurer. Il peut s’agir de comptes financiers inactifs, d’avoirs de retraite et de remboursements d’impôts non réclamés, d’indemnités de police d’assurance perdues et plus encore. Selon la National Association of Unclaimed Property Administrators (NAUPA), environ 2 milliards de dollars de biens non réclamés sont restitués aux propriétaires chaque année. Il existe de nombreux endroits où vous pouvez rechercher des biens et des fonds non réclamés. Cet article détaille certains des endroits où vous devriez chercher un jour de paie inattendu. Si vous avez besoin d’aide pour comprendre l’implication fiscale de la réclamation de ces fonds ou d’aide pour déterminer la meilleure façon de les investir, envisagez d’obtenir des conseils pratiques d’un conseiller financier.
L’argent non réclamé : Définition
L’argent non réclamé fait généralement référence à des comptes financiers qui ont été inactifs ou ceux dont vous avez perdu le contact depuis un an ou plus. Les lois sur les biens non réclamés exigent que ces entreprises finissent par remettre ces biens non réclamés.
Donc, sans même le savoir, vous avez peut-être de l’argent qui vous attend. Vous trouverez ci-dessous quelques exemples courants d’argent non réclamé :
- Anciens comptes bancaires et d’épargne
- Certificats de dépôt (CD)
- Actions, obligations, fonds communs de placement et dividendes
- Fonds en fiducie
- Chèques et salaires non encaissés
- Déclarations de revenus non réclamées
- Polices d’assurance
- Régimes de retraite
- Comptes financiers avec votre nom comme bénéficiaire
Que deviennent ces actifs si vous ne les prenez pas ? Les lois de l’État exigent que les institutions et les sociétés financières transfèrent l’argent non réclamé à l’autorité compétente de l’État dans un certain délai après qu’il a été jugé non réclamé. Cette agence tente alors de vous retrouver et de vous rendre votre argent manquant.
Bien sûr, vous n’avez pas à attendre que l’Oncle Sam ou d’autres entités vous retrouvent. Il existe plusieurs ressources légitimes que vous pouvez utiliser pour retrouver votre argent non réclamé directement à partir de l’écran que vous regardez en ce moment. Ci-dessous, nous vous donnons quelques exemples.
L’argent non réclamé : Où puis-je le trouver ?
Le meilleur endroit pour commencer à chercher est MissingMoney.com. La plupart des États et des provinces responsables du suivi et du retour des biens non réclamés approuvent et travaillent avec ce site. Il prend en charge une base de données où vous pouvez rechercher votre argent disparu par État. Assurez-vous donc de faire une recherche pour chaque État où vous avez vécu.
Vous pouvez également visiter le site Web de la National Association of Unclaimed Property Administrators (NAUPA). Cette organisation représente les services et agences du Trésor public qui détiennent les biens non réclamés. Ces deux sites Web proposent des moteurs de recherche, des cartes interactives et des informations supplémentaires sur l’argent non réclamé.
Mais il arrive que les biens non réclamés ne soient pas encore entre les mains de l’État. Dans ces cas-là, il faut aller directement à la source. Rafraîchissons donc votre mémoire sur certaines espèces que vous avez peut-être oubliées et sur les endroits où chercher.
Argent non réclamé de l’IRS et des départements fiscaux des États
L’oncle Sam vous doit peut-être un remboursement d’impôt. En effet, l’IRS reprend chaque année des milliers de remboursements d’impôts fédéraux non encaissés. Dans certains cas, le chèque n’est jamais parvenu au contribuable parce qu’il a déménagé et n’a pas mis à jour sa nouvelle adresse auprès de l’IRS.
Et même si ce n’est pas la chose la plus amusante à faire de votre temps libre, vous pouvez contacter directement l’IRS pour savoir si vous avez des remboursements d’impôts non réclamés.
En outre, vous pouvez également déclarer des impôts pour les années précédentes si l’IRS vous doit un remboursement. Cependant, vous avez jusqu’à trois ans pour récupérer les remboursements d’impôts non réclamés avant qu’ils ne deviennent la propriété du Trésor américain. Obtenez donc votre argent le plus tôt possible avant qu’il ne retourne dans les mains du gouvernement.
Les États dans lesquels vous avez vécu peuvent également vous devoir un remboursement d’impôt. La base de données de la NAUPA peut également vous aider à retrouver cet argent non réclamé. Alors, tendez la main aux services fiscaux des États dans lesquels vous avez résidé.
L’argent non réclamé dans les plans de retraite
On pourrait penser qu’il est impossible d’oublier un actif aussi important que votre plan de retraite, surtout s’il contient plusieurs milliers de dollars. Mais cela arrive aux plans 401(k), aux comptes de retraite individuels (IRA), aux Roth IRA et plus encore.
