Les collecteurs de dettes et les acheteurs de dettes sont deux services utilisés par les prêteurs pour déplacer les mauvaises créances et les dettes amorties de la colonne du passif de leurs bilans. Les acheteurs de dettes sont des sociétés qui achètent les comptes en souffrance d’une entreprise pour un petit pourcentage de ce qui est dû au prêteur. Le recouvrement de créances est l’activité qui consiste à poursuivre l’emprunteur pour faire payer la dette.
Lorsque vous empruntez de l’argent à une entreprise, vous ne traitez généralement avec cette entreprise que tant que vous effectuez vos paiements mensuels à temps. Cependant, si vous prenez du retard dans vos paiements, votre relation avec ce prêteur est en jeu. Les entreprises ont généralement défini le moment où il est plus rentable d’arrêter de poursuivre la dette d’un client et de la confier à un service de traitement des dettes. C’est là que les collecteurs de dettes et les acheteurs de dettes entrent en jeu.
Collecteurs de dettes contre acheteurs de dettes
Beaucoup de gens connaissent les collecteurs de dettes. Ce sont des entreprises tierces qui recouvrent les dettes pour le compte d’autres entreprises. Les acheteurs de dettes, en revanche, sont des entreprises qui achètent des dettes d’autres entreprises et interviennent ensuite pour recouvrer ces dettes. Les acheteurs de dettes peuvent également être des agences de recouvrement qui recouvrent les dettes qu’ils ont achetées ou ils peuvent céder ces dettes à une autre société de recouvrement de dettes.
Une fois qu’une dette a été vendue à un acheteur de dettes, vous devrez trouver un arrangement de paiement avec l’acheteur de dettes. Vous n’avez plus la possibilité de payer le créancier d’origine puisqu’il n’est plus propriétaire de la dette.
Payer quelques centimes pour votre dette
Les acheteurs de dettes ne paient pas beaucoup pour les dettes. Ils paient quelques centimes sur le dollar pour les dettes, et encore moins pour les vieilles dettes. Moins une dette est recouvrable – c’est-à-dire les dettes qui datent de plusieurs années – plus le prix de vente de la dette est bas, car les dettes anciennes sont moins susceptibles d’être payées. Par exemple, un acheteur de dettes peut ne payer que 50 dollars pour une dette de 1 000 dollars. Si vous payez la dette dans son intégralité, l’acheteur de dettes aura réalisé 950 $ de bénéfices sur cette dette.
Les acheteurs de dettes peuvent acheter des centaines de dettes en souffrance, ce qui leur donne plus d’occasions de réaliser des bénéfices. Même si seulement une fraction des consommateurs paient ces dettes délinquantes, les acheteurs de dettes peuvent encore faire de l’argent puisque les dettes sont achetées pour un montant si bas.
Impact sur votre crédit
Les acheteurs de dettes peuvent signaler votre dette à un ou aux trois principaux bureaux de crédit comme un compte de recouvrement. Les trois agences d’évaluation du crédit sont Equifax, TransUnion et Experian. Une fois que le compte figure sur votre dossier de crédit, il y reste pendant toute la période de déclaration du crédit. Votre pointage de crédit sera probablement affecté une fois que le compte de recouvrement sera ajouté à votre dossier de crédit.
Payer un acheteur de dette ne supprimera pas le compte de votre dossier de crédit. Cependant, votre dossier de crédit sera mis à jour pour indiquer que vous avez payé. Votre cote de crédit peut s’améliorer au fil du temps si vous effectuez vos autres paiements à temps.
Si un agent de recouvrement ou un acheteur de dettes vous contacte au sujet d’une ancienne dette, il peut valoir la peine d’en arriver à un règlement plutôt que de payer le montant total.
Prescription
Dès que vous concluez un accord de paiement, vous avez renouvelé votre obligation envers l’acheteur de dettes. Le fait de conclure un accord de paiement – parfois même de reconnaître que la dette vous appartient – peut relancer le délai de prescription d’une dette. Le délai de prescription est la période pendant laquelle une dette est légalement exécutoire. Une fois le délai de prescription écoulé, une entreprise ne peut pas utiliser le tribunal pour se servir de vous. La conclusion d’un accord donne à l’acheteur de dettes plus de temps pour vous poursuivre si vous prenez à nouveau du retard dans le paiement des dettes.
L’obligation fiscale sur les dettes annulées
Si vous concluez un accord avec un agent de recouvrement ou un acheteur de dettes pour annuler une partie de votre dette, vous devez payer des impôts sur la valeur annulée. Le montant de la dette annulée est imposable et doit être déclaré l’année même de l’annulation. Le créancier utilisera le formulaire 1099-C pour déclarer ce montant à l’Internal Revenue Service.
La dette annulée, libérée ou pardonnée peut provenir d’une saisie et d’une reprise de possession. Si vous rendez le bien au prêteur ou l’abandonnez carrément, il entre tout de même dans cette catégorie, si une partie de la dette est annulée. Certains prêts étudiants évitent cette responsabilité.
Comment savoir si une dette a été vendue ?
Votre créancier initial n’est pas tenu de vous faire savoir qu’il a vendu votre dette à une autre société. Vous pouvez ne pas le savoir avant de recevoir une lettre d’une société vous informant que votre dette a été achetée ou acquise.
Si vous recevez une lettre vous demandant de payer une dette, vous avez le droit de demander une vérification de la dette. Vous pouvez demander que l’entreprise vous envoie des documents montrant que vous avez accepté la dette initiale et qu’elle a maintenant le droit légal de recouvrer cette dette auprès de vous.
Une entreprise qui ne peut pas prouver que vous avez une dette n’a pas le droit de vous recouvrer, ce qui inclut l’inscription d’une dette sur votre rapport de crédit. Le gouvernement contrôle les actions des collecteurs de dettes et des acheteurs de dettes par le biais du Fair Debt Collection Practices Act.
.