2 janvier 2020 parTom Jackson
On estime à 80 milliards de dollars l’argent non réclamé qui attend de trouver un foyer et cela vaut probablement le temps et l’aggravation de voir si une partie de cet argent vous appartient.
Ces milliards appartiennent à des personnes (ou à leurs héritiers) qui ont ouvert des comptes bancaires, des fonds du marché monétaire avaient des objets de valeur dans des coffres-forts, ou – plus probablement – n’ont pas encaissé de chèques et ont oublié tout ou partie d’entre eux.
L’argent reste dans un compte dormant pendant un certain temps, après quoi l’État en prend le contrôle par un processus appelé « déshérence ».
Mais vous pouvez le récupérer.
Le truc est de trouver si vous aviez un compte dormant qui a été transféré au trésor public. Des systèmes de réclamation sont en place, mais certains États ne sont pas très bons pour vous aider à retrouver votre argent.
« Lorsqu’un ministère avait un personnel de marketing dédié, il y avait une augmentation statistiquement significative de la quantité d’argent distribué », a écrit Darrin Wilson, professeur à l’Université Northern Kentucky, dans un article académique sur l’argent non réclamé.
Qu’est-ce qu’un compte dormant ?
« Dormance » signifie inactif pendant une longue période de temps. Pensez aux ours qui hibernent ou aux volcans qui n’entrent pas en éruption pendant des centaines d’années. C’est la même chose avec les comptes bancaires, sauf qu’ils ne terminent pas leur dormance dans une grêle de lave.
Les comptes dormants sont ceux qui n’ont eu aucun dépôt, retrait ou autre activité depuis longtemps. La seule chose qui s’est produite est l’affichage des intérêts, qui est une fonction automatique et n’est pas considérée comme une « activité ».
On pourrait penser que les gens gardent mieux la trace de leur argent, mais des millions de consommateurs ont oublié des comptes ou n’ont pas réalisé qu’ils avaient laissé de l’argent derrière eux. De nombreux titulaires de comptes meurent, et leurs héritiers ne savent pas qu’il y avait de l’argent laissé derrière eux.
Quand un compte sans activité devient-il officiellement dormant ?
Cela varie selon le type de compte et l’état dans lequel il se trouve. Par exemple, les comptes de chèques, d’épargne et de courtage sont considérés comme dormants au Delaware après trois ans d’inactivité.
En Californie, c’est cinq ans. Dans certains États, c’est aussi peu que 12 mois et dans d’autres, cela peut être 15 ans.
Comptes dormants vs comptes inactifs
Lorsqu’un compte n’a aucune transaction pendant 12 mois, il est considéré comme inactif. S’il n’y a aucune activité pendant 24 mois, il est considéré comme dormant.
N’oubliez pas que les activités générées par le système, comme les crédits d’intérêt, ne comptent pas. Une « transaction » est une activité initiée par le titulaire du compte, comme l’encaissement d’un chèque.
Que se passe-t-il avec les comptes dormants ?
Lorsqu’un compte devient officiellement dormant, la banque ne peut pas le garder. Elle doit essayer de contacter le titulaire du compte pendant une période déterminée qui varie selon l’État.
Un dernier avertissement est généralement émis un mois avant que le compte ne soit remis à l’État. Si aucune réponse n’est reçue, les fonds sont pris.
Il n’y a pas que de l’argent liquide sur le compte, cependant. Les coffres de dépôt, les chèques non encaissés, les actions, les réclamations d’assurance et les cartes-cadeaux de détail sont également susceptibles d’être transférés.
Une fois que l’État obtient les fonds, il les place dans son trésor, où ils paieraient pour les routes, les prisons, les écoles, l’application de la loi, la gestion de la faune, etc.
Les États conservent les titres pour une durée limitée puis les liquident. Mais si le titulaire du compte finit par se manifester et faire une réclamation légitime, l’État doit rendre la valeur en espèces du compte à cette personne.
Frais de compte dormant
Les banques sont dans le business de faire de l’argent, et cela ne change pas quand un compte est dormant.
Elles continuent de facturer des frais de maintenance mensuels et d’autres pénalités. Les frais de maintenance mensuels moyens en 2019 étaient de 9,60 $, selon MyBankTracker.com, mais ils peuvent atteindre 25 $.
Certaines banques réduisent leurs frais lorsqu’un compte est considéré comme inactif ou dormant. Mais la plupart des comptes-chèques n’accumulent pas beaucoup d’intérêts, de sorte que les frais pourraient sévèrement ronger un compte à faible solde.
Qu’est-ce que les fonds en déshérence ?
La déshérence est le mot chic pour transférer l’argent non réclamé à l’État. Le système américain remonte à l’Angleterre féodale, où toute terre détenue par des locataires était rendue au seigneur féodal lorsque le locataire mourait.
C’est ainsi que la monarchie est devenue propriétaire de toutes les terres en Angleterre. Aux États-Unis, l’État a pris la place du souverain.
Mais assez d’histoire. Ce qu’il faut savoir, c’est que vous pouvez récupérer vos biens en déshérence.
Récupération des fonds non réclamés
Il n’y a pas de délai de prescription pour réclamer des fonds. C’est une bonne chose, compte tenu de la quantité d’argent perdu qui existe.
La première étape pour récupérer des fonds en déshérence est de savoir si vous en avez à récupérer. S’il s’avère que vous en avez, le processus de remboursement varie d’un État à l’autre.
Dans tous les cas, vous aurez besoin d’une pièce d’identité émise par le gouvernement, d’une preuve du numéro de sécurité sociale et d’une preuve de l’adresse actuelle (comme une facture de services publics).
La plupart des États vous permettent de déposer une demande par voie électronique si elle est inférieure à 1 000 $. Si c’est plus, vous devrez peut-être envoyer des documents notariés par la poste.
Si tout est en ordre, vous recevrez un chèque. Le plus difficile est cette première étape, le simple fait de savoir si vous avez de l’argent qui vous revient.
Les États dépendent de plus en plus des fonds en déshérence pour équilibrer leur budget. Ils ne cachent pas ces fonds, mais le processus de recherche pourrait être plus facile.
Il n’existe pas de base de données nationale à laquelle se référer. La Federal Deposit Insurance Corporation a un site Web qui répertorie les sites Web État par État : https://www.fdic.gov/bank/individual/failed/unclaimed-property-states.html, mais certains des liens ne sont pas fonctionnels ou vous connectent à l’assurance maladie ou à d’autres sites.
Si vous ne trouvez pas le site Web de la réclamation en déshérence de votre État, vérifiez auprès de votre banque ou appelez le bureau du trésorier de l’État. Il existe des bases de données comme MissingMoney.com, mais neuf États n’y participent pas.
La Californie est l’un d’eux, et elle a près de 9 milliards de dollars de fonds non réclamés. Comme dans tous les États, l’argent est mis à profit pendant qu’il est conservé.
Aussi utiles que soient les fonds en déshérence pour le trésor public d’un État, on peut dire sans risque de se tromper que la plupart des demandeurs peuvent penser à un meilleur endroit pour cet argent :
Retourner sur leurs comptes bancaires, là où est sa place.