Si vous avez au moins 50 ans, alors vous n’avez probablement pas besoin d’une assurance vie pour subvenir aux besoins de petits enfants ou rembourser de grosses dettes, bien que vous ayez peut-être des prêts étudiants ou un prêt hypothécaire en cours. Vous vous demandez peut-être comment vous pourriez laisser un héritage à vos héritiers, et l’achat d’une assurance-vie peut être un moyen efficace d’y parvenir.
Beaucoup de gens choisissent d’acheter une assurance-vie lorsqu’ils traversent un changement de vie important. Ils peuvent acheter une police lorsqu’ils se marient pour protéger leur conjoint ou lorsqu’ils ont un enfant pour s’assurer que leur enfant aura l’argent nécessaire pour obtenir une éducation de qualité. Mais à l’âge de 50 ans, vous pouvez avoir l’impression qu’il y a moins d’inconnu.
« Je pense que c’est un point de révision naturel », dit Scott Witt, conseiller en assurance et actuaire à honoraires libres à New Berlin, Wisconsin. « Avant cet âge, vous avez peut-être été inquiet de décéder prématurément sans fournir suffisamment à votre conjoint ou à vos enfants à l’université. »
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Mais cela ne signifie pas qu’il n’y a aucun intérêt à avoir une assurance-vie au-delà de 50 ans. En souscrivant ou en maintenant une police d’assurance-vie dès maintenant, vous pouvez laisser à vos proches un capital au moment de votre décès pour subvenir à leurs besoins tout en vous offrant peut-être aussi quelques avantages dans un avenir proche.
Et lorsque vous atteignez le milieu de la soixantaine, la retraite imminente soulève la question : Avez-vous encore besoin d’une assurance vie ? Le milieu de la soixantaine représente une sorte de grand pivot, dans lequel nos risques d’assurance passent de mourir trop tôt à vivre trop longtemps.
« La majorité des personnes qui prennent leur retraite de nos jours devront vivre de leurs actifs plutôt que d’une pension, donc les gens s’inquiètent de vivre plus longtemps que leur argent », dit Craig Schubert, un planificateur financier de Prudential basé à Annapolis, dans le Maryland.
Est-ce que l’assurance vie vaut toujours la peine d’être souscrite après avoir atteint 50 ans ? À moins que vous ne soyez à l’aise de laisser vos proches avec vos frais funéraires, oui.
Voici nos meilleurs choix de compagnies d’assurance-vie pour les personnes qui cherchent une couverture après leur 50e anniversaire.
Les meilleures assurances-vie pour les plus de 50 ans
Avoir des devis d’assurance-vie pour les plus de 50 ans peut sembler décourageant. Mais l’assurance vie pour les personnes de plus de 50 ans pourrait ne pas être aussi difficile à trouver que vous le pensez. Nous avons rassemblé trois options de qualité pour vous aider à démarrer.
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| Compagnie | Cote de solidité financière (A.M. Best) | |
|---|---|---|
| Haven Life | A++ | |
| AIG | A | |
| Mutuelle d’Omaha | . d’Omaha | A+ |
Haven Life
Voulez-vous l’assurance vie la moins chère pour les personnes de plus de-50 ans que vous pouvez trouver ? Si oui, vous voudrez choisir une police d’assurance vie temporaire simple. Pour les options, consultez Haven Life. Leurs polices sont émises par MassMutual, qui bénéficie de la note de solidité financière A++ de AM Best. De plus, ils facilitent l’achat d’une police par voie numérique afin que vous puissiez mettre en place une couverture sans trop de tracas.
Haven Life exige un examen médical dans le cadre du processus de souscription. Si vous êtes en bonne santé, vous devriez être en mesure d’obtenir votre police d’assurance-vie temporaire avec des primes abordables, vous marquant certaines des assurances-vie les moins chères pour les adultes de plus de 50 ans.
AIG
La recherche d’une assurance-vie si vous avez plus de 50 ans ne doit pas signifier des examens médicaux stressants et des refus potentiels. Si vous vous inquiétez de pouvoir obtenir une police d’assurance vie, tournez-vous vers AIG. Elle offre une assurance vie entière à émission garantie aux personnes âgées de 50 à 85 ans. Ces polices ne nécessitent pas d’examen médical, mais elles n’offrent pas non plus une couverture complète immédiatement.