Peut-être avez-vous sauté d’un grand nombre d’emplois et oublié un ancien 401(k) avec un petit solde qui est maintenant assez important. Ou votre employeur l’a transféré dans un IRA auprès d’une autre institution financière et vous l’avez oublié. Vous pouvez même être le bénéficiaire d’un IRA ou d’un 401(k) hérité et ne pas le savoir.
Dans ces cas, vous voudrez réclamer votre plan dès que possible.
Rappellez-vous que les institutions financières qui détiennent des actifs de régimes de retraite sont tenues de remettre l’argent non réclamé aux fonctionnaires de l’État. Dans la plupart des cas, le gouvernement de l’État liquide ces plans, les faisant sortir de leur statut d’abri fiscal. Cela peut vous exposer à de lourdes taxes et à des pénalités de l’IRS lorsque vous essayez de les récupérer.
Vous pouvez utiliser le National Registry of Unclaimed Retirement Benefits pour rechercher les comptes manquants.
L’argent non réclamé dans les anciennes banques
Si vous avez eu un ancien compte dans une banque qui a été définitivement fermée, votre argent non réclamé pourrait être assuré si la banque était membre de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Mais même les petites banques répondent à cette désignation. La FDIC couvre les dépôts jusqu’à 250 000 $ par personne, par institution et par catégorie de compte. Les comptes de dépôt comprennent les comptes de chèques et d’épargne, les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt (CD).
Les investissements tels que les actions et les obligations ne sont pas couverts par la FDIC. Les comptes de retraite individuels (IRA) ne sont pas couverts non plus. Cependant, la FDIC couvrirait un compte de dépôt au sein d’un IRA. Certaines personnes investissent leurs IRA entièrement dans des comptes de dépôt, par exemple dans un CD IRA. Dans ce cas, la FDIC le couvre.
Si vous pensez avoir de l’argent non réclamé provenant de banques fermées, visitez closed banks.fdic.gov. Assurez-vous simplement d’avoir votre ancien numéro de chèque sous la main.
L’argent non réclamé à la National Credit Union Administration
La National Credit Union Administration (NCUA) assure jusqu’à 250 000 $ par déposant individuel. Cet organisme gère le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Il est soutenu par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain, tout comme le fonds d’assurance-dépôts de la FDIC.
Argent non réclamé à la Pension Benefit Guaranty Corp.
Si votre régime de retraite a fermé ou a été repris par la Pension Benefit Guaranty Corp. (PBGC), cet organisme peut vous en devoir une partie ou la totalité. La PBGC gère une base de données que vous pouvez consulter pour savoir si vous avez de l’argent non réclamé provenant d’un régime de retraite.
Vous pouvez rechercher les pensions non réclamées, les régimes assurés et les régimes de confiance.
L’argent non réclamé au département du Trésor
Bien que les titres ne soient pas assurés par la FDIC, vous pouvez avoir de l’argent non réclamé provenant d’obligations qui traîne. En fait, le département du Trésor détient des dossiers sur des milliards de dollars d’obligations d’épargne non remboursées qui ne perçoivent plus d’intérêts. Vous pouvez les encaisser maintenant si vous en avez un à votre nom.
Donc, si vous pensez avoir de l’argent non réclamé en obligations, remplissez le formulaire 1048 du service fiscal pour obtenir plus d’informations. Malheureusement, le Trésor ne gère plus la base de données des obligations non réclamées.
Prestations d’assurance-vie non réclamées
Une chose aussi cruciale que les versements d’assurance-vie ne peut pas et ne devrait pas disparaître. Mais cela arrive. Vous en avez peut-être eu un avec une ancienne compagnie qui s’est démutualisée. Dans ce cas, cette entreprise peut vous devoir de l’argent ou d’autres actifs.
Un être cher peut être décédé sans même vous dire qu’il y a une police d’assurance-vie avec votre nom dessus.
Si vous voulez rechercher de l’argent d’assurance-vie manquant, vous pouvez commencer à démutualiser-claims.com.
L’argent non réclamé à l’administration des anciens combattants
Même après tout ce que vous avez sacrifié pour votre pays, le département des affaires des anciens combattants (VA) peut encore vous devoir des fonds d’assurance des anciens combattants non réclamés. Si vous pensez avoir de l’argent non réclamé au VA, vous pouvez parcourir la base de données des fonds non réclamés sur le site officiel du VA.
Argent non réclamé au département américain du logement et du développement urbain (HUD)
Plusieurs acheteurs d’une première maison profitent des nombreux programmes fédéraux offrant des prêts hypothécaires à faible taux d’intérêt à ceux qui sont admissibles. Il s’agit notamment des prêts de la Federal Housing Administration (FHA) et de ceux parrainés par le Department of Housing and Urban Development (HUD).