Avec ce type d’assurance vie entière d’AIG, si vous décédez au cours des deux premières années de détention de votre police, alors AIG paie 110% de toutes les primes que vous avez payées jusqu’à ce point. Ils ne paieront pas à vos bénéficiaires le plein montant nominal de votre couverture (par exemple, la prestation de décès) avant la troisième année de couverture.
Mutual of Omaha
Mutual of Omaha offre à la fois des polices d’assurance vie temporaire et entière aux personnes de plus de 50 ans. Ils se sont également classés au troisième rang dans la plus récente étude sur l’assurance-vie aux États-Unis de J.D. Power, ce qui signifie que vous pouvez vous attendre à un produit d’assurance de qualité et à un service à la clientèle fiable lorsque vous les choisissez.
Comme AIG, ils offrent une couverture d’assurance-vie entière à émission garantie. Leur structure de paiement reflète également celle d’AIG : 110% de toutes les primes que vous payez au cours des deux premières années, puis la totalité de votre capital décès après la deuxième année. Si vous voulez une assurance vie pour les plus de 50 ans, ils valent la peine d’être vérifiés.
Comment choisir la meilleure assurance vie pour les personnes de plus de 50 ans
Que vous magasiniez pour votre première police d’assurance vie ou que vous envisagiez de modifier votre couverture, il y a quelques facteurs clés à considérer.
Type de police
Lorsque vous magasinez pour une assurance vie, vous avez le choix entre deux types principaux : la couverture entière et la couverture temporaire. La couverture temporaire expire à la fin de la durée fixée (10 ans, 20 ans, 30 ans, etc.) et est généralement plus abordable. Alors que la couverture entière coûte plus cher, elle dure jusqu’à votre décès – garantissant que vos bénéficiaires obtiennent votre prestation de décès – et fournit généralement une prestation de valeur en espèces que vous pouvez utiliser de votre vivant, aussi.
Si vous n’êtes pas sûr du type qui serait le meilleur pour vous, vous pouvez utiliser notre calculateur pratique.
La prestation du contrat
Bien sûr, il est important de déterminer le montant de la prestation de décès que vous voulez acheter. Il s’agit du montant forfaitaire qui sera versé à vos bénéficiaires au moment de votre décès (en supposant que votre police est toujours en vigueur si vous avez une assurance temporaire). Vous pouvez vouloir juste assez pour couvrir vos frais funéraires et laisser à vos proches un petit pécule, ou vous pouvez vouloir une police qui peut fournir un héritage, payer votre hypothèque ou financer l’éducation d’un enfant ou d’un petit-enfant.
En outre, si vous choisissez une police d’assurance vie entière, votre police peut offrir une prestation de valeur de rachat. Cette garantie signifie qu’une partie de l’argent que vous payez en primes est placée sur un compte d’épargne auquel vous pouvez accéder de votre vivant. Regardez comment cet argent va croître et envisagez une option agressive comme l’assurance vie variable puisque vous commencerez à accumuler cette valeur plus tard dans la vie.
Service à la clientèle
Avant d’acheter une couverture auprès d’une certaine compagnie, recherchez leurs critiques. Si jamais vous avez des questions sur votre police ou si vous devez faire des ajustements, vous voudrez une compagnie avec laquelle il est facile de travailler.
Chaque année, J.D. Power publie une étude sur l’assurance-vie. C’est un outil utile parce qu’il examine plusieurs des repères les plus importants en matière de satisfaction de la clientèle et distille les résultats vers le bas pour vous.
Stabilité financière
La dernière chose que vous voulez est que vos proches se tournent vers votre compagnie d’assurance-vie pour réclamer votre prestation de décès, pour découvrir que la compagnie n’a pas les fonds liquides pour la payer. Vérifiez la cote de solidité financière AM Best de toute compagnie auprès de laquelle vous envisagez de souscrire une assurance-vie. Si elle a un A ou plus, vous pouvez être tranquille car elle ne risque pas de connaître une instabilité financière de sitôt.
Pourquoi l’assurance vie est-elle plus chère pour les personnes de plus de 50 ans ?
Il y a deux raisons principales pour lesquelles vous pouvez vous attendre à payer plus pour une couverture d’assurance vie une fois que vous entrez dans la cinquantaine. Premièrement, les assureurs vie comptent sur le paiement des primes pour atténuer le risque qu’ils prennent en vous proposant une police. Lorsqu’une personne souscrit une assurance dans la vingtaine, l’assureur peut supposer qu’il obtiendra au moins quelques décennies de paiements de primes avant de devoir verser le capital-décès de la police. Plus tard dans la vie, il y a moins de certitude à ce sujet, ce qui signifie plus de risques pour l’assureur. Il vous transmet donc ce risque sous la forme d’un coût plus élevé.
En outre, de nombreuses polices d’assurance-vie exigent un examen médical. Là encore, il s’agit d’une façon pour l’assureur de limiter son exposition au risque. L’absence de conditions préexistantes, de problèmes de santé ou de dépendance à certains médicaments signifie que vous êtes plus susceptible de vivre plus longtemps, ce qui leur donne plus de temps pour récupérer les coûts auprès de vous. Si vous savez que votre examen médical risque de soulever un drapeau rouge pour votre assureur – une probabilité qui augmente avec l’âge – attendez-vous à payer plus cher pour votre police.
Les personnes de plus de 50 ans ont-elles besoin d’une assurance vie ?
En bref, cela dépend. Si votre maison est payée, que vos enfants ont terminé le collège et que vous avez beaucoup d’argent de côté pour couvrir les frais d’obsèques ou laisser un héritage, vous pouvez probablement sauter la couverture.
Mais vous pourriez envisager d’acheter une police – ou de garder celle que vous avez en place – si vous le souhaitez :
- Assurer à vos proches qu’ils n’auront pas à payer des milliers de dollars en frais funéraires
- Aider votre famille à finir de rembourser votre hypothèque ou toute autre dette
- Financer… l’éducation de vos enfants ou petits-enfants
- Laisser de l’argent à vos héritiers
- Laisser un don à une œuvre de charité que vous appréciez
- Proviser votre partenaire
En d’autres termes, si une somme d’argent forfaitaire peut aider à protéger vos proches contre des difficultés financières ou à les mettre sur la voie de la réussite financière, vous devriez envisager de souscrire une assurance-vie même après 50 ans. Voyons maintenant les différentes façons dont vous pouvez utiliser une police.
Frequently asked questions
L’assurance vie vaut-elle la peine pour les personnes de plus de 50 ans ?
Cela dépend de vos besoins et objectifs spécifiques. Si vous avez des dettes impayées ou si vos proches comptent sur vous pour une source de revenus (par exemple, le versement d’une pension), payer des primes d’assurance vie pourrait vous sembler un petit prix à payer pour vous donner la tranquillité d’esprit que les personnes que vous appréciez le plus seront à l’aise après votre décès.
De quel type d’assurance vie les personnes de plus de 50 ans ont-elles besoin ?
Encore, cela dépend. Vous pouvez utiliser nos calculateurs d’assurance vie pour avoir une meilleure idée du type de police qui pourrait être le meilleur pour vous et vos proches. Si vous voulez l’assurance vie la moins chère pour les personnes de plus de 50 ans, regardez les polices temporaires. Si vous ne voulez pas avoir à vous soucier de l’expiration de votre police, consultez l’assurance vie entière.
Est-il trop tard pour souscrire une assurance vie pour les plus de 50 ans ?
Absolument pas. Si vous êtes intéressé à obtenir une police, commencez à magasiner les options dès maintenant. La couverture ne fera qu’augmenter au fur et à mesure que vous vieillissez.
Comment puis-je obtenir une assurance vie à plus de 50 ans ?
Si vous vous inquiétez de ne pas être approuvé pour une assurance vie, plusieurs assureurs offrent une assurance vie à émission garantie. Cela signifie que lorsque vous obtenez des devis d’assurance vie plus de 50 ans de ces compagnies, vous serez certainement en mesure d’obtenir la politique citée si vous choisissez cet assureur. Et, dans la plupart des cas, vous n’aurez même pas à vous soucier d’un examen médical.
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