Dans ce cas, le HUD peut vous devoir un remboursement sur une partie de vos primes d’assurance ou même une part des gains. Vous pouvez effectuer une recherche dans la base de données sur le site Web du HUD pour voir si vous avez des prestations non réclamées.
Argent non réclamé de la Claims Conference
Depuis 1951, la The Conference on Jewish Material Claims Against Germany s’efforce de « fournir une mesure de justice pour les victimes juives de l’Holocauste, et de leur fournir les meilleurs soins possibles. »
La conférence travaille avec le gouvernement allemand pour restaurer les biens que les victimes ont perdus sous l’Allemagne nazie. Elle travaille également à la collecte des paiements. Si vous souhaitez demander de l’aide à ce titre, vous pouvez contacter directement la Claims Conference en vous rendant sur claimscon.org.
Des arnaques à l’argent non réclamé : Comment éviter
Vous avez toujours accès gratuitement à des bases de données comme celle de MissingMoney.com. Un organisme d’État qui vous localise vous restitue généralement vos biens gratuitement ou moyennant de faibles frais de gestion. Cependant, certaines entreprises proposent de rechercher votre argent non réclamé moyennant des frais. Certaines entreprises légitimes trouvent vos biens disparus et proposent de vous les restituer en échange d’une rémunération qui correspond généralement à un pourcentage de la valeur de vos biens restitués. Dans certains cas, les institutions financières engagent ces entreprises pour vous localiser avant de devoir transférer votre argent non réclamé aux gouvernements des États.
Certaines de ces entreprises opèrent de manière totalement légale, tandis que d’autres sont de véritables escroqueries. Le fait est que vous pouvez toujours retrouver votre argent disparu gratuitement. Vous n’avez jamais à payer quelqu’un d’autre pour le faire à votre place.
Que devient l’argent non réclamé ?
La NAUPA déclare : « Depuis des décennies, il a été reconnu comme la politique appropriée pour que les fonds non réclamés soient utilisés pour le bien public, jusqu’à ce qu’ils soient récupérés par le propriétaire légitime. » Le gouvernement peut donc utiliser l’argent non réclamé pour couvrir ses propres projets. Mais vous avez toujours le droit de récupérer votre argent. Dans de nombreux cas, vous pouvez le réclamer à perpétuité.
Cependant, vous ne pourrez pas toujours récupérer vos biens sous la même forme. Par exemple, le gouvernement peut vendre aux enchères le contenu non réclamé d’un coffre-fort et vous rendre les gains. Il peut également traiter les actions et autres titres de la même manière.
Comment empêcher les biens de se perdre
Gardez une trace de toutes vos données financières. Le gouvernement exige essentiellement que les entreprises transforment vos biens en argent disparu si elles perdent le contact avec vous. Restez donc à jour sur tous vos comptes bancaires, d’investissement et de retraite. Vérifiez le solde de chacun d’eux au moins une fois par an. Et tenez l’institution financière qui détient vos fonds de retraite au courant des changements de vie importants, comme un mariage ou un divorce, car cela pourrait affecter le statut de bénéficiaire. En fait, vous devriez garder chaque endroit où vous avez de l’argent à jour avec vos coordonnées.
Et assurez-vous de noter les numéros de compte, les mots de passe et toute autre information dont vous auriez besoin pour accéder à vos finances.
La prise
Une grande somme de votre argent non réclamé peut reposer dans la main du gouvernement sans que vous le sachiez. Parfois, le gouvernement vous retrouvera et vous le rendra. Mais vous pouvez toujours le retrouver d’abord. Commencez par consulter la base de données MissingMoney.com, qui est reliée aux agences gouvernementales détenant des biens non réclamés. Vérifiez également auprès de l’IRS si des remboursements d’impôts ont disparu. Et contactez d’anciens employeurs, des banques et d’autres institutions financières pour trouver de l’argent que vous n’avez peut-être pas encaissé ou conservé.
Conseils pour récupérer l’argent non réclamé
- L’argent non réclamé est partout, mais il est concentré plus fortement dans certains endroits que dans d’autres. Consultez notre étude sur les meilleurs États pour les biens non réclamés. Nous en avons également publié une sur les meilleurs comtés pour les biens non réclamés.
- Si vous ne voulez pas faire tout le sale boulot vous-même, un conseiller financier peut vous aider à dénicher pratiquement tout votre argent non réclamé. Utilisez notre outil de mise en relation avec un conseiller financier. Il vous mettra en relation avec jusqu’à trois conseillers financiers en fonction de vos préférences. Vous pouvez ensuite examiner leurs domaines d’expertise avant de décider de travailler avec l’un d’eux.